當(dāng)前經(jīng)濟形勢下的銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理探究

摘 要 近年來，銀行不良率不斷攀升，銀行業(yè)面臨保持資產(chǎn)質(zhì)量的嚴峻挑戰(zhàn)。本文將探討如何促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險管控的針對性和有效性，防范系統(tǒng)風(fēng)險，不斷升級資產(chǎn)質(zhì)量水平和風(fēng)險管控能力。

關(guān)鍵詞 銀行 資產(chǎn) 挑戰(zhàn) 風(fēng)險

一、前言

目前，我國經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)型期，而且發(fā)展前景尚不明確。從整體上看，房地產(chǎn)經(jīng)濟出現(xiàn)了泡沫化，這也影響了很多行業(yè)的收益下滑。很多中小企業(yè)經(jīng)受不住如此嚴峻的市場考驗，紛紛倒閉關(guān)門。在這樣經(jīng)濟下行和市場流動的壓力下，使銀行貸款暴露出很多嚴重的問題，使銀行資產(chǎn)管理下降，不良單款增多，而且很多貸款人逾期問題嚴重，有限商業(yè)銀行甚至因此導(dǎo)致資金鏈無法正常運轉(zhuǎn)，被迫停業(yè)修整。

二、我國銀行資產(chǎn)管理下降的原因

（一）外部環(huán)境因素影響

20世紀(jì)70年代之后，我國受到全球化經(jīng)濟影響，促使我國改革開放的速度加快，同時在全球化經(jīng)濟大趨勢下，世界各個國家的經(jīng)濟也都在一定程度上有所發(fā)展提高，導(dǎo)致全球經(jīng)濟過剩，再加上國際上相關(guān)貨幣壟斷，進而爆發(fā)了金融危機。這就是上次我國不良貸款產(chǎn)生的外部環(huán)境。

隨著2007年美國因為次債危機再次引發(fā)全球金融危機，直到2010年之后，這種情況才漸漸好轉(zhuǎn)。然而針對我國來說，中國一直屬于貿(mào)易大國，需要很強的經(jīng)濟支撐，這也很容易受到世界經(jīng)濟形勢的影響，這也是當(dāng)前不良貸款產(chǎn)生的重要原因。雖然這兩次外部環(huán)境的影響存在差壓，但給中國帶來的挑戰(zhàn)都是非常嚴峻的。[1]

（二）國內(nèi)經(jīng)濟形勢的影響

之前我國國內(nèi)的經(jīng)濟形勢面臨兩個挑戰(zhàn)，一個就是經(jīng)濟過熱，這導(dǎo)致大部分信貸資金都被運用到房地產(chǎn)和股票當(dāng)中，后來國家進行經(jīng)濟整頓，使大部分資金都陷在房地產(chǎn)和股票當(dāng)中，從而形成了一大筆不良貸款。還有一部分是因為遭遇到中國市場經(jīng)濟的改革，部分企業(yè)還不能完全適應(yīng)新的市場經(jīng)濟模式，從而出現(xiàn)了發(fā)展比較緩慢，甚至倒閉關(guān)門的現(xiàn)象。因此，企業(yè)倒閉之前所涉及的貸款業(yè)務(wù)均形成了不良貸款。從目前來看，中國的經(jīng)濟發(fā)展速度已經(jīng)變慢，我國經(jīng)濟出現(xiàn)了供給大于需求的局面，房地產(chǎn)經(jīng)濟下行趨勢已經(jīng)成為不能改變的事實，這也在一定程度上增加了不良貸款的數(shù)目。由此可見，之前因為經(jīng)濟形勢的逼迫，產(chǎn)生的不良貸款數(shù)額非常巨大，但如今不良貸款的產(chǎn)生已經(jīng)增加了很多新的特點。

三、如何促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和整體優(yōu)化

（一）緊跟國家政策

在2012年，國家相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟形勢，提出了“要突出把握好穩(wěn)中求進的工作進程”，從而形成一種良好的財政政策和穩(wěn)定的貨幣政策。為了早日實現(xiàn)目標(biāo)，我國財政方面進行了更大的調(diào)整，進一步加大了結(jié)構(gòu)性減稅政策的推行力度，從而將民生領(lǐng)域的投入不斷擴大，對全國整體經(jīng)濟系統(tǒng)產(chǎn)生了巨大的促進作用，并通過對貨幣進行合理調(diào)整，更好地保持了我國信貸總量的合理化增長。[2]

（二）積極應(yīng)對形勢變化

在應(yīng)對形勢變化方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)該對自身進行合理化調(diào)整，通過對管理結(jié)構(gòu)的良好把控，來提升市場競爭力。在這個金融領(lǐng)域中，金融資產(chǎn)的質(zhì)量管理是保證銀行資金正?；\行的關(guān)鍵。為此，相關(guān)人員一定要把握好市場經(jīng)濟走向，在金融資產(chǎn)的質(zhì)量管理上作出正確的抉擇。當(dāng)然，在這之前還要完善信貸制度，實行責(zé)權(quán)對等，工作人員在放貸工作上一定要做好規(guī)劃，詳細了解各個環(huán)節(jié)都涉及哪些責(zé)任問題，進而實現(xiàn)責(zé)任和權(quán)利的對等。同時，還要制定合理的獎罰制度，實行績效管理制度，為工作人員制定業(yè)績考核目標(biāo)和專業(yè)培訓(xùn)，提升職工專業(yè)素質(zhì)，并增強管理。最后就是要有一個專業(yè)化的團隊，這種專業(yè)化團隊不但能降低信貸風(fēng)險，還能讓借貸人增加信任感。同時，也要將權(quán)利和責(zé)任落實到每位工作人員身上，建立規(guī)范化考核機制和行為準(zhǔn)則，實現(xiàn)在新的措施下保證信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行。[3]

（三）完善風(fēng)控系統(tǒng)

銀行風(fēng)控系統(tǒng)的主要作用就是風(fēng)險排查和風(fēng)險預(yù)警。完善風(fēng)控系統(tǒng)首先應(yīng)該建立項目和信用評估制度，保證借貸人員自身還款能力不低于貸款數(shù)額，這是風(fēng)險防控的重要前提。另外，銀行要對評估體系作進一步加強，從而做到合理規(guī)避風(fēng)險，保證銀行信貸中的資金安全。其次，風(fēng)險排查不能只存在于表面，銀行應(yīng)制定出一套完善科學(xué)的風(fēng)險排查機制，對各個貸款人員進行全面排查，不放過任何一處風(fēng)險，提升管理水平。[4]

在如今的經(jīng)濟體制中，依然存在政府調(diào)控的情況。隨著經(jīng)濟體制的改變，很多小型地方政府的資金管理能力大幅度下降，加大了貸款管理的難度。各大銀行一定要注重這種貸款的風(fēng)險把控，決不能因為是平臺公司就降低風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，在平臺貸款管理中也要實行限額管理，落實好相關(guān)人員在其中的責(zé)任。

（四）遵循信貸“三查制度”

所謂“信貸三查”，就是指貸前、貸中、貸后的三項調(diào)查工作。應(yīng)該通過專業(yè)培訓(xùn)考核等方式來確保三查工作持續(xù)進行，全面了解貸款人是否有承擔(dān)風(fēng)險的能力和個人財產(chǎn)狀況。平時要注意多方位、多角度地了解市場信息，一旦發(fā)現(xiàn)市場中某處存在風(fēng)險隱患，就要制定相應(yīng)的應(yīng)對措施，保證信貸絕對安全。另外，一定要全方位落實貸款三查制度，建立完善的貸款監(jiān)測制度，以及分析、預(yù)警機制，保證銀行工作的平穩(wěn)進行。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行風(fēng)險管理效果的好與壞，一般取決于銀行對資產(chǎn)質(zhì)量管理的實施情況。在當(dāng)前我國復(fù)雜的經(jīng)濟形勢下，各大銀行應(yīng)該時刻注意國家頒布的新政策和新的宏觀調(diào)控政策，加強銀行內(nèi)部的各項管理，并積極創(chuàng)新，將過時的管理模式及時剔除出去，積極協(xié)助國家落實相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，通過銀行資產(chǎn)質(zhì)量的管理，來實現(xiàn)各項工作穩(wěn)定運行。

（作者單位為中國建設(shè)銀行上海開發(fā)中心）

[作者簡介：蔡文佳（1981—），女，湖南岳陽人，碩士研究生，畢業(yè)于湖南大學(xué)，中級經(jīng)濟師，研究方向：貨幣銀行。]

參考文獻

[1] 趙杰.西方商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理的經(jīng)驗及啟示[J].遼寧經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學(xué)院：遼寧經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2005（04）：23-24.

[2] 張惠.轉(zhuǎn)型發(fā)展中的商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理策略研究[J].南方金融，2014（01）：28-32+44.

[3] 周瓊，崔江薇.美歐商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探究[J].金融市場研究，2014（07）：118-127.

[4] 唐寶玲.淺談當(dāng)前經(jīng)濟形勢下如何做好銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理[J].時代金融，2012 （06）：48.endprint