互聯網金融業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊及其應對措施

譚雨

摘 要 互聯網金融的興起是社會經濟快速發(fā)展的必然，是在互聯網技術的基礎上開展金融業(yè)務的一種金融模式。這種模式改變了傳統(tǒng)的支付方式，極大地方便了人們的需要?；ヂ摼W金融給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，而傳統(tǒng)銀行要想在互聯網金融業(yè)興起的時代里更好地生存下去，就必須認識到互聯網金融的優(yōu)越性，積極應對互聯網金融帶來的沖擊。本文就互聯網金融業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的沖擊及其應對措施作了相關分析。

關鍵詞 互聯網金融業(yè) 傳統(tǒng)銀行 沖擊 應對

一、引言

互聯網金融作為一股新浪潮，近年來，其發(fā)展勢頭十分迅猛，吸引了大量潛在的消費者。在推動金融改革的同時，也給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊。互聯網金融融合了互聯網技術，以互聯網技術作為基礎，金融業(yè)務辦理更便捷，能更好地滿足消費者的需求，與傳統(tǒng)銀行推行的業(yè)務模式相比，互聯網金融模式具有不可比擬的優(yōu)越性，它符合社會經濟快速發(fā)展的需要，對于傳統(tǒng)銀行而言，其要想繼續(xù)保持市場上應有的地位，并持續(xù)健康地發(fā)展下去，就必須深入研究互聯網金融，結合時代背景，積極開拓互聯網金融業(yè)務。

二、互聯網金融與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯網金融是指在互聯網技術的基礎上開展金融業(yè)務的一種模式，這種金融業(yè)務模式的興起推動了金融改革的發(fā)展，在現代社會中發(fā)揮著愈來愈重要的作用。傳統(tǒng)銀行主要是經營傳統(tǒng)業(yè)務的金融機構，互聯網金融是對傳統(tǒng)金融的革新，它代表著社會經濟發(fā)展的重要方向。[1]互聯網普及的時代，互聯網金融的產生具有一定的必然性，它將深深地改變人們的生活，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯網金融具有不可比擬的優(yōu)越性。

（一）業(yè)務處理速度不同

互聯網金融結合互聯網技術，在金融業(yè)務處理過程中，信息溝通充分，不存在信息不對稱現象，業(yè)務處理速度更快。而傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理能力相對要弱許多，面對龐大的信息庫數據，傳統(tǒng)銀行還無法做到像互聯網金融那樣的高效率、高速度處理，在處理業(yè)務的過程中，信息失真的現象也比較多。

（二）運營模式不同

互聯網金融是互聯網技術快速發(fā)展的產物，它是借助互聯網來辦理金融業(yè)務的一種模式，互聯網金融提供的服務只存在于線上的虛擬空間，屬于直接融資模式，能夠更好地滿足不同規(guī)模企業(yè)的融資需求。而傳統(tǒng)銀行的運營模式為線下模式，金融機構在資金流通中充當的是中介，其服務對象大多是那些資金實力雄厚、經營能力好、信用好的企業(yè)。

（三）經營成本不同

互聯網金融業(yè)務是在虛擬的網絡環(huán)境下完成的，對于業(yè)務辦理雙方而言，直接跳過了銀行、交易所等中介，雙方所承擔的成本非常低，進而大大地減少了交易成本。而傳統(tǒng)銀行在辦理業(yè)務的時候需要交付工本費、人工費等，經營成本較高。

（四）支付方式不同

互聯網金融業(yè)務采取的是移動支付，客戶在網上申請貸款后，互聯網金融企業(yè)通過平臺，將客戶貸款的資金下放到客戶綁定的銀行卡中，客戶償還貸款的時候，由網絡平臺直接扣取，整個過程都比較集中。而傳統(tǒng)金融采用的是物理網點分散支付，這種支付方式比較煩瑣。

三、互聯網金融業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行的金融服務理念受到沖擊

互聯網金融環(huán)境下，移動支付、網絡支付等新興金融業(yè)務也隨之產生，新興互聯網金融業(yè)務的出現將逐漸取代傳統(tǒng)金融機構物理網點的營銷方式和功能，市場競爭更加激烈。對于傳統(tǒng)銀行而言，互聯網金融環(huán)境下衍生的移動支付、大數據服務等將對傳統(tǒng)金融服務理念產生巨大的沖擊，促使傳統(tǒng)銀行加快行業(yè)改革。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務能力被削弱

金融中介服務是傳統(tǒng)銀行的一個重要業(yè)務，但在互聯網金融興起的時代，傳統(tǒng)銀行的這項業(yè)務能力受到了嚴重的沖擊，傳統(tǒng)銀行的金融中介服務能力將大大地被削弱。就互聯網金融而言，其業(yè)務辦理速度更快，這更好地滿足了客戶的需求，節(jié)省了客戶的時間。而傳統(tǒng)的金融中介服務往往會花費客戶較長的時間，比較之下，客戶會越來越青睞互聯網金融，從而遠離傳統(tǒng)銀行的金融中介，傳統(tǒng)銀行的客戶群減少。

（三）傳統(tǒng)銀行的業(yè)務體系受到沖擊

傳統(tǒng)銀行主要以信貸業(yè)務為主，兼顧理財、保險、基金、外匯等業(yè)務，這些業(yè)務的背后承載著不同客戶的實際需求。對于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務而言，其信貸對象大多是那些大型企業(yè)、國有企業(yè)、外資企業(yè)，這些企業(yè)綜合實力較強、信譽較好，銀行開展的信貸業(yè)務風險較小，而那些中小企業(yè)的信貸業(yè)務卻很少涉及。而互聯網金融的出現，打破了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務格局，使得信貸業(yè)務的辦理不再局限于傳統(tǒng)銀行，中小企業(yè)也可以通過網絡來申請貸款，而互聯網金融環(huán)境下衍生的信貸業(yè)務辦理更便捷，能夠更好地滿足不同客戶的需求。

四、互聯網金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展對策

（一）經營理念的轉變

互聯網金融的發(fā)展加劇了金融競爭，使得我國傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。對于傳統(tǒng)銀行而言，互聯網金融有著巨大的優(yōu)勢，并且這種優(yōu)勢隨著互聯網金融的發(fā)展更加凸顯，加快互聯網金融發(fā)展已成為必然。我國傳統(tǒng)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下更好地生存、發(fā)展，就必須轉變經營理念，積極開拓互聯網金融業(yè)務和產品，從而更好地滿足客戶的需要。同時，傳統(tǒng)銀行強化資產負債組合，優(yōu)化銀行資產結構，在利率市場化環(huán)境下降低融資成本，提高負債可控性，進而推動自身更好地發(fā)展。另外，銀行要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極打造品牌優(yōu)勢，加大投入，從產品創(chuàng)新、運用管理、客戶體驗等角度全面推進業(yè)務，從而實現銀行業(yè)務轉型。[2]

（二）加大創(chuàng)新

創(chuàng)新是我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展的重要出路，只有不斷創(chuàng)新才能提高自身競爭力，穩(wěn)定其在市場中的優(yōu)勢地位。互聯網金融環(huán)境下，互聯網金融平臺日漸增多，這些平臺的出現分化了傳統(tǒng)銀行的客戶群，互聯網金融平臺之所以能夠吸引如此多的客戶，是因為這些平臺能夠最大限度地滿足客戶的資金需求。在這種情況，傳統(tǒng)銀行只有通過創(chuàng)新，才能穩(wěn)定客戶群，滿足客戶的需求。在金融創(chuàng)新過程中，銀行要立足市場以及客戶的需求，開發(fā)市場適銷以及客戶需要的金融產品，進而提高市場占有率。[3]endprint

（三）加強風險管理

互聯網金融促使傳統(tǒng)銀行不斷改革，許多銀行也紛紛開發(fā)互聯網金融產品。但是，互聯網金融業(yè)務的辦理是在網絡環(huán)境下完成的，而網絡的開放性使得業(yè)務在辦理過程中很容易受到網絡黑客的攻擊，從而導致業(yè)務信息被竊取，損害業(yè)務雙方的利益。因此，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展互聯網金融業(yè)務的過程中，必須做好風險管理工作。互聯網金融發(fā)展過程中，風險是不可避免的一個問題，而我國傳統(tǒng)銀行要想更好地發(fā)展，做好風險管理格外重要。在開展互聯網金融業(yè)務的過程中，銀行應堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統(tǒng)一的風險管理戰(zhàn)略、制度和文化，進而促進銀行的穩(wěn)步發(fā)展。針對互聯網金融系統(tǒng)，要加大網絡安全技術的應用，提高系統(tǒng)的安全性。[4]同時，要做好風險宣傳工作，將互聯網金融一些常見的風險告知客戶，進而更好地規(guī)范客戶的行為，遠離風險。

（四）高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式

在互聯網金融模式下，其金融業(yè)務過程都是通過終端設備來完成的，客戶不能親自參與到金融業(yè)務中。為了方便客戶體驗金融服務，傳統(tǒng)銀行應當高度重視客戶體驗，讓客戶多參與，樹立一切以客戶為中心的服務理念。在產品開發(fā)設計時，應該通過數據分析、真實測試等手段，根據客戶的消費習慣，以方便客戶為最基本要求，開發(fā)出更多滿足客戶個性化需求的金融產品。[5]

（五）強化專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

互聯網金融的發(fā)展對金融人才也提出了更高的要求，對于傳統(tǒng)銀行而言，其要想在互聯網金融環(huán)境下更好地生存下去，關鍵在于專業(yè)的互聯網金融人才，只有加大專業(yè)互聯網金融人才的培養(yǎng)，才能制定科學的發(fā)展戰(zhàn)略，推動傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。首先，銀行要加強互聯網金融方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，對內，強化互聯網金融專業(yè)知識的教育與培訓，提高銀行現有工作人員的整體水平和能力；對外，引進專業(yè)的互聯網金融人才，注重人才業(yè)務能力的考核。[6]另外，傳統(tǒng)銀行應當組織優(yōu)秀的金融人才出國深造，學習國外先進的互聯網金融理念和管理方法，通過前期的投資，為后期的發(fā)展培養(yǎng)更多專業(yè)的互聯網金融人才。

（六）完善金融服務體系

互聯網金融模式下，金融服務更加便捷、快速，能夠更好地滿足客戶的需要，在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須加快金融服務體系的完善。銀行要積極轉變自身的角色定位，在拓展線下服務的同時加快線上服務建設，構建一條龍服務體系，要深入研究數據的交換服務、金融融通方式的創(chuàng)新以及營銷平臺的構建，結合客戶的消費習慣，推行個性化金融服務，從而在穩(wěn)定銀行客戶群的基礎上，擴大銀行客戶群。[7]

（七）加快發(fā)展移動支付業(yè)務

在互聯網金融環(huán)境下，移動支付已成為時代的一種趨勢。在這種情況下，銀行應當認識到移動支付業(yè)務的重要性。積極拓展移動支付業(yè)務已成為提升銀行核心競爭力的重要途徑。銀行應加快電子銀行建設，由傳統(tǒng)的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型，把手機銀行、移動支付等移動銀行作為重點，結合自身的發(fā)展擴大移動支付業(yè)務領域，加大移動支付工具的創(chuàng)新。[8]另外，銀行還必須積極推進具備條件的產品向線上遷移，加快電子商務金融服務平臺建設，從而更好地推動銀行業(yè)務的發(fā)展。

五、結語

互聯網金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來越大?；ヂ摼W金融環(huán)境下，金融競爭越來越激烈，傳統(tǒng)銀行要想更好地發(fā)展，就必須認識到互聯網金融給自身帶來的沖擊，要緊隨互聯網金融的發(fā)展步伐，加快互聯網金融的發(fā)展，積極轉變經營理念，打造以客戶為中心的經營模式，完善金融服務體系，從而鞏固銀行的客戶群，促進銀行業(yè)務轉型，推動自身更好地發(fā)展。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

[1] 費洋.互聯網金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析[J].商，2014（02）：207.

[2] 汪靜.傳統(tǒng)銀行業(yè)如何應對互聯網金融的沖擊[J].金融科技時代，2014（08）：52-53.

[3] 張軍.互聯網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊與應對策略[J].經濟研究導刊，2014

（28）：115-116.

[4] 黃維佳.互聯網金融沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)的反思與應對[J].現代商業(yè)，2016（33）：118-119.

[5] 藍麗萍.傳統(tǒng)金融在互聯網金融的沖擊下如何應對和發(fā)展[J].現代經濟信息，2016（03）：279.

[6] 人民銀行秦皇島市中心支行課題組，楊啟明，邊江.互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊及應對策略[J].河北金融，2016

（03）：25-29+32.

[7] 萬靜.互聯網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊與應對策略[J].西部金融，2014（10）：33-35.

[8] 商凇齊.論互聯網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)性影響[J].中國商論，2017（22）：25-27.endprint