第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響探究

【摘 要】在第三方支付應(yīng)用市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了較大的影響，其中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算效能遭到弱化，傳統(tǒng)支付渠道和線上支付營銷模式遭到?jīng)_擊，市場(chǎng)競(jìng)爭格局發(fā)生了劇烈的變化。面對(duì)這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合所在地域客戶的需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗(yàn)，重視非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)整合，實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化，找準(zhǔn)差異化競(jìng)爭點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道，提高自身的競(jìng)爭力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；商業(yè)銀行；支付結(jié)算業(yè)務(wù)；影響

第三方支付是一種新型的交易支付方式，第三方平臺(tái)應(yīng)該具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障，在與銀行簽約的情況下，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)雙方的網(wǎng)絡(luò)交易，買方選購商品后將貨款支付給第三方，由第三方通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物后進(jìn)行檢驗(yàn)，在確認(rèn)無誤后由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相比于傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付為交易雙方提供了更為安全便捷的服務(wù)，強(qiáng)化了對(duì)客戶的信用擔(dān)保和增值化服務(wù)功能，有效保障了交易的公平公正性，但是這對(duì)于商業(yè)銀行而言，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，其支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊。

一、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

21世紀(jì)是信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)用戶迅速增加，在這種情況下，以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的第三方支付方式迅速成為了較為重要的貿(mào)易支付方式。相比于傳統(tǒng)的銀行支付方式，第三方支付具有運(yùn)用成本低、操作簡便、服務(wù)周到的優(yōu)勢(shì)，受到了廣大群眾的支持，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，支付結(jié)算效能遭到弱化。隨著網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)制的完善，以及第三方支付平臺(tái)運(yùn)用模式的成熟，第三方支付逐漸占據(jù)了線上及線下支付的市場(chǎng)，無論是在線上還是線下，都對(duì)商業(yè)銀行造成了較大的競(jìng)爭壓力，其市場(chǎng)份額不斷被搶占掠奪。

此外，由于商業(yè)銀行是直面客戶的，設(shè)置分支結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是其最為重要的經(jīng)營方式，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和線上經(jīng)營的重視度比較低，這是第三方支付平臺(tái)崛起的主要原因。而第三方支付作為以線上經(jīng)營為主的貿(mào)易支付方式，由于經(jīng)營理念先進(jìn)的關(guān)系，其推廣力度極強(qiáng)，充分滿足了客戶的多元化支付需求。而且在農(nóng)村地區(qū)，一些規(guī)模較小的中小金融機(jī)構(gòu)，為了尋求長期的發(fā)展，通常會(huì)選擇與第三方支付平臺(tái)合作。在這種情況下，商業(yè)銀行由于線上的劣勢(shì)，線下的支付結(jié)算業(yè)務(wù)也被波及，以銀行為主導(dǎo)的金融市場(chǎng)格局產(chǎn)生了一定的變化。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的策略

1.滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗(yàn)

創(chuàng)新是人類發(fā)展的不竭動(dòng)力，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展與崛起，正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，是信息技術(shù)造福人類的一個(gè)體現(xiàn)。但是相比于虛擬化的第三方支付，商業(yè)銀行的支付服務(wù)其實(shí)更有優(yōu)勢(shì)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，人們對(duì)于現(xiàn)金交易及傳統(tǒng)的銀行支付方式的信任度和依賴度是比較高的。面對(duì)第三方支付的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，改變支付的模式，合理調(diào)整支付網(wǎng)點(diǎn)布局，建立符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的農(nóng)村支付結(jié)算體系。同時(shí)，深入了解客戶的需求，提高業(yè)務(wù)辦理的自主化程度，簡化銀行業(yè)務(wù)流程，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)及等待的時(shí)間，以客戶為中心，不斷完善銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)機(jī)制。

2.重視數(shù)據(jù)整合，實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化

相比于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，第三方支付的信息化程度比較高，能夠從資金流通的數(shù)據(jù)中不斷調(diào)整平臺(tái)的經(jīng)營模式，滿足客戶的多元化需求，為其提供安全便捷的支付體驗(yàn)。商業(yè)銀行要想抵制住第三方支付平臺(tái)的沖擊，就必須學(xué)習(xí)新型支付方式的優(yōu)點(diǎn)，在經(jīng)營過程中，借鑒現(xiàn)代化信息技術(shù)，重視非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的整合，在創(chuàng)新經(jīng)營模式的同時(shí)，建立信息反饋機(jī)制，為客戶打造自主化、現(xiàn)金流、數(shù)據(jù)流一體化的線上線下聯(lián)動(dòng)體驗(yàn)?zāi)Ｊ?。支付互?lián)網(wǎng)化，能夠提高支付的便利度，對(duì)于改善人們的生活質(zhì)量具有積極意義，因此這是農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的必然發(fā)展趨勢(shì)。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道

在農(nóng)村區(qū)域，第三方支付的占比其實(shí)仍然不及傳統(tǒng)的銀行支付方式，但是面對(duì)新型的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也要順勢(shì)而為，提前做出應(yīng)對(duì)，學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)框架的創(chuàng)新。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，應(yīng)該明確自身的優(yōu)勢(shì)所在，找準(zhǔn)與第三方支付的差異點(diǎn)，完善業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)，提高線下業(yè)務(wù)水平。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，加強(qiáng)與微信、QQ等常用信息技術(shù)軟件的合作，拓寬支付結(jié)算渠道，提高銀行支付的便利度，建立可與第三方支付平臺(tái)相媲美的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，并且在線下銀行業(yè)務(wù)及資金的支持下，促進(jìn)銀行線上線下業(yè)務(wù)的融合。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行作為承擔(dān)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，就其經(jīng)營模式來說，可分為英國模式和德國模式兩種，而我國商業(yè)銀行一般采用的是分業(yè)經(jīng)營模式，以存貸比作為銀行業(yè)務(wù)的流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。由于第三方支付的優(yōu)越性，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)視角下，第三方支付步入交易支付正軌，由于服務(wù)便捷、收費(fèi)較低的優(yōu)勢(shì)，在多個(gè)領(lǐng)域逐步取代了傳統(tǒng)的銀行支付方式及現(xiàn)金交易方式，掠奪了商業(yè)銀行大部分的線下支付成果。面對(duì)這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊把握住自身的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化服務(wù)模式，豐富金融產(chǎn)品，維持原有的市場(chǎng)份額。

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作者簡介：

何琴（1987—），女，漢族，四川南充人，碩士研究生，主要工作性質(zhì)：銀行結(jié)算賬戶和支付結(jié)算管理。endprint