四川省壽險消費需求影響因素分析

陳麗平+陶敏

【摘要】文章首先對四川壽險市場的發(fā)展狀況進行介紹，接著對影響壽險需求的具體因素從經(jīng)濟水平、人口因素、金融環(huán)境、社會保障水平等幾個方面進行分析，最后針對影響壽險需求的因素從促進經(jīng)濟增長和提升保險產(chǎn)品質(zhì)量等幾個方面提出幾點可行建議，以促進四川壽險業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】四川 壽險需求 影響因素

一、四川省壽險市場概述

壽險總保費收入、壽險深度和壽險密度這三個指標是衡量一個地區(qū)壽險需求、消費和壽險覆蓋程度的指標，以下就通過這三個指標衡量一下四川省壽險業(yè)的總體情況。

2005年到2010年，是四川省壽險市場的迅速擴張期，壽險保費收入從140.46億元增長到553.61億元，增長幅度高達294%，即使受2008年金融危機的影響，壽險收入的增長率有了大幅下降，但總的來說依然是遞增的。2011年和2012年壽險保費收入開始進入負增長，分別為553.61和548.02億元，分別實現(xiàn)3.59%和1.01%的增長。四JIl省的這一趨勢與全國的壽險保費收入情況基本吻合，其主要原因在于壽險行業(yè)長期的粗放型發(fā)展經(jīng)營模式，使壽險的發(fā)展進入了瓶頸。進入2013年，壽險保費收入受壽險市場改革，產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓寬等的影響，又呈現(xiàn)了遞增的趨勢，雖然沒有市場擴張期的高速增長，但也看到了了回暖的趨勢。

壽險密度和壽險深度更能體現(xiàn)出一個地區(qū)壽險業(yè)的發(fā)展狀況。就橫向比較而言（與2013年的數(shù)據(jù)為例），我國各省、市、自治州的平均壽險密度為654.14元，平均壽險深度為1.34%。但從表中我們可以看出，四川省的壽險密度為642.64元，與較發(fā)達地區(qū)相比處于較低的水平。同樣，四川省的壽險深度為1.98%，也遠低于全國發(fā)達地區(qū)水平。這說明，四川省的壽險行業(yè)還有很大的提升空間。

二、壽險需求影響因素分析

壽險需求是指在一定的價格水平下，消費者愿意并且有能力購買壽險產(chǎn)品的數(shù)量。國內(nèi)外許多學者都對壽險消費需求影響因素的進行了許多研究，本文結(jié)合四川省的發(fā)展情況，分析如下：

（一）經(jīng)濟水平

經(jīng)濟的良好發(fā)展能為一個地區(qū)的壽險發(fā)展提供有利的條件，為其奠定堅實的基礎。不同地區(qū)，不同的經(jīng)濟發(fā)展水平對壽險消費的總量有很大的影響。隨著人均可支配收入的提高，人均壽險保費收入也隨之增長。經(jīng)濟的發(fā)展提高了人們的可支配收入，從而增加了人們的物質(zhì)財富，因此人們對于壽險的購買力不斷增強，對于壽險產(chǎn)品的需求也就隨之增加。

（二）人口因素

在國內(nèi)外許多對壽險影響因素的研究中，人口因素都是其中重要的研究對象，一個國家或者某個地區(qū)的人口總量、年齡結(jié)構(gòu)、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)等人口因素或多或少對壽險的需求有一定的影響，本文將選取最突出的受教育程度和年齡結(jié)構(gòu)這兩方面進行討論。

衡量某地區(qū)人口的受教育程度可以用該地區(qū)人口平均受教育年限來表示，也可以用普通高等學歷人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例來粗略表示。在以往的研究中我們發(fā)現(xiàn)，人口受教育程度越高，對壽險需求的影響既有正向的，也有反向的。就四川省的受教育程度對壽險需求的影響而言，隨著受教育年限的增加，人均保費也是逐年遞增的

老年撫養(yǎng)比和少年撫養(yǎng)比在一定程度上可以反映出一個地區(qū)的人口的年齡結(jié)構(gòu)。一般認為，少年撫養(yǎng)比較大的地方，其壽險需求較小，老年撫養(yǎng)比較大的地方，其壽險需求較大。通過搜集2005 2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)，本文對四川省的的情況做了一個簡單地統(tǒng)計結(jié)果如下：隨著人均保費的不斷增高，少年撫養(yǎng)比的比率總體是下降的趨勢，而老年撫養(yǎng)比的比率變化不大，有輕微的上升趨勢。

（三）金融環(huán)境

理論上來看，通貨膨脹對某個地區(qū)的壽險需求的影響是負面的。壽險產(chǎn)品的長期性使實際收益率因為通貨膨脹而降低，從而降低人們購買壽險產(chǎn)品的欲望。另外，通貨膨脹會讓金融市場上的其他金融工具，比如：股票、基金、債券等有一個比較高的投資回報率，削減壽險產(chǎn)品的競爭力。對于保險公司來說，通貨膨脹會增加其資金成本壓力、投資和運營的難度，降低其經(jīng)營的穩(wěn)定性，這對壽險需求的影響也是負面的。但是以上的情況都是基于通貨膨脹是惡性的情況，如果是溫和型的通貨膨脹，人民對壽險產(chǎn)品的預期收益率的降低不是很敏感，再加上適當?shù)耐ㄘ浥蛎洉碳そ?jīng)濟，從而提高人們的收入，會適當增加對壽險產(chǎn)品的需求。所以，通貨膨脹對一個地區(qū)的壽險需求的影響與通貨膨脹的程度有極大地關(guān)系。我們從四川省利率變化與人均保費關(guān)系散點圖可以看出，利率的變化對保費的收入無顯著的影響。

（四）社會保障水平

大多數(shù)學者認為一個地區(qū)的社會保障支出對壽險產(chǎn)品的需求的影響既有正向的，也有反向的。一方面，社保在一定程度上對壽險產(chǎn)品有一定的“替代效應”，所以社會保障支出的增多會降低人們對于商業(yè)壽險的需求；另一方面，社會保障支出增多說明該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況良好，民生政策優(yōu)惠，人們的生活水平得到了提高，更有經(jīng)濟能力去承擔更多的商業(yè)壽險，這對壽險需求又是一個促進作用。本文對四川省的社會保障支出對壽險需求的影響做了一個初步分析，結(jié)果說明社?；鸬脑黾?，人均保費也是逐年遞增的。

（五）其他因素——稅收、消費環(huán)境等

某個地區(qū)壽險需求的影響因素除了以上幾個較為典型的指標以外，還受到許多其他因素的影響，如壽險市場競爭程度、政治環(huán)境、消費環(huán)境等。市場競爭程度決定了各大壽險公司創(chuàng)新改革的力度，從而決定了壽險行業(yè)是否能夠健康可持續(xù)發(fā)展，進一步體現(xiàn)出對壽險需求是抑制還是促進作用；而由稅收政策、金融政策和貨幣政策等組成的政策環(huán)境為整個壽險行業(yè)奠定了發(fā)展的基礎，如果說壽險行業(yè)是一顆大樹，那么政策環(huán)境就好比這顆大樹的土壤，決定它能長多高、多大；消費者的風險意識、保險意識，各大壽險公司提供的產(chǎn)品質(zhì)量、服務態(tài)度，健全的法律和有效地市場監(jiān)管這三方面所構(gòu)成的消費環(huán)境也對壽險的需求產(chǎn)生一定的影響。

三、結(jié)論與建議

本文通過對四川省壽險業(yè)總體狀況的描述，發(fā)現(xiàn)四川省壽險市場就整體發(fā)展來看，是呈逐漸增長的趨勢，但與全國的發(fā)達地區(qū)水平相比還是處于一個比較低的水平，跟全世界發(fā)展良好的國家相比更是處于不理想的水平?，F(xiàn)階段我省保險市場結(jié)構(gòu)相對集中，各大公司的競爭程度不高，市場份額均衡化發(fā)展受到了一定的限制。由于我省金融市場發(fā)展不成熟，保險市場長期粗放型發(fā)展，造成了我省壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，分紅險和普通壽險占絕對優(yōu)勢，萬能險和投連險市場份額極小的不合理的保費結(jié)構(gòu)。對于銷售渠道而言，傳統(tǒng)的業(yè)務員渠道和銀保渠道因面臨的種種問題而急需轉(zhuǎn)型，需迎合現(xiàn)代人的消費習慣積極開拓出更多的創(chuàng)新型渠道。

（一）搞好經(jīng)濟發(fā)展，提高人們的生活水平

以上分析結(jié)果表明，人均可支配收入是影響壽險需求的重要因素，可見經(jīng)濟良好較快發(fā)展是決定壽險發(fā)展的一個重要的基礎。經(jīng)濟水平的發(fā)展直接影響著人們的收入水平，進而影響著人們是否有富余的資金來購買壽險產(chǎn)品，所以政府只有大力搞好經(jīng)濟，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，提高人們的生活水平，才能為壽險發(fā)展打下一個良好的基礎。

（二）努力推進壽險改革，提升公司產(chǎn)品及服務

我省壽險市場經(jīng)過了幾十年粗放型增長，留下了一些問題阻礙著壽險業(yè)的發(fā)展。我省保險市場結(jié)構(gòu)較單一，集中化程度較高，市場份額均衡化程度不夠，企業(yè)的創(chuàng)新、競爭意識薄弱，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。各大壽險公司應當積極參與競爭、創(chuàng)新，細分保險需求市場，根據(jù)不同消費者市場推出不同的壽險產(chǎn)品，滿足不同客戶的差異化需求。另外，各大保險公司應當努力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，提高投資理財水平，能滿足客戶更專業(yè)化、多樣化的需求，更好的為客戶服務。endprint