對縣域農(nóng)商行關注類貸款變化的分析

任榮堂

【摘要】近期我們在對井陘農(nóng)商行貸款形態(tài)檢查過程中，發(fā)現(xiàn)通過近幾年的改制和央行票據(jù)兌付支持，縣域農(nóng)商行的發(fā)展有了明顯的進步，業(yè)務發(fā)展很快，成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，信貸資產(chǎn)占縣域信貸總量的75%，有力支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。但是，隨著外部經(jīng)濟環(huán)境變化、大環(huán)境經(jīng)濟下行，縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級困難等背景下，縣域大部分行業(yè)和企業(yè)出現(xiàn)調(diào)整，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降，做為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到很大的影響，特別是近2年農(nóng)商行關注類貸款上升很快，已經(jīng)影響到農(nóng)商行的進一步發(fā)展。關注類貸款大幅攀升，勢必影響農(nóng)商行未來資產(chǎn)質(zhì)量，其潛在的風險隱患不容忽視。如何有效管理好信貸業(yè)務，防范關注類貸款風險的增加，是當前農(nóng)商行亟待解決的一個重要問題。

【關鍵詞】縣域農(nóng)商行 關注類貸款

1.縣域農(nóng)商行關注類貸款的特點

截止2016年10月末，井陘縣農(nóng)商行貸款總額為44.76億元，其中：正常類貸款37.24億元，占比83.20%；關注類貸款6.00億元，占比13.40%；不良貸款1 53億元，占比3.42%。隨著經(jīng)濟下行的持續(xù)，農(nóng)商行貸款總額增速放緩，但關注類貸款仍在上升，關注類貸款作為正常類貸款和不良類貸款過渡帶，極易遷移為不良貸款，農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯現(xiàn)下滑的趨勢。

2.關注類貸款大幅度增長原因分析

農(nóng)商行關注類貸款大幅度上升，既有經(jīng)濟下行、企業(yè)自身經(jīng)營不善的客觀原因，也有銀行自身經(jīng)營理念、信貸管理不足等主觀因素，我們認為主要有以下幾個方面：

2.1宏觀經(jīng)濟下行，導致企業(yè)效益急劇下滑。井陘的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一既“一白一黑”的煤炭運銷和鈣鎂生產(chǎn)，企業(yè)多集中于鈣鎂產(chǎn)品的開采、加工和煤炭運銷，許多其他企業(yè)也是服務于與“一白一黑”產(chǎn)業(yè)。由于煤炭運銷與經(jīng)濟環(huán)境、國際資源價格關聯(lián)度高，在近兩年以來的國內(nèi)經(jīng)濟下行及煤炭價格的下行的雙重壓力下，還有京津冀環(huán)保治理力度不斷加大的情況下，煤炭和鈣鎂生產(chǎn)受到極大壓減。井陘縣的支柱產(chǎn)業(yè)煤炭鈣鎂行業(yè)及其關聯(lián)企業(yè)均受到重創(chuàng)，經(jīng)營效益急劇下降，許多企業(yè)由于轉(zhuǎn)型不成功已處于破產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，風險正向銀行業(yè)不斷延伸。這直接導致了農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的急劇下滑。且煤炭鈣鎂企業(yè)的“三去一降一補”任務較重，存在著產(chǎn)能過剩、庫存高、杠桿率高的顯著特點，貸款一旦發(fā)生風險，處置的難度也較大。

2.2經(jīng)營管理水平低，導致企業(yè)盲目投資。井陘縣煤炭企業(yè)盲目轉(zhuǎn)型，或轉(zhuǎn)型不成功。隨著近年煤炭行業(yè)利潤的下降，許多煤炭企業(yè)轉(zhuǎn)向其不熟悉的領域，如房地產(chǎn)、化工、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設等不熟悉的領域，由于跨行業(yè)經(jīng)營不熟悉情況缺乏經(jīng)驗，導致經(jīng)營不善、資金出現(xiàn)缺口。二是誤判經(jīng)濟走形勢盲目擴張。一些煤貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營者在前幾年經(jīng)濟上行時期，趕上了能源漲價的機會，依靠擴大規(guī)模取得了不錯的經(jīng)濟效益。由于防風險意識不強，對此次經(jīng)濟下行的力度估計不足，繼續(xù)盲目擴張經(jīng)營范圍，把有限的資金投入到多個不熟悉的領域如房地產(chǎn)、化工生產(chǎn)，導致資金鏈斷裂，縣域有5家比較大的煤貿(mào)企業(yè)發(fā)生資金困難。三是企業(yè)之間開展民間借貸。由于經(jīng)濟下行壓力加大，加上風險管理缺失，企業(yè)開展民間融資借貸，造成高息負擔，不堪重負。

2.3農(nóng)商行經(jīng)營理念相對滯后，信貸管理不到位。農(nóng)商行缺乏對經(jīng)濟運行前景的認真分析，經(jīng)濟上行時樂于做大規(guī)模而忽視風險控制，存在重業(yè)務發(fā)展、輕風險防控，重貸款發(fā)放、輕貸后管理的現(xiàn)象。一是授信不嚴謹，在經(jīng)濟上行時期，對客戶授信過多，經(jīng)濟下行時又匆忙收貸壓貸，造成存量貸款風險的形成。二是對客戶經(jīng)營分析不透徹。縣域企業(yè)固定資產(chǎn)少，聯(lián)保互保多，一家企業(yè)出現(xiàn)問題，風險極易影響多家企業(yè)。如：一筆三戶聯(lián)保貸款，因為一家不及時還息，造成2500萬貸款面臨進入不良。三是貸款“三查”執(zhí)行不到位。由于縣域好企業(yè)不多，為了抓住客源，信貸員在辦理貸款時只要流程合規(guī)就行，對企業(yè)提供報表數(shù)據(jù)連續(xù)性、交易合同真實性、資金用途合規(guī)性等方面的審查沒有嚴格履職，貸中貸后審查不嚴。

2.4貸款分類失真，導致風險揭示不足。一是存在貸款劃分不科學的現(xiàn)象。農(nóng)商行出于監(jiān)管指標、經(jīng)營效益、銀行聲譽等多方面的考慮，將實際是倒貸的貸款納入正常類貸款。應納入相應的貸款分類中?；蛘咄ㄟ^貸款重組或貸款展期緩釋信貸風險，造成不良貸款不實。

2.5社會信用環(huán)境不完善。盡管通過多年的信用生態(tài)環(huán)境建設，借款人逃廢債的情況有所好轉(zhuǎn)，但并沒有杜絕，特別是在目前宏觀經(jīng)濟不甚景氣的情況下，有錢不還的賴債現(xiàn)象又有所抬頭，甚至形成賴賬聯(lián)盟，集體不還貸款。部分客戶信用意識淡薄，部分客戶不按約定時間還息、造成不良信用記錄。

3.對銀行業(yè)加強關注類貸款管理的建議

3.1樹立戰(zhàn)略思維，嚴把信貸投向關。農(nóng)商行制定詳細的戰(zhàn)略規(guī)劃，要從全局上、長遠上把握信貸投向。一要加強宏觀經(jīng)濟走向及宏觀經(jīng)濟政策研究，把握國內(nèi)國際經(jīng)濟的發(fā)展脈搏，及時判斷轄區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，理性分析行業(yè)發(fā)展前景，建立立足長遠的信貸發(fā)展規(guī)劃；二要完善符合國家宏觀經(jīng)濟政策方向的信貸政策，使信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策相協(xié)調(diào)。嚴格控制煤貿(mào)和鈣鎂企業(yè)的貸款額度，堅持支農(nóng)支小，穩(wěn)健經(jīng)營，推動轉(zhuǎn)型發(fā)展；三要加強信貸人才建設，建設一支綜合素質(zhì)高的信貸隊伍，開展信貸新理論、新業(yè)務、新技能培訓，提升信貸人員的分析能力和預判能力。

3.2加強精細化管理，嚴把信貸營銷關。信貸風險存在于貸前貸中貸后的每一個環(huán)節(jié)，農(nóng)商行對信貸全過程應實施精細化管理，嚴格把控各個環(huán)節(jié)的風險。一是貸前調(diào)查精細化。對客戶提供的貸款需求資料，農(nóng)商行要從需求及數(shù)據(jù)真實性、合同有效性、用途合規(guī)性、項目可行性等方面進行嚴格審查，確保貸款調(diào)查到位。二是貸中審查精細化。對貸款初審、復審、會審各個環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真審查，層層把關。三是貸后檢查精細化。貸款發(fā)放后，銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款用途、資金去向、資金使用及運用效果進行跟蹤檢查和細化分析，確保貸后管理到位。

3.3建立信息共享平臺，嚴把風險預警關。農(nóng)商行要進一步完善內(nèi)部信貸信息資源數(shù)據(jù)庫，與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間也應建立信息共享平臺，充分利用人行的信貸咨詢系統(tǒng)進行信息查詢，嚴防多頭貸款、過度授信給銀行增加風險。農(nóng)商行要進一步增強風險意識，切實加強對關注類貸款的持續(xù)跟蹤監(jiān)測，適時評估關注類貸款的風險變化情況。對新發(fā)生的關注類貸款，要納入預警系統(tǒng)進行跟蹤管理，及時提示風險，主動化解風險。endprint