微信支付現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范探析

吳敬儀

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各種第三方電子支付平臺(tái)也漸漸為人們熟知和運(yùn)用。其中微信支付近年來(lái)應(yīng)用愈加廣泛，深受廣大商家和消費(fèi)者喜愛(ài)。然而微信支付在提供快捷高效的服務(wù)同時(shí)，也存在著監(jiān)管法規(guī)缺失、財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)不足等風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范對(duì)策，促使微信支付更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

關(guān)鍵詞：微信支付；支付風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.032

0 引言

微信是騰訊公司于2011年推出的一個(gè)為智能終端提供通訊服務(wù)的免費(fèi)應(yīng)用程序，而微信支付微信支付是微信及騰訊旗下第三方支付平臺(tái)財(cái)付通（Tenpay）于2013年8月聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品。該功能推出以后，微信發(fā)展取得歷史性突破，隨后的幾個(gè)月內(nèi)微信用戶(hù)急劇增長(zhǎng)。近年來(lái)，使用微信和微信支付的人數(shù)都越來(lái)越多，根據(jù)騰訊旗下的企鵝智酷公布的《2017微信用戶(hù)&生態(tài)研究報(bào)告》，截止到2016年12月微信全球共計(jì)8.89億月活躍用戶(hù)。比達(dá)咨詢(xún)（BigData Research）數(shù)據(jù)中心監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)顯示，中國(guó)2016年移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，移動(dòng)支付交易份額中，支付寶以47.6%居首，其次為財(cái)付通32.9%。微信支付給使用者帶來(lái)快捷支付的便利的同時(shí)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，隨著其用戶(hù)的增多，這些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起足夠重視，而解決方法也應(yīng)該盡快落實(shí)。

1 微信支付現(xiàn)狀

1.1 微信支付發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)國(guó)內(nèi)兩大第三方移動(dòng)支付的巨頭之一，微信支付的市場(chǎng)占有率雖然僅次于支付寶，但是目前來(lái)看用戶(hù)量仍在不斷增加。微信支付本來(lái)以微信為依托，具有很強(qiáng)社交性質(zhì)，擁有龐大的用戶(hù)群，且使用起來(lái)方便簡(jiǎn)單。伴隨微信平臺(tái)功能的拓展，微信支付的用處更加廣泛，比如購(gòu)物，打車(chē)，購(gòu)買(mǎi)電影票等日?；顒?dòng)都可以用微信進(jìn)行支付。由于微信支付的快捷、適用范圍廣、避免找零和存在商戶(hù)活動(dòng)等優(yōu)點(diǎn)，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇微信支付。而由于其無(wú)硬件成本，只用騰訊進(jìn)行后臺(tái)維護(hù)等特點(diǎn)，也有更多的商戶(hù)選擇微信支付收款。就這樣，微信支付漸漸和人們的生活密不可分。

除了廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，微信支付已經(jīng)在泰國(guó)、馬來(lái)西亞、印度等東南亞國(guó)家遍地開(kāi)花，例如，泰國(guó)著名的免稅店King Power就可以采用微信支付購(gòu)買(mǎi)商品。此外，2017年6月7日， 騰訊與全球在線(xiàn)支付平臺(tái)Paymentwall達(dá)成合作， 在每一個(gè)在線(xiàn)零售商店中接入微信支付， 商家無(wú)須在中國(guó)擁有實(shí)體也可使用微信支付進(jìn)行收款，這使得微信全球收款成為可能。這次合作有利于微信拓展全球支付市場(chǎng)， 獲取更多海外商機(jī)。

1.2 微信支付運(yùn)作方式

登錄微信后，在銀行卡頁(yè)面添加銀行卡的類(lèi)型，填寫(xiě)銀行卡的有效期、姓名、身份證號(hào)碼及手機(jī)號(hào)碼，并驗(yàn)證手機(jī)號(hào)后進(jìn)行支付密碼設(shè)置，即可開(kāi)通微信支付，以后涉及的微信支付將從綁定的銀行可中扣款。

目前微信支付的基礎(chǔ)能力有公眾號(hào)支付、掃碼支付、APP支付和刷卡支付四種，另外還采取了現(xiàn)金紅包、代金券、立減優(yōu)惠和企業(yè)付款等多種營(yíng)銷(xiāo)手法。

公眾號(hào)支付，指在公眾號(hào)內(nèi)點(diǎn)開(kāi)商品消息推送，選購(gòu)商品，進(jìn)行商品下單，之后輸入密碼完成微信支付。

掃碼支付，主要應(yīng)用于線(xiàn)下，比如在自動(dòng)販賣(mài)機(jī)、超市等地掃描商品二維碼，完成商品信息確認(rèn)后即可驗(yàn)證密碼進(jìn)行支付。

APP支付，指在微信之外的其他APP上進(jìn)行消費(fèi)，而該APP內(nèi)正好接入了微信支付，就可提交訂單，確認(rèn)消費(fèi)信息無(wú)誤后完成支付。

刷卡支付，適用于面對(duì)面的支付，打開(kāi)微信-我-我的錢(qián)包-刷卡即可調(diào)出付款條碼，向收銀員出示條碼，待收銀員掃描后即可支付成功。

2 微信支付的風(fēng)險(xiǎn)

雖然微信支付讓消費(fèi)者持一手機(jī)即可走天下，但是微信支付目前面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)還是不容忽視的。直面這些風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范對(duì)策，才能更好地保障金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。目前微信支付的主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)。

2.1 相關(guān)法規(guī)不健全

微信支付屬于第三方支付，歸根結(jié)底屬于電子商務(wù)。目前我國(guó)的《電子商務(wù)法》還未出臺(tái)，有關(guān)第三方支付的法規(guī)也很少，且已有的相關(guān)法規(guī)位階低。我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，且范圍廣泛，因此需要針對(duì)不同領(lǐng)域進(jìn)行細(xì)分規(guī)范，而目前電子商務(wù)的規(guī)范還依賴(lài)于之前頒布的其他法律，如《合同法》、《電子簽名法》等。已有的第三方支付法規(guī)政策騰挪空間大、界定不清晰，相關(guān)法律的缺失導(dǎo)致如微信支付這樣的第三方支付行業(yè)面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在遭遇微信金融詐騙時(shí)會(huì)面臨立案難、取證難和訴訟難的困境。

2.2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)的日益普及帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息泄露的問(wèn)題，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)黑客橫行，各種病毒和釣魚(yú)網(wǎng)站防不勝防，稍不留神就會(huì)被病毒竊取支付密碼等關(guān)鍵信息，給用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大損害。比如，犯罪分子誘導(dǎo)微信支付用戶(hù)掃描安裝了木馬病毒的二維碼，掃描后又自動(dòng)跳轉(zhuǎn)釣魚(yú)網(wǎng)站，騙取用戶(hù)資金。此外，移動(dòng)支付依靠公共網(wǎng)絡(luò)，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全環(huán)境和穩(wěn)定性提出了極高要求，如果網(wǎng)絡(luò)發(fā)生重大故障則會(huì)影響操作、增加風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 賠償條款缺失

根據(jù)《微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議》，如用戶(hù)在使用服務(wù)時(shí)產(chǎn)生商品或服務(wù)交易糾紛，用戶(hù)不可撤銷(xiāo)地授權(quán)騰訊根據(jù)協(xié)議及有關(guān)服務(wù)的相關(guān)規(guī)則向財(cái)付通公司發(fā)出指令，要求其將用戶(hù)財(cái)付通賬戶(hù)的爭(zhēng)議款項(xiàng)全部或部門(mén)劃轉(zhuǎn)給某方，用戶(hù)將自覺(jué)遵守和認(rèn)可騰訊的判定結(jié)果，并使騰訊和財(cái)付通公司免于任何責(zé)任。這一條款顯然是不太公平公正的。此外，關(guān)于微信支付用戶(hù)在支付過(guò)程中的資金被盜等損失的賠付問(wèn)題，財(cái)付通也未在條款中明確如何索賠，向誰(shuí)索賠。賠償條款的缺失和不公平的爭(zhēng)議處理方式都使得用戶(hù)的時(shí)候求償權(quán)受到損害。

2.4 用戶(hù)安全意識(shí)淡薄endprint

微信和微信支付普及了，不法分子也構(gòu)想出更多詐騙方法來(lái)騙取用戶(hù)錢(qián)財(cái)，而安全意識(shí)淡薄的用戶(hù)就會(huì)淪為不法分子的犯罪目標(biāo)。常見(jiàn)的微信詐騙方式有盜號(hào)詐騙、換號(hào)詐騙、身份偽裝詐騙、利用二維碼詐騙和假公眾號(hào)詐騙等。安全意識(shí)的淡薄的用戶(hù)難以識(shí)別這些伎倆，他們對(duì)陌生人警惕不足，而對(duì)于有關(guān)財(cái)物的要求也沒(méi)有留心和果斷拒絕。比如，身份偽裝詐騙中，詐騙者偽裝成高富帥或者白富美，搭訕單身男女，在騙取信任后以各種手段借錢(qián)。如果用戶(hù)提高自己的安全意識(shí)，就不會(huì)給犯罪分子以這樣的可乘之機(jī)。

3 微信支付的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

根據(jù)以上提到的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有相應(yīng)的防范對(duì)策，使得微信支付能更好地為金融消費(fèi)者服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，也能使得微信支付有更好的發(fā)展前景。

3.1 完善法律法規(guī)

加快建立健全法律制度，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，對(duì)于電子商務(wù)的各環(huán)節(jié)，包括運(yùn)營(yíng)和售后追蹤服務(wù)都要做出切實(shí)可行的、完善具體的有效的法律規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)范電子商務(wù)的操作流程。此外，電子商務(wù)依托于網(wǎng)絡(luò)，與網(wǎng)絡(luò)安全有關(guān)的相關(guān)法律也需要進(jìn)一步完善，使得用戶(hù)在因網(wǎng)絡(luò)故障等問(wèn)題受損時(shí)能夠依照法律求償，從而降低電子商務(wù)的支付風(fēng)險(xiǎn)，使得微信支付更安全。

3.2 加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范

微信支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，從技術(shù)層面防范風(fēng)險(xiǎn)，防止損失產(chǎn)生。比如，推廣支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)（PCIDSS）認(rèn)證，將財(cái)付通的實(shí)名制數(shù)據(jù)和微信賬戶(hù)關(guān)聯(lián)起來(lái)，對(duì)安全控件、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、加密認(rèn)證進(jìn)行嚴(yán)密的安全評(píng)測(cè)，并定期修補(bǔ)漏洞。另外，微信應(yīng)根據(jù)微信支付開(kāi)通用戶(hù)的注冊(cè)信息、操作習(xí)慣和人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等不同維度的數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，并借助大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)每一個(gè)賬號(hào)進(jìn)行監(jiān)控。當(dāng)出現(xiàn)可疑交易時(shí)應(yīng)立刻彈出再次驗(yàn)證，比如，一個(gè)用戶(hù)在添加另一個(gè)陌生人為好友后立馬進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬，此時(shí)就要二次驗(yàn)證操作者確實(shí)為本人，并作出風(fēng)險(xiǎn)提示。

3.3 賠償條款傾斜保護(hù)消費(fèi)者

由于目前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，電子商務(wù)也是處于初步發(fā)展階段，消費(fèi)者對(duì)此了解較少，因此在使用微信支付并遭受損失后處于劣勢(shì)地位。為了保障消費(fèi)者權(quán)益，騰訊和財(cái)付通在相關(guān)賠償條款中應(yīng)該適度傾斜保護(hù)消費(fèi)者。比如，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)賠償準(zhǔn)備金，按自己業(yè)務(wù)收入的一定百分比加以計(jì)提，當(dāng)用戶(hù)出現(xiàn)損失時(shí)，用準(zhǔn)備金加以賠付。此外，也可以加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，并在用戶(hù)協(xié)議中設(shè)立損失時(shí)如何向保險(xiǎn)公司索取賠償和向那家保險(xiǎn)公司索取賠償?shù)染唧w條款，使得用戶(hù)遭受損失時(shí)可以得到有效彌補(bǔ)。

3.4 用戶(hù)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在這個(gè)信息社會(huì)，虛假信息泛濫，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的用戶(hù)要格外留心，防止財(cái)物損失。微信支付用戶(hù)要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不亂掃描來(lái)路不明的二維碼；對(duì)于陌生人的好友添加請(qǐng)求提高警惕，弄清對(duì)方身份后再添加；對(duì)于陌生人的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求加以拒絕，必要時(shí)向派出所報(bào)案；在公眾號(hào)上購(gòu)物時(shí)要甄別公眾號(hào)真假，避免虛假公眾號(hào)；此外，對(duì)于可疑的手機(jī)軟件不要隨便安裝，避免手機(jī)中毒，信息泄露。用戶(hù)提高自我安全意識(shí)可以從源頭上減少損失，不給不法分子可乘之機(jī)。

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