移動(dòng)支付的應(yīng)用與探究

鄭晶晶+李麗

摘 要：移動(dòng)支付方式越來越成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)支付的常用方式，但是其暴露出的問題也不容忽視。以大學(xué)生為研究對(duì)象，通過對(duì)大學(xué)生使用移動(dòng)支付方式的多方面多角度的研究，針對(duì)其中出現(xiàn)的問題，相對(duì)應(yīng)提出了合理化的建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；問題；建議

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.028

0 引言

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入推進(jìn)，移動(dòng)支付通過和各種商家和平臺(tái)（如銀行，電信運(yùn)營商，互聯(lián)網(wǎng)巨頭，手機(jī)廠家等）的合作，結(jié)合市場實(shí)施多種補(bǔ)貼推廣優(yōu)惠活動(dòng)。網(wǎng)上支付普及化，同時(shí)線下支付場景日趨多元化。移動(dòng)支付因具有方便，快捷等優(yōu)點(diǎn)，深受廣大群體，尤其受大學(xué)生這一群體的喜愛。但是移動(dòng)支付在發(fā)展過程中也存在著許多的不足之處?；诖耍狙芯客ㄟ^對(duì)大學(xué)生群體的移動(dòng)支付現(xiàn)狀，移動(dòng)支付的不足，移動(dòng)支付的建議這三個(gè)方面來探討移動(dòng)支付的發(fā)展之道。從而不斷完善移動(dòng)支付在大學(xué)生群體中的運(yùn)用。

1 移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付（Mobile Payment），也常被稱為手機(jī)支付，是指用戶使用手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等移動(dòng)終端對(duì)商品或服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付方式。個(gè)人或單位通過無線通信技術(shù)或移動(dòng)終端直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。簡單來說移動(dòng)支付就是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、 應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)互相融合，為用戶提供各類金融業(yè)務(wù)的一種支付方式

2 移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及發(fā)展

相較于傳統(tǒng)支付模式，移動(dòng)支付操作便捷簡單，對(duì)于大學(xué)生這一消費(fèi)群體來說，具有很高的使用價(jià)值。外出購物或旅游方面，現(xiàn)代大學(xué)生都喜歡用掃碼支付或網(wǎng)絡(luò)購票，方便快捷，減少了結(jié)賬的等待時(shí)間，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便利性，從而提高交易效率， 輕松享受購物的便捷。 生活繳費(fèi)方面，話費(fèi)、水電費(fèi)、校園一卡通等都可以通過移動(dòng)支付隨時(shí)隨地的完成，其到賬速度迅速且消費(fèi)明細(xì)一目了然，給大學(xué)生的生活提供了方面。此外，移動(dòng)支付的支付寶中AA收款、親密付等人性化的功能，更是讓大學(xué)生的消費(fèi)體驗(yàn)上升了一個(gè)層次。移動(dòng)支付伴隨著節(jié)假日期的到來，相應(yīng)地推出的各種滿減優(yōu)惠活動(dòng)拉動(dòng)了居民消費(fèi)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)。移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)日益突出，基于此，使用移動(dòng)支付方式的用戶量快速增長。

某市X高校進(jìn)行大學(xué)生群體的支付方式調(diào)查，發(fā)放200份，回收200份。主要調(diào)查問題為大學(xué)生每月使用的支付方式。

每月使用的支付方式：微信，支付寶，現(xiàn)金。

使用金額在0-500元以上的，微信74人，支付寶96人，現(xiàn)金 30人；

使用金額在500-1000元的，微信 50人，支付寶135人，現(xiàn)金 15人；

使用金額在1000元以上的，微信 46 人，支付寶154人，現(xiàn)金0 人。

通過圖表分析發(fā)現(xiàn)，微信和支付寶是大學(xué)生的主要支付方式，其中支付寶所占比例更多，而只有少部分人會(huì)使用現(xiàn)金支付，甚至很多人都開始不用現(xiàn)金。特別是交易金額越大，使用支付寶的人數(shù)越多，微信其次，現(xiàn)金最少，說明大學(xué)生往往以支付寶作為安全載體，對(duì)支付寶的信賴程度比較高?，F(xiàn)在大部分學(xué)校的食堂，超市，甚至是街邊的小攤為了迎合學(xué)生的需求，也都支持微信，支付寶付款。移動(dòng)支付方式在大學(xué)生群體中普及開來，現(xiàn)金漸漸淡出大學(xué)生的生活。

移動(dòng)支付在大學(xué)生中受到了廣泛的認(rèn)可，但不可否認(rèn)的是，其暴露的弊端也隨之而來，影響著大學(xué)生的生活。段落修改

3 移動(dòng)支付發(fā)展的問題

3.1 法律體系尚未健全

目前我國很多關(guān)于移動(dòng)支付的法律體系不夠健全，并且只起到一定的規(guī)范作用，監(jiān)管的主體不夠明確，多頭監(jiān)管的問題頻頻出現(xiàn)，使得消費(fèi)者的權(quán)益得不到充分的保障。另外，移動(dòng)支付是一種新興的支付方式，由于其迅速的發(fā)展使得本就不夠完善的法律體系難以跟上其步伐，導(dǎo)致在發(fā)展的過程中暴露出了諸多弊端。我國關(guān)于個(gè)人隱私安全保護(hù)的法律法規(guī)也很不完善，現(xiàn)實(shí)生活中有很多關(guān)于個(gè)人信息安全的法律，但是互聯(lián)網(wǎng)上缺乏有關(guān)個(gè)人信息安全的法律法規(guī)，這使得個(gè)人的信息安全無法得到有力保障。

3.2 個(gè)人信息的泄露

在場景開放的移動(dòng)支付環(huán)境下，用戶個(gè)人信息的挖掘已經(jīng)形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。而且大學(xué)生對(duì)自己的個(gè)人信息安全缺乏保護(hù)意識(shí)，個(gè)人信息隱私安全已經(jīng)面臨嚴(yán)重威脅?，F(xiàn)在的移動(dòng)支付認(rèn)證強(qiáng)度較弱，信息在傳輸?shù)倪^程中很容易受到手機(jī)病毒或木馬的侵襲。不法分子通過這一漏端從而被竊取大學(xué)生的個(gè)人信息，采用多種方式騙取大學(xué)生的資金?！?016騰訊支付安全大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，支付詐騙騙術(shù)各式各樣，其中名列前茅的是冒充公檢法，占比達(dá)到了38%；其次是冒充客服，占比12%；緊跟其后的是詐騙電話、短信，占比11%。另外利用虛假公眾賬號(hào)詐騙、虛假微商詐騙以及微信紅包詐騙等其他渠道騙取大學(xué)生資金的事件也屢見不鮮。另一方面現(xiàn)在大學(xué)生出行基本必備手機(jī)，大學(xué)生對(duì)自己安全意識(shí)薄弱，手機(jī)頻繁丟失的情況多發(fā)，很容易造成自己的移動(dòng)賬號(hào)被他人冒用從而竊取資金的危險(xiǎn)。

3.3 刺激大學(xué)生過度消費(fèi)

大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)薄弱，缺少理財(cái)方面的知識(shí)，特別容易受一些營銷手段的影響。比如網(wǎng)購領(lǐng)取購物券打折、贈(zèng)送禮品、移動(dòng)支付減免金額等活動(dòng)，使得大學(xué)生紛紛參與進(jìn)來。對(duì)于沒有節(jié)制的大學(xué)生來說，往往會(huì)趁著打折的熱情買一些自己根本沒有用處的東西，甚至動(dòng)用花唄或其他借貸平臺(tái)來消費(fèi)，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)拮據(jù)的大學(xué)生來說，反而會(huì)造成生活負(fù)擔(dān)。

近年來，相應(yīng)的借貸平臺(tái)在隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展也逐漸的發(fā)展起來。校園貸、花唄套現(xiàn)等業(yè)務(wù)抓住消費(fèi)者缺少資金這一困擾漸漸風(fēng)靡起來，特別是各大校園流行的校園貸漸漸地吞噬著大學(xué)生的生活。部分大學(xué)生基于攀比心理或者個(gè)人消費(fèi)欲望，通過校園貸借來資金買蘋果手機(jī)、ipad等偏貴的電子產(chǎn)品或其它奢侈品。如今大部分的借貸平臺(tái)沒有很好的監(jiān)管機(jī)制，很多分期付款和貸款的方式都存在漏洞，低門檻低成本的性質(zhì)吸引廣大大學(xué)生群體的進(jìn)入。沒有穩(wěn)定的資金來源的大學(xué)生貪圖一時(shí)間消費(fèi)的快感，卻忽視了背后隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生很容易掉進(jìn)巨額利息、裸貸等陷阱。

4 加快移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策

4.1 建立健全法律體系

我國應(yīng)參考國外有關(guān)移動(dòng)支付的法律法規(guī)，結(jié)合我國自身發(fā)展的現(xiàn)狀，建立適合我國國情的移動(dòng)支付法律法規(guī)，合理保護(hù)消費(fèi)者利益；政府明確監(jiān)管等部門的責(zé)任歸屬問題，充分發(fā)揮各監(jiān)管部門職責(zé)，并且為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，政府還可以增設(shè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來履行監(jiān)管職能，從多方面加強(qiáng)個(gè)人信息安全管理，使移動(dòng)支付環(huán)境得到安全保障。同時(shí)，政府緊跟移動(dòng)支付的發(fā)展速度，通過新技術(shù)檢測(cè)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)不斷完善和創(chuàng)新移動(dòng)支付的法律法規(guī)和各監(jiān)管部門職責(zé)。

4.2 加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控與大學(xué)生的安全意識(shí)

對(duì)于移動(dòng)支付的參與主體而言，應(yīng)加大對(duì)技術(shù)的安全投入，保證各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，從而營造整個(gè)系統(tǒng)安全支付的良好環(huán)境。對(duì)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息化技術(shù)，應(yīng)鼓勵(lì)開發(fā)，通過利用相關(guān)程序和專用設(shè)備進(jìn)行相關(guān)信息的鑒定處理以及為移動(dòng)通信系統(tǒng)配備安全措施，此外，系統(tǒng)受黑客攻擊，受病毒防范的能力也需提高。從而保證數(shù)據(jù)的安全性與保密性，給用戶提供安全可靠的支付環(huán)境。

針對(duì)大學(xué)生移動(dòng)支付安全意識(shí)的教育，社會(huì)和高校應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。定期組織開展一系列安全知識(shí)宣傳活動(dòng)，比如知識(shí)競賽、座談會(huì)、張貼宣傳海報(bào)等，普及大學(xué)生的日常安全防范意識(shí)，以便識(shí)別各種騙術(shù)。在進(jìn)行移動(dòng)支付交易的過程中，要適當(dāng)?shù)奶嵝汛髮W(xué)生加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付終端所涉及安全風(fēng)險(xiǎn)提示的警覺性以及對(duì)涉及交易的各項(xiàng)信息的保護(hù)，比如交易密碼、支付密碼、驗(yàn)證碼等，以防被他人竊取，盡量選擇在足夠安全的支付平臺(tái)上進(jìn)行支付操作。

4.3 加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)

關(guān)于大學(xué)生過度消費(fèi)這一問題的普遍出現(xiàn)，學(xué)校需加大力度重視培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，通過開設(shè)理財(cái)?shù)冉鹑诜矫娴恼n程、開展關(guān)于大學(xué)生理財(cái)培養(yǎng)的講座、大學(xué)生理財(cái)知識(shí)競賽等一系列措施增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念。

段落從大學(xué)生自身出發(fā)，加強(qiáng)重視培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，樹立正確合理的消費(fèi)觀，減少不必要的浪費(fèi)顯得尤為重要?？赏ㄟ^記賬記錄自己的日常開支，量入為出，選擇銀行、余額寶或其它合理的平臺(tái)，把每個(gè)月多余的錢定存入其中，一方面可以減少不必要的支出，另一方面還可以賺取小額的利息，積少成多。另外，合理謹(jǐn)慎選擇是否辦理信用卡或信用貸款，大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，當(dāng)大學(xué)生無法確定未來是否有足夠收入的時(shí)候，就不要選擇辦理信用卡或信用貸款。

5 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，越來越多地方面著大學(xué)生的生活。但不可否認(rèn)的是，在其便捷優(yōu)點(diǎn)的背后，移動(dòng)支付所引發(fā)的問題也是不容忽視的，國家與大學(xué)生分別需要建立健全法律體系，增強(qiáng)安全意識(shí)，以促進(jìn)移動(dòng)支付更好的發(fā)展。

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