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    小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的策略分析

    2017-06-26 23:15謝爽
    商情 2017年13期
    關(guān)鍵詞:小額貸款小額信貸

    謝爽

    在金融市場中,小額貸款公司這一新興的金融組織占據(jù)著重要角色,它為中小企業(yè)提供小規(guī)模貸款,既非常便捷的解決了資金需求者的資金需求,又為現(xiàn)代的金融市場提供了新的動(dòng)力。

    小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展融資

    一、小額貸款公司的發(fā)展與現(xiàn)狀

    本文中的“小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展”指的是小額貸款公司依靠自身經(jīng)營,獨(dú)立發(fā)展的一種發(fā)展模式,即不依賴政府補(bǔ)貼、金融機(jī)構(gòu)貸款等外力的前提下,可以在資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)素質(zhì)、社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)性等方面,獲得持續(xù)生存和發(fā)展的能力。

    (一)小額貸款公司的發(fā)展歷程

    作為小額貸款公司的前身——小額信貸公司,起步于90年代初期,是以小規(guī)模貸款的扶貧方式引進(jìn)中國的,在經(jīng)過了近幾十年的發(fā)展,組建成為小額貸款公司。

    我國小額貸款公司的發(fā)展歷程:

    初級(jí)階段(1994——1996.10)。在此階段,由非政府組織和社會(huì)團(tuán)體利用來自國外的資金以及自身自有的資源作為資金來源的渠道進(jìn)行小規(guī)模的實(shí)驗(yàn),主要是通過民間機(jī)構(gòu)亦或通過半官方模式等以注重項(xiàng)目的規(guī)范化運(yùn)作方式進(jìn)行實(shí)施而政府并沒有在這方面進(jìn)行過資金扶持。

    擴(kuò)展階段(1996.10——2000)。重點(diǎn)是項(xiàng)目的運(yùn)作;民營性質(zhì)的組織以及非政府性質(zhì)的組織更傾向于把小額信貸運(yùn)用到扶貧救困項(xiàng)目上;這些組織利用國外的資金為他們的實(shí)驗(yàn)提出資金支持,同時(shí)他們與政府以及銀行合作,在我國與政府和銀行合作指點(diǎn)并提供資金支持大規(guī)模大范圍的推廣。同時(shí)兼顧運(yùn)作并與國際相接軌。

    發(fā)展階段(2000——2005)。在此階段,我國政府提高了對(duì)農(nóng)村信用社的重視程度,推動(dòng)民間正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入。我國小額信貸的實(shí)行和推廣的新局面也由此拉開帷幕,在央行的大力扶持下,各類有關(guān)小額信貸的項(xiàng)目也進(jìn)入全面中。自1991年到2000年短短的一年時(shí)間我國小額信貸市場面發(fā)展迅速,并且在人民銀行的支持下又有其他金融機(jī)構(gòu)的幫助,小額信貸的相關(guān)研究和政策逐步趨向成熟。

    推廣階段(2005年——)。從2005年至今,我國央行——中國人民銀行對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)增加了支持力度,先后在很多省市進(jìn)行試點(diǎn)性推廣,建立相應(yīng)的公司,在2006年和2007年更是發(fā)展迅速,直到2008年小額信貸公司已經(jīng)成為全國性機(jī)構(gòu)。

    (二)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

    小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于簡便快捷和機(jī)制靈活等方面,在一定程度上,中小企業(yè)融資、中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展等需求都有賴于小額貸款公司的這些優(yōu)點(diǎn)。

    二、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的阻礙因素

    (一)資金來源渠道單一

    小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)是為客戶提供規(guī)模小,方便快捷的貸款,因此,雄厚的資金是小額貸款公司可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展所必備的條件。但根據(jù)研究發(fā)現(xiàn),小額貸款公司僅通過三種渠道來籌備資金:第一,股東繳納的資本金;第二,捐贈(zèng)資金;第三,從兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行業(yè)或其他金融機(jī)構(gòu)拆借的資金。

    (二)融資杠桿不到位

    目前,小額貸款公司資金融通渠道受阻,加之,其不能有效地吸納存款等情況的存在;與擔(dān)保公司、銀行平均水平相比依次為10倍、12.4倍,這與其他金融機(jī)構(gòu)相比差距較大。在這樣的金融市場環(huán)境下,小額貸款公司處于劣勢地位,其承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)——依靠自有資本經(jīng)營運(yùn)作,從長遠(yuǎn)看,小額貸款公司持續(xù)只貸不存,這樣是不能保證其可持續(xù)發(fā)展的。而且,商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有著自己的信貸標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)放條件,小額貸款公司由于規(guī)模小、無抵押無擔(dān)保等原因,很難從其中獲得貸款。

    三、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的策略分析

    (一)建立多元化資金開源渠道

    1.調(diào)整小額貸款公司融資上限。小額貸款公司在市場經(jīng)濟(jì)中,扮演著重要角色,在中小企業(yè)出現(xiàn)資金流斷層的時(shí)候,在一定程度上為其輸入了大量資金,這么一來,小額貸款公司必然會(huì)出現(xiàn)資金短缺的風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重的甚至影響小額貸款公司日常的貸款業(yè)務(wù)。而銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)牢牢控制小額信貸公司的資金風(fēng)險(xiǎn),對(duì)小額貸款公司資金申請(qǐng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等方面的審核管理也是極其嚴(yán)苛的。根據(jù)相關(guān)的法律,應(yīng)該提高從外部借款的比例甚至取消對(duì)小額貸款公司融資的上限,可以給小額貸款公司提供更自由的融資環(huán)境,獲得更廣泛的資金來源。

    2.與銀行錯(cuò)位合作。在金融市場中,存在著各種貸款機(jī)構(gòu),如大企業(yè)、小企業(yè)、中小企業(yè)等,他們對(duì)資金的需求量也是不一樣的。一般來說,小額信貸公司只能經(jīng)營運(yùn)作零散的資金,那些巨額資金往往都是由大型銀行來吸收接管的。大型銀行往往將其經(jīng)營的得到的大額資金再以貸款形式發(fā)放給小額貸款公司,小額貸款公司將得到的資金在貸給小額、零散等客戶,這樣,銀行與小額貸款之間形成了平等互利的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,在這一關(guān)系中,大型銀行充當(dāng)批發(fā)商的角色,小額貸款公司充當(dāng)零售商的角色。對(duì)于大型銀行來說,可能不能吸收到一些小規(guī)模機(jī)構(gòu)的客戶的資金,通過小額貸款公司這一媒介來延伸到這些記過當(dāng)中去;對(duì)于小額貸款公司來說,很容易接觸到這些小規(guī)模機(jī)構(gòu)客戶,但苦于資金量有限。因此,對(duì)于小額信貸公司的發(fā)展,保持與銀行之間的錯(cuò)位合作關(guān)系是個(gè)很有利的保障。

    (二)完善市場監(jiān)管制度

    近幾年來,對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管,國家出臺(tái)的政策、法律法規(guī)還不夠十分健全,對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管只是停留在出臺(tái)的規(guī)范、準(zhǔn)則等層面上,還沒有正式且健全成熟的國家法律法規(guī),因此國家應(yīng)從法律方面,嚴(yán)格區(qū)分和分配人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作,針對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、審批、發(fā)展和退出等方面進(jìn)行有效的監(jiān)督管理,使其持續(xù)地健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]羅劍朝.中國與孟加拉非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的影響及可持續(xù)發(fā)展研究[D].西安:西北農(nóng)林科技大學(xué),2012.

    [2]董鵬,張曉,劉旭東.我國小額貸款公司的評(píng)價(jià)與發(fā)展策略研究[J].中共烏魯木齊市委黨校學(xué)報(bào),2012(3):42-47.

    [3]董鵬,鄧鎮(zhèn),張曉,劉旭東,儲(chǔ)冠群,歐陽愛輝.我國小額貸款公司的作用、評(píng)價(jià)與發(fā)展策略研究[J].洛陽師范學(xué)院學(xué)報(bào),2012,31(9):96-98.

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