新常態(tài)下我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究

汪玲花

新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從高速轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚?，?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。在此背景下，本文從信息不對(duì)稱、小微企業(yè)自身、以及外部的配套環(huán)境三個(gè)方面分析了小微企業(yè)融資難、融資貴原因。接下來(lái)，文章針對(duì)融資問(wèn)題的原因，從四個(gè)方面提出了相應(yīng)的對(duì)策。

新常態(tài)小微企業(yè)融資對(duì)策

我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量龐大，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)可以為全國(guó)75%的城鎮(zhèn)人口提供就業(yè)機(jī)會(huì)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨較大的調(diào)整周期的過(guò)程中，如何正確支持和引導(dǎo)小微企業(yè)，對(duì)我國(guó)實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略以及轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)房展模式起著重要作用。但是，我國(guó)小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨融資、融資貴的難題，如何解決小微企業(yè)融資難、融資貴依然是熱議的話題。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）信息不對(duì)稱因素

從理論上講，信息不對(duì)稱往往會(huì)造成逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)，這也是造成小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素之一。小微企業(yè)由于規(guī)模較小，管理模式相對(duì)落后，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，導(dǎo)致其不能夠?qū)︺y行等金融機(jī)構(gòu)有效的提供相關(guān)的證明材料。一方面，銀行出于謹(jǐn)慎性原則在不能準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的信用等級(jí)的情況下的會(huì)選擇謹(jǐn)慎放貸，另一方面企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)很可能會(huì)粉飾相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表，隱瞞相關(guān)不利信息或者捏造相關(guān)的虛假信息，騙取銀行的貸款資金。上述的信息不對(duì)稱不僅僅對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的利益造成損害也導(dǎo)致資質(zhì)良好的小微企業(yè)不能夠獲得正常的銀行資金支持，造成企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的彼此利益受損。

（二）小微企業(yè)自身因素

從小微企業(yè)自身因素，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一加上，同質(zhì)產(chǎn)品較多，技術(shù)含量較少，再加上小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式單一，自身規(guī)模小等一系列原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨更大的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的危機(jī)。小微企業(yè)往往不重視自身的風(fēng)險(xiǎn)管理以及信譽(yù)管理，沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)模的財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)，不能有效對(duì)自身的財(cái)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估和衡量，給小微企業(yè)的融資帶來(lái)了難度，加上，小微企業(yè)數(shù)量龐大，資金需求方式多樣，資金需求緊急，這些特點(diǎn)都造成小微企業(yè)融資難度大。

（三）外部配套環(huán)境滯后

一方面，銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是大部分企業(yè)的融資的首要渠道。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)高于大中型企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)的貸前檢查以及貸后管理的難度比較大，相應(yīng)的增加了銀行的信貸業(yè)務(wù)成本。銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)的數(shù)量大、規(guī)模小的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品以及相應(yīng)的信用評(píng)估方法體系。第二，小微企業(yè)因?yàn)樽陨砉潭ㄙY產(chǎn)規(guī)模小，相關(guān)的抵押物和信譽(yù)都不足以得到銀行的抵押貸款往往需要借助外部的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我國(guó)的擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)比較落后，擔(dān)保公司的運(yùn)作比較混亂，對(duì)于小微企業(yè)收取的高昂的擔(dān)保費(fèi)用，間接提高了小微企業(yè)的融資成本，加大了小微企業(yè)融資的難度。第三，政府在小微企業(yè)上的扶持力度不夠，專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)還比較少，缺乏相應(yīng)的政策制度來(lái)支持小微企業(yè)融資，相關(guān)的政策體系還沒(méi)有建立，從而不能解決小微企業(yè)融資難等一系列問(wèn)題。

二、解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題的對(duì)策

（一）規(guī)范小微企業(yè)管理，強(qiáng)化信用觀念

解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，小微企業(yè)自身也要不斷完善提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。首先，小微企業(yè)應(yīng)該規(guī)范操作，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化信用觀念。小微企業(yè)可以通過(guò)建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)制度、法律準(zhǔn)則進(jìn)行財(cái)務(wù)的登記，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及披露財(cái)務(wù)信息的及時(shí)性、規(guī)范性。企業(yè)自身定期評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)管理層的道德建設(shè)，杜絕管理層卷款潛逃事件，強(qiáng)化對(duì)管理層的信用意識(shí)，減少故意違約現(xiàn)象的發(fā)生，樹(shù)立良好的小微企業(yè)形象，與銀行建立良好可持續(xù)的合作關(guān)系，互利共贏。

（二）銀行應(yīng)創(chuàng)新融資模式，完善信貸制度

銀行金融資產(chǎn)充沛，一直是小微企業(yè)融資的主要渠道。解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題離不開(kāi)銀行的支持。一方面，銀行與企業(yè)應(yīng)該建立合作共贏的模式，根據(jù)小微企業(yè)類型的不同，融資需求的不同，銀行及時(shí)創(chuàng)新融資供應(yīng)鏈，為小微企業(yè)提供量身定做的信貸產(chǎn)品。另一方面，銀行要適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行工廠式的集中管理，優(yōu)化審批流程，縮短審批時(shí)間，降低審批過(guò)程中的管理成本，切實(shí)為小微企業(yè)服務(wù)，高效并切實(shí)的為小微企業(yè)提供多層次多方位的金融信貸服務(wù)，縮短融資周期減少銀行融資的時(shí)間成本。銀行可以適當(dāng)?shù)南路畔聦俜种C(jī)構(gòu)的貸款的審批權(quán)，精簡(jiǎn)流程、減少融資周期，高效的為小微企業(yè)服務(wù)。最后，銀行應(yīng)該針對(duì)小微企業(yè)建立一套適用的信用等級(jí)評(píng)估體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控，確實(shí)了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，制定相關(guān)的評(píng)價(jià)指標(biāo)與體系，做到心中有數(shù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信譽(yù)良好的小微企業(yè)提供一定的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)支持小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題。

（三）加快小微企業(yè)擔(dān)保體系的建設(shè)

我國(guó)的擔(dān)保體系還比較落后，不能做到為小微企業(yè)融資提供及時(shí)有效的擔(dān)保。一方對(duì)現(xiàn)有的擔(dān)保公司進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)查擔(dān)保公司亂收費(fèi)現(xiàn)象，規(guī)范擔(dān)保公司的操作。第二個(gè)方面，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，各級(jí)政府以及財(cái)政部應(yīng)該組織成立相應(yīng)的政策性擔(dān)保公司，對(duì)信用良好的小微企業(yè)提多層次、多方面的融資擔(dān)保，并落實(shí)擔(dān)保公司有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除政策和免征增值稅政策。

（四）拓寬企業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了日新月異的發(fā)展。相對(duì)于傳統(tǒng)模式的種種限制，互聯(lián)網(wǎng)金額給小微企業(yè)打開(kāi)了一種新的便利融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有地域限制，相對(duì)傳統(tǒng)的銀行信貸模式，互聯(lián)網(wǎng)金融成本更低。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效的提高社會(huì)效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以給小微企業(yè)帶來(lái)新的融資渠道，能幫助解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持，政府可以考慮劃撥資金與銀行金融合作建立官方的公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)規(guī)范操作，保障平臺(tái)和小微企業(yè)的利益，使互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，還能得到良性發(fā)展，助力我國(guó)金融體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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