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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

    2017-11-04 16:37:28陳志林
    智富時(shí)代 2017年9期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

    陳志林

    【摘 要】隨著全球一體化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,各國就政治、金融領(lǐng)域的聯(lián)系越來越頻繁,因此,各行業(yè)發(fā)展互相滲透交融的現(xiàn)象日趨明顯。我國銀行業(yè)的發(fā)展對于世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況也有著不容小覷的影響。即便如此,銀行業(yè)但在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí),也不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念,積極采取行動,順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境中的發(fā)展潮流,以及思考未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略,采取有效措施來保存自身在市場經(jīng)濟(jì)中的實(shí)力,并開拓新的行業(yè)生存路徑。并逐步采取金融互聯(lián)網(wǎng)的措施來應(yīng)對金融市場的轉(zhuǎn)型發(fā)展,快步邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型;互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

    序言:

    新形勢下,對互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻了解以及傳統(tǒng)銀行面臨的具體沖擊使我們必須要知道的,而且如何使互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)實(shí)體有機(jī)結(jié)合,共同發(fā)展也是我們必須要思考的問題,從時(shí)代變革的角度來談傳統(tǒng)銀行業(yè)在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊以后的未來發(fā)展之路,以期為當(dāng)代金融行業(yè)的體制改革與業(yè)務(wù)拓展帶來一絲啟示。并且,互聯(lián)網(wǎng)金融模式短期內(nèi)不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利方式,但從長遠(yuǎn)來說商業(yè)銀行應(yīng)大力利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,以獲得新的發(fā)展.與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律、積極創(chuàng)新,還要吸引更多的客戶、加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是雙方面的,短期內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和盈利方式不會有較大變動;但從長遠(yuǎn)來說,商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,與其它金融機(jī)構(gòu)以有益合作代替惡性競爭,爭取互惠互利的雙贏。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

    互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

    1).金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用

    在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中,數(shù)據(jù)作為金融核心資產(chǎn),將撼動傳統(tǒng)客戶關(guān)系及抵押品在金融業(yè)務(wù)中的地位。大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易,社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析三大金融創(chuàng)新。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域那種業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品交互無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用。

    2).金融服務(wù)高效、便捷化

    互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道,為客戶提供方便、快捷、高效的金融服務(wù),極大地提高了現(xiàn)有的金融體系的效率。并且互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的“搜索+比價(jià)”帶來的金融產(chǎn)品服務(wù)讓網(wǎng)貸變得簡單。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

    1).平臺功能

    通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺,客戶可自行選擇適合的金融產(chǎn)品,只需動動手指,即能開展支付、貸款、投資等金融活動,方便快捷,免去客戶跑腿、等待之苦。

    2).支付功能

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,商家和客戶之間的支付由第三方來完成,方便、快捷,成本更低。第三方支付或?qū)⑾魅跎虡I(yè)銀行、傳統(tǒng)支付平臺的地位。目前,中國人民銀行為約200家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證。

    3).信息搜集和處理

    傳統(tǒng)金融模式下,信息資源分散龐雜,數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,人們利用“云計(jì)算”原理,可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化,提高數(shù)據(jù)使用效率[3]。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

    (一)眾籌對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

    通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,眾籌項(xiàng)目的發(fā)起者只要擁有的項(xiàng)目具有創(chuàng)新性就能夠獲得來自社會各方面投資人的資金支持,從而使項(xiàng)目和產(chǎn)品能夠順利發(fā)展;其次,眾籌投資可以使投資者的閑置資金得以利用,以獲得更多的利潤,實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增值。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)對于資金有嚴(yán)格的控制,眾籌項(xiàng)目雖不能對其造成強(qiáng)大的沖擊力,但對銀行業(yè)的發(fā)展具有一定的影響。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)的沖擊——以余額寶為例

    支付寶有幾億多的用戶和百億資金的沉淀,其影響力是不容小覷的。顯然,余額寶的推出將對銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成強(qiáng)大的沖擊。

    伴隨余額寶的不斷發(fā)展,必將有更多的人將其當(dāng)作一種可靠的投資方式。這將與銀行的活期存款形成直接的競爭,銀行非常低的活期利率面對高利率高收益的余額寶其結(jié)局必然是失敗的,銀行的活期存款業(yè)務(wù)有很大一部分將會被余額寶給取代。余額寶應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大背景而生,阿里通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融業(yè),是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的暴利的挑戰(zhàn)。

    三、結(jié)論與建議

    (一)結(jié)論與啟示

    互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在的杠桿屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性決定了對其進(jìn)行監(jiān)管的必要性,但其作為新興事物,不可避免地會經(jīng)歷成長、試錯的過程,因此,對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)采取“適宜性監(jiān)管”方式,既為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新預(yù)留空間,又可使其在監(jiān)管框架下規(guī)范健康發(fā)展。首先,各監(jiān)管責(zé)任部門要針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式,盡快制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)、明確經(jīng)營管理規(guī)范;其次,應(yīng)加強(qiáng)跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào),應(yīng)成立由人民銀行等十個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)小組,合力解決互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)安全等問題。

    (二)建議

    1).銀行存款理財(cái)業(yè)務(wù)方面

    如何利用客戶的存款為用戶進(jìn)行理財(cái),從而實(shí)現(xiàn)銀行與用戶的雙贏才是銀行改革的方向,可以從以下幾個(gè)方面著手:

    (1)降低購買理財(cái)產(chǎn)品的門檻,視客戶購買的理財(cái)產(chǎn)品為存款,取消一些不必要的限制,為客戶購買理財(cái)產(chǎn)品大開方便之門。

    (2)讓客戶能夠自由申贖,進(jìn)得來、走得了、有錢賺,像傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。

    (3)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)用,秉持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的理念組織資金。

    (4)改變對存款業(yè)務(wù)的考核方向,將重心從傳統(tǒng)的存款方式轉(zhuǎn)變到以銷售存款理財(cái)產(chǎn)品的重心上來,留住老客戶的同時(shí)重新吸引流失的客戶。

    2).加快轉(zhuǎn)變金融服務(wù)模式,把握客戶資源

    一直以來,銀行業(yè)在傳統(tǒng)上忽視了服務(wù)業(yè)務(wù)的重要性,如一些利潤較低的個(gè)人支付結(jié)算及費(fèi)用繳存。正是由于銀行在個(gè)人客戶服務(wù)上的棄權(quán)策略,導(dǎo)致了近年來銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)放緩,從而給第三方支付、小微企業(yè)貸款等行業(yè)提供了發(fā)展契機(jī)。區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),目前網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是客戶缺乏忠誠度,這也是對商業(yè)銀行參與網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)提出的一條嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了填補(bǔ)這個(gè)缺陷,傳統(tǒng)銀行需要從以下方面解決問題:第一,強(qiáng)化“以客戶為中心”的創(chuàng)新意識,重視客戶體驗(yàn), 盡力縮短業(yè)務(wù)與客戶距離,從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù),從而提升客戶滿意度。第二,結(jié)合線上線下渠道,為客戶提供全方位服務(wù)。第三,針對客戶一系列金融服務(wù)需求,為客戶提供系統(tǒng)的金融服務(wù)。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]鄒秋華 《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及對策分析》

    [2]萬君, 易欣 《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 ——以余額寶為例》

    [3]龔曉林 《互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》endprint

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