淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

吳璇

【摘 要】在大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動(dòng)下，云計(jì)算、移動(dòng)通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域拓展服務(wù)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新興領(lǐng)域逐漸受到關(guān)注。本文以大數(shù)據(jù)時(shí)代為背景，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)指出對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊。本文運(yùn)用SWOT模型分析其在金融市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，深入探討商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行；SWOT分析；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融模式指的是隨著大數(shù)據(jù)、即時(shí)通訊、搜索引擎、移動(dòng)支付現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)透明化交易和高效資源配置的能力，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出了理想的金融市場(chǎng)，是獨(dú)立于傳統(tǒng)金融模式的新型運(yùn)作方式。互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備普惠性特征，主要運(yùn)營(yíng)模式包括第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌模式及大數(shù)據(jù)金融四類。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)銀行運(yùn)作模式依托于顧客展開，為顧客提供服務(wù)為核心理念。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如雨后春筍班出現(xiàn)，由于存在技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使其業(yè)務(wù)領(lǐng)先于大多數(shù)傳統(tǒng)銀行。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)顧客越來(lái)越多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式，相較于大企業(yè)的中小企業(yè)以及個(gè)人傾向更為明顯，便捷的服務(wù)是這一群體首要考慮的因素。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易能夠免去到固定網(wǎng)店排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的冗雜手續(xù)?？梢缘弥?，顧客更喜歡使用便捷的網(wǎng)絡(luò)完成交易，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足需求。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷突破，針對(duì)顧客的不同需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的服務(wù)方式需要獲得更高的突破，為顧客制定特色的服務(wù)內(nèi)容。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)提供依托于各個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，為顧客提供所需服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有開放式平臺(tái)基礎(chǔ)，可以根據(jù)顧客的不同需求制定服務(wù)計(jì)劃，強(qiáng)調(diào)顧客需求作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的突破點(diǎn)，從而獲得更多市場(chǎng)份額。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析

SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是廣泛采用的戰(zhàn)略分析方法，將企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，機(jī)會(huì)和威脅詳細(xì)列出，結(jié)合企業(yè)的內(nèi)外環(huán)境，全方位評(píng)估企業(yè)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，以此制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Strengths）分析

第一，強(qiáng)有力的資產(chǎn)支撐。商業(yè)銀行這種金融機(jī)構(gòu)的存在有悠久的歷史，有著大量的資金沉淀，這是較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一大重要優(yōu)勢(shì)。當(dāng)今的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景，但企業(yè)資金規(guī)模、業(yè)務(wù)數(shù)量、業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域等方面來(lái)比較，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行相比仍有巨大差距。第二，有大量的顧客資源。由于有較長(zhǎng)的歷史積淀，商業(yè)銀行有極大的數(shù)據(jù)資源，可以獲得更多優(yōu)質(zhì)的潛在客戶。尤其是近年網(wǎng)絡(luò)不安全因素滋生，人們開始產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)，再加上大多數(shù)商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)，顧客紛紛選擇安全性較高的電子銀行業(yè)務(wù)。第三，有較強(qiáng)的內(nèi)控體系和完善的制度保障。第四，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。商業(yè)銀行涉及較多業(yè)務(wù)，有長(zhǎng)遠(yuǎn)的歷史，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)是銀行的主要經(jīng)濟(jì)收入，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收入來(lái)源有所不同，獲得利潤(rùn)并不是商業(yè)銀行存在的唯一目的，更重要的作用體現(xiàn)在維護(hù)金融市場(chǎng)的的穩(wěn)定，促進(jìn)金融行業(yè)和諧發(fā)展。因此，一般企業(yè)難以通過(guò)簡(jiǎn)單方法進(jìn)入銀行業(yè)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（Weaknesses）分析

第一，機(jī)構(gòu)設(shè)置冗雜，經(jīng)營(yíng)所需資金投入較大。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)依托于物理網(wǎng)點(diǎn)開展，需要大量的從業(yè)人員以及設(shè)備購(gòu)置維護(hù)費(fèi)用，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體運(yùn)營(yíng)成本高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第二，業(yè)務(wù)流程繁瑣，收費(fèi)項(xiàng)目較多。金融脫媒與去中介化是當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，如今商業(yè)銀行的支付角色開始逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付工具開始成為新興支付媒介。

（三）潛在機(jī)會(huì)（opportunity）分析

第一，政府逐步出臺(tái)金融政策適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造有利條件。第二，商業(yè)銀行的資信度更高，有根深蒂固的顧客資源。相較于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，久遠(yuǎn)的發(fā)展歷史為商業(yè)銀行創(chuàng)造出較高的信用水平，有強(qiáng)大的顧客信任基礎(chǔ)。

（四）外部威脅因素（Threatens）分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在涉及面較廣，在可以針對(duì)大面積的網(wǎng)絡(luò)用戶，可以獲得海量交易信息與信用數(shù)據(jù)，同時(shí)具備便捷的網(wǎng)絡(luò)支付功能，在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論從簡(jiǎn)單的支付層面還是轉(zhuǎn)賬匯款、小額借貸等銀行的核心業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)逐漸受到極大的威脅。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)客戶，能夠推出更豐富的金融衍生品以及更有個(gè)性化的服務(wù)，滿足不同客戶對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)的需求。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型策略分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)也促進(jìn)其現(xiàn)行制度革新與結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)提供了機(jī)遇。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行若要獲得發(fā)展突破就要發(fā)揮自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，更新發(fā)展理念，謀求長(zhǎng)期合作，改變戰(zhàn)略模式，充分發(fā)揮核心能力，將內(nèi)部改革落到實(shí)處獲取更多客戶資源。

（一）實(shí)現(xiàn)全面合作，打造共贏局面

商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面、有雄厚的顧客資源，同時(shí)具備完善的運(yùn)行模式。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)、高效的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)與暢通的融資渠道，兩種不同模式的金融企業(yè)可以將優(yōu)勢(shì)結(jié)合，共同推動(dòng)發(fā)展。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融如果能夠融合發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就能夠提供全方位的產(chǎn)品與服務(wù)，有利于金融市場(chǎng)良性運(yùn)行，推動(dòng)雙方互惠互利。

一是共享資源，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作。由于第三方支付平臺(tái)資金調(diào)撥要以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，兩者在關(guān)鍵步驟有重要聯(lián)系，商業(yè)銀行可以利用這一契機(jī)，與第三方平臺(tái)構(gòu)建穩(wěn)定伙伴關(guān)系，共享優(yōu)質(zhì)資源，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融最大特點(diǎn)體現(xiàn)在快捷方便，交易信息透明化，交易產(chǎn)品創(chuàng)新化，滿足了大量客戶的需求。在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融有強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)當(dāng)前局勢(shì)留住客戶資源，就要屏棄傳統(tǒng)發(fā)展理念。一是更新客戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，重視與客戶的雙向交流。要充分利用不斷發(fā)展的先進(jìn)信息技術(shù)與結(jié)合社交平臺(tái)進(jìn)行加強(qiáng)宣傳。二是重塑業(yè)務(wù)流程，達(dá)將資源利用率發(fā)揮到最大，針對(duì)客戶需求提供相應(yīng)服務(wù)。三是借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，結(jié)合自身的資源，深入挖掘潛在客戶，充分掌握客戶投資偏好，以客戶的需求作為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，為客戶量身定制打造具有個(gè)性化的服務(wù)內(nèi)容。

（三）提升科技研發(fā)水平，強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理能力

首先，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合時(shí)代發(fā)展，學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)為企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富，充分分析數(shù)據(jù)深層的規(guī)律，并應(yīng)用于客戶需求分析以及市場(chǎng)營(yíng)銷策略的制定。通過(guò)建立內(nèi)部數(shù)據(jù)處理部門，專門整合大量的信息資源。商業(yè)銀通過(guò)與海關(guān)部門、稅務(wù)部門、工商部門的建立聯(lián)系，獲取有效數(shù)據(jù)信息，完善自身數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

（四）發(fā)掘并打造復(fù)合型人才

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視人才的作用，積極培養(yǎng)具備互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用能力，以及營(yíng)銷能力的專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)，人才是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，掌握了人才資源才能在未來(lái)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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