淺析我國第三方支付平臺(tái)監(jiān)管方案

郝若含

摘 要：我國第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，目前平臺(tái)數(shù)目和平臺(tái)使用者數(shù)量龐大。然而，第三方支付平臺(tái)帶來的問題也日益嚴(yán)重，監(jiān)管問題刻不容緩。本文在參考大量文獻(xiàn)之后，闡述了第三方支付平臺(tái)存在的優(yōu)勢及近年來爆發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)，并分析了在我國監(jiān)管體系中存在的問題。同時(shí)，借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家對于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和體系，對我國第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管提出了改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；監(jiān)管；政策

一、第三方支付的發(fā)展

自1999年開始，第三方支付業(yè)務(wù)開始在我國起步發(fā)展。迄今為止，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)在我國發(fā)展迅猛，為社會(huì)公眾提供支付服務(wù)，滿足顧客支付需求。

1.第三方支付模式

第三方支付指的是第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與銀行簽訂合約，與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接，完成買賣雙方交易的過程。當(dāng)買方需要購買商品時(shí)，將貨款支付給第三方平臺(tái)，并由第三方平臺(tái)通知賣家貨款到賬，賣家將貨物交給買方；買方收到貨物后，將確認(rèn)信息發(fā)送給第三方，由第三方平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)給賣方。

（1）第三方支付優(yōu)勢。①降低各方成本。第三方平臺(tái)將多種銀行卡支付方式整合在一起，幫助顧客在結(jié)算中與銀行對接。因此，買賣雙方均不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，降低買方的購物成本與賣方的運(yùn)營成本。除此之外，相關(guān)銀行亦可以節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，節(jié)約銀行開銷，增加利潤。②降低網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)在一定程度上對買賣雙方進(jìn)行了約束和監(jiān)督。如果不使用第三方支付，在進(jìn)行交易的過程當(dāng)中，貨物質(zhì)量、交易誠信、售后退貨、交易欺詐等問題頻繁出現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)規(guī)避了賣方收不到貨款、買方收不到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，也對貨物的質(zhì)量有所保障。

（2）第三方支付風(fēng)險(xiǎn)。①個(gè)人信息泄露。截止至目前，我國仍然沒有相關(guān)法律對個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。多數(shù)第三方支付平臺(tái)僅需個(gè)人身份證號(hào)碼即可注冊，相關(guān)機(jī)構(gòu)難以核實(shí)個(gè)人信息，無法準(zhǔn)確分辨出是否虛構(gòu)或盜用他人的信息進(jìn)行注冊，因而出現(xiàn)較頻繁的網(wǎng)上欺詐案。另一方面，第三方平臺(tái)掌握著大量消費(fèi)者和商家的個(gè)人資料，包括姓名、手機(jī)號(hào)碼、地址、銀行信息等，黑客與病毒的攻擊對平臺(tái)來說是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。②資金沉淀的安全隱患。資金沉淀指的是在資金流入流出的過程中，賬戶中仍然留有一定數(shù)量的資金。對于第三方支付平臺(tái)，在日常電子商務(wù)的過程中，由于大量的業(yè)務(wù)往來，引發(fā)資金沉淀問題，從而帶來資金的安全隱患。③資金轉(zhuǎn)存風(fēng)險(xiǎn)。除了資金沉淀帶來的安全隱患外，對于在交易成功前轉(zhuǎn)存至第三方平臺(tái)的資金，平臺(tái)作為中間人會(huì)將部分資金拿去投資。如果投資失敗，用戶的財(cái)產(chǎn)就會(huì)遭受損失。

二、我國目前的監(jiān)管體系及問題

1.我國目前的監(jiān)管現(xiàn)狀

我國對于第三方平臺(tái)的監(jiān)管在近年成為公眾討論的熱點(diǎn)。2006年李揚(yáng)在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》中提出了沉淀資金的監(jiān)管問題。2010年路運(yùn)鋒提出建立全國范圍內(nèi)的電子商務(wù)信息披露系統(tǒng)，強(qiáng)調(diào)信息管理的重要性。

2.我國監(jiān)管體系中存在的問題

（1）未有特定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)作為電子支付的一種，在我國還沒有合適的身份界定，也沒有設(shè)立特定的機(jī)構(gòu)對平臺(tái)進(jìn)行有力的監(jiān)管。在目前的工商注冊中，第三方平臺(tái)被分為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，然而在日常業(yè)務(wù)中，第三方平臺(tái)已經(jīng)涉及銀行、隱私保護(hù)、支付結(jié)算、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域，需要監(jiān)管的各方各面也遠(yuǎn)超普通中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國目前主要的網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)對傳統(tǒng)網(wǎng)銀進(jìn)行監(jiān)管，然而對于第三方支付平臺(tái)這樣一種并非傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，缺失了完善的監(jiān)管系統(tǒng)與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，因而并不具有強(qiáng)有力的監(jiān)管能力。

（2）法律法規(guī)的缺失。我國目前仍然沒有明確的法律法規(guī)對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)并非傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因而我國關(guān)于商業(yè)銀行現(xiàn)有的法律法規(guī)并不適用于支付寶等第三方平臺(tái)。法律法規(guī)的缺失使得第三方支付信用不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管過程中無法做到“有法可依、有法必依”，增加了監(jiān)管的難度。

（3）監(jiān)管過于形式化。對于沉淀資金，我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式過于形式化。2017年1月，中國人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)之一，發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，雖然明確了第三方支付平臺(tái)需要將客戶備付金統(tǒng)一交存至指定賬戶，任何人不得以任何理由挪用，然而并未限制托管銀行與監(jiān)管銀行之間其他利益上的往來，使得對于沉淀資金的監(jiān)管名存實(shí)亡。

（4）后臺(tái)技術(shù)不夠成熟。網(wǎng)上交易的整個(gè)過程中，涉及到用戶信息、銀行信息及交易信息等，對于這些信息的保密性需要有成熟的后臺(tái)安全技術(shù)作為保障。然而我國目前的條件還未成熟，對于后臺(tái)技術(shù)的要求不高，因而信息安全無法得到保障。

三、國際經(jīng)驗(yàn)與啟示

國外對于第三方支付監(jiān)管問題的研究比我國起步要早，最初的的監(jiān)管思想為“自律、放任”，近年逐步轉(zhuǎn)化為“強(qiáng)制監(jiān)督管理”，制定了一系列的法律法規(guī)與行業(yè)準(zhǔn)則，如今已慢慢形成一套較為完整的監(jiān)管模式，對我國的第三方平臺(tái)監(jiān)管有著參考意義。

1.明確監(jiān)管目標(biāo)

要實(shí)施對平臺(tái)的有效監(jiān)管，首先需要明確監(jiān)管的目標(biāo)。世界上主要的發(fā)達(dá)國家對監(jiān)管目標(biāo)較為一致，總體目標(biāo)是建立和維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定、健全和高效的第三方支付體系，保證第三方支付平臺(tái)和市場的穩(wěn)健發(fā)展，從而推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。

除了總體目標(biāo)外，各國的具體監(jiān)管目標(biāo)也有一定的相似性。首先是提高第三方支付平臺(tái)的安全性，降低通過第三方平臺(tái)進(jìn)行支付的風(fēng)險(xiǎn)。另外，是對消費(fèi)者的權(quán)益問題及信息安全問題進(jìn)行監(jiān)管，避免價(jià)格不實(shí)、信息泄露等問題的出現(xiàn)。最后，是防范洗錢等活動(dòng)的出現(xiàn)。第三方平臺(tái)為資金轉(zhuǎn)移提供快速渠道，有可能被不法分子利用，因此需要各方針對反洗錢進(jìn)行監(jiān)管。

2.對備付金實(shí)施審慎監(jiān)管

備付金，即沉淀資金，是美國及其他發(fā)達(dá)國家重點(diǎn)監(jiān)管的對象之一。由于第三方支付平臺(tái)的使用者數(shù)量龐大，第三方支付平臺(tái)往往具有大額備付金。美國法律將備付金視為負(fù)債而非存款，第三方平臺(tái)需將備付金存放在商業(yè)銀行的無息賬戶中，而后由美國聯(lián)邦保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)管。另外，要求第三方支付機(jī)構(gòu)不得從事銀行的存貸款業(yè)務(wù)，不得以任何理由使用備付金，同時(shí)必須持有一定金額的擔(dān)保債券或保持相應(yīng)流動(dòng)資產(chǎn)。endprint