小農(nóng)經(jīng)濟下農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的風險及建議

高榮

[提要] 我國小農(nóng)經(jīng)濟在歷史及傳統(tǒng)文化的影響下，以及受困于自身的脆弱屬性，決定了小農(nóng)家庭特殊的消費傾向與借貸困境。本文立足于小農(nóng)經(jīng)濟特殊性、小農(nóng)家庭消費特征，對農(nóng)村金融二元分割現(xiàn)象及金融機構(gòu)面臨的風險進行分析，并基于農(nóng)村家庭圈層、熟人社區(qū)的特征，提出正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)聯(lián)合的對策建議。

關鍵詞：小農(nóng)經(jīng)濟；正規(guī)金融機構(gòu)；非正規(guī)金融機構(gòu)

基金項目：西北民族大學中央高?；究蒲袠I(yè)務費專項資金資助研究生項目（項目編號：Yxm2017016）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年9月6日

一、問題的提出

我國西北地區(qū)擁有悠久的農(nóng)耕歷史，受儒家思想以及少數(shù)民族特有文化的影響，幾千年來沿襲著“日出而作，日落而息”、男耕女織、自給自足的生產(chǎn)模式。在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)業(yè)依然是其經(jīng)濟的重要組成部分。目前，農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)從業(yè)人員占總?cè)丝诘?0%左右，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，據(jù)統(tǒng)計2015年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為31，195元，農(nóng)村居民人均可支配收入為11，422元，城鄉(xiāng)差距在2.7倍左右，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展嚴重滯后，成為制約經(jīng)濟發(fā)展的短板。

目前，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展總體上依然具有傳統(tǒng)農(nóng)耕特征，即小農(nóng)經(jīng)濟，規(guī)模小、自給自足，金融抑制明顯。從需求的角度，小農(nóng)經(jīng)濟與小農(nóng)家庭消費的異質(zhì)性給非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展制造了條件。中國傳統(tǒng)農(nóng)戶的特殊性決定了農(nóng)戶的信貸行為，是農(nóng)村非正規(guī)金融存在的基礎。在此背景下，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)二元結(jié)構(gòu)，探究金融機構(gòu)面臨的風險，進而提出破解的對策建議，便成為本文研究的目標。

二、小農(nóng)經(jīng)濟的特殊性

中國的農(nóng)耕經(jīng)濟，從春秋時候開始一直持續(xù)到現(xiàn)在，具有以家庭為生產(chǎn)單位，自給自足的自然經(jīng)濟等特征，對土地有一種歸屬感的特殊情節(jié)，以及在儒家思想的影響下，認為“耕讀乃治家之本”，長期的生產(chǎn)活動皆依賴于土地。

對于小農(nóng)家庭的研究，黃宗智教授將其形象地概括為“拐杖邏輯”，認為對于小農(nóng)家庭而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅是生存保險，更是情感的依托。在城市建設對勞動力存在大量需求的環(huán)境下，農(nóng)民進城務工增加了大部分收入，但仍改變不了其補充地位，反而使得農(nóng)業(yè)家庭得以穩(wěn)固并取得持續(xù)發(fā)展。

在農(nóng)業(yè)經(jīng)營方面，我國自古就懷有“人人有其田”的均田理想，并且國家政權并不太支持發(fā)展類似于西方的經(jīng)營性農(nóng)場。不同于西方的一子繼承制，土地的完整性可以得到保存，我國在多子繼承制下土地不斷被細分，無法出現(xiàn)大型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營，農(nóng)民處于不貧不富的狀態(tài)。并且，不同于工業(yè)經(jīng)濟，除了市場風險，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟還主要受到自然風險的影響，使得農(nóng)民收入得不到保證。再結(jié)合以上對小農(nóng)家庭及農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分析，農(nóng)民無疑在金融發(fā)展中處于邊緣位置。

三、小農(nóng)家庭消費特征

正規(guī)金融機構(gòu)為降低風險對借貸資金的使用途徑有嚴格要求，而農(nóng)村經(jīng)濟仍處于商品化、市場化進程中，小農(nóng)家庭依舊保留傳統(tǒng)的消費觀念。因此，研究小農(nóng)家庭的收入分配、消費習慣十分重要。

在此，將消費結(jié)構(gòu)劃分為生存型消費、發(fā)展型消費及享受型消費展開研究。根據(jù)熊芳、李炳蓮（2014）在對農(nóng)戶家庭特征與消費結(jié)構(gòu)的實證研究中，得出農(nóng)村家庭的實物消費或生存型消費受家庭總收入的影響，而服務消費或發(fā)展型消費和享受型消費（包括交通通訊、教育、醫(yī)療、保險和娛樂消費），家庭總收入對其影響不明顯。

本文收集了我國近3年農(nóng)村居民收入分配的數(shù)據(jù)并進行分析，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村居民的大部分收入用于生存性支出，占到總消費支出的65%以上；而人均消費支出占到人均可支配收入的80%左右。

張杰（2005）在研究中指出致富了的農(nóng)民在收入增加后，更傾向于炫耀型消費，將資金用于修繕房屋等而不投資于生產(chǎn)活動。于洪彥、劉金主、張浩宇（2009）也在農(nóng)村居民消費行為分析中表明，農(nóng)村作為熟人社區(qū)，人情消費與炫耀型消費給農(nóng)戶帶來沉重的負擔，而這些與市場化環(huán)境所崇尚的效率優(yōu)先原則相矛盾。

結(jié)合以上數(shù)據(jù)及分析可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村居民的富余資金較少，預防未知風險的能力較弱；大部分支出用于生存型消費，一旦因為突發(fā)原因發(fā)生借貸，償還貸款將會使現(xiàn)有生活品質(zhì)大打折扣，極容易產(chǎn)生保證現(xiàn)有生活質(zhì)量與按約償還貸款之間的博弈；農(nóng)村作為熟人社區(qū)而特有的一些陋習使得農(nóng)村居民在有限的收入下存在不合理的支出，加重了農(nóng)民的負擔。

四、小農(nóng)家庭借貸現(xiàn)狀

農(nóng)村居民消費習慣的異質(zhì)性是導致農(nóng)村金融約束的根本原因之一。以農(nóng)戶作為研究主體，從農(nóng)戶借貸動機、資金可獲得性、借貸行為、借貸資金運用、借貸資金收入效應等角度進行研究，可對小農(nóng)家庭借貸現(xiàn)狀進行充分反映。

對農(nóng)戶的借貸動機研究：紀志耿（2007）認為對我國農(nóng)戶借貸動機的演化經(jīng)歷了五個階段，即生存性借貸、抑制性借貸、投機性借貸、消費性借貸、生產(chǎn)性借貸五種形態(tài)，并且提出五種形態(tài)的逐步轉(zhuǎn)化基于農(nóng)民收入水平提高與農(nóng)戶投資機會增加兩個基本條件。

對農(nóng)戶借貸資金可獲得性進行研究：馬容（2009）在對農(nóng)戶資金借貸總體情況進行210份抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)沒有資金困難的農(nóng)戶中有80%的不能從農(nóng)村商業(yè)銀行獲得貸款；而有資金困難的農(nóng)戶，借款渠道為向銀行借款或向親友借款，并且表示從銀行獲得貸款主要靠人際關系。

對農(nóng)戶的借貸行為進行研究：農(nóng)戶出于資金使用靈活性的方面考慮，即便正規(guī)金融的供給利率較低，也不愿從農(nóng)村信用社大規(guī)模地獲取生產(chǎn)性貸款（何大安，2009）。

在農(nóng)戶資金借貸運用方面：何廣文（1999）發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民借款更多的依賴非金融渠道，且非生產(chǎn)性目的的資金借貸比重較高。

對農(nóng)戶借貸資金的收入效應進行研究：王文成、周津宇（2012）利用東北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)借貸資金對高收入水平農(nóng)戶和低收入水平農(nóng)戶的收入效應均不顯著，而對中等收入水平農(nóng)戶的收入效應明顯。endprint

綜上，可以認為農(nóng)戶所表現(xiàn)出的借貸渠道偏好，實際上是對外部條件限制的一種被動反應。并根據(jù)資本的逐利性原則，資本將流向收益最高的地方，我國農(nóng)戶消費特征的異質(zhì)性不符合效率優(yōu)先原則，不具有吸引資金的特征。這些原因皆導致農(nóng)村金融抑制與金融機構(gòu)二元并存的現(xiàn)象。

五、金融機構(gòu)面臨的風險分析

2004年，我國對國有銀行進行股份制改革，國有銀行紛紛撤離農(nóng)村，對農(nóng)村經(jīng)濟造成打擊。并且參照我國具體的實踐，商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸的評價標準并未考慮其地域、產(chǎn)業(yè)、文化等的特殊性，依然按照國際慣例對其進行風險分析與防范，小農(nóng)經(jīng)濟無法滿足銀行的信用資質(zhì)分析。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）小農(nóng)經(jīng)濟下，個體農(nóng)戶借貸量都很小，所獲得的收益與金融機構(gòu)付出的人力成本、監(jiān)督成本等不相匹配；（2）小農(nóng)經(jīng)濟具有特殊的時間周期，借貸時間往往與農(nóng)作物的生長規(guī)律有關，相較于金融機構(gòu)的其他業(yè)務（例如對國企十年以上的貸款等），占用資金的時間成本高；（3）小農(nóng)經(jīng)濟受自然環(huán)境的影響較大，并不能保證穩(wěn)定的收益；（4）農(nóng)戶的抵押物一般為固定資產(chǎn)，一旦發(fā)生壞賬情況，抵押物流動性差，不易變現(xiàn)，對金融機構(gòu)造成損失；（5）正規(guī)金融機構(gòu)在向農(nóng)村提供貸款時，積累了大量的不良資產(chǎn)，信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險打擊了金融機構(gòu)投資農(nóng)村的積極性（張建波，2009）。

非正規(guī)金融機構(gòu)一般由投資者使用自有資金成立，作為對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的一種補充，滿足了一部分對資金有強烈需求的居民，對于資金的使用去向更加寬乏，期限靈活，但是利率較高，剝削了農(nóng)村有限的資源。

綜上所述，在農(nóng)村金融市場二元分割背景下，對正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展形成了一定的抑制，非正規(guī)金融機構(gòu)交易行為極易被扭曲，而農(nóng)村有限的資源配置也處于低效率狀態(tài)。

六、對策建議

通過上文的分析，我們認識到小農(nóng)經(jīng)濟自身的脆弱屬性以及消費習慣的異質(zhì)性雖然對其發(fā)展造成制約，但是農(nóng)村“社區(qū)”的鄉(xiāng)土文化、倫理道德等非市場因素可有效彌補信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險等不足。我們可以考慮構(gòu)建正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)合作的體系，充分利用二者的比較優(yōu)勢，使農(nóng)村金融市場成為優(yōu)勢互補，穩(wěn)定有序的有機整體。

（一）促進農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)。利用正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢，改變正規(guī)金融機構(gòu)傳統(tǒng)放貸模式，直接向非正規(guī)金融機構(gòu)放款，再由非正規(guī)金融機構(gòu)通過信用審查、資格篩選等工作向農(nóng)戶發(fā)放貸款。信貸模式由之前的一對多變?yōu)橐粚σ唬梢杂行П苊庑畔⒉粚ΨQ、交易成本高等問題。

（二）建立農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)信用評估體系。通過建立非正規(guī)金融機構(gòu)信用評估體系，對其以往的資產(chǎn)質(zhì)量、營業(yè)年限進行評估，可以篩選出合格的非正規(guī)金融機構(gòu)來充當中間層，可以降低銀行監(jiān)管難度與營業(yè)成本，并且有利于農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立與農(nóng)村二元金融體系相配套的監(jiān)管體制。在銀行與非正規(guī)金融機構(gòu)合作的過程中，可以賦予銀行一定的審查、批準權力。對非正規(guī)金融機構(gòu)的營業(yè)活動、信貸資金的去向進行監(jiān)督管理，若發(fā)現(xiàn)風險過高的資產(chǎn)或違法違規(guī)經(jīng)營活動，可以停止與其合作，并將相關內(nèi)容報送金融監(jiān)管部門與其他銀行，以此來約束非正規(guī)金融機構(gòu)合法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。

主要參考文獻：

[1]張杰.農(nóng)戶、國家與中國農(nóng)貸制度：一個長期視角[J].金融研究，2005.2.

[2]張杰，尚長風.我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與制度的二元分離與融合——經(jīng)濟發(fā)展視角的一個解釋[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2006.5.endprint