基于當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)運用的保險監(jiān)管

孫雨堯

摘 要：隨著比特幣的不斷發(fā)展，其底層技術(shù)區(qū)塊鏈得到大眾的認(rèn)識，并在保險業(yè)中也開始得到運用。當(dāng)保險業(yè)各家企業(yè)對區(qū)塊鏈開展了如火如荼的實踐和研究時，保險監(jiān)管方卻對該領(lǐng)域的監(jiān)管毫無動作。因此，文章從當(dāng)前區(qū)塊鏈在保險業(yè)中運用的狀況和可能存在的問題出發(fā)，提出確定監(jiān)管對象、設(shè)定沙盒機制、控制好中心化與去中心化節(jié)奏以及加強監(jiān)管科技儲備等建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 保險監(jiān)管 監(jiān)管創(chuàng)新

中圖分類號：F840 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）09-055-02

一、引言

近年來，隨著比特幣的產(chǎn)生和廣泛使用，作為比特幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈以其高效、安全和透明的優(yōu)勢逐漸成為金融科技發(fā)展的前沿和熱點。

隨著區(qū)塊鏈的不斷發(fā)展，其也吸引了保險業(yè)的關(guān)注。在2016年7月的《機會還是威脅—區(qū)塊鏈在保險業(yè)中的發(fā)展》報告中，麥肯錫定義區(qū)塊鏈為“通過運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進行數(shù)據(jù)記錄和協(xié)調(diào)?！痹趪鴥?nèi)，各家保險公司也紛紛參與到區(qū)塊鏈的研究中，陽光保險于2016年3月推出“陽光貝”積分，同年7月推出具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡單。

在區(qū)塊鏈對保險業(yè)的影響方面，Mainelli（2015）提出，新興的舉措和創(chuàng)新戰(zhàn)略對保險公司改進個人定價方案、提高盈利能力和保留客戶有著重大意義。英國首席科學(xué)顧問報告（Walport，2016）中指出，預(yù)防欺詐行為仍然是當(dāng)前保險行業(yè)的首要任務(wù)。Kosba A， Miller A， Shi E， et al. Hawk認(rèn)為，通過運用區(qū)塊鏈技術(shù)簡化付款和索賠處理流程，可以減少欺詐性索賠的風(fēng)險。Martin Stellnberger（2016）認(rèn)為，保險行業(yè)當(dāng)前存在的不道德的營銷手段和不透明的定價模式損害了保險業(yè)的聲譽，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以重新塑造保險業(yè)的保險模式。王和（2016）認(rèn)為，區(qū)塊鏈中的去中心化將使得保險公司的角色從傳統(tǒng)的風(fēng)險直接吸收者和處理者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險管理顧問和風(fēng)險資金池的管理者。

而在區(qū)塊鏈潛在的風(fēng)險方面，Henk和Bell（2017）提出：“公司必須考慮采用區(qū)塊鏈后帶來的潛在效率增益和潛在風(fēng)險。將這種網(wǎng)絡(luò)設(shè)施到公眾或半公眾的網(wǎng)絡(luò)中，對于個人信息的保護可能會造成重大障礙。”德勤（2017）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，缺乏技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)前尚不成熟的區(qū)塊鏈所遇到的主要障礙。Mark Crawford（2017）則認(rèn)為，監(jiān)管治理問題將是保險業(yè)采用這項技術(shù)必須面對的最大障礙。對于區(qū)塊鏈的監(jiān)管，可能需要新的法律和協(xié)議，而這些則需要數(shù)年的探索才能得出。李赫（2016）認(rèn)為，保險區(qū)塊鏈面臨著客戶信息泄露風(fēng)險和數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，此外，區(qū)塊鏈作為一門新興技術(shù)，在實踐中存在著技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險、智能合約風(fēng)險和法律風(fēng)險。趙岳（2016）認(rèn)為，隨著保險業(yè)的發(fā)展，行業(yè)內(nèi)會產(chǎn)生各種各樣的區(qū)塊鏈，如何整合各種區(qū)塊鏈并確定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是監(jiān)管者亟待解決的問題。

當(dāng)保險業(yè)各家企業(yè)對區(qū)塊鏈開展了如火如荼的實踐和研究時，保險監(jiān)管方卻對區(qū)塊鏈的監(jiān)管卻毫無動作。作為一種新生事物，根據(jù)熊彼特的“創(chuàng)新理論”，其必然會經(jīng)歷一個“創(chuàng)造性破壞”的階段。在實際發(fā)展中，基于區(qū)塊鏈所創(chuàng)造的比特幣在發(fā)展中出現(xiàn)過很多意外事故，區(qū)塊鏈自身存在很多安全風(fēng)險?；诖?，本文根據(jù)區(qū)塊鏈自身的特點以及當(dāng)前在保險業(yè)中的運用情況，對國內(nèi)的區(qū)塊鏈監(jiān)管提出相應(yīng)的建議。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)中的運用現(xiàn)狀

（一）區(qū)塊鏈概念與工作原理

根據(jù)麥肯錫對區(qū)塊鏈的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵竿ㄟ^運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進行數(shù)據(jù)記錄和協(xié)調(diào)。通俗地來說，其利用密碼的方式將交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行編碼形成新的數(shù)據(jù)塊，其數(shù)據(jù)塊不僅包含該交易自身，同時還會包含其他交易數(shù)據(jù)的信息。

如圖1所示，交易信息Tx1，Tx2，Tx3，Tx4，Tx5，Tx6，Tx7，Tx8經(jīng)過區(qū)塊鏈中的編碼，轉(zhuǎn)換成默克爾樹中的根1和根2，再組合形成一個區(qū)塊。各個信息按照時間軸順序編碼，因而前后的區(qū)塊往往是前后相繼。各個區(qū)塊按照時間先后順序聯(lián)接而成的鏈條即為區(qū)塊鏈。與傳統(tǒng)的保險公司將數(shù)據(jù)存儲在中心保險系統(tǒng)不同的是，區(qū)塊鏈的信息是記錄在各個系統(tǒng)的終端設(shè)備中，即各個節(jié)點上。

（二）保險業(yè)內(nèi)區(qū)塊鏈運用現(xiàn)狀

自2016年后，國內(nèi)各家保險企業(yè)紛紛開展對區(qū)塊鏈的實踐：中國平安于2016年4月加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3，同年8月成立金融科技部門；陽光保險于2016年3月推出“陽光貝”積分，同年7月推出具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡單；易安保險、慕尼黑再保險于2016年7月成立“區(qū)塊鏈保險實驗室”，共同探索區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用前景；眾安保險于2016年11月成立眾安科技，發(fā)起上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展聯(lián)盟。

從上述各企業(yè)的具體實踐情況來看，保險業(yè)參與區(qū)塊鏈的方式主要有以下四種：第一種是在保險公司內(nèi)部成立區(qū)塊鏈研究部門；第二是成立科技子公司，使其可以獨立法人的身份對區(qū)塊鏈進行探索；第三是直接將區(qū)塊鏈進行小范圍的運用，從實踐中摸索；第四種是聯(lián)合其他機構(gòu)一起建立一個新的區(qū)塊鏈研究所，共同研究。

以上四種區(qū)塊鏈的實踐情況中，目前可以觀測到的保險公司對區(qū)塊鏈技術(shù)進行運用的只有陽光保險，而其他在區(qū)塊鏈方面的研究則是尚處于實驗室之中，并未真正在現(xiàn)實實踐中施行。與國外的比特幣、萊特幣等方面相比，國內(nèi)在區(qū)塊鏈方面的實踐處于較為謹(jǐn)慎的狀態(tài)。

陽光保險目前在區(qū)塊鏈運用上主要為積分互送和保險卡單方面的設(shè)計。在積分互送中，用戶可以以“發(fā)紅包”的形式將積分個人積累的積分向他人轉(zhuǎn)贈。而在微信保險卡單中，只需在微信端輸入被保人和航班信息，就能立即獲得保障，贈送者也可以隨時隨地在微信端發(fā)紅包將航空意外險贈送給他人，免去了繁瑣的操作和時間成本。從陽光保險當(dāng)前的區(qū)塊鏈應(yīng)用上，可以發(fā)現(xiàn)：首先，區(qū)塊鏈在保險業(yè)的運用有利于縮短保險投保、索賠和理賠的流程，減輕投保人和保險人的負(fù)擔(dān)，節(jié)約時間；其次，區(qū)塊鏈的應(yīng)用有利于減少保險欺詐，縮短投保人和保險人之間的信息不平等；最后，區(qū)塊鏈的運用在靈活保單轉(zhuǎn)讓上有著巨大的優(yōu)勢，省去了保險人繁瑣的確認(rèn)流程。endprint

從各家保險公司的研究報告中，也可以看出，在可預(yù)見的未來里，區(qū)塊鏈還將涉及到保險理賠、承保履約等各方面。保險公司也可引入客戶的個人數(shù)據(jù)，以更低的成本設(shè)計出更個性化、更符合公眾需求的保險產(chǎn)品。

（三）國內(nèi)區(qū)塊鏈運用可能存在的問題

首先，調(diào)查追蹤難。區(qū)塊鏈的設(shè)計具有高度的保密性、匿名性和去中心化等特點，除去設(shè)計者外，別人很難介入其中對信息進行解析。監(jiān)管者若想追蹤交易鏈條并尋找相應(yīng)密匙來破解，有著一定的難度。這便為保險公司提供了一定的監(jiān)管空白區(qū)。

其次，風(fēng)險管控難。由于區(qū)塊鏈交易發(fā)生即清算，風(fēng)險傳播速度將大大快于以前。當(dāng)區(qū)塊鏈系統(tǒng)出現(xiàn)巨大風(fēng)險時如何迅速做到風(fēng)險隔離保護投保者是個較大的難題，這也需要監(jiān)管者設(shè)計出一定的安全隔離方案。

最后，個人隱私保護問題。區(qū)塊鏈在去中心化的同時，也將投保者（交易者）的信息附帶編入了其他服務(wù)器和其他交易信息區(qū)塊中，倘若編碼方式和密匙失竊，大量投保者信息也將隨之流出，易造成個人隱私權(quán)侵害。

綜合以上種種，可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈帶來保險業(yè)變革的同時，也帶來了風(fēng)險。如何把控風(fēng)險，如何監(jiān)控風(fēng)險，是監(jiān)管機構(gòu)接下來亟待解決的難題。

三、關(guān)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管建議

（一）相關(guān)法律法規(guī)的出臺

目前國內(nèi)對于區(qū)塊鏈的相關(guān)法律法規(guī)尚存空白，對于區(qū)塊鏈的概念、區(qū)塊鏈?zhǔn)褂谜叩馁Y質(zhì)等方面缺少規(guī)定和限制。因此，國內(nèi)需要盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對平臺的提供者、平臺的使用者和平臺本身實施監(jiān)管。此外，還應(yīng)出臺區(qū)塊鏈的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，爭取在各家公司各類型區(qū)塊鏈泛濫之前確定其基本的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而為后期的整合提供基礎(chǔ)。法律中還應(yīng)要求保險公司運用區(qū)塊鏈之前將區(qū)塊鏈的編碼方式和密匙在監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部進行備份，從而避免后期追蹤時的不利。

（二）采用包容性監(jiān)管的沙盒機制

沙盒機制是指將其比作是在一個非人工干預(yù)環(huán)境下讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展壯大，待初具規(guī)模以后再逐步介入監(jiān)管的一種過渡性機制。區(qū)塊鏈作為一種新生事物，需要外界提供一定的環(huán)境予以成長。其成長過程中定然會出現(xiàn)一定的錯誤，通過“沙盒機制”，既可以篩選出條件成熟的區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，也可以幫助監(jiān)管者更好地建立區(qū)塊鏈監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管與保險業(yè)務(wù)的共同創(chuàng)新。

（三）控制好中心化與去中心化的節(jié)奏

區(qū)塊鏈去中心化的特性會最終抹去中心的存在。從保險業(yè)來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)沟妹總€人成為全區(qū)塊的一個節(jié)點，而系統(tǒng)對于其個人信息的記錄亦會幫助了解其個人的風(fēng)險狀況、確認(rèn)其保費的定價。在這過程中，保險公司的保費定價功能會慢慢退化，其資產(chǎn)管理功能會慢慢占據(jù)一個重要地位。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用會有個漸進過程。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，保險機構(gòu)與區(qū)塊鏈平臺的差別與界限會變得越來越模糊化。但作為監(jiān)管者而言，需要控制中心化與去中心化的節(jié)奏，使其始終能夠控制對整個系統(tǒng)的監(jiān)管，而不會因為行業(yè)技術(shù)領(lǐng)先于監(jiān)管技術(shù)而導(dǎo)致監(jiān)管能力不足。

（四）加強監(jiān)管機構(gòu)的科技儲備

2015年的P2P跑路潮的爆發(fā)引出了一個事實，即國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)對于新興發(fā)展的事物缺少監(jiān)管能力，而這種能力的缺失本質(zhì)上是缺少必要的科技能力。因此，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保險領(lǐng)域內(nèi)開始興起某種科技時，及時地更新其科技儲備。從平安、眾安的建立區(qū)塊鏈科技部門或是成立科技公司的經(jīng)驗來看，保險監(jiān)管部門亦可以吸取相應(yīng)的經(jīng)驗，建立科技部門或者與業(yè)界聯(lián)合成立科技協(xié)會，共同增強其科技能力。其既可以及時增加保險監(jiān)管部門對保險行業(yè)發(fā)展的把握，也可以為保險業(yè)內(nèi)公司發(fā)展提供一定的助力。

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（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 四川成都 610000）

（責(zé)編：賈偉）endprint