FinTech（金融技術(shù)）是什么，它是怎樣演進(jìn)的？

楊勇

金融技術(shù)幾乎與金融服務(wù)業(yè)本身一樣歷史悠久。但自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，新一代的顛覆者憑借更高效的服務(wù)取代了傳統(tǒng)電子商務(wù)提供商。

當(dāng)您使用貝寶、蘋果支付、谷歌錢包或者只是您的信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，作為消費(fèi)者的您、電子商務(wù)零售商以及幕后兌換貨幣的銀行都在使用FinTech。

當(dāng)嘉信理財(cái)（Charles Schwab）、TD Ameritrade以及富達(dá)投資（Fidelity Investments）購(gòu)買股票，銀行結(jié)算證券交易時(shí)，這就是FinTech。

當(dāng)您上網(wǎng)去尋找最理想的抵押貸款利率，或者為您自己的公司再融資時(shí)，這也是FinTech。

FinTech定義

從廣義上講，F(xiàn)inTech（金融技術(shù)）是應(yīng)用于金融服務(wù)或者用于幫助企業(yè)管理其業(yè)務(wù)相關(guān)財(cái)務(wù)的任何技術(shù)，包括新軟件和應(yīng)用程序、流程和業(yè)務(wù)模型等。

FinTech曾經(jīng)被認(rèn)為不過(guò)是后端數(shù)據(jù)中心處理平臺(tái)，近年來(lái)被重新認(rèn)識(shí)為通過(guò)云服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的端到端處理基礎(chǔ)平臺(tái)。

FinTech并不是什么新東西。只要有金融服務(wù)，它就會(huì)以某種形式存在。然而，2008年全球金融危機(jī)之后，F(xiàn)inTech不斷演進(jìn)，開(kāi)始顛覆和重塑商業(yè)、支付、投資、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、證券結(jié)算，甚至以比特幣等網(wǎng)絡(luò)貨幣的形式變革貨幣本身。

德勤咨詢公司技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Eric Piscini說(shuō)：“您看看當(dāng)今的銀行，注意它們把錢投到哪里，它們其實(shí)是科技公司。”

據(jù)德勤咨詢，短短幾年內(nèi)，提供FinTech的公司便確定了每一金融服務(wù)子領(lǐng)域的發(fā)展方向、規(guī)模和變革進(jìn)度。

德勤在最近的一份行業(yè)報(bào)告中指出，“現(xiàn)在客戶期望的是無(wú)縫數(shù)字引導(dǎo)、快速貸款審批，以及免費(fèi)的個(gè)人對(duì)個(gè)人支付——所有FinTech支持流行起來(lái)的創(chuàng)新。雖然FinTech現(xiàn)在還沒(méi)有主導(dǎo)行業(yè)，但已經(jīng)在獨(dú)立企業(yè)那里大獲成功，成為金融服務(wù)價(jià)值鏈的重要環(huán)節(jié)。”

FinTech是怎樣實(shí)現(xiàn)顛覆的

據(jù)德勤報(bào)告，重塑FinTech的顛覆因素包括但不限于：

網(wǎng)上購(gòu)物，隨著實(shí)體店購(gòu)物消費(fèi)的萎縮，網(wǎng)上購(gòu)物快速增長(zhǎng)，使得在線無(wú)現(xiàn)金交易解決方案成為主流。

銀行和其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間相互掣肘，相互競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有客戶體驗(yàn)才能贏得競(jìng)爭(zhēng)。銀行正在減少柜臺(tái)服務(wù)，轉(zhuǎn)而關(guān)注FinTech和大型技術(shù)公司，通過(guò)其他方式來(lái)吸引客戶。

新交易平臺(tái)，收集數(shù)據(jù)，從整體上看清楚市場(chǎng)，使用分析來(lái)揭示發(fā)展趨勢(shì)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品，越來(lái)越多的針對(duì)客戶而量身打造，相應(yīng)的要求覆蓋特定的地方、使用和期限。這促使保險(xiǎn)公司收集和分析客戶的其他數(shù)據(jù)。

人工智能，替代復(fù)雜的人類活動(dòng)，在突出金融服務(wù)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)方面發(fā)揮了作用。

交易流程改進(jìn)和中間件，這兩種方法成本都很高。這促使傳統(tǒng)的金融服務(wù)企業(yè)考慮擁有市場(chǎng)貸方能力的合作伙伴，以提供FinTech解決方案，從而不用徹底改變基礎(chǔ)設(shè)施。

監(jiān)管新環(huán)境

2007～2009年金融危機(jī)之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的大企業(yè)要求越來(lái)越嚴(yán)格，相應(yīng)的促進(jìn)了更敏捷的小公司和創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展。例如，2010年的Dodd-Frank華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案建立了一些新的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，這代表了自大蕭條以來(lái)金融服務(wù)業(yè)最大規(guī)模的監(jiān)管改革。

據(jù)金融和商業(yè)服務(wù)公司Piper Jaffray副總裁Jason Deleeuw，對(duì)于為銀行提供集成技術(shù)、服務(wù)、數(shù)據(jù)和分析服務(wù)的公司，他們的托管服務(wù)會(huì)大幅增長(zhǎng)。

在花費(fèi)數(shù)十億美元和數(shù)千小時(shí)以適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境后，金融服務(wù)市場(chǎng)總體上轉(zhuǎn)向推出新產(chǎn)品和服務(wù)。在某些情況下，銀行成為技術(shù)開(kāi)發(fā)者。Deleeuw說(shuō)，但在大多數(shù)情況下，金融服務(wù)業(yè)發(fā)現(xiàn)把電子支付或者客戶引導(dǎo)相關(guān)技術(shù)外包出去要比自己開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)單得多。

例如，銀行大量的采用在線抵押貸款服務(wù)平臺(tái)來(lái)處理客戶賬戶。

Deleeuw說(shuō)：“銀行要應(yīng)對(duì)抵押貸款相關(guān)的大量監(jiān)管問(wèn)題，因此，如果采用內(nèi)部系統(tǒng)的話，成本會(huì)非常高?？紤]到成本以及管理自己內(nèi)部系統(tǒng)帶來(lái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為這有助于推動(dòng)銀行更多地轉(zhuǎn)向采用外包解決方案?！?/p>

Deleeuw補(bǔ)充說(shuō)，人們對(duì)以服務(wù)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)的興趣越來(lái)越高，其實(shí)施成本也在下降，而技術(shù)更加健壯，使得這類系統(tǒng)的應(yīng)用越來(lái)越多。

在iOS 11上，蘋果支付的P2P支付短信的外觀。

電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展促使為金融服務(wù)、零售和其他行業(yè)的創(chuàng)業(yè)技術(shù)供應(yīng)商建立了健康的生態(tài)支持系統(tǒng)。雖然非常謹(jǐn)慎，但銀行仍然非常迅速地采用能夠創(chuàng)造新收入來(lái)源或者提高效率的技術(shù)。因此，他們尋求幫助，把新技術(shù)（例如，對(duì)等支付）集成到他們龐大的現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施中。

據(jù)Piscini，在過(guò)去十年中，F(xiàn)inTech供應(yīng)商生態(tài)支持系統(tǒng)已經(jīng)從10家左右的大企業(yè)發(fā)展為1萬(wàn)多家公司。這反過(guò)來(lái)也催生了一種稱之為生態(tài)支持系統(tǒng)關(guān)系管理的新服務(wù)，即ERM。

Piscini說(shuō)，“您管理1萬(wàn)家供應(yīng)商的方式與管理10個(gè)技術(shù)合作伙伴的方式完全不同。對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)：相對(duì)于之前的10家合作伙伴，怎樣管理您的1萬(wàn)家供應(yīng)商生態(tài)支持系統(tǒng)？對(duì)他們來(lái)說(shuō)，技術(shù)不是大問(wèn)題，但我能得到什么樣的創(chuàng)新，在一個(gè)比過(guò)去更細(xì)分的生態(tài)支持系統(tǒng)中，怎樣實(shí)現(xiàn)這些創(chuàng)新呢？”

銀行成為技術(shù)提供商

銀行也成為技術(shù)提供商，與貝寶或者Square等相競(jìng)爭(zhēng)，有時(shí)也會(huì)合作推出共享平臺(tái)，來(lái)提供服務(wù)。

例如，今年早些時(shí)候“預(yù)警服務(wù)有限責(zé)任公司”——美國(guó)銀行、BB&T、Capital One、JPMorgan Chase和富國(guó)銀行擁有的技術(shù)提供商，發(fā)布了其新的Zelle個(gè)人對(duì)個(gè)人支付服務(wù)。預(yù)計(jì)該服務(wù)平臺(tái)今年將得到30多家銀行的支持，并將支持8600萬(wàn)家美國(guó)移動(dòng)銀行客戶發(fā)送和接收付款信息，從而替代現(xiàn)金和支票。

Piscini說(shuō)：“對(duì)于顛覆了銀行業(yè)的FinTech公司，銀行業(yè)也正在顛覆它，這真是有趣的輪回。這是顛覆者被顛覆的一個(gè)很好的例子?！?/p>

Lucas Mearian——高級(jí)記者，其工作涉及企業(yè)移動(dòng)問(wèn)題，包括移動(dòng)管理、安全、硬件和應(yīng)用程序，以及企業(yè)協(xié)作技術(shù)等。

原文網(wǎng)址：

http：//www.computerworld.com/article/3225515/financial-it/what-is-fintech-and-how-has-it-evolved.htmlendprint