淺論財經(jīng)管理新常態(tài)下我國消費金融發(fā)展

焦昀芃

摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)的經(jīng)營理念、服務(wù)模式受到了極大的沖擊，為適應(yīng)時代發(fā)展的需要，也逐步趨向于互聯(lián)網(wǎng)化。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展必定會上升到一個新的高度。本文作者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗并加以反思，對財經(jīng)管理新常態(tài)下我國消費金融發(fā)展進行了深入的探討，具有重要的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；消費金融；風(fēng)險管控

一、我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國商業(yè)銀行開辦耐用消費品業(yè)務(wù)開始，我國的消費金融便開始了曲折漫長的發(fā)展之路。2009年，中國銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，開創(chuàng)了我國消費金融發(fā)展的新局面。在此之前，中國的消費金融主要是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期側(cè)重于發(fā)展存貸款和信用卡業(yè)務(wù)，而對于貼近大眾的消費信貸則是關(guān)注較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也相對單一，消費金融的發(fā)展大受限制。此后，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成熟壯大，并為消費金融的發(fā)展帶來了新的歷史機遇。然而，這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了消費信貸上的危機與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不推進自身的金融改革，開始了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展步伐，但這也有利于其突破原有的發(fā)展桎梏，從而實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化與多元化發(fā)展。

二、我國消費金融發(fā)展的重要推動力

（一）國家政策的大力支持

自《消費金融公司試點管理辦法》公布以來，我國消費金融的發(fā)展便開始進入了快車道。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展適應(yīng)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代需要，并在滿足小、微、創(chuàng)企業(yè)以及中低收入階層的投融資需求方面發(fā)揮了無可替代的作用。為了進一步促進消費信貸模式以及信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，2016年4月，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，旨在優(yōu)化我國消費金融的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)消費金融市場領(lǐng)域的健康、高效、有序發(fā)展。

（二）人民收入水平顯著提高，國內(nèi)中產(chǎn)階級與千禧一代成為消費主力

2016年中國的人均GDP達到8300美元，人民生活水平的不斷提高，使得中國居民有了足夠的收入去滿足多樣化的消費需求，這對于國內(nèi)消費金融市場的發(fā)展是極為有利的。據(jù)瑞信研究院發(fā)布的第6份全球財富報告《2015年度財富報告》顯示，截至2015年，中國的中產(chǎn)階級人數(shù)達到1.09億人。中產(chǎn)階級相對于低收入群體而言，擁有更強的購買力，并追求高端消費。中產(chǎn)階級更多傾向于醫(yī)療、教育、旅游、理財?shù)确矫?，從而在一定程度上助推了我國消費金融的發(fā)展。現(xiàn)階段，80后、90后的千禧一代的消費觀念更加多元化、開放化，他們敢于超前消費，喜愛網(wǎng)購，追求物質(zhì)享受，并且已逐步成為社會消費的一個重要群體。

（三）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起與繁榮

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起是消費金融發(fā)展的一個必不可少的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，網(wǎng)絡(luò)化消費逐步成為社會公眾的常態(tài)。第三方支付、二維碼技術(shù)以及電子商務(wù)的技術(shù)升級極大地拓展了消費金融的范圍，并為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)步推進提供了有力的技術(shù)支撐。網(wǎng)絡(luò)化消費、超前消費、在線支付等消費習(xí)慣的養(yǎng)成構(gòu)成了消費金融發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)征信、個人征信體系的逐步建立，在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用風(fēng)險。

三、優(yōu)化我國消費金融發(fā)展的路徑探索

（一）著力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，健全公共征信體系，強化風(fēng)險防控機制

當(dāng)前，我國的公共征信體系尚不完善，未形成統(tǒng)一規(guī)范的個人征信機制，存在個人信用數(shù)據(jù)缺失的系統(tǒng)漏洞。據(jù)易觀發(fā)布的《中國個人征信市場專題研究報告2016》顯示，目前國內(nèi)的個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率則為92%，兩者的差距顯而易見。政府可以借鑒歐美的成功經(jīng)驗，著力推進央行個人征信系統(tǒng)與民營征信機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，并建立科學(xué)的個人信用評估體系。政府要重視大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，釋放大數(shù)據(jù)的價值，積極推進大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)對用戶信息進行整理分類，并根據(jù)用戶的消費信貸記錄、資信狀況、履約能力等對其個人信用進行科學(xué)評估，將個人信用劃分為不同的等級層次，從而實現(xiàn)精準識別。此外，在完善公共征信體系的同時，還要重視信用風(fēng)險的有效防控。過度授信與過度借貸會引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，不利于消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，征信機構(gòu)需建立一套合理的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)管以及評估機制，以強化風(fēng)險管控能力。同時，政府要制定嚴格的失信懲戒制度，對于失信者要給予嚴厲的處罰，以提高失信成本，從而有效規(guī)范社會公眾的信用行為。

（二）健全社會保障體系，優(yōu)化收入分配制度，縮小貧富差距

個人可支配收入的穩(wěn)定增長是刺激居民持續(xù)消費的重要經(jīng)濟基礎(chǔ)，居民只有在擁有充足的收入來源時，才會有動力和信心去進行消費。據(jù)北京大學(xué)發(fā)布的《中國民生發(fā)展報告2015》顯示，目前中國頂端1%的家庭占有全國約1/3的財產(chǎn)，而底端25%的家庭擁有的財產(chǎn)總量僅在1%左右，社會分配不平等的現(xiàn)象仍較為嚴重。因此，健全社會保障體系，優(yōu)化收入分配制度是當(dāng)前最急需解決的現(xiàn)實問題。在新常態(tài)下，政府應(yīng)把重心更多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會保障制度，從根本上解決居民在教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的問題。同時，政府應(yīng)著力提高低收入者收入、抑制不合理收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓廣大人民群眾都能享受到經(jīng)濟增長的紅利，這樣才能從本質(zhì)上提升全體國民的消費信心和消費能力，也才有利于我國消費金融的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村消費金融，優(yōu)化農(nóng)村消費信貸供給

隨著農(nóng)民收入的不斷增長，農(nóng)村的消費需求呈現(xiàn)出上升的趨勢。新型城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進，使得廣大農(nóng)民對于教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等方面的消費需求大大增加。農(nóng)村消費金融市場的巨大潛力吸引了眾多企業(yè)的目光。2014年阿里推出“千縣萬村”計劃，有貸款需求的農(nóng)民可以直接去當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村淘寶服務(wù)站申請無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款。2015年京東金融推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，以布局農(nóng)村消費市場。然而，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的落后、消費觀念的相對傳統(tǒng)、收入預(yù)期的不穩(wěn)定、家庭金融知識的缺乏以及信用環(huán)境的不完善，嚴重制約了農(nóng)村消費金融的發(fā)展。因此，政府應(yīng)采取有效的改善民生的措施，著力解決農(nóng)村消費金融發(fā)展的不穩(wěn)定因素。通過實施“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村消費金融+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的發(fā)展模式，實現(xiàn)農(nóng)村消費金融產(chǎn)品的多樣化，從而有效增加農(nóng)村消費信貸供給。

參考文獻：

[1]張榮.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2017，（01）：7680.

[2]張杰.我國消費金融發(fā)展展望與策略選擇[J].經(jīng)濟縱橫，2015，（07）：109112.

[3]田超.阿里豪擲百億挺進千縣萬村物流和售后難題待解[N].通信信息報，20141022.

[4]李冰.京東進軍農(nóng)村金融“京農(nóng)貸”試水無抵押貸款[N].證券日報，20150919.endprint