淺析農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)問題及對(duì)策

韓翠翠

[摘 要]我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大前提就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)的發(fā)展，特別是在高度推行“城鄉(xiāng)一體化”發(fā)展的今天。因此，相關(guān)部門和管理人員更加應(yīng)該深入了解農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)問題，并提出相應(yīng)的解決方案，以保證農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，促進(jìn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；金融發(fā)展；特點(diǎn)；問題與對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

雖然我國(guó)自進(jìn)入21世紀(jì)后不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)改革的力度，但其滯后性仍然較為突出，同時(shí)相關(guān)體系較之城市金融業(yè)也不夠完善，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。同時(shí)我國(guó)的金融法律也存在著一定缺陷，這也是農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展滯后的主要因素，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展形成了一定阻礙。因此相關(guān)部門應(yīng)該建立起一套具有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色的金融業(yè)務(wù)和管理體系，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)“城鄉(xiāng)一體化”進(jìn)程，縮短城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，穩(wěn)定我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

2 我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 目前我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的規(guī)模現(xiàn)狀

自我國(guó)在2006年實(shí)行第三次農(nóng)村金融體制革新之后，我國(guó)的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展有了明顯的變化，其主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融融資量的增加、基層金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加、農(nóng)村金融行業(yè)人才量增加等方面。同時(shí)我國(guó)也加大了對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)的支持力度，通過資金、資源以及知識(shí)等方面的支持，不斷深化農(nóng)村金融改革，使得我國(guó)呈現(xiàn)出了新型農(nóng)村金融體系。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)截至2015年東北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加率較高，勢(shì)頭較好，其具體見下表1：

從表格中可以看出我國(guó)東北地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展情況良好，數(shù)量較多，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)東北自1978年到2015年之間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)值超過20%，并有著繼續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)；貸款額度在2015年底突破了萬億元大關(guān)，同比2014年增長(zhǎng)超過20%。

2.2 目前我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

金融事業(yè)的結(jié)構(gòu)是否合理對(duì)于金融事業(yè)的發(fā)展有著較為重要的影響，而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)能夠有效提升金融事業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)我國(guó)東北地區(qū)的金融事業(yè)結(jié)構(gòu)是以信貸為主體的，包括信貸業(yè)務(wù)的主體和投向結(jié)構(gòu)。其中衡量投向結(jié)構(gòu)的主要標(biāo)準(zhǔn)就是東北地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款額度占總農(nóng)村金融信貸額度中的比例；而主體結(jié)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)則是農(nóng)村人口利用信用社的貸款方式產(chǎn)生的信貸總額占總農(nóng)村金融信貸額度的比例。根據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)東北地區(qū)截至2008年，投向結(jié)構(gòu)貸款比例上升了近30%，具體見下表2。

由表2中可以看出，我國(guó)東北地區(qū)的農(nóng)村信貸額度在逐年增加，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款比例和農(nóng)村信用社貸款比例也在不斷變化，總體上呈現(xiàn)著上升趨勢(shì)，并且目前仍然在上升過程中。

3 我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)體系不完善

在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較城市要落后，東北地區(qū)也不例外。東北地區(qū)擁有著較大的耕地面積和平原，因此該地區(qū)的農(nóng)村人口數(shù)量較多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后。在農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展程度上，農(nóng)村較城市還有著一定的差距，各類金融服務(wù)體系仍然不夠完善，服務(wù)項(xiàng)目較為單一，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)功能也比較單一。另外在東北地區(qū)的正規(guī)商業(yè)性金融單位不愿意到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融事業(yè)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)的建設(shè)力度不足；農(nóng)村信用社為追求利益，壓縮了農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而發(fā)展城市信貸；在東北地區(qū)惠農(nóng)政策略顯不足，相關(guān)信貸網(wǎng)站覆蓋面較小，與發(fā)達(dá)省份農(nóng)村地區(qū)無法相比；存在著“只存不貸”的情況，這種情況主要體現(xiàn)在東北地區(qū)的郵儲(chǔ)類銀行，他們只接受農(nóng)村人口貨幣存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，但不提供信貸業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展不平衡。

3.2 民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)面影響較大

在東北地區(qū)也有著一定數(shù)量的民間金融機(jī)構(gòu)，其主要是以私營(yíng)方式進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)，常常會(huì)使用一些非我國(guó)制度內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)來吸引農(nóng)村人口。這種機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸力度的不足，給私營(yíng)機(jī)構(gòu)贏得了一定的市場(chǎng)空間，但這些中小型非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)往往是不合法的，因此在出現(xiàn)問題時(shí)難以受到法律的保護(hù)，給農(nóng)村地區(qū)人口維權(quán)造成了較大的困難，使得東北地區(qū)私人信貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)受到了沖擊，導(dǎo)致農(nóng)村人口對(duì)此類機(jī)構(gòu)敬而遠(yuǎn)之，無法獲得金融業(yè)務(wù)的服務(wù)。

3.3 資金外流較嚴(yán)重

農(nóng)村資金外流主要就是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利用農(nóng)村融資時(shí)偏向城市所造成的，同時(shí)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村人口提供存貸款業(yè)務(wù)時(shí)存在著一定的差額，即貸款量較存儲(chǔ)量少很多。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)利用農(nóng)村人口存款在城市進(jìn)行投資或支持工業(yè)建設(shè)，同時(shí)相關(guān)的補(bǔ)償體系不夠完善，造成了農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的情況。

4 農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

4.1 完善農(nóng)村金融體系的建設(shè)

想要改善我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，首先就必須要改善農(nóng)村金融的體系。金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，其擁有較大的前景，我國(guó)不應(yīng)該只重視國(guó)有銀行在這方面的發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中所起到的作用。因此，國(guó)家在大力推行惠農(nóng)政策的同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)商業(yè)性銀行發(fā)展農(nóng)村金融上的補(bǔ)貼政策，這樣才能夠有效保證農(nóng)村金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，增加金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的信心。

4.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融制度改革

創(chuàng)新農(nóng)村金融制度要從三方面進(jìn)行，其主要包括農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)品種的增加和創(chuàng)新、農(nóng)村金融擔(dān)保制度的改革以及農(nóng)村金融資金的回流管理。增加農(nóng)村金融事業(yè)的多樣性和多層次性，打造更加豐富的服務(wù)項(xiàng)目，滿足當(dāng)代農(nóng)村人口對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求。完善擔(dān)保制度，主要從明確擔(dān)保物種類，簡(jiǎn)化和減少擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估成本做起，這樣就可以節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，增加其投資農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信念。嚴(yán)格控制農(nóng)村資金的外流情況，要將取之于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。

4.3 營(yíng)造農(nóng)村金融發(fā)展新環(huán)境

政府可以利用自身政策優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行制度和法律的改革，為其建立一個(gè)全新的金融發(fā)展環(huán)境。這樣就能夠保證金融機(jī)構(gòu)設(shè)立基層機(jī)構(gòu)時(shí)的利益，加大對(duì)信貸雙方風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)力度，通過政策優(yōu)惠等方式為金融企業(yè)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)的資金投入力度，保證其在東北農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)利益，從而增加設(shè)立下屬金融機(jī)構(gòu)的信心和意愿。

4.4 適度減少政府對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)初步建立，此時(shí)如果讓人采取過度干預(yù)的政策，必然會(huì)對(duì)金融體制的改革與完善產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，我國(guó)政府此時(shí)必須要弱化自身的行為影響，尊重市場(chǎng)的選擇，適度釋放市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的職能。政府首先應(yīng)完善地方法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)地方政府行為的法律約束，明確哪些是地方政府的禁止行為，來降低各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村金融的干預(yù)能力。其次，應(yīng)當(dāng)改革官員政績(jī)考核與評(píng)價(jià)體系，改變當(dāng)前考核不規(guī)范、不科學(xué)的局面，使政府的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與政績(jī)相掛鉤，這就可以減少政府為了政績(jī)來干預(yù)銀行的金融貸款走向，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資源的公平分配。最后，中央政府應(yīng)當(dāng)對(duì)地方政府的投資行為予以審核，適時(shí)叫停異性不合理的投資動(dòng)機(jī)，同時(shí)將投資資金引導(dǎo)至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的投產(chǎn)中，這樣才能夠使政府的投資目的更加利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府的金融改革推進(jìn)也更加順利。

4.5 增加對(duì)農(nóng)村金融的支持力度

現(xiàn)有金融體制下，農(nóng)村金融往往難以得到有效的支持，三大主營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行難以滿足農(nóng)村金融的市場(chǎng)需求，因此，有必要加強(qiáng)我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融對(duì)支持力度。要消除我國(guó)農(nóng)村存在的供給型金融抑制現(xiàn)象，最根本的是從全局考慮對(duì)金融體制進(jìn)行改革，即對(duì)政策金融、商業(yè)金融、合作金融的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，明晰產(chǎn)權(quán)，強(qiáng)化政策性金融職能，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，從而強(qiáng)化農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系自身的可持續(xù)發(fā)展，為“三農(nóng)”提供全方位的資金支持。

4.6 引入農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境需要我國(guó)政府通過政策調(diào)節(jié)來引導(dǎo)合建設(shè)。目前，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入設(shè)置非常嚴(yán)格，農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)信社成為寡頭壟斷。為提高我國(guó)金融市場(chǎng)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，政府必須逐漸放開市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，引入符合條件的金融主體進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中，為農(nóng)村金融市場(chǎng)培育多元化競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)那個(gè)鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，并為其提供適當(dāng)和必要的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠措施，使其能夠參與到競(jìng)爭(zhēng)中來。擴(kuò)寬非正規(guī)金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑，引導(dǎo)其參與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)勝劣汰”。

5 結(jié)語

農(nóng)村地區(qū)的金融事業(yè)發(fā)展是我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證，東北地區(qū)作為我國(guó)重要的糧食生產(chǎn)地區(qū)，其農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展關(guān)系著該地區(qū)農(nóng)民的直接經(jīng)濟(jì)利益，因此相關(guān)政府部門應(yīng)該及時(shí)對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行革新和調(diào)整，以保證金融信貸業(yè)務(wù)雙方的經(jīng)濟(jì)利益，這樣才能夠保證我國(guó)東北農(nóng)村地區(qū)人口的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

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