互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響

現(xiàn)階段金融產(chǎn)業(yè)的研究理論和數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融及其運營模式已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的一些金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊和影響，如貸款和存款等業(yè)務(wù)，同時也推動著傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整和業(yè)務(wù)流程的改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行

短期沖擊 深遠影響

隨著信息技術(shù)的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出良好的運營趨勢，加上其監(jiān)管制度和運行體系在逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然會產(chǎn)生一定的競爭，這種良性競爭的氛圍能夠為金融行業(yè)的發(fā)展注入新的力量，并產(chǎn)生互利共贏和相互融合的雙重結(jié)果，為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，秉承多元化的金融觀念，實現(xiàn)金融市場變革。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融發(fā)展模式具有較多的優(yōu)勢，為此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的運行優(yōu)勢及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊和深遠影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運行優(yōu)勢

（1）潛在客戶優(yōu)勢

各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中具有數(shù)量較多其粘性較好的用戶群體，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)持續(xù)運行和發(fā)展的基本載體，也是挖掘和開拓商業(yè)模式的基礎(chǔ)條件。例如，截止到2017年5月31日，騰訊每月的活躍用戶數(shù)量已經(jīng)達到了8.246億，其中QQ每季度最高的同時在線人數(shù)可以達到3.45億，微信的每月活躍用戶可以達到7.45億，并且微信和QQ可以和用戶的手機號碼綁定，由此增加了用戶對騰訊社交軟件的依賴程度，使其用戶成為了及其富有粘性的互聯(lián)網(wǎng)用戶，截止到2016年年底，淘寶的注冊用戶已經(jīng)達到了6.7億。并且在計算機和互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的形勢下，上述數(shù)據(jù)都有待進一步提高，這些網(wǎng)絡(luò)用戶為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提供了豐富的客戶資源，物流體系的完善也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了推動力。

（2）運行模式創(chuàng)新優(yōu)勢

各個社交平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融軟件都積累了比較豐富的數(shù)據(jù)和信息，包括用戶的資金變動和消費支出等，而云計算技術(shù)可以結(jié)合這些數(shù)據(jù)和信息分析消費者的偏好和購物習慣，并以此為依據(jù)為用戶提供個性化金融服務(wù)，進而實現(xiàn)在金融運營模式和服務(wù)內(nèi)容上的創(chuàng)新和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)上的貸款公司可以將用戶的貸款記錄和交易金額作為云計算的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過模型計算出用戶的信用額度，并且還可以通過流動資金追蹤的方式進行風險控制，在創(chuàng)新金融運行模式的同時減少金融企業(yè)的運行風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊

（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)金融存款系統(tǒng)對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)的辦理造成了較大沖擊，截止到2016年年底，余額寶的存款規(guī)模已經(jīng)達到了6789.45億元，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款項目而言，該存款模式具有風險較低、靈活性較強、利率偏高的特點，這也是眾多互聯(lián)網(wǎng)存款平臺飛速發(fā)展的主要原因。另外，信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的高效率應(yīng)用也是給傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)造成沖擊的主要原因，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過先進的信息技術(shù)實現(xiàn)了對傳統(tǒng)貨幣的產(chǎn)品再造，為用戶提供了方便的購物環(huán)境和較低的存款投資門檻。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶給傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的影響還包括以下幾點：第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的形勢下，各大社交平臺紛紛開發(fā)了存款業(yè)務(wù)或與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)聯(lián)合，為了對抗互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展，各大商業(yè)銀行也推出了和自身存款業(yè)務(wù)相對接的貨幣基金產(chǎn)品，這在一定程度上加快了傳統(tǒng)貨幣向基金產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)。第二，一些互聯(lián)網(wǎng)存款平臺的搭建，影響了群眾的投資觀念，也豐富了現(xiàn)代群眾投資和存款的渠道和方式，在基金產(chǎn)品不斷增多的背景下，各種理財產(chǎn)品也開始發(fā)展起來。第三，各種貨幣對接網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展速度逐漸提升，這些網(wǎng)絡(luò)平臺通常具有收益較高的特點，這在一定程度上分走了商業(yè)銀行的存款數(shù)量。

（2）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了沖擊

以網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺和小額貸款平臺為主的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)融資面向的主要是借貸金額較小且借貸周期較短的用戶，盡管這類貸款業(yè)務(wù)不在銀行貸款業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，但是仍然會對其貸款數(shù)額產(chǎn)生一定影響。并且，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近年來發(fā)展及其迅速，P2P借貸平臺截止到2016年年底的成交量已經(jīng)達到了3456億元，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)存在較為顯著的差別，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在信用審核和貸款規(guī)模上的特點，導(dǎo)致其形成了以大客戶為主的運行模式，并且辦理流程復(fù)雜和周期較長等特點為貸款業(yè)務(wù)提供了有效的保障，而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的貸款業(yè)務(wù)有效期較短且風險較高，導(dǎo)致借貸平臺用戶在銀行獲取貸款的幾率較低。小額貸款迅速發(fā)展的原因是，這些平臺的運營商可以結(jié)合現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)交易金額、并通過數(shù)據(jù)技術(shù)和風險防控方式將向社會發(fā)放小額貸款，解決了資金需求規(guī)模較小、資金需求較為迫切、還款靈活性較強等用戶的貸款需求，進而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期貸款業(yè)務(wù)造成了較大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深遠影響

（1）改變了群眾和商業(yè)銀行的金融理念

在傳統(tǒng)的金融模式中，群眾的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)大多是通過商業(yè)銀行辦理，盡管同時期存在證券投資等金融理財方式，但具有門檻較高的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融市場運行模式，大量金融平臺的出現(xiàn)和信息技術(shù)的應(yīng)用，降低了投資門檻，同時也改變了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式和對象，提高了金融業(yè)務(wù)的普及程度。與此同時，群眾的理財意識和風險意識也發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)金融平臺的存款保險體系應(yīng)運而生，商業(yè)銀行由國家信用擔保的優(yōu)勢在逐漸淡化，也改變了群眾認為傳統(tǒng)商業(yè)銀行不會破產(chǎn)的觀念。

在互聯(lián)網(wǎng)金融及其市場不斷發(fā)展的過程中，人們對商業(yè)銀行辦理金融業(yè)務(wù)的依賴程度在逐漸減少，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺爆發(fā)式的增長滿足了群眾在小額貸款、短期存款、便捷支付方面的需求。為了緊跟時代發(fā)展的步伐，商業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變了自身的金融理念，力求通過公平競爭和貼近群眾金融需求的方式重新獲取市場競爭力。

（2）推動了傳統(tǒng)金融市場的改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了利率市場化。首先，利率能夠反應(yīng)資金成本，能夠為優(yōu)勝劣汰金融市場模式的構(gòu)建、金融市場建設(shè)資源的合理分配、貨幣政策的全面發(fā)揮提供推動力。其次，我國金融機構(gòu)貸款利率管理制度的開放程度在逐漸增加，利率市場化已經(jīng)成為了金融市場持續(xù)發(fā)展的必然要求，商業(yè)銀行通過發(fā)行存款產(chǎn)品和對接服務(wù)的方式來對抗網(wǎng)絡(luò)金融平臺的發(fā)展，這在一定程度上推動了傳統(tǒng)金融市場的利率改革。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺和市場運行模式逐漸規(guī)范化的形勢下，貸款和存款金融產(chǎn)品的種類在不斷豐富且有較為良好的保障，貸款和存款業(yè)務(wù)流程在逐漸簡化，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭日漸激烈，這將促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快運行模式改革步伐，進而實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融市場的高效率變革。

（3）有利于提高金融服務(wù)質(zhì)量

市場競爭是金融企業(yè)和商業(yè)銀行提高金融業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量的主要動力，在現(xiàn)階段的金融市場中，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭已經(jīng)達到了白熱化階段，雙方都在以客戶為中心不斷完善和改革自身的運行模式和金融業(yè)務(wù)辦理流程。在激烈的市場競爭中，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其海量的數(shù)據(jù)資源、信息共享的合作精神、物流體系的有力支持、多樣化的個性服務(wù)等，創(chuàng)造了屬于自己的競爭優(yōu)勢和市場價值；商業(yè)銀行憑借資金實力雄厚、管理經(jīng)驗豐富、測網(wǎng)點廣泛、風險控制良好、信譽保障較為優(yōu)質(zhì)等特點，不斷提高了金融服務(wù)質(zhì)量。

并且，在互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展的形勢下，商業(yè)銀行也認識到了與互聯(lián)網(wǎng)資源相結(jié)合的必然性，并積極學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融市場和平臺的先進技術(shù)和業(yè)務(wù)辦理方式，打造屬于自己的金融運營模式。計算機技術(shù)和云計算技術(shù)的應(yīng)用為傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量的提高奠定了技術(shù)條件，也為金融業(yè)務(wù)辦理和個性化服務(wù)的開展提供了精確的數(shù)據(jù)支持。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深遠影響是積極向上的，商業(yè)銀行則需要把握好這機遇，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

結(jié)束語：總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊和影響的事實毋庸置疑，為此，商業(yè)銀行需要認清金融市場的發(fā)展形勢，在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)運行模式的同時，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為我國的金融市場營造百花齊放的局面。

[1]郝身永，陳輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響[N].上海行政學院學報，2015，1602：96-104.

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作者簡介：蘇圣，1991.02.17，男，漢，江蘇省靖江市