農村金融實踐面臨的問題及其對策

盧文豪

在我國農村金融發(fā)展的實踐過程中出現(xiàn)了一系列問題，通過分析這一系列問題產(chǎn)生的原因，經(jīng)過多方探討、借鑒經(jīng)驗，提出對我國農村金融發(fā)展有建設意義的意見：加強農村經(jīng)濟實力，實行多種信用評價方式，放寬非政府性金融活動限制以加強農村金融發(fā)展的活力等促進我國農村金融綠色發(fā)展。

農村金融 面臨問題 解決對策

支持新農村建設，實現(xiàn)“城鄉(xiāng)一體化”，縮小農民與城市居民之間的收入差距，通過創(chuàng)造條件，促進農村經(jīng)濟收入的發(fā)展和農業(yè)社會的穩(wěn)定成了“十三五”期間的重要任務之一。當前金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心要素，它和經(jīng)濟相互制約相互影響，要提高農村的經(jīng)濟水平就得建立健全的農村金融體系，所以打破我國農村落后的金融面貌迫在眉睫。

當前我國農村金融實踐面臨的問題

農村經(jīng)濟具有生產(chǎn)規(guī)模小，現(xiàn)金流動閉塞，信用記錄不宜收集等特點，因此農村金融活力小，對金融機構普遍少有吸引力。另一方面，作為農民收入來源的農產(chǎn)品具有成本高、收入小、受自然條件影響大、周期長等特點，使農村經(jīng)濟發(fā)展受到阻礙，以下將闡述農村金融實踐面臨的問題。

（1）金融機構少，缺少競爭的活力

現(xiàn)階段農村金融機構有農村信用聯(lián)社、農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行。但是因種種原因，農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行這些銀行支農力量已經(jīng)減弱，只剩下農村信用聯(lián)合社在農村地區(qū)“一統(tǒng)天下”，此外銀監(jiān)會不允許民間社團組織投資建設村鎮(zhèn)銀行。在這樣的局面下，農村金融機構缺乏競爭力，缺少新鮮的血液，不利于農村金融持續(xù)健康發(fā)展。

（2）信貸體制不完善，缺乏系統(tǒng)性

信用意識缺乏。我國信用系統(tǒng)的建立起步晚，并且現(xiàn)階段主要在城市建立比較完善的系統(tǒng)信用評價，而農村地區(qū)信用評價體系才起步，信用評定等級太隨意，有時候僅憑信貸人員和信用社領導的主觀判斷或是請村干部隨意填寫資信評定表，評定工作不夠深入，缺乏理性認識。

沒有完善追蹤制度。目前的農村金融體系中沒有完善的追蹤制度，缺乏深度認識，以及難以認識的現(xiàn)狀。當出現(xiàn)貸款逾期未嘗時，難以立即做出相應措施。只有建立完善的追蹤制度，才能降低農村金融機構的風險，吸引金融機構在農村設點，加強農村金融的活力。

風險補償機制落后。農業(yè)生產(chǎn)補償機制近幾年才開始發(fā)展，在發(fā)展的初期階段總會出現(xiàn)問題，比如：補償標準不夠完善，補償金額少，理賠手續(xù)繁復，補償不夠及時等缺點。

（3）農村經(jīng)濟發(fā)展落后，農民金融方面知識欠缺

農民受教育水平低，思想保守，缺乏現(xiàn)代理財思想。盡管當今我國的受教育水平在普遍提高，但是受城市化的影響，很多有知識能力的人不會選擇農業(yè)作為事業(yè)，他們向城市聚集，而留在農村的仍然是受教育水平低的人，這些人的思想觀念保守，不樂于接受新鮮事物。

農村金融發(fā)展遇到阻礙的原因

我農村金融遇到阻礙的原因主要有下列幾點。

（1）關于貸款人信息不足

正規(guī)金融機構對貸款人的信息了解不足，比如這人信用如何，有沒有足夠的能力償還貸款，貸款用在了何處等。金融機構在貸款給農民是只得謹慎處之，努力做到減小風險。主要進行了以下措施：只發(fā)放小額貸款，使得農戶生產(chǎn)需要不能滿足；貸款辦理手續(xù)繁雜，使得貸款辦理時間長，甚至使農民錯過了生產(chǎn)種植時期；不科學，不公平的評級制度使得生活困難的農戶得不到貸款的機會；部分信用社為減小貸款的風險采用直接提高利率或者變相提高利率的方法將貸款風險作用于借貸人身上，使借貸人承擔著不合規(guī)定的利率，侵害了農戶的利益。

（2）國家政策相關政策不到位

農村信用社作為服務于農民的窗口承擔著比其他金融機構更大的風險，農產(chǎn)業(yè)比起其他產(chǎn)業(yè)來受自然因素的影響過大，不確定因素多，受市場價格波動影響大且收益小，但是，農村信用社沒有享受到與其他金融機構同等程度地政策支持，農村信用社缺乏國家信貸基金的支持，資金組織成本過高。在國有商業(yè)銀行中不良信貸可以進行剝離，但是農村信用社卻不允許，使得農村信用社歷史包袱過重。目前，國家雖然鼓勵農村信用社發(fā)放小額貸款，但是相關的財政、稅收、資金支持等相關政策卻沒有。

對策

以下將闡述解決農村金融問題的對策。

（1）建立新型農村金融機構

建立新型農村金融機構，放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入條件，以此來提高農村金融的活力。通過新型農村金融機構的建立加強國家的支農力度，激活農村金融市場競爭的活力，促進農村金融機構健康發(fā)展。

（2）健全農村信息化建設，解決信息不足的問題。

在農村金融問題中，制約其發(fā)展的一個關鍵因素就是農村借款機構對貸款人的信息不夠了解。借款機構對貸款人的還款能力與信用狀況不清楚，使得貸款機構貸給借款人的貸款金額不足以支持借款人的生產(chǎn)需求，把所有貸款人同等處理。當前我國農村大部分地區(qū)沒有實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化，人民收入水平低，創(chuàng)收能力不強，信用等級低，導致很多有還款能力和信用好的人難貸款。因此，提高農村借款人信用信息向貸款機構的傳遞相當重要。

（3）增強農村經(jīng)濟實力，提高農民收入水平

農村經(jīng)濟水平與農村金融的生存與發(fā)展相互促進，相互制約，加強農村經(jīng)濟實力以促進農村金融發(fā)展。國家可以在農業(yè)補貼，減少稅收，積極引導農業(yè)走現(xiàn)代化之路等方面加大支農力度。通過發(fā)展區(qū)域性農產(chǎn)業(yè)，為農產(chǎn)品找銷售道路，找市場，協(xié)助農村持續(xù)發(fā)展。

（4）多樣化農村金融資金來源

政府鼓勵中小型融資平臺進入農村，引導社會空閑資金走入農村資本市場；讓有能力的農戶以股權或者債券的形式獲得直接融資。

（5）創(chuàng)新監(jiān)督管理方式，完善相關法律體系

完善法律體系不僅可以幫助農民減少風險，還有利于銀行金融機構開展金融業(yè)務。與此同時政府也應該創(chuàng)新金融監(jiān)督管理方式來提高金融機構的活力，服務于民。

繼續(xù)完善農村金融結構體系有利于建立健康的金融機構，有利于維持良好的金融秩序。一個健康的金融平臺將有益于農村經(jīng)濟的發(fā)展，有益于推進農村的現(xiàn)代化建設。通過全文的闡述，希望國家政府及相關組織能夠積極解決農村金融問題，使我國社會主義新農村能得到健康發(fā)展。

[1]李瑞晗.農村金融發(fā)展過程中存在的問題及對策研究[J].商，

[2]耿旭蓉.我國農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題研究[J].南方農機