市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論視角下保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式創(chuàng)新研究 お

張超 甘夢(mèng)群

[摘要]由CRn指標(biāo)得出我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為寡占型市場(chǎng)，闡述在此類結(jié)構(gòu)下監(jiān)管部門面臨的各種困難，提出建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及穩(wěn)妥有序地組織償二代體系等實(shí)施對(duì)策，以期為保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展保駕護(hù)航。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；寡占型

[中圖分類號(hào)]F842[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號(hào)]10036121（2017）01003305

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，規(guī)模擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年上升

20002014年保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)由33個(gè)增到180個(gè)，特別是中資保險(xiǎn)公司在近幾年來(lái)實(shí)現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，保險(xiǎn)集團(tuán)公司也經(jīng)歷了從無(wú)到有的過程，中外合資保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)速度比較平穩(wěn)；保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入自2000年以來(lái)增長(zhǎng)迅猛，2014年突破2萬(wàn)億元，2015年達(dá)24 282.52億元，同比增長(zhǎng)20%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2015年達(dá)15 859.13億元，接近產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的2倍。

（二）保險(xiǎn)業(yè)賠償及給付能力不斷提高

自2000年來(lái)，保險(xiǎn)公司賠款及給付數(shù)額逐年攀升，特別2010年以來(lái)，賠付額呈指數(shù)型增長(zhǎng)，由2000年的526億元增長(zhǎng)到2015年的8 67414億元，年均增長(zhǎng)20.5%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的賠款及給付額也在逐年上升，截至2015年末，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4 194.17億元，同比增長(zhǎng)10.72%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付3 565.17億元，同比增長(zhǎng)30.67%。

（三）保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額不斷增加，投資渠道更加豐富，投資收益呈上升趨勢(shì)

截至2015年末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)111 79549億元，較年初增長(zhǎng)了19.81%。銀行存款在資金運(yùn)用余額中的占比由2004年的47%下降到2015年的21.8%；各類債券余額在投資資產(chǎn)中的占比在20042008年期間波動(dòng)較大，2008年以后呈逐年下降趨勢(shì)，但固定收益類資產(chǎn)仍然保持主導(dǎo)地位，2015年末達(dá)到34%左右；其他類投資占比逐年上升，由2004年的7%上升到2015年的28.7%，投資渠道不斷拓寬。保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率自2012年以來(lái)逐年上升，在2014年達(dá)到6.3%。

（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展活力極大激發(fā)，服務(wù)大局能力不斷提升，行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展快車道

保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革逐漸推進(jìn)，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革和萬(wàn)能保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革即將落地。市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度改革進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)資金配置多元化格局基本形成，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)取得積極進(jìn)展，償二代監(jiān)管制度體系基本建成，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作取得新進(jìn)展。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）相關(guān)研究

周延指出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在三方面問題。一是忽視混業(yè)監(jiān)管而以分業(yè)監(jiān)管為主，二是忽視償付能力監(jiān)管而以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主，三是忽視效率目標(biāo)而單一追求穩(wěn)定性。[1]19保險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)供需“錯(cuò)配”是比較常見的問題，即在償付能力監(jiān)管上出現(xiàn)的供給不足和在市場(chǎng)行為監(jiān)管上的供給過剩。[2]100

杜奎峰認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的力度不夠，某些領(lǐng)域存在監(jiān)管“真空”，市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制可操作性不強(qiáng)，監(jiān)管理念和監(jiān)管手段較為落后等。[3]66陳璐則借鑒市場(chǎng)力量假說（1）認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)利用壟斷力量對(duì)消費(fèi)者剩余的剝削是保險(xiǎn)業(yè)超額利潤(rùn)的主要來(lái)源，所以高度集中的保險(xiǎn)市場(chǎng)減少了社會(huì)福利，從而不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，因此監(jiān)管部門要加大打壓高度壟斷的力度，促進(jìn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。[4]100張玉杰等人指出，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要存在五個(gè)方面的問題：一是模式的選擇不合理[5]43，二是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)在聯(lián)系沒有理清，三是分業(yè)監(jiān)管體制不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，四是保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系有待完善，五是保險(xiǎn)行業(yè)自律組織和社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮有限。[5]44崔曉東等人認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管還存在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用沒有得到充分體現(xiàn)[6]109、償付能力為核心的監(jiān)管體系與當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀之間存在差距、保險(xiǎn)監(jiān)管體系在新形勢(shì)下有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新以及對(duì)代理人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠等問題。[6]110

經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)以來(lái)，經(jīng)濟(jì)面臨較大下行壓力的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的不協(xié)調(diào)問題也日益突出，主要有管理水平不高，發(fā)展方式粗放，創(chuàng)新能力不足，風(fēng)險(xiǎn)防范壓力增大，人才與市場(chǎng)需求不匹配等。[7]14隨著市場(chǎng)在資源配置中的作用不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管的難度也有所增加，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施還比較落后，信息化技術(shù)手段在保險(xiǎn)監(jiān)管中運(yùn)用不夠，監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)還有待提高。[8]9何德旭等人以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)給監(jiān)管帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。[9]66石泓等人提出，財(cái)務(wù)制度監(jiān)管的諸多漏洞導(dǎo)致社會(huì)保障資金監(jiān)管分散，資金使用效率低下，從而制約了社會(huì)保障體系的發(fā)展。[10]29蔡亮等人以新農(nóng)合的大病保險(xiǎn)為例指出，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的長(zhǎng)期測(cè)算基礎(chǔ)環(huán)境不良以及風(fēng)險(xiǎn)控制不力等都是新農(nóng)合發(fā)展過程中的障礙。[11]30

（二）本文觀點(diǎn)

結(jié)合已有研究及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)況，本文認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管主要存在以下幾個(gè)問題。

第一，保險(xiǎn)監(jiān)管模式的創(chuàng)新滯后于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。一項(xiàng)政策的制定永遠(yuǎn)是滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在深入研究GSII國(guó)際監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，牽頭成立了平安集團(tuán)危機(jī)管理小組，指導(dǎo)平安集團(tuán)建立了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和恢復(fù)與處置計(jì)劃，同時(shí)推動(dòng)開展國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DSII）監(jiān)管工作，研究起草監(jiān)管框架和相關(guān)配套監(jiān)管文件，逐步建立與國(guó)際監(jiān)管銜接、具有中國(guó)特色的DSII監(jiān)管體系。無(wú)論哪種監(jiān)管制度，都是缺乏前瞻性的，這決定了保險(xiǎn)監(jiān)管的作用補(bǔ)救大于預(yù)防。

第二，保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀與現(xiàn)行償付能力監(jiān)管的需求不符合。保險(xiǎn)監(jiān)管包括市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，近年來(lái)我國(guó)大力推進(jìn)以償付能力為核心的監(jiān)管，即以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力作為內(nèi)力，并結(jié)合監(jiān)管部門的外部監(jiān)管，以期達(dá)到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的目的，在償付能力監(jiān)管的要求下，監(jiān)管部門應(yīng)放松對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格監(jiān)管。但是我國(guó)現(xiàn)存的監(jiān)管體系還屬于嚴(yán)格監(jiān)管的范疇，監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的確定等有著嚴(yán)格的規(guī)定。

第三，保險(xiǎn)市場(chǎng)的多樣性對(duì)監(jiān)管提出更高要求。高度壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng)造成了社會(huì)剩余的損失，于是要求監(jiān)管部門采取有效措施削弱壟斷力量，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，但另一方面在加快市場(chǎng)準(zhǔn)入的同時(shí)，眾多中小保險(xiǎn)企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，相關(guān)部門的單一監(jiān)管方式已不再適應(yīng)眾多企業(yè)形式各異的創(chuàng)新方式和不盡相同的市場(chǎng)發(fā)展需求。

第四，保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)還有待健全。雖然中國(guó)保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)法制體系建設(shè)，目前已經(jīng)形成由保險(xiǎn)法、行政法規(guī)、行政規(guī)章、規(guī)范性文件四個(gè)層次構(gòu)成的保險(xiǎn)法制體系，但是這些法律法規(guī)還不能完全涵蓋保險(xiǎn)市場(chǎng)的方方面面，例如對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)的基本規(guī)范還處在不斷地修訂和完善之中。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中體現(xiàn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)或者壟斷程度，有四種類型——完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷。保險(xiǎn)行業(yè)中企業(yè)和市場(chǎng)聯(lián)系的特征和形式構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，主要受到市場(chǎng)集中度的影響。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度可以由保險(xiǎn)市場(chǎng)中少數(shù)幾家大企業(yè)在市場(chǎng)中的銷售額、保費(fèi)收入或份額表示。采用CRn指數(shù)衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度。

CRn=∑Qi（i=1，2，…，n）/∑Qi（i=1，2，…，N），CRn是指產(chǎn)業(yè)中有最大規(guī)模的前n位企業(yè)的市場(chǎng)集中度；Qi是指產(chǎn)業(yè)中第i 位企業(yè)的銷售額、資產(chǎn)總額或保費(fèi)收入等數(shù)值；n指行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的前n位企業(yè)；N指行業(yè)內(nèi)的企業(yè)總數(shù)。N一般取4或8，本文取前8位。

由表1分別計(jì)算財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司的CRn指數(shù)得出，CR8（財(cái)產(chǎn)）=82.8%，CR8（人壽）=77.1%。表2可知，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)屬于寡占Ⅲ型，市場(chǎng)集中度很高，少數(shù)企業(yè)控制大部分市場(chǎng)。

寡占型市場(chǎng)具有以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是少數(shù)保險(xiǎn)公司占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，市場(chǎng)擁有很高的集中度。從表1可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中的中國(guó)人保、中國(guó)平安和中國(guó)太平洋占據(jù)了64.6%的份額，而中國(guó)人壽、中國(guó)平安和新華人壽占了人壽保險(xiǎn)48.5%的份額，這足以說明無(wú)論是在產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)，壟斷性都很高；二是產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，在寡占?jí)艛嘈褪袌?chǎng)中，占據(jù)壟斷地位的企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的價(jià)格有一定的控制權(quán)，由于缺乏價(jià)格機(jī)制的激勵(lì)，企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力也凸顯不足，導(dǎo)致了嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化。

四、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀與監(jiān)管關(guān)系分析

（一）積極影響

第一，監(jiān)管成本的降低。

在寡頭壟斷型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，少數(shù)幾個(gè)大企業(yè)控制了整個(gè)市場(chǎng)，監(jiān)管者便可將監(jiān)管的重心放到這些保險(xiǎn)業(yè)的“領(lǐng)頭羊”上，只要管好了這些“領(lǐng)頭羊”，其他規(guī)模較小的企業(yè)便會(huì)追隨大企業(yè)的腳步，因此，這給保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了一定的便利，只要稍加監(jiān)管，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)就會(huì)比較輕松地處于一個(gè)較為穩(wěn)定的狀態(tài)。

第二，有利于保險(xiǎn)監(jiān)管的進(jìn)行。

由于在寡頭壟斷型市場(chǎng)中，市場(chǎng)進(jìn)入壁壘較高，其他企業(yè)不易進(jìn)入，因此，起支配作用一般都是實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)比較容易形成，從而價(jià)格具有一定的穩(wěn)定性，這也有助于監(jiān)管，并且在一定程度上，寡頭壟斷市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)能夠避免完全壟斷或過度競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的各種弊病，除此之外，國(guó)家對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的控制可以降低進(jìn)退的隨意性，從而促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

（二）帶來(lái)的挑戰(zhàn)

第一，市場(chǎng)不穩(wěn)定對(duì)監(jiān)管提出更高要求。

由于幾個(gè)寡頭壟斷型的企業(yè)占了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)絕大部分的市場(chǎng)份額，因此，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，一旦某個(gè)或某幾個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)問題，償付能力出現(xiàn)危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)迅速擴(kuò)散到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而帶來(lái)災(zāi)難性的影響，因此，寡頭壟斷型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量與有效性提出了更高要求。

第二，產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略與寡頭壟斷市場(chǎng)的特征不相符。

在寡頭壟斷市場(chǎng)中，價(jià)格較為穩(wěn)定，起支配作用的企業(yè)一般實(shí)力相當(dāng)并且產(chǎn)品同質(zhì)化特征明顯，所以企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)大多采取高返還率、提高保障范圍等方式來(lái)招攬客戶，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)最終會(huì)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的下滑。因此，已有一些保險(xiǎn)公司意識(shí)到這種問題的嚴(yán)重性并采取產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，但是這種做法卻與寡頭壟斷市場(chǎng)追求的目標(biāo)相背，也不適應(yīng)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。

第三，企業(yè)效率低下與保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)相違背。

由于市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制還不夠完善、國(guó)有控股保險(xiǎn)公司也受到政府的無(wú)形保護(hù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體數(shù)量又相對(duì)太少， 寡頭壟斷市場(chǎng)的秩序無(wú)法由單純的市場(chǎng)行為監(jiān)管從根本上解決，從而形成有效競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)價(jià)格固定能保護(hù)成本較高的企業(yè)生存，企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)敏銳的預(yù)見和應(yīng)變能力就會(huì)缺失，再輔之國(guó)家的管制和冗繁的管理程序，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)無(wú)法有效配置資源，整個(gè)市場(chǎng)會(huì)處于一種低效率狀態(tài)，這與保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)相違背。

第四，費(fèi)率市場(chǎng)化改革提高保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有事前監(jiān)管和事后監(jiān)管兩種，事前監(jiān)管是指為了防止保險(xiǎn)公司肆意降低價(jià)格獲取短期高額利潤(rùn)的費(fèi)率監(jiān)管；事后監(jiān)管是指監(jiān)管者只注重保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)是否滿足最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不干涉。但這兩種監(jiān)管模式都要求保險(xiǎn)公司有較強(qiáng)的自律意識(shí)，并且要求有健全的市場(chǎng)機(jī)制、完善的法律環(huán)境以及靈敏的償付能力監(jiān)管系統(tǒng)。在寡頭壟斷市場(chǎng)中，價(jià)格并不是完全由市場(chǎng)的供給和需求關(guān)系來(lái)決定，而是由少數(shù)幾家占據(jù)壟斷地位的企業(yè)通過協(xié)議制定，或者作為一種行政措施而強(qiáng)制實(shí)施，因此價(jià)格具有較大的穩(wěn)定性，而近年來(lái)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革卻在一定程度上造成了壟斷市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定性，這也就給保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。

五、政策建議

（一）建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)在市場(chǎng)具有壟斷地位的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)管理，針對(duì)眾多的中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)在不影響公平競(jìng)爭(zhēng)的原則上進(jìn)行分類指導(dǎo)，鼓勵(lì)扶持其制定差異化的產(chǎn)品戰(zhàn)略。

（二）保證償二代體系穩(wěn)妥有序地組織和實(shí)施

償二代又被稱為中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系，它的正式實(shí)施將進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和進(jìn)一步深化保險(xiǎn)監(jiān)管改革。要根據(jù)國(guó)家“十三五”規(guī)劃對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不斷進(jìn)行調(diào)整，完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，大力推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管的轉(zhuǎn)型升級(jí)，使保險(xiǎn)監(jiān)管符合新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

（三）不斷完善保險(xiǎn)法律制度體系

要積極主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新形勢(shì)，不斷完善保險(xiǎn)法律，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，釋放市場(chǎng)發(fā)展活力。還要健全保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的活動(dòng)規(guī)則，完善對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)、相互保險(xiǎn)組織、自保公司等各種組織業(yè)態(tài)的監(jiān)管規(guī)則，并不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、償付能力以及公司治理等方面的制度建設(shè)。

（四）推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制有效建立起來(lái)

根據(jù)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種設(shè)置不同的資本金要求，降低市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，促進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)公司的兼并、重組和收購(gòu)行為進(jìn)行規(guī)范，并且對(duì)于保險(xiǎn)公司在退出過程中的信息披露做出嚴(yán)格的規(guī)定。

（五）發(fā)展多元資本市場(chǎng)，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供優(yōu)良的外部環(huán)境

大力發(fā)展多元化資本市場(chǎng)，以堅(jiān)持適度原則為前提，鼓勵(lì)民營(yíng)和外國(guó)資本注入我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間開展合作，讓金融體制的改革適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，并使保監(jiān)會(huì)最大化發(fā)揮自己的監(jiān)督作用，以期為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

[注釋]

（1）市場(chǎng)力量假說包括兩種理論，分別是傳統(tǒng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)—市場(chǎng)行為—市場(chǎng)績(jī)效假說（SCP）和相對(duì)市場(chǎng)力量假說（RMP）。SCP假說認(rèn)為， 市場(chǎng)集中度較高的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中， 保險(xiǎn)公司會(huì)從不利于投保人的費(fèi)率設(shè)置中獲得較高的利潤(rùn)。RMP假說則認(rèn)為， 只有市場(chǎng)份額大， 并且更好地實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品差異化的保險(xiǎn)公司， 才能運(yùn)用市場(chǎng)力量通過有利的定價(jià)決策獲得超額利潤(rùn)。

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[責(zé)任編輯]王立國(guó)

Based on the View of Market Structure Theory Research on the

Innovation of Insurance Supervision Mode

ZHANG Chao，GAN Mengqun

（Institute of Finance Anhui University of Finance and Economics ，Bengbu Anhui 233030，China）

Abstract：The CRn index is used to locate the existing insurance market structure as oligopolistic market， and points out the various problems faced by the supervisory departments under such structure， and puts forward the establishment of differentiated risk management system and the organization of the second generation System implementation and other countermeasures and suggestions， with a view to the healthy development of the insurance market escort.

Key words：insurance supervision； market structure； oligopoly