寵物經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下我國寵物犬保險的設(shè)計與推行

江欣然 張體棟

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活日益豐富，精神需求越來越高，養(yǎng)寵物便是其中之一。由此，產(chǎn)生了一種新興但卻發(fā)展迅速的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)——寵物經(jīng)濟(jì)。相應(yīng)的，人們對寵物保險產(chǎn)品的需求隨著寵物經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷增加。

一、寵物犬經(jīng)濟(jì)和寵物犬保險

（一）寵物犬經(jīng)濟(jì)和寵物犬保險的界定

1.寵物犬經(jīng)濟(jì)。寵物犬經(jīng)濟(jì)是指與以寵物犬為消費(fèi)中心的，人們?yōu)樽约旱膶櫸锶M(jìn)行消費(fèi)而產(chǎn)生的一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。包括寵物犬用品制造業(yè)和寵物犬服務(wù)業(yè)。寵物犬用品制造業(yè)包括寵物犬食品、藥品、服飾和玩具制造等行業(yè)；寵物犬服務(wù)業(yè)包括寵物犬美容、醫(yī)院、寄養(yǎng)、旅游和保險等。

2.寵物犬保險。寵物犬保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的事故引發(fā)的被保險寵物犬的死亡、傷殘、疾病，或致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失給予賠償，或者在被保險的寵物犬達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

（二）寵物犬經(jīng)濟(jì)對我國寵物犬保險的影響

1.我國寵物犬的社會管理情況。由于我國在寵物犬的社會管理方面的不完善，使得日常生活中經(jīng)常出現(xiàn)寵物犬傷人或影響環(huán)境衛(wèi)生等不和諧的現(xiàn)象，給寵物犬主或其他居民的人身和生活質(zhì)量帶來了威脅，因此寵物犬主出于對自身以及他人人身和生活安全的考慮，開始想通過保險的方式來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

2.我國的寵物犬經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢。我國寵物行業(yè)雖然已經(jīng)發(fā)展了十幾年，但是與國外發(fā)達(dá)國家相比，仍舊是處在初期的起步階段。

2013年，我國寵物產(chǎn)業(yè)的銷售額已經(jīng)突破了900億元人名幣大關(guān)。寵物犬經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展并不代表保險業(yè)的寵物犬保險獲得了足夠的發(fā)展。寵物犬保險仍處在艱難的起步階段。沈陽曾經(jīng)推出了一款寵物犬保險產(chǎn)品，但在推出的 4 年時間內(nèi)竟然未售出一份保單，由此可見寵物犬保險推廣的艱難與尷尬。

二、我國寵物犬保險險種設(shè)計的問題及建議

（一）寵物犬保險產(chǎn)品的市場客戶發(fā)掘

我國目前雖有寵物犬保險，但保險公司規(guī)定了參保對象必須是有政府核發(fā)的“飼養(yǎng)許可證”的犬只，而我國真正有“牌”的寵物不足總量的10% ，因此，大量寵物犬被排除在承保對象外，并非每個寵物主都能夠如愿地為其寵物犬投保。保險公司應(yīng)針對我國目前寵物犬市場現(xiàn)狀，設(shè)計出能夠切入中國市場的產(chǎn)品。

（二）承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大化

1.護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用。主要包括寵物自身的防疫或者因健康問題而產(chǎn)生的醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用，比如寵物犬的定期檢查費(fèi)用、疫苗或者驅(qū)蟲劑注射的費(fèi)用、寵物犬發(fā)生意外事故或生病而產(chǎn)生的手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)和治療費(fèi)等。保險公司應(yīng)該針對不同的情況設(shè)計出單一承保或者幾種組合承保的產(chǎn)品，并對具體的承保風(fēng)險精確計算，明確的規(guī)定各個情況對應(yīng)的單次最高賠付和累計最高賠付的額度。在保險公司規(guī)避道德風(fēng)險的問題上，可要求申請理賠時必須要出具相關(guān)保險公司認(rèn)可的醫(yī)療病歷或證明。

2.寵物失蹤及死亡。比較接近于人壽保險，保險公司可以考慮將寵物犬的失蹤或死亡風(fēng)險納入承保范圍， 比如因疾病或意外導(dǎo)致的寵物犬死亡風(fēng)險，或者寵物犬被偷或迷路而導(dǎo)致的失蹤風(fēng)險。保險金的設(shè)置上，可以以該寵物犬購買時或者該寵物犬失蹤、死亡時的市場平均價格為標(biāo)準(zhǔn)。

3.其他。保險公司還可以有選擇地開發(fā)一些其他的責(zé)任條款。如： 寵物婚介費(fèi)——寵物主為其狗狗尋找配偶、生產(chǎn)后代而發(fā)生的各種費(fèi)用；尋找寵物的費(fèi)用——寵物犬失蹤后，寵物主為了尋找寵物刊登廣告的費(fèi)用、給予提供線索或幫助找回愛犬的人的酬金等。

（三）費(fèi)率厘定的精確化

保險公司設(shè)計的寵物犬保險不能定價過高，為了能更好的普及，只能走低價“推廣”路線。正如2004年將寵物納入可附加保險責(zé)任范圍的泰康“小康之家”產(chǎn)品，幾十元的附加險保費(fèi)因?qū)儆诤侠淼模M(fèi)者可負(fù)擔(dān)的范疇。這就需要保險公司在費(fèi)率厘定時謹(jǐn)遵“公平、合理、適度、穩(wěn)定”的原則，同時充分考慮到費(fèi)率的彈性原則，利用好實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)，在較少的盈利下，制定出適合于寵物犬保險推廣的價格和費(fèi)率。

（四）責(zé)任免除項目的合理化

寵物犬保險的特殊性使得其發(fā)生道德風(fēng)險的概率更大，英國就因此出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的寵物保險欺詐問題。防止投保人可能會故意虐待、殺害寵物犬、或者采取夸大甚至偽造相關(guān)費(fèi)用等不道德的、違法的行為來詐?；蛘唑_保。

三、結(jié)語

我國的寵物犬保險的市場前景是巨大的。我們要充分借鑒國外的個性多樣的寵物犬保險品種，適當(dāng)?shù)呢S富目前寵物犬保險的險種、擴(kuò)大承保風(fēng)險范圍、更加嚴(yán)格準(zhǔn)確的規(guī)定免責(zé)條款，制定出更加合理的各項寵物犬保險的費(fèi)率。隨著整個社會的寵物犬管理政策的不斷健全和寵物犬產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的日趨完善，相信我國的寵物犬保險產(chǎn)品會越來越成熟，更好的實(shí)現(xiàn)寵物犬主的相關(guān)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，更好的發(fā)揮社會穩(wěn)定器的功能，也為推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行一次有益的嘗試。