基于非法“校園貸”視角的財(cái)商教育探究

蔡若琦 孫誼

[摘要]財(cái)商與智商、情商被并列為現(xiàn)代人生存與發(fā)展應(yīng)具備的“三商”，因此財(cái)商教育也應(yīng)該成為青少年教育的重要組成部分，然而由于傳統(tǒng)文化和先前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約以及家庭教育和學(xué)校教育的缺失等，我國(guó)青少年財(cái)商教育亟待加強(qiáng)。文章從非法"校園貸"映射出財(cái)商教育問(wèn)題的視角出發(fā)，分析我國(guó)青少年財(cái)商教育滯后的原因，在借鑒歐美國(guó)家青少年財(cái)商教育經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從政府、學(xué)校及家庭三個(gè)角度提出對(duì)策建議，以期對(duì)促進(jìn)我國(guó)青少年財(cái)商教育健康發(fā)展提供一定的參考。

[關(guān)鍵詞]非法“校園貸”；青少年；財(cái)商教育

[DOI]1013939/jcnkizgsc201730229

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和家庭及個(gè)人財(cái)富的積累，居民的消費(fèi)能力大幅提高，作為家庭重要成員的青少年群體也成為獨(dú)立的貨幣持有人，但是青少年階段的財(cái)富意識(shí)以及對(duì)財(cái)富的獲取、支配、打理等方面的觀念仍不明朗，若沒(méi)有及時(shí)有效的教育和引導(dǎo)，很容易誤入歧途。

在富國(guó)富民成為社會(huì)主旋律的背景下，許多父母為了不讓孩子輸在起跑線上，盡全力讓孩子得到最好的教育，但其對(duì)待財(cái)富及財(cái)富教育卻存在偏見(jiàn)和誤區(qū)，致使廣大青少年的理財(cái)教育幾乎空白，理財(cái)能力更是無(wú)從談起。近期媒體熱議的非法“校園貸”案件即是財(cái)商教育匱乏的典型體現(xiàn)?！半娦啪W(wǎng)貸”、“培訓(xùn)貸”、網(wǎng)絡(luò)借貸等花樣百出的非法貸款形式嚴(yán)重?fù)p害了學(xué)生的利益，致使大批青少年在形成人生觀、價(jià)值觀、財(cái)富觀的重要階段誤入歧途，部分學(xué)生因受打擊而被迫輟學(xué)，甚至個(gè)別學(xué)生選擇結(jié)束生命。[1]其涉案范圍之廣、受害學(xué)生數(shù)量之大重重敲響了全社會(huì)財(cái)商教育的警鐘，加強(qiáng)青少年財(cái)商教育刻不容緩。

1相關(guān)概念界定

財(cái)商與智商、情商被并列為現(xiàn)代人生存與發(fā)展應(yīng)具備的“三商”?！柏?cái)商”（Financial Quotient）的概念最早是由美國(guó)作家及企業(yè)家Robert T. Kiyosaki在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)中提出的，他認(rèn)為財(cái)商是面對(duì)和處理財(cái)富的能力，既包括理性的金錢觀念、消費(fèi)觀念，也包括使用及打理金錢的智慧和能力，涵蓋了財(cái)富觀念、財(cái)富知識(shí)、財(cái)富心理、財(cái)富行為四個(gè)層次，這四個(gè)層次涉及了主觀意識(shí)、實(shí)踐行動(dòng)、價(jià)值取向等方面，相互依存，缺一不可。[2]

財(cái)商教育是指社會(huì)對(duì)受教育者的財(cái)商素質(zhì)進(jìn)行訓(xùn)練與培養(yǎng)，通過(guò)一系列的理論總結(jié)和實(shí)踐活動(dòng)，以財(cái)商教材、課程、課外活動(dòng)等為載體，充實(shí)受教育者的財(cái)富知識(shí)，幫助其樹(shù)立科學(xué)的財(cái)富觀念并掌握基礎(chǔ)的理財(cái)技能。加強(qiáng)我國(guó)青少年財(cái)商教育一方面有利于培養(yǎng)青少年妥善處理與物質(zhì)世界的關(guān)系，另一方面對(duì)于促進(jìn)家庭和社會(huì)的和諧穩(wěn)定，推動(dòng)建立健康成熟的社會(huì)金融經(jīng)濟(jì)體系具有重要意義。

2現(xiàn)階段青少年財(cái)富觀存在的主要問(wèn)題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，啃老族、月光族、卡奴、消費(fèi)成人化、不規(guī)范的校園貸等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。2017年6月15日，北京師范大學(xué)中國(guó)教育創(chuàng)新研究院發(fā)布了《2017年中國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)調(diào)研報(bào)告》。該報(bào)告是在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)從小學(xué)到大學(xué)不同年齡段青少年群體進(jìn)行問(wèn)卷分析所得，共回收有效問(wèn)卷12306份，其中大學(xué)生4125份，高中生3109份、初中生2764份、小學(xué)生2308份。報(bào)告表明，大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有制定財(cái)務(wù)支出計(jì)劃的習(xí)慣，即使是購(gòu)買過(guò)金融服務(wù)產(chǎn)品的大學(xué)生也沒(méi)有比較相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)條款的意識(shí)，從而很容易受到電信詐騙和非正規(guī)借貸渠道的侵害，高中生群體金融安全知識(shí)比較匱乏，且理財(cái)與預(yù)算意識(shí)十分淡薄，初中生在財(cái)商觀念存在誤區(qū)，對(duì)于花錢沒(méi)有合理的自控意識(shí)，而小學(xué)生掌握的財(cái)經(jīng)知識(shí)十分有限，沒(méi)有系統(tǒng)的金錢意識(shí)，理財(cái)觀念有待加強(qiáng)。[3]我國(guó)青少年財(cái)商教育的現(xiàn)狀具體表現(xiàn)為以下幾方面：

21財(cái)富觀念不強(qiáng)

很多青少年存在對(duì)待財(cái)富的誤區(qū)，過(guò)分看重金錢在人生發(fā)展中的作用，崇尚金錢至上，攀比之風(fēng)盛行，把賺取金錢當(dāng)作職業(yè)生涯和人生規(guī)劃的唯一目標(biāo)，把擁有財(cái)富的多寡當(dāng)作衡量社會(huì)地位的唯一標(biāo)準(zhǔn)，這樣不僅會(huì)造成其財(cái)富觀、價(jià)值觀的扭曲，而且會(huì)削弱其抵御誘惑和經(jīng)受考驗(yàn)的能力，稍有不慎就可能墜入違法犯罪的深淵。

22財(cái)富知識(shí)貧乏

由于后天家庭及學(xué)校教育的不到位，我國(guó)青少年普遍缺乏與財(cái)商有關(guān)的金錢及與金錢相關(guān)的知識(shí)，包括貨幣金融知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、市場(chǎng)供給和需求知識(shí)、法律安全知識(shí)等，其知識(shí)儲(chǔ)備嚴(yán)重滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和速度，也直接阻礙了財(cái)商教育的推進(jìn)。

23財(cái)富心理尚弱

在財(cái)富的獲取方面，大部分學(xué)生尚未練就獨(dú)立賺取自己所需財(cái)富的能力，其消費(fèi)來(lái)源主要為家庭，一些家長(zhǎng)一味滿足子女的消費(fèi)欲望和需求，導(dǎo)致無(wú)法控制孩子花錢的速度和力度，很容易助長(zhǎng)其貪念和虛榮之心；還有一些家長(zhǎng)受傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣的影響，過(guò)分壓制孩子的消費(fèi)需求，導(dǎo)致孩子形成畸形的財(cái)富觀，甚至產(chǎn)生自卑心理。

24財(cái)富行為缺失

財(cái)富行為是青少年通過(guò)財(cái)富投資平臺(tái)等載體，將積累的財(cái)富知識(shí)與實(shí)際理財(cái)行為相互協(xié)調(diào)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。由于我國(guó)青少年財(cái)商教育的匱乏，大部分青少年在錯(cuò)誤的金錢觀的引誘下和有限的財(cái)富知識(shí)的制約下，很難培養(yǎng)出科學(xué)的理財(cái)能力并做出合理的投資行為。

3我國(guó)青少年財(cái)商教育存在問(wèn)題的原因分析

31傳統(tǒng)落后經(jīng)濟(jì)觀念的制約

落后傳統(tǒng)文化和不良社會(huì)風(fēng)氣是制約青少年財(cái)商教育順利開(kāi)展的頑疾。我國(guó)有著2000多年的封建社會(huì)歷史，“德者，本也；財(cái)者，末也”、重農(nóng)輕商以及重義輕利等傳統(tǒng)落后思想在中國(guó)社會(huì)打下了深深的烙印，人們甚至恥于談?wù)撠?cái)富；建國(guó)以后至改革開(kāi)放以前，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，人們的財(cái)富觀仍比較保守；改革開(kāi)放以來(lái)雖然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了極大進(jìn)步，人們對(duì)孩子的教育卻只局限于課堂文化知識(shí)以及課外興趣班等，“小人喻于利”的觀念仍一定程度上桎梏著人們的思想，導(dǎo)致青少年財(cái)商教育存在較大空白。

32家庭教育的不當(dāng)

家長(zhǎng)若沒(méi)有引導(dǎo)孩子形成正確財(cái)富觀的意識(shí)和能力，就會(huì)導(dǎo)致財(cái)商素質(zhì)成為子女綜合素質(zhì)的短板。當(dāng)代青少年的家長(zhǎng)大都經(jīng)歷過(guò)改革開(kāi)放之前物質(zhì)比較匱乏的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，受生活經(jīng)歷的影響，他們的金錢觀念很容易產(chǎn)生兩個(gè)極端：一部分家長(zhǎng)在經(jīng)濟(jì)富裕時(shí)仍然保持窘迫時(shí)代的作風(fēng)，節(jié)衣縮食，甚至抑制正常的消費(fèi)，因此影響了子女的消費(fèi)觀及財(cái)富觀，扼殺孩子對(duì)財(cái)富的自主打理能力；一部分家長(zhǎng)不愿讓自己的子女經(jīng)受一樣的窘境，于是無(wú)條件地支持甚至放縱孩子對(duì)于物質(zhì)生活的盲目追求，而不是選擇將部分金錢用在子女的財(cái)商教育上，錯(cuò)失了通過(guò)專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專門的理財(cái)課程幫助孩子提升綜合素質(zhì)的機(jī)會(huì)。

33學(xué)校教育的缺失

學(xué)校教育的缺失直接制約了我國(guó)青少年財(cái)商教育工作的推進(jìn)。我國(guó)從學(xué)前教育到高等教育無(wú)一脫離“填鴨式”應(yīng)試教育的誤區(qū)，各學(xué)校以提高升學(xué)率和就業(yè)率作為辦學(xué)的全部目標(biāo)，忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下所需的財(cái)商素質(zhì)的培養(yǎng)，教學(xué)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)[4]。大部分學(xué)校沒(méi)有關(guān)于財(cái)商教育的專業(yè)教材，也缺乏掌握全面財(cái)商知識(shí)的師資隊(duì)伍，專門為學(xué)生舉辦的財(cái)商教育實(shí)踐活動(dòng)更是寥寥無(wú)幾，自然無(wú)法發(fā)揮學(xué)校在青少年財(cái)商素質(zhì)培養(yǎng)中的引導(dǎo)與啟迪作用。學(xué)生無(wú)法了解如何合理支配手中的金錢，大部分人都只是了解一些簡(jiǎn)單淺顯的財(cái)務(wù)常識(shí)，更有甚者從未接觸過(guò)理財(cái)。

4加強(qiáng)青少年財(cái)商教育的路徑方法

從世界范圍來(lái)看，歐美國(guó)家青少年財(cái)商教育開(kāi)始的較早，相對(duì)也更加系統(tǒng)和完善。美國(guó)的青少年財(cái)商教育涵蓋了家庭啟迪、學(xué)校拓展和政府組織三個(gè)方面，加上濃厚的商業(yè)氛圍，促進(jìn)了其財(cái)商教育的發(fā)展和完善；英國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較早，其青少年財(cái)商教育也緊跟社會(huì)發(fā)展步伐，財(cái)商教育課程和體系趨向成熟。[5]此外，法國(guó)、日本、澳大利亞等國(guó)家也逐漸形成了一整套具有自己特色的青少年財(cái)商教育體系。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較晚但是發(fā)展速度很快，我們有能力和信心結(jié)合我國(guó)國(guó)情開(kāi)展針對(duì)性的工作，探索一條具有中國(guó)特色的青少年財(cái)商教育之路。

41政府積極宣傳財(cái)商文化，規(guī)范財(cái)商觀念

政府作為社會(huì)輿論的主體，積極營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，培育健康、和諧的理財(cái)和消費(fèi)文化，對(duì)于青少年財(cái)商教育意義重大。一方面要發(fā)揮政府各級(jí)行政主管部門對(duì)公共媒體的指導(dǎo)作用，扭轉(zhuǎn)不合理的財(cái)富觀念和傳統(tǒng)理念，明確各級(jí)媒體在傳播正確的財(cái)富觀、消費(fèi)觀方面所肩負(fù)的主要重要責(zé)任，及時(shí)規(guī)范它們的宣傳導(dǎo)向，形成有利于培養(yǎng)健康、和諧的理財(cái)觀的輿論氛圍。另一方面，成立專門的財(cái)商素質(zhì)教育負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，利用法律的強(qiáng)制力量將財(cái)商教育納入正式的法制體系。

42將財(cái)商教育納入學(xué)校教育范疇

學(xué)校在青少年財(cái)富觀教育中占據(jù)著不可替代的地位，完整的教材、科學(xué)的教學(xué)計(jì)劃及專業(yè)的師資是保證財(cái)商教育在校園順利推行的重要條件。首先，高校應(yīng)該聯(lián)合教育部門，盡快編寫(xiě)出財(cái)商教育的系統(tǒng)性教材，為高校的財(cái)商教育工作的順利展開(kāi)奠定基礎(chǔ)；其次，學(xué)校教務(wù)部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，將財(cái)商教育的課程設(shè)置為公共課、基礎(chǔ)課甚至必修課，根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、專業(yè)等設(shè)置不同的教學(xué)內(nèi)容和難度，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)財(cái)商教育的重視程度；最后，積極組建財(cái)商教育專業(yè)師資團(tuán)隊(duì)，為開(kāi)展財(cái)商教育實(shí)踐活動(dòng)提供專業(yè)智囊團(tuán)支持。

43構(gòu)建家庭財(cái)商教育的有效渠道

良好的家庭教育對(duì)于青少年財(cái)富觀的形成和財(cái)富素養(yǎng)的提升具有至關(guān)重要的作用，青少年財(cái)富觀的形成和理財(cái)能力的獲得最先是來(lái)自于家庭的引導(dǎo)。家長(zhǎng)可以利用適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，在適當(dāng)?shù)姆秶?，鼓?lì)子女進(jìn)行一些投資實(shí)踐，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)。這樣一方面可以培養(yǎng)他們合理消費(fèi)習(xí)慣，也可以增強(qiáng)他們的儲(chǔ)蓄意識(shí)。

5結(jié)論

財(cái)商與智商、情商被并列為現(xiàn)代人生存與發(fā)展應(yīng)具備的“三商”，因此財(cái)商教育也應(yīng)該成為青少年教育的重要組成部分，這是新形勢(shì)下現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)教育提出的基本要求。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們逐漸認(rèn)識(shí)到對(duì)青少年實(shí)施財(cái)商教育的必要性和重要性，2015年中國(guó)教育學(xué)會(huì)關(guān)于在全國(guó)中小學(xué)建立財(cái)商教育實(shí)驗(yàn)基地的通知，便是加強(qiáng)青少年財(cái)商教育、提高其財(cái)商素質(zhì)的有益探索和嘗試。[6]加快和推動(dòng)青少年財(cái)商教育研究，使其真正融入素質(zhì)教育的新體系，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

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[作者簡(jiǎn)介]蔡若琦，女，山西人，山西省臨汾市經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)同盛中學(xué)；孫誼，男，山東人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系碩士，研究方向：金融理財(cái)。