農(nóng)村金融發(fā)展視角下河南省農(nóng)民收入增長研究

張汀汀

摘要：農(nóng)民收入增加是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最重要的目標之一，收入的增加會縮小城鄉(xiāng)收入差距，推動社會經(jīng)濟整體進步。影響農(nóng)民收入增長的因素有很多，在這些因素當中，農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響尤為重要，良性發(fā)展的農(nóng)村金融體系，能夠促使河南省的農(nóng)村經(jīng)濟的整體推進，從而拉動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，提高農(nóng)民收入。因此，要逐步建立健全的農(nóng)村金融體系，加速農(nóng)村金融的創(chuàng)新；提高農(nóng)村金融的效率，解決農(nóng)民貸款需求；優(yōu)化農(nóng)村金融結構，提升農(nóng)民工資性收入，加強政策支農(nóng)力度，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

關鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)民收入；增收

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.28.007

“三農(nóng)”問題是黨和國家所關注的重點問題，也是必須解決的難題。三農(nóng)”問題的解決程度和效果不僅關系到我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而且會對我國新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展和社會主穩(wěn)定產(chǎn)生深遠的影響。改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)取得了舉世矚目的成就，但經(jīng)濟結構不合理，城鄉(xiāng)發(fā)展的差距擴大，農(nóng)民收入水平較低等問題都是制約我國經(jīng)濟社會發(fā)展與社穩(wěn)定的重要因素。

河南省是一個農(nóng)業(yè)大省，超過80%的農(nóng)業(yè)人口，第一產(chǎn)業(yè)占比重最大，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入的提高主要依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟在快速發(fā)展，因此，對農(nóng)村金融提出的要求也在逐漸提高，然而河南省農(nóng)村金融服務體系并不完善，不能很好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融服務體系發(fā)展的滯后既不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也會阻礙農(nóng)民收入的增加。因此，如何深化改革，鞏固發(fā)展農(nóng)業(yè)基礎，提高農(nóng)民收入，促進河南省經(jīng)濟社會發(fā)展是我省亟待解決的問題。

1農(nóng)村金融作用于農(nóng)民收入的機制分析

金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心，因為它的首要任務是為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入增長提供資金支持。較為完善的農(nóng)村金融體系的建立，就可以在一定程度上帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，這樣整個河南省的農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都會得到推動。那么，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入也會得到相應的提高。反之，如果農(nóng)村經(jīng)濟缺少了金融，就如同少了帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的引擎，那么整個農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展就缺少了強有力的推動。因此，當前河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大背景是經(jīng)濟改革正在不斷深入，這樣的背景下只有使農(nóng)村金融服務體系不斷地得到完善，才能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入。

農(nóng)村金融作用于農(nóng)民收入需要經(jīng)歷了一系列的傳導過程，首先，農(nóng)民收入提高的基礎是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又在很大程度上受到農(nóng)村資本現(xiàn)狀的制約。所以，農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀在很大程度上決定著農(nóng)村資本發(fā)展水平。從前述農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟互動作用機制中可以看出，河南省農(nóng)村金融的發(fā)展，會刺激了農(nóng)村儲蓄的增加，這樣也將提升那部分轉化為投資的資產(chǎn)，這樣，可以促進農(nóng)村地區(qū)的投融資的進行，也會提高農(nóng)民進行投資的意愿，這將會拓寬農(nóng)民的就業(yè)渠道，吸收農(nóng)村剩余勞動力，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平。

2河南省農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的現(xiàn)狀

2.1河南省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

河南省的農(nóng)村金融體系包含三種類型，分別是銀行類農(nóng)村金融組織、非銀行類農(nóng)村金融組織和民間金融這樣三大類。第一類，屬于銀行類的農(nóng)村金融組織的機構主要包括，如國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和新興的村鎮(zhèn)銀行等，業(yè)務主要包括農(nóng)村居民的存貸和對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的存貸；第二類，非銀行金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)信托投資經(jīng)營機構、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構等；第三類，民間的金融組織主要包括，如農(nóng)村扶貧社、農(nóng)村互助儲金會、民間私人信貸組織、其他非政府金融組織等。目前，河南省農(nóng)村金融體系中，第二類非銀行金融組織發(fā)揮了主導作用，第三類民間金融組織起到了很好地補充作用。從存款方面來看，信用社的農(nóng)村存款額占了金融機構農(nóng)村存款額的近九成的比重；從貸款方面來看，近年來，信用社農(nóng)村貸款占金融機構農(nóng)村貸款的比例逐漸增長，最近四年大概占比百分之八十左右。

另外，對比城市金融體系，河南省農(nóng)村金融體系無論金融機構的數(shù)量還是金融資產(chǎn)的數(shù)量都存在較大的差距。從金融機構種類和數(shù)量上來看，城市金融體系更為豐富，包括證券、基金、保險、商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和各種城市商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資擔保公司、風險投資公司、私募基金等。從金融資產(chǎn)數(shù)量上來看，農(nóng)村貸款所占的比例和城市貸款相比仍比較低。

可見，目前河南省農(nóng)村金融相對比較單一，金融機構資產(chǎn)數(shù)量比較貧乏，不能完全跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的腳步，及時地滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的所有需要，農(nóng)民收入水平的提高和收入結構方面的進一步完善也會受到一定的局限，因此，要進一步完善農(nóng)村金融體系。

2.2河南省農(nóng)民收入的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，河南省農(nóng)民人均純收入也在逐年提高，從2005年2870.58元逐年遞增，2015年達到10853元，增長了3.8倍，每年均實現(xiàn)10%以上的增長（如圖1所示）。但剔除價格因素后，增長趨勢總體相對平緩。河南省農(nóng)村居民人均純收入水平依然低于全國平均水平。近五年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，河南省的農(nóng)村居民人均收入在全國各省中的排名連續(xù)幾年都處在第十七名的位置，與發(fā)達地區(qū)農(nóng)民收入水平相比較，差距還是非常明顯的，人均收入最高的是上海，是河南省的兩倍多，排在第五名的是江蘇省，是河南省的一倍多，即使在中部五省中，河南省也一直處于墊底的位置。

農(nóng)村居民人均純收入主要由工資性收入、家庭經(jīng)營純收入、財產(chǎn)性收入、轉移性收入這四個部分組成。對于河南省來說，家庭經(jīng)營純收入一直是農(nóng)民收入的構成中最主要的部分，但是近年來，我省城鎮(zhèn)化進程正在不斷地加深，越來越多的農(nóng)民選擇走出自己生長的農(nóng)村，進入周邊的城市打工，所以，農(nóng)民收入的構成中工資性收入所占的比例正在逐年提高， 2000年所占的比重為24%，增長到2015年的51%。但在人均純收入中財產(chǎn)性收入所占的比重卻相對比較低，2015年僅為5.5%，雖然近年來國家采用了很多支持農(nóng)業(yè)的政策，其中很重要的一項就是對農(nóng)民的轉移支付的，但這部分錢大部分情況下是直接以現(xiàn)金的形式進行發(fā)放，到農(nóng)民手中后也并沒有形成投資，因為這部分轉移支付并不多，所以對農(nóng)民收入的增長并沒有發(fā)揮出顯著的促進作用。而且，河南省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展模式不能切實轉變，大多數(shù)地區(qū)的發(fā)展模式還是以傳統(tǒng)的經(jīng)營模式為主，能拉動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展繁榮的第三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)民收入中并沒有得到很好的體現(xiàn)。endprint

3農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)民收入提高的對策

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要遵循其本身的規(guī)律，農(nóng)村金融發(fā)展也是同樣，因此，農(nóng)村金融促進農(nóng)民收入的增長過程也應該循序漸進，具體來說，可以從以下幾個方面著手。

3.1健全農(nóng)村金融體系，加速農(nóng)村金融創(chuàng)新

促進農(nóng)村金融整體發(fā)展的首要任務就是健全農(nóng)村金融體系。近年來，河南省農(nóng)村金融體系已經(jīng)逐步完善，但與城市金融體系相比，農(nóng)村金融發(fā)展還比較滯后，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，產(chǎn)品結構較為單一，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村居民資金需求結合不夠緊密。因此，首先，對于股份制商業(yè)銀行，尤其是河南省農(nóng)業(yè)銀行，可以通過增設農(nóng)村金融網(wǎng)點、增加業(yè)務種類、擴大服務范圍等方式，方便農(nóng)民，增加農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務量。其次，對于農(nóng)村信用社來說，我省各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展并不均衡，應該制定與各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的政策，真正滿足農(nóng)民的貸款需求。針對經(jīng)濟發(fā)展較為滯后的地區(qū)來說，農(nóng)村信用社可以考慮和當?shù)卣献?，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎設施的建設和農(nóng)村生活基礎設施建設提供專門的信貸資金，進而提高當?shù)厣a(chǎn)、生活水平。第三，大力發(fā)展河南省農(nóng)村保險市場，提高農(nóng)村經(jīng)濟風險保障水平，引進農(nóng)業(yè)商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)債券及股票等形式完善農(nóng)村金融體系，進而擴大農(nóng)村投融資規(guī)模，促進農(nóng)民收入增長。

3.2提高農(nóng)村金融效率，解決農(nóng)民貸款需求

提高農(nóng)村金融效率，必須加大農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度，著力擴大金融機構在農(nóng)村的覆蓋范圍，只有設身處地的為農(nóng)民考慮，做到關注農(nóng)村居民真實的貸款需求，盡可能地將更多的資金注入到農(nóng)村的生產(chǎn)中，才能切實提高農(nóng)村居民收入水平。在這個過程當中，農(nóng)村金融機構在業(yè)務的開展方面，也要注重區(qū)域的針對性。農(nóng)村的金融機構在設置的時候，應該注意避免與城市金融體系發(fā)生同質(zhì)化經(jīng)營，做到真正腳踏實地、設身處地地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務。另外，在金融產(chǎn)品前期設計的過程中，就要切實考慮農(nóng)民自身的條件，設計出符合農(nóng)民需要的產(chǎn)品。只有切實地考慮農(nóng)村居民的貸款需求，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的運行的高效率，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，做到授之以漁。同時，金融機構的考核指標也可以進行必要的改革，把金融機構所服務的區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民收入水平的增長納入考核的指標，只有不斷地更新金融產(chǎn)品的類型，才能保證農(nóng)村金融機構的運行效率，進而促進農(nóng)民收入水平的提高。

3.3優(yōu)化農(nóng)村金融結構，提升農(nóng)民工資性收入

農(nóng)民收入的提高除了來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭經(jīng)營收入的增長，更重要的是依賴于工資性收入的增長，近年來，隨著我省城鎮(zhèn)化水平的提高，農(nóng)民收入中的工資性收入所占的比重也越來越大。而要提高農(nóng)民工資性收入，很重要的途徑就是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的結合，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的結合。此外，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代背景下，要積極培育電商主體，努力打造農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)集群，促進農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展，進而增加農(nóng)民工資性收入。另一方面，城鎮(zhèn)化進程的加快，也使得農(nóng)村金融資金流出現(xiàn)象嚴重，因此，還要注重農(nóng)村資金的“回流”，使農(nóng)村金融資金回到原地，對農(nóng)民收入增加起到促進作用。

3.3加強政策支農(nóng)力度，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

首先，可以拓寬政府的投資渠道。支農(nóng)再貸款是我們國家對農(nóng)業(yè)的支持主要形式之一，目前這種形式雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展當中對資金的需求，但還是遠遠不夠的。因此，我省可以繼續(xù)逐步加大對農(nóng)村家庭的直接補貼。這種方式雖然會一定程度上給國家財政造成壓力，但這仍然是是增加農(nóng)村資金供給的重要渠道之一。其次，要將社會資金的供給渠道多樣化。整個社會資金的潛力是非常大的，這部分資金如果能夠進入農(nóng)村市場，必將會促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，拉動農(nóng)民收入增長。最后，還可以通過多種方式鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。政府可以做的是，盡力改善農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，放寬對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的政策限制，調(diào)動農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)的積極性，并對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者給予相應的優(yōu)惠政策。

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