銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)分析與防控建議

王玉

摘要：遠(yuǎn)程授權(quán)模式是基于現(xiàn)代智能信息科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)上，完成相關(guān)業(yè)務(wù)授權(quán)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種新模式，本文對(duì)銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出有效的防控建議。

關(guān)鍵詞：銀行 遠(yuǎn)程授權(quán)模式 優(yōu)勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn) 防控建議

金融服務(wù)從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)模式向電子銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，近年來遠(yuǎn)程授權(quán)模式的推廣和施行又為銀行帶來新的發(fā)展契機(jī)，遠(yuǎn)程授權(quán)模式是基于現(xiàn)代智能信息科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)上，完成相關(guān)業(yè)務(wù)授權(quán)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種新模式，能夠規(guī)范授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，界定職責(zé)界限。但在實(shí)際操作過程中，不可避免的會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，由此對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，能夠有效規(guī)避和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保銀行穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

一、銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式概述

銀行遠(yuǎn)程授權(quán)是指利用現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)，不改變銀行核心業(yè)務(wù)體系以及交易完整性的基礎(chǔ)上，將網(wǎng)點(diǎn)柜員接受的代授權(quán)交易畫面、資料憑證、資料影響信息等重要資料通過視/音頻實(shí)時(shí)傳輸至銀行后臺(tái)處理中心，由終端的中心授權(quán)人員審核并完成一些列的授權(quán)操作，此模式就是銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式。近年來我國(guó)多數(shù)銀行都在積極實(shí)施遠(yuǎn)程授權(quán)，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型。

二、銀行推行遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢(shì)

（一）提升授權(quán)履職的權(quán)威性

遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)勢(shì)是規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、權(quán)威性的業(yè)務(wù)模式，一方面保障了網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)的獨(dú)立性，同時(shí)也突顯了其授權(quán)履職的權(quán)威性。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)模式相比，下上級(jí)業(yè)務(wù)管理相對(duì)缺乏，很多規(guī)程和制度只是流于形式，且職責(zé)混亂，界定不清晰。但遠(yuǎn)程模式的施行有效保障了授權(quán)人員的獨(dú)立性。主要是因?yàn)槭跈?quán)中心人員與網(wǎng)點(diǎn)柜員屬于不同的管理機(jī)制，彼此相互獨(dú)立不沖突，權(quán)利責(zé)任能夠更清晰的界定。

（二）有效預(yù)防潛在風(fēng)險(xiǎn)

遠(yuǎn)程授權(quán)模式便于將授權(quán)操作集中處理和管理，并且能夠?qū)崿F(xiàn)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例的集中分析和管理。通過對(duì)以往風(fēng)險(xiǎn)案追蹤和分析，從而全面預(yù)防，一旦有某個(gè)程序出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)預(yù)警和提示，不僅能夠有效挖掘風(fēng)險(xiǎn)案例的潛在價(jià)值，同時(shí)也有效規(guī)避了潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，能夠更好的開展日常授權(quán)工作。

（三）優(yōu)化人力資源配置

遠(yuǎn)程授權(quán)模式的施行，能夠有效釋放全流程的授權(quán)人力，優(yōu)化銀行的整體人力資源配置。遠(yuǎn)程授權(quán)模式是一種標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)模式，依托于控制系統(tǒng)的自動(dòng)化智能校驗(yàn)功能，通過授權(quán)人員的實(shí)踐操作，有效提升后臺(tái)處理中心的整體產(chǎn)能，節(jié)省大量的時(shí)間，解決了人力浪費(fèi)、授權(quán)切換過程中雙方的等待時(shí)間。

三、銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行遠(yuǎn)程模式大力推行之后面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)程授權(quán)人員單純依托于網(wǎng)點(diǎn)柜員掃描的客戶申請(qǐng)影像資料、證件影像資料等對(duì)業(yè)務(wù)和用戶資料進(jìn)行判斷，與現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)相比，遠(yuǎn)程授權(quán)人員因客觀條件的限制，對(duì)業(yè)務(wù)真實(shí)性的識(shí)別能力顯著降低，從而增加了業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）審核風(fēng)險(xiǎn)

增大現(xiàn)場(chǎng)輔助審核的力度能夠有效預(yù)防業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，但實(shí)踐過程中依舊需要現(xiàn)場(chǎng)人員輔助審核，并對(duì)相關(guān)資料加蓋印鑒，并且根據(jù)審核結(jié)果實(shí)施授權(quán)，但普遍存在網(wǎng)點(diǎn)輔助人員對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)人員過度依賴的狀況。部分工作人員不明確自身的職責(zé)，只簽章不審核，或交由他人代為審核，導(dǎo)致正規(guī)的審核流程沒有切實(shí)被履行。另外，現(xiàn)場(chǎng)輔助人員相對(duì)較少，能力素質(zhì)參差不齊，對(duì)制度錯(cuò)誤理解或者仿照既往模式審核進(jìn)行審核，導(dǎo)致審核風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

（三）服務(wù)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)

增加遠(yuǎn)程授權(quán)的模式下，銀行在業(yè)務(wù)層面有較大的調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)不定期會(huì)出現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)特殊業(yè)務(wù)，若相關(guān)的制度和規(guī)范界定不清晰，或者制度存在漏洞，在內(nèi)部審批、資料候補(bǔ)等流程操作上，對(duì)于緊急業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)無法及時(shí)跟進(jìn)；從柜員操作層面而言，對(duì)于最新信息掌握的不明晰，導(dǎo)致信息不對(duì)稱情況發(fā)生，很可能產(chǎn)生授權(quán)誤操作，從而產(chǎn)生服務(wù)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)以及誤操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀行推行遠(yuǎn)程授權(quán)模式的策略

（一）樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)前提是樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要求銀行所有工作人員在日常工作中了解風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，明確哪些操作和流程容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，從而針對(duì)性的控制風(fēng)險(xiǎn)，在操作之前就有強(qiáng)烈的警惕意識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)模式在規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性上有很大的改善和提升，有效實(shí)現(xiàn)了柜面操作與授權(quán)的物理隔離，且通常以任務(wù)隨機(jī)方式開展，但任何規(guī)范都不可能全面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)場(chǎng)模式中，工作人員產(chǎn)生操作誤差的可能性依舊存在，由此強(qiáng)化全流程參與人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效的措施，通過培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)案例教學(xué)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分享、預(yù)估性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多種方式，對(duì)所有人員進(jìn)行培訓(xùn)，包括柜員、現(xiàn)場(chǎng)輔助、授權(quán)及管理等環(huán)節(jié)的工作人員，幫助其樹立牢固的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，從而從源頭上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）規(guī)范操作，標(biāo)準(zhǔn)化執(zhí)行

強(qiáng)化授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的制定，編制規(guī)范化操作、執(zhí)行流程，所謂無規(guī)矩不成方圓，銀行涉及業(yè)務(wù)眾多，遠(yuǎn)程授權(quán)的進(jìn)行使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率再次增高，由此建立健全授權(quán)制度、操作流程是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。銀行應(yīng)該結(jié)合日常容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)案例的實(shí)時(shí)平臺(tái)，并且在新業(yè)務(wù)、新操作推行的過程中及時(shí)更新，便于所有工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)，其中應(yīng)該包含制度修訂、產(chǎn)品推新、流程變革、新型案例等多樣化信息，能夠?qū)y行的最新動(dòng)態(tài)及時(shí)傳達(dá)給所有業(yè)務(wù)人員，并且能根據(jù)不同人員的需要搜索，由此可以隨時(shí)隨地提升全員的風(fēng)控理論水平，并且在業(yè)務(wù)操作過程中以專業(yè)化的技能和操作辦理，減少因不知情而導(dǎo)致的誤操作可能。

（三）科學(xué)信息技術(shù)的引入和應(yīng)用

科學(xué)信息技術(shù)的引入和應(yīng)用是利用新科技的協(xié)助完成業(yè)務(wù)操作的有效手段，銀行應(yīng)該加大對(duì)于新科技技術(shù)的投資，引入先進(jìn)的科學(xué)信息技術(shù)，尤其在對(duì)客層面，對(duì)于人臉、指紋、聲紋、虹膜、電子簽名等最新驗(yàn)證技術(shù)的引入是非常必要的，如此能夠在引進(jìn)客戶和業(yè)務(wù)辦理的過程中，有效驗(yàn)證和識(shí)別新老客戶的身份和信息，切實(shí)提高業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。在銀行內(nèi)部控制層面，也要引入全新的科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的可追蹤性、安全防篡改性，異常自動(dòng)示警等功能，并且要求相關(guān)人員掌握新技術(shù)新科技的操作技巧，而技術(shù)人員則要隨時(shí)檢驗(yàn)和維護(hù)，確保內(nèi)外部控制系統(tǒng)有效、穩(wěn)定運(yùn)行，從技術(shù)角度規(guī)避和防堵漏洞，讓風(fēng)險(xiǎn)無法溢出，從內(nèi)部和外部共同控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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