互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究

許露

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用到了各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)的高速發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程，已然成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新的驅(qū)動(dòng)力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在網(wǎng)貸、微金融、投資以及信息中介等各個(gè)方面都顯現(xiàn)出了非常優(yōu)質(zhì)的應(yīng)用效果，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的推動(dòng)極為有利。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力在經(jīng)濟(jì)學(xué)方面進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；核心競(jìng)爭(zhēng)力；經(jīng)濟(jì)學(xué)；戰(zhàn)略

1、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中主營(yíng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力

大數(shù)據(jù)金融當(dāng)中融合了大量跟金融相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司供給出客戶基本信息、購(gòu)物信息、還貸信息等，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)針對(duì)客戶所做出的各種金融行為加以準(zhǔn)確地分析以及預(yù)測(cè)，對(duì)企業(yè)展開針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)具有非常重要的作用。大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新、征信體系設(shè)置、金融風(fēng)險(xiǎn)控制以及潛在市場(chǎng)的開發(fā)等方面供給出了精確的數(shù)據(jù)信息，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠?qū)崿F(xiàn)資金方面的增值。通過大數(shù)據(jù)所具備的搜索以及抓取等功能，可以高效的收集到客戶消費(fèi)、瀏覽、社交以及搜索方面的數(shù)據(jù)信息，利用大量客戶在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的行為對(duì)大眾群體的愛好進(jìn)行分析，繼而構(gòu)成具備營(yíng)銷價(jià)值的一個(gè)客戶群體，展開具有較強(qiáng)精準(zhǔn)性的營(yíng)銷活動(dòng)。大數(shù)據(jù)當(dāng)中還有一種技術(shù)叫做爬蟲技術(shù)，能夠獲的社區(qū)、微博以及論壇當(dāng)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息，對(duì)一些負(fù)面的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和處理，對(duì)正面信息進(jìn)行不斷的強(qiáng)化，對(duì)業(yè)務(wù)行為加以持續(xù)的強(qiáng)化。比如馬可波羅公司所應(yīng)用的金融鷹眼系統(tǒng)，能夠在采購(gòu)交易的環(huán)節(jié)當(dāng)中對(duì)客戶的一些行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，繼而針對(duì)客戶群體加以風(fēng)險(xiǎn)分析、過濾、歸類以及匹配，從而將數(shù)據(jù)信息分析的結(jié)果傳輸給金融機(jī)構(gòu)，促使客戶能夠利用更低的成本以及更高的速度將融資渠道徹底打通，提升了金融機(jī)構(gòu)在放款業(yè)務(wù)當(dāng)中所呈現(xiàn)出的精確程度。

互聯(lián)網(wǎng)形式的金融理財(cái)指的主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)手段加以利用，繼而形成財(cái)富增值的一種金融服務(wù)形式，它最為重要的理財(cái)產(chǎn)品分成以下幾類：①互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)在企業(yè)自己的直銷平臺(tái)當(dāng)中對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，比如嘉實(shí)基金所推行的嘉實(shí)活期。②具備支付功能的一類金融產(chǎn)品，最有代表性的就是阿里巴巴公司推行的余額寶，將支付寶平臺(tái)作為基礎(chǔ)，能夠在淘寶等平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)支付功能。③大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中的金融產(chǎn)品，利用一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成熟客戶群體，讓產(chǎn)品的規(guī)模實(shí)現(xiàn)高速的拓展，比如百度推行的百度百賺。④傳統(tǒng)形式的銀行利用網(wǎng)銀所銷售的一些理財(cái)產(chǎn)品，例如平安銀行推行的平安盈。

雖然目前有很大一部分人會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買一些金融產(chǎn)品，不過對(duì)它的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)、控制方式、收益、保障性以及成本是否能夠準(zhǔn)確收回等方面卻都抱著擔(dān)憂以及懷疑的態(tài)度，這也成為了學(xué)術(shù)界以及媒體普遍關(guān)注的一個(gè)社會(huì)焦點(diǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在戰(zhàn)略以及結(jié)構(gòu)上的競(jìng)爭(zhēng)力

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷的發(fā)展，導(dǎo)致其跟一些傳統(tǒng)形式的金融機(jī)構(gòu)之間形成了前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融幫一些小微企業(yè)和客戶突破了融資難的問題，便捷的轉(zhuǎn)賬支付功能雖然已經(jīng)給人們提供了不少的方便，不過金融企業(yè)要想在長(zhǎng)期以傳統(tǒng)金融為主體的金融市場(chǎng)當(dāng)中占有一席之地，并長(zhǎng)期保持健康的發(fā)展，一定要確定好企業(yè)的發(fā)展策略，同時(shí)構(gòu)建出明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些具有較高專業(yè)素質(zhì)的人才加以培養(yǎng)和聘請(qǐng)，繼而做出持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者所做出的行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，做到知己知彼。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)當(dāng)中，所呈現(xiàn)出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在了以下幾個(gè)方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施要比一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)以及第三方支付等各個(gè)方面都具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，目前我國(guó)的各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本上都是將第三方支付當(dāng)做基礎(chǔ)而融入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的。第三方支付的相關(guān)業(yè)務(wù)其實(shí)不是企業(yè)獲取利潤(rùn)的來源，不過應(yīng)該說是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)加以積累最為重要的一種方法，而獲取的這些數(shù)據(jù)也就是企業(yè)展開各種金融業(yè)務(wù)最為重要的前提，同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò)征信體系當(dāng)中重要的信用基礎(chǔ)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，能夠給林權(quán)、地權(quán)、股權(quán)以及債權(quán)等基礎(chǔ)性資產(chǎn)的相關(guān)交易形成一種剔除中介的平臺(tái)。比如在2014年，Lfex的上線，給各個(gè)企業(yè)供給出委托債權(quán)以及應(yīng)收賬款等相關(guān)的金融交易，給各個(gè)企業(yè)供給資源整合服務(wù)。Lfex在半年的交易額就超過了四百億元人民幣，與之合作的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到四百多家，單筆最小的交易額度也超過了兩千萬。②對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所具備的優(yōu)勢(shì)加以利用，使得互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中得到良好的體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所供給出的用戶服務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)的服務(wù)具有較大的耦合性，而互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的微博、社區(qū)以及論壇等交流平臺(tái)給互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)融入了大量的流量，繼而讓金融服務(wù)的對(duì)象群體大幅度擴(kuò)展。③與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)通常都是借助于互聯(lián)網(wǎng)所具備的全覆蓋能力，設(shè)置多種渠道，全方位形式的銷售以及服務(wù)平臺(tái)，每一名客戶都能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)選擇并獲取金融產(chǎn)品或者服務(wù)，讓產(chǎn)品跟服務(wù)、技術(shù)以及流程在渠道方面實(shí)現(xiàn)良好的連接。④互聯(lián)網(wǎng)金融具備比較巨大的整合優(yōu)勢(shì)，其高速的發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了非常巨大的沖擊，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸走向了互聯(lián)網(wǎng)化，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境當(dāng)中對(duì)技術(shù)流程加以改造，對(duì)各種金融服務(wù)進(jìn)行革新。；例如建設(shè)銀行推行的善融商務(wù)、工商銀行推行的電商平臺(tái)、交通銀行推行的交博匯、興業(yè)銀行推行的掌柜錢包以及國(guó)金證券的傭金寶等，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成了合力，正在共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到普惠金融時(shí)代之中。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)的跨境電商金融公司對(duì)自身平臺(tái)所具備的資金流、信息流以及物流相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)加以利用，與現(xiàn)代高新互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)相結(jié)合，逐漸邁向從支付到理財(cái)以及金融的全方位發(fā)展模式。比如阿里巴巴的一達(dá)通推行無抵押以及無擔(dān)保形式的信用貸款，利用一達(dá)通對(duì)一美元物品進(jìn)行出口，繼而獲取一人民幣的信用融資，而最多能夠獲取一千萬的貸款，按照天來計(jì)算利息，而且不支用不收費(fèi)。而一達(dá)通當(dāng)中的賒銷保，主要是在出口商跟海外客戶之間實(shí)施外貿(mào)賒銷的業(yè)務(wù)合作當(dāng)中，利用對(duì)買家相關(guān)資信的調(diào)查和供給，進(jìn)行保險(xiǎn)代買以及貿(mào)易融資等金融服務(wù)，在發(fā)貨之后三個(gè)工作日之內(nèi)會(huì)有最高百分之八十的融資款到賬。這種新形式的國(guó)際金融服務(wù)讓進(jìn)出口企業(yè)所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)得以降低，同時(shí)讓進(jìn)出企業(yè)在資金成本的投入方面更加的節(jié)約，給金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)形式的生態(tài)圈構(gòu)建積淀出了經(jīng)驗(yàn)。endprint

互聯(lián)網(wǎng)所具備的國(guó)際性以及連接性讓微博、微信等各種系媒體實(shí)現(xiàn)了在時(shí)間和空間上的跨越，在世界范圍內(nèi)廣泛的傳播，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸融入進(jìn)了眾創(chuàng)、社交以及微金融等因素。社交平臺(tái)跟銀行業(yè)、電商之間形成了賬戶的聯(lián)合，以及端口的互通，形成了一種虛擬貨幣的新型交易模式，將社會(huì)金融服務(wù)逐漸擴(kuò)展到了跨境支付以及國(guó)際購(gòu)物等各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中。

中國(guó)在2015年正式開通人民幣的跨界支付，兩個(gè)月之后人民幣就被納入到了SDR，成為了世界貨幣的一種，得到了亞投行以及金磚銀行等各種金融機(jī)構(gòu)的支持。不過在美元、英鎊以及歐元作為主導(dǎo)的金融領(lǐng)域當(dāng)中，人民幣在國(guó)際范圍的結(jié)算方式還是處在起步階段，想要讓人民幣當(dāng)做國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)的目標(biāo)還有很長(zhǎng)的一段路要走，這同時(shí)也是我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向國(guó)際化的一個(gè)重要的阻礙。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

①對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成長(zhǎng)的規(guī)律加以遵從，積極地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在一些主營(yíng)業(yè)務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給各行各業(yè)供給出多元化以及定制化的金融增值服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠融入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的各個(gè)層次里，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，在企業(yè)的上市、退市、并購(gòu)以及股份回購(gòu)當(dāng)中都要由互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)供給出支持，讓整個(gè)社會(huì)范圍形成一種多層級(jí)形式的金融服務(wù)體系。②積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)形式金融行業(yè)之間的協(xié)同發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)形成沖擊的同時(shí)，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)更加的重視起互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程、服務(wù)以及金融產(chǎn)品等加以創(chuàng)新，跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互協(xié)作，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在今后更為良好的發(fā)展。③推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)跟傳統(tǒng)企業(yè)之間相互的聯(lián)合，繼而提升聯(lián)合體所具備的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力。

結(jié)束語：

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸推向世界，走入每個(gè)人的生活，已然成為了為人們?nèi)粘９ぷ骱蜕钐峁┓奖悖瑸閲?guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力的重要行業(yè)。相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)該積極探索，對(duì)國(guó)外的一些先進(jìn)技術(shù)和理念加以借鑒，與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際狀況相結(jié)合，繼而創(chuàng)建出一套更為科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，為我們國(guó)家金融行業(yè)長(zhǎng)期健康的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

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