論湖北省內(nèi)三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

方科

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)正在革命性的改變很多不同的領(lǐng)域，而涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)面臨著大數(shù)據(jù)化、人工智能化的挑戰(zhàn)；三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)與三農(nóng)金融形成了相互制約，相互依賴的關(guān)系。在此種環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)對(duì)自身信息系統(tǒng)建設(shè)以及外部數(shù)據(jù)引進(jìn)，建立三農(nóng)金融體系大數(shù)據(jù)平臺(tái)，增加數(shù)據(jù)收集渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)規(guī)模，加強(qiáng)不同系統(tǒng)間橫向的數(shù)據(jù)交流，促進(jìn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)良性互促發(fā)展。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)金融；大數(shù)據(jù)；信息化

文章編號(hào)：1004-7026（2017）11-0125-02 中國(guó)圖書分類號(hào)：F276.44 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

隨著2017年中央一號(hào)文件正式向社會(huì)發(fā)布，大家發(fā)現(xiàn)這已經(jīng)是中央一號(hào)文件連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”。而各類金融機(jī)構(gòu)正面臨同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，各銀行的市場(chǎng)定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、目標(biāo)客戶以及營(yíng)銷模式等都大同小異，特別在大城市、大項(xiàng)目、大客戶這個(gè)“紅?！敝懈?jìng)爭(zhēng)過(guò)度。隨著中央日益對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視，三農(nóng)金融市場(chǎng)正成為新的金融“藍(lán)?！?。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)歷史性的機(jī)遇，同時(shí)也是一次巨大的挑戰(zhàn)，如果利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以機(jī)構(gòu)利用極為豐富的內(nèi)在數(shù)據(jù)資源和外來(lái)數(shù)據(jù)資源，來(lái)對(duì)三農(nóng)金融體系進(jìn)行前所未有的實(shí)時(shí)分析，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展業(yè)務(wù)、降低成本和控制風(fēng)險(xiǎn)。

1 三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)困局

1.1 金融機(jī)構(gòu)過(guò)高的運(yùn)營(yíng)成本

對(duì)于銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)“企業(yè)貸款”來(lái)說(shuō)，大中型企業(yè)作為主題，其經(jīng)營(yíng)規(guī)范，有較為充分和可靠的信息披露 ，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其披露的信息質(zhì)量進(jìn)行審核相對(duì)較為容易，因此其信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較好控制的。 而涉農(nóng)的小微企業(yè)及涉農(nóng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者普遍沒(méi)有合格的財(cái)務(wù)報(bào)表，金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確的獲得其完整真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。想要調(diào)查并核實(shí)企業(yè)主或者經(jīng)營(yíng)者所提供的信息需要更多的人力、物力消耗。 金融機(jī)構(gòu)只能采取各種傳統(tǒng)的方法，也可以說(shuō)是其根據(jù)多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出來(lái)的相對(duì)粗獷且無(wú)數(shù)據(jù)支撐的模型來(lái)評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程。比如上門統(tǒng)計(jì)銷售單據(jù)，查“ 三表”（ 水表、電表、納稅表），現(xiàn)場(chǎng)走訪、調(diào)查社會(huì)關(guān)系調(diào)查等。 而金融機(jī)構(gòu)在對(duì)于小微企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)者采取提高利率的方式，也正是為了對(duì)沖這種由于信息不完整而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本增加。

1.2 各方面數(shù)據(jù)未融合

三農(nóng)金融中的小微企業(yè)和個(gè)人可以利用目前農(nóng)村尚未發(fā)達(dá)的信息體系，對(duì)其財(cái)務(wù)或者信用記錄做出偽造或者隱藏，并掩蓋著這些信息所產(chǎn)生的衍生信息，使得金融機(jī)構(gòu)在貸款調(diào)查時(shí)收到蒙蔽。同時(shí)，各方面涉農(nóng)數(shù)據(jù)無(wú)法有效融合，造成金融機(jī)構(gòu)不能有效快捷的預(yù)測(cè)貸款主體的目前和未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

2 建立三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)

金融機(jī)構(gòu)建立全省統(tǒng)一的三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的根本目的是服務(wù)三農(nóng)；首要目標(biāo)是為金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)信息查詢，基于微觀、中宏觀等不同視角，提供客戶、客戶關(guān)系、區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)信息的檢索和預(yù)測(cè)。其次是基于內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)整合，提供360度涉農(nóng)客戶的全景視圖。其三是利用機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)，全面監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，包括風(fēng)險(xiǎn)事件提示、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、負(fù)面信息監(jiān)控等。其四是實(shí)時(shí)風(fēng)控，根據(jù)貸款客戶的支付、轉(zhuǎn)賬等信息，結(jié)合實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，預(yù)防逾期和不良的產(chǎn)生。三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立， 可以為金融機(jī)構(gòu)提供原始的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融業(yè)數(shù)據(jù)，有利于提高機(jī)構(gòu)管理的水平，幫助客戶經(jīng)理精準(zhǔn)營(yíng)銷，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制。

從應(yīng)用以及數(shù)據(jù)收集的領(lǐng)域不同，可以將大數(shù)據(jù)平臺(tái)分為：

2.1 涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)

以省內(nèi)數(shù)據(jù)為核心， 借鑒全國(guó)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)作為有效參考，不僅包括省內(nèi)層面數(shù)據(jù)，還應(yīng)涵蓋地市縣數(shù)據(jù)，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)（ 街道） 級(jí)數(shù)據(jù)，網(wǎng)格級(jí)數(shù)據(jù)，為精準(zhǔn)區(qū)域研究提供基礎(chǔ)。 精準(zhǔn)的涉農(nóng)數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)全面結(jié)合，可以通過(guò)采集全球定位系統(tǒng)、農(nóng)田信息采集系統(tǒng)、農(nóng)田遙感監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、農(nóng)田地理信息系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)專家系統(tǒng)、智能化農(nóng)機(jī)具等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，建立一個(gè)完善的涉農(nóng)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并通過(guò)隨時(shí)監(jiān)控農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)來(lái)判斷相關(guān)產(chǎn)業(yè)乃至相關(guān)小微企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別變化。

2.2 氣象水文數(shù)據(jù)平臺(tái)

通過(guò)搜集氣象信息與農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)信息， 建立天氣識(shí)別模型，然后將這些模型與當(dāng)前的氣候條件進(jìn)行比較， 再運(yùn)用預(yù)測(cè)性分析，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)。 可以通過(guò)建模分析環(huán)境與天氣以及各行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期之間的復(fù)雜的關(guān)聯(lián)性。 需要收集這些不同因素的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于整合提高不同地區(qū)的海量數(shù)據(jù)。

2.3 農(nóng)產(chǎn)品流通交易數(shù)據(jù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)可以提供經(jīng)系統(tǒng)整合的相關(guān)氣候、 農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)、進(jìn)城道路交通信息、終端消費(fèi)需求等相關(guān)數(shù)據(jù)，輔之以菜場(chǎng)超市攤位監(jiān)測(cè)評(píng)估數(shù)據(jù)體系等，通過(guò)對(duì)這些專業(yè)數(shù)據(jù)的解讀，可以判斷涉農(nóng)產(chǎn)品需求、價(jià)格變動(dòng)等情況。 信息化推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通現(xiàn)代化，突出體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)預(yù)警對(duì)于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的幫助。 通過(guò)收集農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)信息采集系統(tǒng)、電子化交易平臺(tái)、智能化產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)控等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸客戶的經(jīng)營(yíng)狀況掌握以及對(duì)目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的判斷。

2.4 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺(tái)

金融結(jié)構(gòu)的大多數(shù)內(nèi)部數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如客戶在機(jī)構(gòu)辦理過(guò)信用卡、轉(zhuǎn)賬、按揭等，我們可以通過(guò)大數(shù)據(jù)海量的搜集、拼接、篩選、挖掘、分析去支持機(jī)構(gòu)做風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動(dòng)。同時(shí)根據(jù)不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)不斷完善調(diào)整模型，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 政府公開數(shù)據(jù)平臺(tái)

通過(guò)合法獲取業(yè)務(wù)主體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，比如工商數(shù)據(jù)，組織機(jī)構(gòu)代碼數(shù)據(jù)；主體業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，比如納稅數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（雖然不是那么準(zhǔn)確，但也不是全無(wú)意義）；從事業(yè)務(wù)相關(guān)的資質(zhì)（比如餐廳的衛(wèi)生評(píng)級(jí)，比如從事保密業(yè)務(wù)要有保密資質(zhì)，從事基金要在基金業(yè)協(xié)會(huì)備案），進(jìn)出口的情況在海關(guān)有數(shù)據(jù)，給員工發(fā)工資要有社保的數(shù)據(jù)；主體其他數(shù)據(jù)，比如訴訟記錄，比如參加政府的扶持項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)比賽創(chuàng)新基金的申報(bào)資料，被處罰的記錄，扶貧資格等等。

2.6 個(gè)人信息數(shù)據(jù)平臺(tái)

合法獲取這條紅線不能踩，在此基礎(chǔ)上收集客戶相關(guān)信息，包括個(gè)人基礎(chǔ)信息，個(gè)人認(rèn)證信息（學(xué)歷，資質(zhì)等），個(gè)人的社交數(shù)據(jù)（比如上網(wǎng)、通話、行動(dòng)的一些記錄），個(gè)人的財(cái)產(chǎn)（比如房屋車輛所有權(quán)），個(gè)人的金融情況等，通過(guò)這類合法數(shù)據(jù)，可以對(duì)客戶的聚類特征進(jìn)行有效的分析。

結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)在三農(nóng)金融領(lǐng)域應(yīng)用所面臨的難題，單靠一兩家金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)很難解決，必須依靠當(dāng)?shù)卣?lián)合推進(jìn)。眼下金融機(jī)構(gòu)要做到的是首先建立自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，做好數(shù)據(jù)治理，按照成熟一項(xiàng)引進(jìn)一項(xiàng)的策略，合法合規(guī)漸次引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，支持三農(nóng)金融發(fā)展。

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