互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在近代的十幾年時(shí)間里顛覆了人們的生活方式，并且極大地促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展，影響力已經(jīng)擴(kuò)散到了生活中的各行各業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融包括的范圍非常廣泛，除了我們生活中常見的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)銷售之外，還包括P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等方面。本篇論文主要研究分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，在此基礎(chǔ)上更加具體的分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的積極影響和消極影響，還具體闡述我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，最后提出一些切實(shí)可行的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；服務(wù)經(jīng)濟(jì)；P2P；眾籌融資

一、引言

金融行業(yè)的工作特點(diǎn)突出，需要存儲(chǔ)大量的客戶信息，需要運(yùn)算大量的有關(guān)數(shù)據(jù)，還要有數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和監(jiān)控系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用，使得金融行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更加豐富多樣，因此，“金融”這一概念也得到了拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興的發(fā)展模式，他打破了傳統(tǒng)商業(yè)金融在市場(chǎng)中的運(yùn)營(yíng)方式。其中，目前來說，金融行業(yè)最令人關(guān)注的問題是：如何能夠更好的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新來促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)開始互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)產(chǎn)生融合，融合程度不斷加深引發(fā)了新興領(lǐng)域不斷產(chǎn)生并且不斷發(fā)展，目前已經(jīng)形成了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面。未來，這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)更加激烈。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)如何面對(duì)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)當(dāng)采取什么樣的態(tài)度和什么樣的有效措施，成為了必須要思考和研究的重要問題之一，具有重要的實(shí)踐意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，給我們帶來了巨大的便利，也提高了工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，沖擊了傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)并對(duì)他做出了優(yōu)化，在金融領(lǐng)域，以第三方支付平臺(tái)為例：“支付寶”等軟件的出現(xiàn)，可以說是引發(fā)了支付方式的革命，因此我們可以認(rèn)為，作為一場(chǎng)有意義的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。民間金融行為也得到了規(guī)范和發(fā)展，當(dāng)然，也難免會(huì)引發(fā)爭(zhēng)議。新生事物總是這樣伴著不同的聲音發(fā)展起來的。

1.服務(wù)經(jīng)濟(jì)具有高效、快捷、便利性

互聯(lián)網(wǎng)金融具備操作簡(jiǎn)便、效率高的顯著優(yōu)點(diǎn)。舉例來說，當(dāng)今我們已經(jīng)不需要去銀行排隊(duì)辦理繁瑣的業(yè)務(wù)，而是通過手機(jī)就可以輕松辦理。有了互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，我們可以更加快捷方便的享受相關(guān)金融服務(wù)，雖然不能否認(rèn)大部分的老年人和互聯(lián)網(wǎng)不夠發(fā)達(dá)的地方依然沒能享受到這一份便利，這份便利已經(jīng)普及到大多數(shù)的年輕人群體和城市居民群體。常見的轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，信用卡還款，支付等行為，通過一部智能手機(jī)就可以完成，大大解放了實(shí)體的金融網(wǎng)點(diǎn)。

2.服務(wù)集中于個(gè)人與中小微企業(yè)

當(dāng)年的“余額寶”非?；鸨?，無數(shù)的人都選擇以“余額寶”作為自己的存儲(chǔ)理財(cái)方式，究其原因，其實(shí)就是看上了普通人手中這些大型商業(yè)銀行看不上的“小錢”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正好彌補(bǔ)了一般的大型銀行對(duì)于小微企業(yè)或者個(gè)人業(yè)務(wù)不太感興趣這一缺點(diǎn)，因此格外的具有吸引力，容易建立群眾基礎(chǔ)。服務(wù)的對(duì)象主要集中于個(gè)人和小微企業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的顯著特點(diǎn)之一。

3.發(fā)展來源于監(jiān)控的缺失，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高

每件事物都有兩個(gè)方面，因此我們也要客觀地看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的弊端。當(dāng)前，我國(guó)法律法規(guī)中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相關(guān)條款和相關(guān)規(guī)定尚且不夠全面與具體，因此存在著極大的監(jiān)管漏洞。其中互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著一個(gè)突出的缺點(diǎn)，也就是它的業(yè)務(wù)不受央行的監(jiān)管，這使得它本身就具有了更高的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦出現(xiàn)了違約情況和經(jīng)濟(jì)糾紛，受害方用法律武器來維護(hù)自身權(quán)益時(shí)會(huì)有一定的困難。因此我們需要不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，來規(guī)范這一金融行業(yè)的健康、有序發(fā)展。

4.產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，擴(kuò)張極具盲目性

互聯(lián)網(wǎng)金融不受央行的監(jiān)管，因此它的準(zhǔn)入門檻更低，進(jìn)入其中也就更加沒有難度。一大批創(chuàng)業(yè)者看到了這其中的發(fā)展空間，紛紛進(jìn)入這一新興行業(yè)。他們只看到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的暴富傳奇，卻缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，于是競(jìng)相模仿，也就產(chǎn)生了產(chǎn)品同質(zhì)化日漸嚴(yán)重、過度宣傳情況普遍等等突出的問題，競(jìng)爭(zhēng)上體現(xiàn)在單一的價(jià)格戰(zhàn)，這也不利于這一新興行業(yè)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下自身優(yōu)劣勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊效應(yīng)

（1）對(duì)商業(yè)銀行的中介地位做出了削弱

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，可以說是給實(shí)體商業(yè)銀行沖擊最大的領(lǐng)域之一。金融的本質(zhì)就是資金的流通，資金從一個(gè)市場(chǎng)流向另一個(gè)市場(chǎng)，從一個(gè)主體流向另一個(gè)主體，商業(yè)銀行因?yàn)樽陨頁(yè)碛旋嫶蟮馁Y金供求信息，存在著這種中介的只能，自發(fā)的解決金融市場(chǎng)上存在的信息不對(duì)稱的問題。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，沖擊了商業(yè)銀行的這一職能?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，作為一種渠道，使得市場(chǎng)中資金供求雙方的信息都能更加容易的被獲取到。舉例來說，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，例如阿里巴巴的淘寶，它們使得所有的網(wǎng)絡(luò)用戶都能夠及時(shí)的全面的獲取信息，一些搜索引擎，例如百度、谷歌，它們方便了網(wǎng)絡(luò)用戶能夠更加具有針對(duì)性的獲取相關(guān)信息。金融市場(chǎng)中資金雙方的信息能夠非常容易的被擴(kuò)散出去，所消耗的成本也更加低廉。因此，商業(yè)銀行的這種中介職能，也就順其自然的被削弱了。

（2）加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，電信詐騙相關(guān)案件頻頻發(fā)生，必須要引起我們的警惕。究其原因，是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的方式有很大的不同。在商業(yè)銀行的交易中，一般采取數(shù)字證書也就是“網(wǎng)銀盾”的當(dāng)時(shí)來保障支付的安全，而第三方支付機(jī)構(gòu)比如“支付寶”的交易中，一般采取手機(jī)驗(yàn)證碼或者電子郵箱驗(yàn)證碼的方式來保障支付的安全。這就產(chǎn)生了安全隱患。一旦手機(jī)或者電子郵箱被盜，驗(yàn)證碼遭到了泄漏，賬戶的信息就難以得到保障。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)得到客戶相關(guān)信息這一行為的合法性也有待商榷。如果沒有經(jīng)過客戶同意就使用了客戶信息，就會(huì)產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（3）經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有發(fā)生根本性變化

首先是經(jīng)營(yíng)模式的問題。既然身為商業(yè)銀行，那就以營(yíng)利為最終目的，一切措施都是為了提升自身的盈利能力。在我國(guó)目前的商業(yè)銀行的情況中，每家銀行都設(shè)置了一系列嚴(yán)格的制度和考核指標(biāo)，一旦要改革，那么從業(yè)務(wù)類型、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)渠道、人力資源等各個(gè)方面都要相應(yīng)地產(chǎn)生變化。我國(guó)目前的商業(yè)銀行中，考核制度十分嚴(yán)格。作為銀行的員工，他們每個(gè)月都有固定的指標(biāo)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售額，拉攬儲(chǔ)蓄的額度，電子銀行開通的人數(shù)，辦理銀行卡的數(shù)量，都有具體的要求。嚴(yán)格的指標(biāo)制度使得銀行員工以完成任務(wù)為最大目標(biāo)，久而久之，顧客真正的心理和感受就容易受到忽略。這種現(xiàn)象表明，當(dāng)今的商業(yè)銀行服務(wù)已經(jīng)跟不上現(xiàn)代消費(fèi)者的需求。盡管已經(jīng)有銀行意識(shí)到了這一問題并且開始做出改變，但傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式并沒有得到根本的改變，換言之這種改變是換湯不換藥的，不徹底的。endprint

2.商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)

（1）良好的信用和品牌效應(yīng)

當(dāng)然，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比，也有它自身突出的優(yōu)勢(shì)在。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融來說具有更高的信譽(yù)與知名度。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行的行為都在政府的管控之下，換句話說，商業(yè)銀行得到了政府的認(rèn)可，他們的行為更加具有保障。相比之下，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多以私營(yíng)企業(yè)為主，目前相關(guān)部門還沒有制定出十分完善的監(jiān)管制度，一旦出現(xiàn)問題，治理的難度比較大。因此和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信譽(yù)和名聲方面都有所缺乏。

（2）較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和經(jīng)驗(yàn)

而且，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具有經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)榻?jīng)過了多年的經(jīng)營(yíng)，他們手中掌握了巨大量的客戶信息以及相關(guān)數(shù)據(jù)，因此對(duì)于風(fēng)向的把控也就更加的得心應(yīng)手。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力現(xiàn)象，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有更強(qiáng)的抵抗力。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控的能力還十分不足，如果出現(xiàn)了較大數(shù)額的違約行為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)容易遭受重大的打擊。

（3）資金充足率高

在資本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比依然難以相提并論，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資本方面依然具有顯著的優(yōu)勢(shì)。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新信息，到去年年底，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資金總額達(dá)到了148.05萬億，這對(duì)于商業(yè)銀行的持續(xù)健康運(yùn)營(yíng)，開拓新業(yè)務(wù)，方面具有非常重要的積極意義。從這個(gè)層面的意義上來講，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是非常的不具備優(yōu)勢(shì)的。與過去相比，當(dāng)今的商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的利用程度已經(jīng)有了很大的提升，線上的相關(guān)內(nèi)容建設(shè)也在不完的完善，但是我們?nèi)匀灰吹剑啾扔诨ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于科學(xué)技術(shù)方面仍然處于劣勢(shì)地位。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還能掌握更多的更有價(jià)值的信息，舉例來說，不同商品種類的訂單情況，不同時(shí)期銷量的增減情況，倉(cāng)儲(chǔ)物流的周轉(zhuǎn)情況，廣告的投放效果等等。而這些信息正是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行很難去獲取的，但卻對(duì)相關(guān)企業(yè)具有重要意義，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略、客戶服務(wù)、廣告投放等決策方面。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行存在比較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，銀行與銀行之間的差異性越來越不明顯，大部分的商業(yè)銀行都擁有相似的理財(cái)產(chǎn)品、相似的金融服務(wù)、相似的收入結(jié)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)的方式也主要體現(xiàn)在價(jià)格戰(zhàn)上，這樣的現(xiàn)狀急需改變。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改變方向，有以下的幾點(diǎn)建議：

1.加強(qiáng)創(chuàng)新能力，了解客戶需求

首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行第一步要改變的就是傳統(tǒng)的理念，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)業(yè)的誕生，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須立足于顧客群眾的真正需求，提升顧客的體驗(yàn)度，為他們提供高質(zhì)量并且更貼心的服務(wù)；必須樹立創(chuàng)新意義，從發(fā)展規(guī)劃、服務(wù)方式等多個(gè)方面進(jìn)行全方位綜合性的創(chuàng)新。

2.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、重視大數(shù)據(jù)的獲取與運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，標(biāo)志著金融業(yè)新時(shí)代的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，要調(diào)整相關(guān)戰(zhàn)略計(jì)劃，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代煥發(fā)新的生機(jī)。如果堅(jiān)持原來的計(jì)劃拒不改變，只會(huì)越來越受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視起互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的利用，線上的業(yè)務(wù)和線下的業(yè)務(wù)相輔相成，相互融合，不斷提升組織的工作效率，簡(jiǎn)化相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理流程，形成完整的服務(wù)體系。還要重視與客戶的信息交互，積極吸取傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的各種優(yōu)點(diǎn)。

3.簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)常遭人抱怨的一點(diǎn)，莫過于太繁瑣的服務(wù)流程和太復(fù)雜的相關(guān)手續(xù)，而想要解決這一問題，就可以依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的支持。小微企業(yè)的資金問題一直是令公司運(yùn)營(yíng)者和企業(yè)相關(guān)部門頭疼的焦點(diǎn)問題，因此商業(yè)銀行必須要注意到個(gè)人和小微企業(yè)的金融需求，積極地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。抓住以前沒有抓住的市場(chǎng)份額。還有很重要的一點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)組織的扁平化，這一舉措可以有效的提高業(yè)務(wù)效率，并且加強(qiáng)銀行與客戶之間的親密程度，可以更快速的響應(yīng)顧客的各種需求，還有利于鞏固原有的客戶群體并開拓新的客戶群體。

4.明確市場(chǎng)定位、注重差異化營(yíng)銷

為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的情況，作為商業(yè)銀行必須明確自己的市場(chǎng)定位，想要成為一家不可替代的銀行，就必須要以客戶為中心。商業(yè)銀行必須努力的了解客戶有哪些需求，提高客戶體驗(yàn)，完善優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，畢竟客戶本身沒有高低之分，都是商業(yè)銀行利潤(rùn)和收入的來源。以客戶為中心是永恒不變的基本出發(fā)點(diǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要目標(biāo)群體，是對(duì)資金量需求不大的小微企業(yè)，或者個(gè)人。因?yàn)樵谖覈?guó)，商業(yè)銀行明顯“看不上”小微企業(yè)和個(gè)人這一用戶群體。經(jīng)過分析我們可以看出，這一部分用戶對(duì)于各項(xiàng)金融服務(wù)的需求資金量較小、時(shí)間較短、需求比較急迫。同時(shí)他們對(duì)于尋找抵押擔(dān)保人也比較困難，因此也很難得到商業(yè)銀行的資金幫助。目前，我國(guó)不禁止商業(yè)銀行開展P2P業(yè)務(wù)，近年來已經(jīng)有一些金融機(jī)構(gòu)開始做起了嘗試，廣發(fā)銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行在2013年也紛紛對(duì)P2P領(lǐng)域內(nèi)展開了相關(guān)業(yè)務(wù)的有趣的探索。

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作者簡(jiǎn)介：徐曉通（1988- ），女，山東省臨沂市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，山東女子學(xué)院信息技術(shù)學(xué)院，助教，研究方向：金融工程，投資endprint