第三方支付不能“無照駕駛”

董希淼

監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步樹立“監(jiān)管姓監(jiān)”的權(quán)威，加強(qiáng)對支付行業(yè)的“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”；支付行業(yè)各方應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)合規(guī)意識，杜絕“無照駕駛”，共同推動支付行業(yè)更加規(guī)范、健康、穩(wěn)健發(fā)展。

近年來，我國非銀行支付（第三方支付）市場發(fā)展迅速。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639億筆，金額達(dá)99萬億元，同比分別增長99.5%和100.7%。

第三方支付機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)市場發(fā)展的產(chǎn)物，央行于2010年發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確對支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)實(shí)施準(zhǔn)入管理。就像駕駛機(jī)動車必須先取得駕駛證一樣，從事第三方支付業(yè)務(wù)，必須獲得央行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”。這張?jiān)S可證，被很多人稱為支付業(yè)務(wù)“牌照”，是開展網(wǎng)絡(luò)支付、多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等第三方支付業(yè)務(wù)第一要件。

應(yīng)該說，這些年來支付機(jī)構(gòu)對推動支付服務(wù)創(chuàng)新、改進(jìn)和提升支付服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中也暴露出一些問題：違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生；部分機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可違規(guī)從事支付業(yè)務(wù)，擾亂了金融秩序，客戶合法權(quán)益缺乏有效保障。這其中，未經(jīng)許可從事支付業(yè)務(wù)又有3種情況：一是無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)；二是無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)；三是無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。

無證機(jī)構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，由此產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中已多次發(fā)生無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金、“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)事件。無證機(jī)構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄等風(fēng)險(xiǎn)，甚至發(fā)生偽卡、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事故、案件。此外，無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，無證機(jī)構(gòu)往往無底線競爭，擾亂了市場的正常秩序。

因此，2016年以來，央行會同13個部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，并針對部分機(jī)構(gòu)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的問題，專門組織開展風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，取得明顯成效。截至2016年年底，全國已摸排認(rèn)定的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)合計(jì)232家，其中152家已進(jìn)入清理處置階段，40家已出具行政認(rèn)定意見并移交相關(guān)部門，7家機(jī)構(gòu)已由公安機(jī)關(guān)立案查處。

同時(shí)，央行對已經(jīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了管理，并完善了市場退出機(jī)制。除通過分類評級加大機(jī)構(gòu)市場退出壓力外，還通過支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展工作，遵循“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，推動機(jī)構(gòu)合并、調(diào)減業(yè)務(wù)范圍、注銷許可證等方式增加市場退出渠道。截至2017年7月，央行共開展了4批續(xù)展工作，多張支付業(yè)務(wù)許可證因存在違規(guī)行為不予續(xù)展（或主動申請注銷、合并）。目前，全國支付業(yè)務(wù)許可證已由271張下降為247張。

與此同時(shí)，司法機(jī)關(guān)也加大了對無證從事支付業(yè)務(wù)的打擊力度。不久前，最高人民檢察院印發(fā)《關(guān)于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關(guān)問題座談會紀(jì)要》（以下簡稱《紀(jì)要》）強(qiáng)調(diào)：支付結(jié)算業(yè)務(wù)（也稱支付業(yè)務(wù)）是商業(yè)銀行或者支付機(jī)構(gòu)在收付款人之間提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)；非銀行機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。《紀(jì)要》明確，未取得支付業(yè)務(wù)許可從事該業(yè)務(wù)的行為，違反《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條第一款第（三）、（四）項(xiàng)的規(guī)定，破壞了支付結(jié)算業(yè)務(wù)許可制度，危害支付市場秩序和安全，情節(jié)嚴(yán)重的，適用刑法第二百二十五條第（三）項(xiàng)，以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任。

在這種情況下，不少準(zhǔn)備從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)在申請?jiān)S可證無望的情況下，往往希望通過投資并購來間接獲取進(jìn)入市場的資格。近年來，支付市場發(fā)生的投資并購事件大大增多。參與投資并購的企業(yè)涉及地產(chǎn)、電器、電商等諸多領(lǐng)域，他們通過投資并購已經(jīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)，以“曲線救國”的方式進(jìn)入支付市場，從事第三方支付業(yè)務(wù)。如2014年12月，萬達(dá)集團(tuán)與快錢公司在北京簽署戰(zhàn)略投資協(xié)議，萬達(dá)獲得快錢控股權(quán)，這是萬達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的首樁并購，為萬達(dá)電子商務(wù)及金融產(chǎn)業(yè)獲得了重要的支付平臺。而最近備受關(guān)注的美團(tuán)點(diǎn)評，據(jù)報(bào)道稱，已于2016年9月已完成對支付機(jī)構(gòu)北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司（錢袋寶）的全資并購。但在線旅游企業(yè)攜程網(wǎng)則因涉嫌無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，多次被舉報(bào)和調(diào)查。當(dāng)然，完成并購之后，收購方和支付機(jī)構(gòu)要加快完成系統(tǒng)和業(yè)務(wù)整合，逐步形成電商、消費(fèi)和支付優(yōu)勢互補(bǔ)、相互促進(jìn)的良好局面。

未來，隨著備付金集中存管、“網(wǎng)聯(lián)”平臺上線，我國第三方支付行業(yè)格局將在改革創(chuàng)新中加快調(diào)整，支付行業(yè)發(fā)展將繼續(xù)呈現(xiàn)復(fù)雜性與不確定性等特點(diǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步樹立“監(jiān)管姓監(jiān)”的權(quán)威，加強(qiáng)對支付行業(yè)的“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”；支付行業(yè)各方應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)合規(guī)意識，杜絕“無照駕駛”，共同推動支付行業(yè)更加規(guī)范、健康、穩(wěn)健發(fā)展。

本文編輯：金夢媛。聯(lián)系郵箱：jinmy0722@163.comendprint