追溯保險(xiǎn)的法律問題研究

李敏

【摘要】隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，在我國保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，保險(xiǎn)的供給大于需求，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生了激烈的競爭。在這種情形下，不少保險(xiǎn)公司為了吸引更多的客戶通常會(huì)承保追溯保險(xiǎn)，在延長的保險(xiǎn)責(zé)任期間就會(huì)引發(fā)新型的追溯保險(xiǎn)糾紛。鑒于追溯保險(xiǎn)的發(fā)展與相關(guān)法律發(fā)展的不對(duì)等，本文就此提出追溯保險(xiǎn)的相關(guān)法律建設(shè)的必要性。

【關(guān)鍵詞】追溯保險(xiǎn) 追溯期 空白期

一、追溯保險(xiǎn)的定義

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)采取簽訂暫保單、倒簽保單以及提供追溯保單的形式來減少在“空白期”的客戶流失量。接下來將通過把追溯保險(xiǎn)與暫保單、倒簽保單相比較從而總結(jié)出追溯保險(xiǎn)的定義。

（一）追溯保險(xiǎn)與暫保單

暫保單和追溯保險(xiǎn)通常都存在于投保人簽訂投保單到保險(xiǎn)合同簽發(fā)的期間，作用是保障投保人以及被保險(xiǎn)人的利益。兩者雖具有相似性，但兩者是基于不同的保險(xiǎn)制度而產(chǎn)生的。

兩者的相似性：首先在在保護(hù)投保方的合法權(quán)益上是相似的。前者通過賦予合同溯及力來保護(hù)在“空白期”投保人及被保險(xiǎn)人的利益；而后者通常是在投保人提交投保申請(qǐng)后到正式的保單簽發(fā)前的核保期間為保障投保方的利益而簽發(fā)的憑證。其次在法律效果上是一致的。兩者對(duì)合同雙方當(dāng)事人都具有完整的合同效力。追溯保險(xiǎn)能使保險(xiǎn)合同的效力完整的提前到追訴期內(nèi)；暫保單具有與保險(xiǎn)單相同的法律效力，作用是使當(dāng)事人能夠在“空白期”享有相應(yīng)的權(quán)利及義務(wù)。

（二）追溯保險(xiǎn)與倒簽保單

在保險(xiǎn)市場上，倒簽保單一般出現(xiàn)在海上保險(xiǎn)中，是由于時(shí)間緊迫導(dǎo)致投保人來不及與起航前投保，而于后期倒簽保單來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。雖然追溯保險(xiǎn)和倒簽保單在效力上有相似性，但本文認(rèn)為兩者是完全不同的兩個(gè)概念。首先，兩者的保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間不同。前者的保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間先于合同成立時(shí)間，后者的保險(xiǎn)責(zé)任始于保險(xiǎn)合同成立之時(shí)。其次，在行為性質(zhì)方面存在不同。雖兩者都是當(dāng)事人的意思自治，但倒簽保單通常是在損害其他參保人利益條件上的欺詐行為，追溯保險(xiǎn)不存在欺詐現(xiàn)象，是當(dāng)事人約定或由法律規(guī)定的合法且有效的行為。最后，兩者產(chǎn)生的法律后果不一致。從各國的立法上看，追溯保險(xiǎn)被普遍承認(rèn)，追溯保險(xiǎn)使保險(xiǎn)合同的效力溯及到追訴期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故；而倒簽保單在原則上適用《合同法》確定其是否有效。

結(jié)合上述得出追溯保險(xiǎn)的定義為：追溯保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間被推到投保申請(qǐng)之后保險(xiǎn)合同成立之前的某一時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)合同，通常做法是以在保險(xiǎn)合同中通過相應(yīng)的條款規(guī)定一個(gè)追溯期的方式來實(shí)現(xiàn)。

二、我國追溯保險(xiǎn)現(xiàn)狀及建議

（一）現(xiàn)狀分析

1.追溯保險(xiǎn)糾紛案逐年上漲。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月，我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)212家。其中集團(tuán)公司12家，保險(xiǎn)公司173家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司23家，其他公司4家。數(shù)量的增長加劇了行業(yè)的競爭力，一些保險(xiǎn)公司為了爭奪市場份額采用追訴期的方式來延長保險(xiǎn)期間已是屢見不鮮。以一份《大連市律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議》為例，雖然其保險(xiǎn)期限“自2003年10月22日零時(shí)起，至2004年10月21日二十四時(shí)止，僅12個(gè)月”，但其卻約定“追溯期為自保單起保日起前溯5年”。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司《平安環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款》中“在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期內(nèi)，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償”等規(guī)定，類似此類的糾紛案件的數(shù)量逐年上升。

2.追溯保險(xiǎn)的法律制度不完善。盡管追溯保險(xiǎn)糾紛案數(shù)量逐年增加，但追溯保險(xiǎn)制度在我國立法中無明文規(guī)定，僅是在幾部單行法中有一些相關(guān)論述。如《海商法》第224條，最高人民法院民事審判庭第四庭公布的《涉外商事審判實(shí)務(wù)問題解答（一）》，《保險(xiǎn)法》第14條，最高院《關(guān)于審理海上保險(xiǎn)糾紛案若干問題的規(guī)定》第10條，這些法律中均未明確使用“追溯保險(xiǎn)”字眼，只是分析其內(nèi)容，認(rèn)為其規(guī)定與追溯保險(xiǎn)有關(guān)。

（二）構(gòu)建追溯保險(xiǎn)制度的建議

1.立法方面的建議。為了在保險(xiǎn)業(yè)的競爭中擴(kuò)大各自的市場占有率，在實(shí)務(wù)中很多保險(xiǎn)公司會(huì)選擇在空白期上做文章，其中較常見的方法就是采用追溯保險(xiǎn)的方式。通過對(duì)我國追溯保險(xiǎn)相關(guān)立法的分析可以發(fā)現(xiàn)，我國雖在實(shí)務(wù)中采用追溯保險(xiǎn)的做法已很常見，但在法律上并沒有明文規(guī)定，這也是追溯保險(xiǎn)糾紛案件逐年上升的根本原因之一。我國《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“雙方主體可以約定保險(xiǎn)人自合同成立前的某一時(shí)點(diǎn)起開始承擔(dān)責(zé)任”，這位追溯保險(xiǎn)的有效性提供了法律支撐。針對(duì)目前我國追溯保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)提高對(duì)追溯保險(xiǎn)相關(guān)立法的關(guān)注度。例如可在保險(xiǎn)法中針對(duì)14條做出以下修改，即在此條的后面追加確認(rèn)一項(xiàng)"雙方主體可以約定保險(xiǎn)人自合同成立前的某一時(shí)間點(diǎn)起開始承擔(dān)責(zé)任"。此項(xiàng)可借鑒最高院的司法解釋，表述為：“保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在好立保險(xiǎn)合同時(shí)均不知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失，或者保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，不影響保險(xiǎn)合同的效力?！贝藯l款既可以理解為是對(duì)追潮保險(xiǎn)效力的規(guī)定，也可以理解為是對(duì)追溯保險(xiǎn)特殊構(gòu)成要件的規(guī)定。

2.監(jiān)管方面的建議。首先，健全保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)控管理。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在遵守國家法律、法規(guī)、有關(guān)政策的前提下，服從各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的前提下探索符合自身的發(fā)展模式。在追溯保險(xiǎn)的實(shí)施過程中，應(yīng)組織其業(yè)務(wù)人員進(jìn)行學(xué)習(xí)本著誠信的原則與投保人簽訂合同，在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)的進(jìn)行處理賠償。其次，完善行業(yè)自律制度。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管是保證投保人投保意愿得以實(shí)現(xiàn)的必要條件，也是追溯保險(xiǎn)得以實(shí)現(xiàn)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

3.實(shí)務(wù)操作方面的建議。要想追溯保險(xiǎn)能夠健康發(fā)展，在立法和監(jiān)管的前提下，良好的實(shí)施制度也很重要。主要的做法是培養(yǎng)誠信的保險(xiǎn)主體，培育專業(yè)的保險(xiǎn)中介人。因?yàn)樽匪荼ｋU(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在追溯期內(nèi)的主觀要求嚴(yán)苛，要求其雙方主觀上必須毫無瑕疵，必須是完全的善意，否則，追溯保險(xiǎn)合同無效。這就要求我們?cè)谌鐣?huì)領(lǐng)域內(nèi)弘揚(yáng)誠信理念，培養(yǎng)潛在的保險(xiǎn)主體樹立誠信的價(jià)值觀世界觀。

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