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    城鎮(zhèn)居民個人投資理財變化發(fā)展探析

    2017-10-12 18:24:52黃松
    時代金融 2017年26期
    關(guān)鍵詞:投資理財城鎮(zhèn)居民

    黃松

    【摘要】在移動互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的情況下,近年來城鎮(zhèn)居民個人投資理財方式和行為在不斷變化和發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)理財項目在目前的城鎮(zhèn)居民個人理財中已占據(jù)越來越大的比重。本文基于對浙江永康市的問卷調(diào)查,通過調(diào)查得出居民個人投資理財變化發(fā)展情況,分析其存在的問題,并針對問題提出建議。

    【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民 投資理財 互聯(lián)網(wǎng)理財

    在實行改革開放和市場經(jīng)濟多年后,中國經(jīng)濟已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展,居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產(chǎn)進行管理的需求,人們開始尋求如何有效地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項法律制度進一步完善,互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展,都對城鎮(zhèn)居民個人理財產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展,城鎮(zhèn)居民個人理財?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。

    一、浙江永康市居民個人投資理財環(huán)境及其變化

    無論是中國哪個地區(qū),從規(guī)模和比例上看,其經(jīng)濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對居民個人投資理財環(huán)境及其變化進行闡述。

    (一)經(jīng)濟環(huán)境

    浙江永康市改革開放較早,1992年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報,2016年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)517.5億元,按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元,比2015年增長8.5%;農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元,比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值(GDP)178.66億元,城市居民人均可支配收入16874元,農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍(GDP)、2.75倍(城鎮(zhèn)居民人均可支配收入)和3.22倍(農(nóng)村居民人均可支配收入),經(jīng)濟發(fā)展情況向好,經(jīng)濟環(huán)境較好。

    (二)金融環(huán)境

    全國各大國有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機構(gòu),目前擁有20多家金融機構(gòu)。此外,浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司,以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)(人民幣)各項存款余額1043.5億元,比2015年增長5.6%。存款較多,意味著進行理財?shù)馁Y金也較多。此外,近兩年移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展,也讓依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴大,并成為一個地區(qū)金融不可或缺的部分??傮w而言,浙江永康市金融體系完善,居民理財?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。

    (三)移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

    隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴容,網(wǎng)速的加快和智能手機的迅速普及,人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū),前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋,這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外,隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財項目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展,也為城鎮(zhèn)居民個人理財添加了更多的選項。

    二、浙江永康市居民個人投資理財發(fā)展現(xiàn)狀

    本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調(diào)查,問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風(fēng)險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點,其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè),且在此前后移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展,使得居民個人理財?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。

    (一)調(diào)查對象的基本信息

    在調(diào)查中,從男女比例看,女性比例(67.86%)高于男性比例(32.14%)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然受采訪對象女性較高,但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來看,調(diào)查對象集中在25歲~35歲之間,占比為85.71%,其次為35~40歲,占比為8.93%,最后為40~50歲之間,占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分,36~50歲年齡段的人群正處于家庭成長期,其二代需要完成學(xué)業(yè),該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力,因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外,在調(diào)查過程中,高學(xué)歷居民對于理財產(chǎn)品的種類了解更多,特別是移動互聯(lián)網(wǎng)下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。

    (二)平均年收入基本情況

    在平均年收入的調(diào)查中,受訪對象年收入在10萬以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%,年收入10萬~20萬之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%,年收入在20萬以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲~35歲年齡段,因此年收入在10萬以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度,即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展,年收入較低,高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段,一般年收入較高。

    (三)2015年前后城鎮(zhèn)居民個人理財方式變化情況

    在居民個人理財?shù)姆绞街?,存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財項目、互聯(lián)網(wǎng)理財和其他等等。在2015年之前,傳統(tǒng)的理財方式(如儲蓄)仍然是城鎮(zhèn)居民理財?shù)闹饕绞?,具體如圖1所示:

    從圖1中可以看出,在2015年以前,浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式主要為銀行儲蓄,占比為64.29%,其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財項目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財項目,以余額寶為例,余額寶于2013年6月推出,是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的互聯(lián)網(wǎng)理財項目。在上圖中,房地產(chǎn)作為一種投資方式,占比并不高,這與較年輕的受訪對象是相關(guān)的。

    在2015年之后,移動互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展,理財項目如圖2所示:

    從圖2中可以看出,在2015年之后,浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式更加多樣。互聯(lián)網(wǎng)理財項目大比例上升,而銀行儲蓄大比例較少,從64.29%下降為42.86%,下降接近22個百分點?;ヂ?lián)網(wǎng)理財項目仍以余額寶為例,截至2017年6月30日,余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬億元,其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上,還是從實際使用中看,互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢,也改變城鎮(zhèn)居民個人投資理財行為。此外,在2015年之后,資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化,更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風(fēng)險項目,而投資于股票的比例在下降,這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對應(yīng)的。endprint

    三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發(fā)展存在的問題

    通過對受訪對象的進一步了解,對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結(jié)出如下問題:

    (一)愈發(fā)注重風(fēng)險管控,但仍不注重資金的安全性

    一方面,隨著資產(chǎn)配置的多樣化,以及高風(fēng)險項目的配置比例下降。可以看出,城鎮(zhèn)居民對理財項目的風(fēng)險管控愈發(fā)注重,希望能降低理財項目的風(fēng)險。但另一方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例的不斷上升,出現(xiàn)了一些新的,之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險,比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財方式,城鎮(zhèn)居民對新產(chǎn)生風(fēng)險的意識仍然不足,對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的資金安全性關(guān)注也不足。

    (二)只進行簡單的理財規(guī)劃

    在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn),城鎮(zhèn)居民對于個人投資理財規(guī)劃比較隨意,甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性,較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中,而不對其收益做出考慮。此外,對其他的理財方式,城鎮(zhèn)居民大多只進行簡單的考慮,一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資,沒有合理的理財規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財方式向互聯(lián)網(wǎng)理財方式的轉(zhuǎn)變過程中,結(jié)合資金的安全性考慮,進行更加復(fù)雜的理財規(guī)劃也是必要的。

    (三)過分注重理財便利性

    互聯(lián)網(wǎng)理財項目一般具有隨存隨取的特點,其便利性遠遠高于傳統(tǒng)的理財方式。而城鎮(zhèn)居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財項目中隨時收回資金,可能造成投資者進行更加沖動的投資行為,有可能帶來更大的損失。而另一方面,互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性,也使得城鎮(zhèn)居民減少了對理財?shù)囊?guī)劃行為,使其表現(xiàn)為更加懶惰。

    四、城鎮(zhèn)居民個人投資理財?shù)慕ㄗh

    綜合上述分析,對城鎮(zhèn)居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議:

    (一)進行更加復(fù)雜的理財規(guī)劃

    更加復(fù)雜的理財規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財知識,熟悉更多的理財產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財師,咨詢師等,進行自身的理財規(guī)劃。另一方面,也可以在充分考慮不同理財項目的情況下,確定理財?shù)陌l(fā)生時間,理財?shù)馁Y金分配,理財?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾?,最終進行理財投資,加強收益和提升理財資金的安全性。

    (二)理財項目和方式繼續(xù)多樣化

    在移動互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例不斷上升的情況下,從收益率的角度考慮,低風(fēng)險和中性風(fēng)險的理財項目應(yīng)占有一定的比例,并在獲取一定的收益情況下,將風(fēng)險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合,將理財資金合理分配給各個項目。此外,應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟環(huán)境和理財環(huán)境的不斷變化,對理財項目進行調(diào)整,以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境??傊?,通過對理財資金在不同項目中的配置,最終達到一定的收益下,將風(fēng)險降到最低,而在風(fēng)險一定的情況下,讓收益達到最高的目標(biāo)。

    (三)注重互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性

    如前所述,手機安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺安全是對互聯(lián)網(wǎng)理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財項目中的配置比例越來越高,對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強對手機安全的管控,包括手機病毒,手機丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺加強辨別,選擇實力較強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺,從而更好的管控風(fēng)險,提升互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性。

    (四)善于利用不同的信息

    在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下,各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡(luò)來進行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息,而這些信息有些是有價值的,有些是毫無價值的。在理財行為過程中,城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息,要對信息的真?zhèn)芜M行親身驗證,而不是以訛傳訛。此外,也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息,增加獲取信息的渠道,增加對信息的利用程度,提高理財項目的收益和安全性。

    城鎮(zhèn)居民個人投資理財仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見的未來,互諒網(wǎng)理財項目將在城鎮(zhèn)居民個人投資理財中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時代的發(fā)展,讓自己的資金獲得更好的增值保值能力,提升資金的收益率。

    參考文獻

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    基金項目:本文為上海財經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院2013年度院級課題的研究成果。endprint

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