淺析農(nóng)商銀行現(xiàn)代金融發(fā)展之路

王宗勛+滕興國?オ?

隨著新舊動能發(fā)展戰(zhàn)略提出，現(xiàn)代金融被列為十大新興產(chǎn)業(yè)之一。面對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融及縣域銀行日益加劇競爭形勢，農(nóng)商銀行作為縣級獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)，加快現(xiàn)代金融發(fā)展有利于充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為其他九大新產(chǎn)業(yè)培養(yǎng)發(fā)展提供新動能。筆者從存款、貸款、支付體系簡要總結(jié)費(fèi)縣現(xiàn)代金融發(fā)展現(xiàn)狀，以費(fèi)縣農(nóng)商行為例分析發(fā)展中遇到的問題，嘗試探究農(nóng)商行銀行發(fā)展現(xiàn)代金融道路。

一、費(fèi)縣現(xiàn)代金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）平臺理財產(chǎn)品優(yōu)勢明顯，新設(shè)立銀行發(fā)展迅速。

以支付寶余額寶、微信理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，以綁定貨幣基金為例，風(fēng)險極小，七日年化收益3.99%，與銀行存款利率上浮到頂相比仍具有極大吸引力。臨商銀行、村鎮(zhèn)銀行、民生銀行、日照銀行、威海銀行先后在費(fèi)縣成立，截止6月末，存款40.58億元、理財產(chǎn)品2.52億元。費(fèi)縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由7家增加到12家，農(nóng)商行由信用社改制而來，具有深厚客戶基礎(chǔ)，同期存款僅為132.74億元。股份制銀行金融產(chǎn)品豐富，城市商業(yè)銀行與政府關(guān)系良好，費(fèi)縣梁鄒村鎮(zhèn)銀行由同屬于山東省聯(lián)社的鄒平農(nóng)商行發(fā)起建立，服務(wù)產(chǎn)品與費(fèi)縣農(nóng)商行相似度極高，各銀行對縣域存款份額的搶奪進(jìn)入白熱火。

（二）數(shù)據(jù)支撐平臺貸款創(chuàng)新，客戶信用評定多元化。

基于手機(jī)使用者大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析，“微粒貸”、“螞蟻借唄”設(shè)定隨借隨還、按日計息、日息5%的貸款要素，對銀行信用貸款、信用卡業(yè)務(wù)形成沖擊；“螞蟻花唄”設(shè)定支持一次消費(fèi)、分期付款模式，與信用卡支持的消費(fèi)貸款無任何差別。此外，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、中誠信征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作?！爸ヂ樾庞梅帧睘榇韨€人征信管理體系逐漸走向成熟，甚至已經(jīng)被部分銀行應(yīng)用于信用卡申請資格。以人民銀行征信為基礎(chǔ)的銀行信用評定，亟待增設(shè)更多參考變量，進(jìn)一步提升準(zhǔn)確度。

（三）銀行電子機(jī)具鋪設(shè)遇阻，線上支付迎來黃金期。

截止6月末，費(fèi)縣農(nóng)商行在轄內(nèi)建設(shè)259處金融服務(wù)點(diǎn)，存在現(xiàn)金使用率持續(xù)降低的沖擊；安裝商戶pos機(jī)810臺，由于較二維碼支付成本較高，管理難度大，普及率難以進(jìn)一步提升。以支付寶余額、微信錢包為代表手機(jī)APP軟件安裝人群龐大，對商家開通支持手機(jī)支付形成倒逼形勢。費(fèi)縣三家綜合超市全部實(shí)現(xiàn)支付寶、微信支付功能支持，街道商家通過自己手機(jī)免費(fèi)二維碼即可接受支付，店內(nèi)貼有二維碼的商家高達(dá)90%以上。在相對安全、交易便捷、應(yīng)用廣泛的優(yōu)勢下，互聯(lián)網(wǎng)平臺支持的線上支付發(fā)展進(jìn)入快速通道，手機(jī)轉(zhuǎn)賬、付款、AA收款功能齊全，銀行卡、網(wǎng)銀等傳統(tǒng)支付存在一定的脫媒趨勢。

二、農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)代金融中遇到的問題

（一）起步較晚，推廣經(jīng)驗(yàn)不足。

京東商城成立于1998年，淘寶創(chuàng)建于2003年，工行融e購上線于2014年，以智e購為代表的費(fèi)縣農(nóng)商銀行現(xiàn)代金融平臺建設(shè)開始于2016年。今年以來，依托電子銀行申貸功能，結(jié)合本行微信銀行、電話銀行建設(shè)，初步建立涵蓋廳堂受理、上門服務(wù)、“智e購”、微信申貸、“易貸通”和4009電話申貸等多渠道貸款服務(wù)平臺。相對于其他平臺運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)缺乏，相關(guān)專業(yè)人才匱乏，從產(chǎn)品種類、系統(tǒng)功能、后臺運(yùn)營等各方面與其他平臺有著一定的差距。

（二）觀念滯后，宣傳方式不夠豐富。

當(dāng)前農(nóng)商銀行現(xiàn)代金融宣傳很大程度上是直接對線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營銷模式照搬或模仿，主要是通過網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳手冊、LED顯示屏滾動介紹、柜臺人員或客戶經(jīng)理附帶推薦以及在微信公眾號上發(fā)送推文實(shí)現(xiàn)的。通過縣級電視臺、廣播滾動宣傳，因輻射面不足等短板，效果不顯著。開展的網(wǎng)格化營銷更容易做到近距離的精準(zhǔn)營銷，但在缺乏相關(guān)概念的持續(xù)輸入，現(xiàn)代金融發(fā)展影響力較弱，公眾認(rèn)知度偏低。

（三）產(chǎn)品匱乏，用戶體驗(yàn)有待提升。

農(nóng)商銀行以提供傳統(tǒng)結(jié)算、信貸為主，網(wǎng)銀及智e購實(shí)現(xiàn)物業(yè)費(fèi)、電話費(fèi)繳納及在線購物功能，尚不能提供全套的社區(qū)服務(wù)功能；已取得個人理財產(chǎn)品發(fā)行資格，累計發(fā)行僅為996萬元，距現(xiàn)代金融超市的設(shè)想仍有很大的差距。相比之下，以阿里巴巴公司為例，旗下淘寶實(shí)現(xiàn)豐富購物的機(jī)會上，支付寶從單純的支付延伸到理財、信貸、代繳費(fèi)、準(zhǔn)貸記卡、旅游、出行等，形成商業(yè)生態(tài)圈，用戶體驗(yàn)度極高。

三、淺析現(xiàn)代金融發(fā)展之路

（一）制定發(fā)展戰(zhàn)略，踐行客戶至上理念。

一是將現(xiàn)代金融發(fā)展提升至決定農(nóng)商銀行行未來發(fā)展戰(zhàn)略高度，列入農(nóng)商行發(fā)展規(guī)劃和年度工作計劃，制定目標(biāo)管理考核指標(biāo)，采取相應(yīng)的績效考核措施。

二是將以客戶為中心的經(jīng)營理念貫穿全程，通過緊密跟蹤、分析客戶需求動向，為客戶提供更加周密、人性化且具有高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，以提高滿意度來促進(jìn)客戶忠誠度。

三是深入應(yīng)用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，強(qiáng)化系統(tǒng)數(shù)據(jù)資料整合，有效細(xì)分客戶群體，向廣大客戶提供支付結(jié)算為主的普惠服務(wù)，向中端客戶提供以存款、貸款為主的差異服務(wù)，向農(nóng)村高端客戶提供集信貸、理財、結(jié)算為一體的專業(yè)服務(wù)，有效開展特色化、精確化金融服務(wù)。

（二）豐富服務(wù)產(chǎn)品，做好客戶價值培育。

一是全面開通傳統(tǒng)代收付業(yè)務(wù)，將代收話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、暖氣費(fèi)，購買理財產(chǎn)品等傳統(tǒng)代收付業(yè)務(wù)接入平臺，同時拓展物業(yè)費(fèi)、中小學(xué)學(xué)費(fèi)、新農(nóng)保等當(dāng)?shù)靥厣珮I(yè)務(wù)的代收付，充分利用農(nóng)商銀行的“泥土氣息”辦理支農(nóng)、惠農(nóng)、便民業(yè)務(wù)

二是研發(fā)推出特色業(yè)務(wù)功能。自主研發(fā)或者與第三方科技公司合作，推出適合農(nóng)村地區(qū)客戶使用的特色新業(yè)務(wù)，如開發(fā)醫(yī)療、衛(wèi)生應(yīng)用系統(tǒng)，與當(dāng)?shù)卮笮歪t(yī)院合作，進(jìn)行系統(tǒng)并軌，實(shí)現(xiàn)居民在線自助掛號、在線診療等，實(shí)現(xiàn)居民、醫(yī)院、銀行的三方共贏。

三是積極與會計師事務(wù)所、保險公司、房管局等中介機(jī)構(gòu)合作，直接代客辦理資產(chǎn)評估、貸款保險、抵押登記等手續(xù)，實(shí)現(xiàn)全方位開放式經(jīng)營和一站式作業(yè)。endprint

四是通過提升產(chǎn)品品質(zhì)優(yōu)化客戶體驗(yàn)。針對年輕客戶開發(fā)專門產(chǎn)品，要著眼于80后、90后年輕人的需求，提升該人群的活躍度。將涉及住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費(fèi)、理財、投資及便捷生活的個人金融業(yè)務(wù)（含代理業(yè)務(wù)）整合打包，營造符合大多數(shù)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣的經(jīng)營環(huán)境，并提供標(biāo)準(zhǔn)化且富有營銷色彩的產(chǎn)品介紹，包括服務(wù)（購買）門檻、購買價格、購買操作指南、產(chǎn)品特色、預(yù)期收益率以及風(fēng)險提示等。同時配備同類產(chǎn)品比較、專家在線咨詢以及銷量展示等功能，使之更加貼近客戶心理。

（三）依托服務(wù)渠道，構(gòu)建金融生態(tài)圈。

一是開辟專門農(nóng)資電商模塊。與現(xiàn)有知名農(nóng)資電商平臺合作或者是自建具有農(nóng)商銀行特色的農(nóng)資電商平臺，通過該平臺串聯(lián)起以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)金員為支點(diǎn)的覆蓋城鄉(xiāng)的整個支農(nóng)服務(wù)體系金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。充分利用農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、人員多的優(yōu)勢，化人員冗雜的人員劣勢為接地氣的優(yōu)勢，破解當(dāng)前困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉（到農(nóng)村）、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競相搶占農(nóng)村市場嚴(yán)峻形勢的困境。

二是建設(shè)覆蓋農(nóng)村的快遞終端服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。利用覆蓋農(nóng)村的完善的支農(nóng)服務(wù)網(wǎng)路、暢通的服務(wù)渠道，自建或與快遞企業(yè)和快遞終端企業(yè)合作，布局農(nóng)村快遞終端網(wǎng)絡(luò)，為快遞到村入戶鋪平鋪路，打通當(dāng)前電商巨頭為之困擾的貨物寄送“最后一公里”。

三是延伸金融生態(tài)區(qū)服務(wù)功能。建設(shè)一頭連結(jié)大型商場、購物超市，一頭連著農(nóng)民的田間地頭，一頭連著傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)，一頭連著亟需的消費(fèi)者，“有來有往”的龐大O2O網(wǎng)絡(luò)交易渠道，消費(fèi)者、生產(chǎn)者各取所需。農(nóng)民可在線自助選購農(nóng)藥、種子、化肥等農(nóng)資產(chǎn)品，同時將自家生產(chǎn)的當(dāng)?shù)靥厣木G色無公害農(nóng)副產(chǎn)品直接銷售，減少中間環(huán)節(jié)，增加農(nóng)民收入，為客戶向線上業(yè)務(wù)遷徙奠定基礎(chǔ)。

（四）打造過硬團(tuán)隊，提供發(fā)展人才支撐。

一是成立專門的現(xiàn)代金融發(fā)展部門，負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)與管理，該團(tuán)隊?wèi)?yīng)具有獨(dú)立的人事、財務(wù)等權(quán)利，直接對商行總部負(fù)責(zé)，高效運(yùn)作，以便發(fā)揮最大的潛能。

二是從其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司及銀行招聘團(tuán)隊領(lǐng)導(dǎo)人及富有發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)代金融發(fā)展人才，“用專業(yè)的人做專業(yè)的事”，借鑒他人先進(jìn)發(fā)展及管理經(jīng)驗(yàn)，打好團(tuán)隊運(yùn)營基礎(chǔ)。

三是在全轄范圍內(nèi)遴選涵蓋科技、信貸、宣傳、電子銀行等業(yè)務(wù)部門，致力于奉獻(xiàn)現(xiàn)代金融的年輕、優(yōu)秀人員，組建一支能打硬仗、敢打硬仗的團(tuán)隊。

四是做好相關(guān)人才儲備。具體可以通過設(shè)立現(xiàn)代金融發(fā)展人才庫，拓寬入職培訓(xùn)內(nèi)容范圍、實(shí)施在職員工素質(zhì)提升計劃以及依托高校啟動人才定向培養(yǎng)項目。

（作者單位：山東費(fèi)縣農(nóng)村商業(yè)銀行，山東 費(fèi)縣 273400）endprint