小學(xué)生財商教育的路徑探索

馬靜+邢玉婷??

摘要：在知識經(jīng)濟與全球化時代，經(jīng)濟增長趨緩，同時消費水平提高、物價上漲，造成收入少追求虛榮盲目攀比的年輕人過度消費。因此，理財教育之實施非常重要。于是有識之士，呼吁學(xué)校、家庭與社會從小除了重視智商、情商外，要將財商教育提上議事日程，樹立正確的金錢觀，提升綜合素養(yǎng)，為幸福人生奠定基礎(chǔ)。筆者以紹興市一所小學(xué)為例，對小學(xué)生的財商教育的意義、現(xiàn)狀、對策進行思考，以引起更多的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：小學(xué)生；財商教育；財商

在知識經(jīng)濟與全球化時代，近年來國際經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)重大改變，各行各業(yè)蕭條不景氣，經(jīng)濟增長趨緩，同時消費水平提高、物價上漲，大學(xué)生畢業(yè)后淪為“月光族”“啃老族”“房奴”“卡奴”等，他們的理財能力匱乏，個人財務(wù)管理一塌糊涂，不懂得如何投資，讓錢生錢對他們來說簡直是天方夜譚。而且，金融機構(gòu)因為衍生性金融商品的不當使用，造成金融海嘯，而產(chǎn)生經(jīng)濟危機。因此，理財教育之實施非常重要。于是有識之士呼吁，除了從小重視智商、情商外，要將財商教育提上議事日程，順應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，直面社會的多元化需求。由此可見，財富觀念和理財素養(yǎng)越來越成為中小學(xué)生的必備素養(yǎng)之一。筆者以紹興市一所A小學(xué)為例，對小學(xué)生的財商教育意義、誤區(qū)、路徑進行思考，以引起更多的關(guān)注。

一、財商的由來及財商教育的意義

財商與智商、情商并稱為“三商”。財商一詞是由美國著名理財教育家羅伯特·清峙在其著作《富爸爸窮爸爸》一書中提出來的，財商指一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)纳虜?shù)，是理財?shù)闹腔?，也是理財?shù)哪芰?。財商包括兩方面的含義：一是知道金錢的游戲規(guī)則，二是能夠駕馭金錢為自己服務(wù)。財商與一個人掙多少錢并沒有直接關(guān)系，它是測算一個人能留住多少錢以及讓這些錢為他工作多久的指標。

如果智商顯示一個人作為一般生物的生存本領(lǐng)，情商反映一個人作為社會生物的生存能力，那么財商則是作為經(jīng)濟人在經(jīng)濟社會的理財能力。如果智商低，就會像個白癡；如果情商低，難以在社會上立足；如果財商低，就會窮困一生。

家庭教育與學(xué)校教育相結(jié)合，從小培養(yǎng)孩子正確的消費觀念和創(chuàng)造財富的能力，長大后成為社會人后，學(xué)會喚醒隱藏在自己身上的理財潛能，并利用這種渴望，讓金錢來為自己工作。因為，只有擁有創(chuàng)造財富的智慧與能力，獲得財富才會是必然的，并且會不斷成功地激發(fā)自我積極性與創(chuàng)造力，樹立正確的金錢觀，提升綜合素養(yǎng)，為幸福人生奠定基礎(chǔ)。

二、發(fā)達國家財商教育的特點

國外已經(jīng)將理財課程納入校本課程中，家長與學(xué)校從小比較重視并付諸于實踐中，也就是所謂的財商教育。歸納其具共同性的理財主題與概念，從理財知識、理財技能、理財態(tài)度等三個面向。

國外父母從小培養(yǎng)孩子自主生活能力，要求他們通過自己的勞動賺取零用錢，體驗掙錢的艱辛，培養(yǎng)獨立生活能力，感恩回報父母與社會上許多人為他們提供服務(wù)，并且將理財教育與孩子日常生活中的點滴細節(jié)結(jié)合起來，關(guān)注賺錢的對象、目的、年齡。

美國家長從孩子小時候就讓他們認識勞動的價值。不管家里有多富裕，就會通過給鄰居及自家修剪草坪、送報、拿牛奶、擦皮鞋等方式賺零用錢。美國南部的一些州立學(xué)校，為培養(yǎng)孩子的獨立生存、適應(yīng)社會能力，特別規(guī)定：孩子不帶分文，獨立謀生一周方能畢業(yè)。綜觀國外孩子賺錢的對象都是家人、鄰居或其他成年人，這些服務(wù)對象已經(jīng)上班，有獨立的經(jīng)濟能力，可以付錢回報沒有經(jīng)濟能力的孩子付出的辛苦勞動。所以美國人有一句口頭禪：“要花錢，打工去！”。

美國、德國、日本、法國從上世紀70年代就在學(xué)校里滲透財商教育，開展關(guān)于財商教育的活動，開設(shè)相關(guān)課程，將理財教育稱為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。而美國前聯(lián)邦準備理事會主席Greenspan（2005）特別提到今日之理財世界已較以往復(fù)雜許多，面對日益復(fù)雜的金融財務(wù)體系，人們每天面對新的事物、產(chǎn)品，會造成選擇上不知所措，欠缺理性判斷能力，金錢價值觀念日益薄弱，這是理財教育者所感到憂心的。若能在中小學(xué)階段提供基本之理財教育，培育正確之理財素養(yǎng)，將能幫助人們避免做出錯誤之理財決策。

國外成功的財商教育對國內(nèi)開展財商教育很好的借鑒作用。

三、小學(xué)生財商教育的現(xiàn)狀

《2012中國少兒財商調(diào)研》白皮書顯示，中國孩子的財商教育遠落后于發(fā)達國家，導(dǎo)致的后果使我國青少年在理財、消費理念上產(chǎn)生許多誤區(qū)和不良后果，國民整體的財商水平不高，為了中國經(jīng)濟建設(shè)穩(wěn)步推進，跟上瞬息萬變的經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏，財商教育刻不容緩。

2016年9月開學(xué)初，一位北京的爸爸曬出女兒的一張“天價”開學(xué)清單，從書包、文具，到各類課外培訓(xùn)班，還加上旅游、零花錢等，一年總花費超過11萬，讓很多人震驚！仔細看看這份清單，除了開學(xué)準備外，還有不少全年的培訓(xùn)項目，其實算是孩子一年的教育花費。

很多網(wǎng)友都在抨擊這位爸爸，說他“花式炫富，助長孩子攀比之風(fēng)”，也有一些網(wǎng)友認為選擇符合家庭收入的教育方式，沒什么不好。

每個家庭在孩子身上花多少錢，要量力而行，沒必要攀比。事實上這個問題涉及到“怎樣對孩子進行財商教育”。為此我們針對小學(xué)生的財商教育設(shè)計了相關(guān)問卷進行調(diào)查，向小學(xué)264位小朋友家長發(fā)了問卷，其中每個年級各44人，收回有效問卷230份，有效率87.12%，男生女生各占一半，同時有選擇性地對低、中、高年級的學(xué)生家長進行訪談，向小學(xué)生及家長了解他們現(xiàn)有的財商知識與理財?shù)淖龇ā?/p>

從家庭角度，兒童及青少年在金錢來源寬裕且無壓力的情境教育下，同時受到以人為本的民主思潮、開放式教育以及父母工作忙碌等因素之影響，兒童自主權(quán)顯著提高，常隨性所欲，除了造成金錢使用不合理現(xiàn)象，更使青少年兒童與社會好逸惡勞、追求物質(zhì)享受之現(xiàn)象日益普遍。有些家長認為在小學(xué)進行理財教育過早，覺得孩子還小，怕過早涉及金錢教育熏陶而產(chǎn)生負面效應(yīng)，孩子長大工作后無師自通，現(xiàn)在的重心是學(xué)習(xí)，大多數(shù)家長沒有向孩子介紹家庭經(jīng)濟的收支負債情況、家長職業(yè)的特點，家庭生活消費全由父母包辦。導(dǎo)致：孩子沒有樹立科學(xué)合理的消費觀。對于金錢的駕馭能力，未成年人是比較盲目隨意的，很多人只會一味跟風(fēng)、攀比。目前，大多數(shù)家庭寧愿勒緊褲帶而千方百計滿足孩子的用錢需求，不管合理與不合理，認為最節(jié)約也不能苦孩子。在相關(guān)理財教育實驗活動中我們發(fā)現(xiàn)，每位小學(xué)生幾乎每天會接觸到金錢，絕大多數(shù)學(xué)生都有零花錢，年年都有數(shù)量不等的壓歲錢。壓歲錢最少是0元，只有5位，占2.17%比例；1千元以下的小朋友只有19位，占8.26%，大多數(shù)小朋友在4-5之間，最多的小朋友得到35000，但他們對金錢的來源以及如何正確合理地支配金錢的能力非常欠缺。調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)小學(xué)生對于錢財概念總體比較模糊，只有37.39%孩子知道錢是勞動所得，43.61%的兒童不知道錢是哪里來的。endprint

從學(xué)校角度，沒有開設(shè)有關(guān)“金錢教育”的課程，學(xué)校教育只專注知識與技能的培養(yǎng)，卻忽視了理財技能的培訓(xùn)。學(xué)校在教育大綱沒有將財商教育列為必修課，小學(xué)也不敢擅自在校內(nèi)外的活動課程中滲透財商教育，老師們認為財商還是個新生事物。有的老師指出在求學(xué)過程中，雖然小學(xué)生學(xué)會了金錢的種類與換算，卻缺乏如何運用與管理的指導(dǎo)，并未獲得足夠有關(guān)于金錢使用之知識，即理財教育相當?shù)娜狈Α?/p>

大多數(shù)人過多地關(guān)注錢，而不是關(guān)注所受的財商教育，且沒有意識到：在生活中你掙錢的數(shù)量并不重要，重要的是你能積存下多少錢。只有知識才能解決問題并創(chuàng)造財富，那些不是靠財務(wù)知識掙來的錢也不會長久。一個不可忽視的社會現(xiàn)象是：大多數(shù)學(xué)生在大學(xué)畢業(yè)離開學(xué)校走向社會工作時并沒有準備好自己的財務(wù)贏配方，離校時背負著信用卡債務(wù)和助學(xué)貸款債務(wù)，他們中又有許多人將永遠無法擺脫債務(wù)的困擾，甚至去世時還給自己的孩子留下一屁股債。2017年7月初媒體報道，農(nóng)村出身家境不好的女大學(xué)生小敏在西安一高校上大二，為跟上同學(xué)消費，虛榮攀比，買蘋果手機6P，借校園貸（手持身份證拍裸照抵押）1.25萬，靠借B貸款機構(gòu)還A貸款機構(gòu)的錢，在30多個校園貸平臺借了錢，8個月后滾成23萬，被對方發(fā)裸照逼債，還不清后欲輕生，父母是農(nóng)民，全家就靠幾畝地過活，一年收入還不到2萬。家長幫她還了17萬，還有5萬多實在沒能力還，致電媒體幫助。這種“裸條貸款”事件在不少高校發(fā)生過?？梢赃@樣說，他們是受過良好教育之后離開學(xué)校的，離開時卻沒有掌握一生的財務(wù)贏配方。財商教育如果能從小貫穿在學(xué)校教育課程中，那至少可避免這樣的極端案例?。?/p>

四、小學(xué)生財商教育的路徑

要開展財商教育，首先要講正確的價值觀與世界觀、財富觀，賺錢是手段而不是目的，有錢不代表幸福。啟迪財商智慧，讓孩子成人、成才、學(xué)會獨立，才能奠定幸福人生。

其次要介紹簡單的記帳、儲蓄、比價、投資等簡單的金融知識。對小學(xué)生的金錢教育宜滲透在日常生活中進行，讓孩子通過感受切實可見的生活細節(jié)來接受教育，生動形象，理論聯(lián)系實際，多講案例。

三是推動家?；樱纬珊狭?，建立家校合作的平臺，以學(xué)生家庭為依托開展財商教育活動，要把握好財商教育5-13歲這個關(guān)鍵期，推進財商教育方面的實踐，家長可定時給孩子一定的零用錢，讓其可以自由支配，初步認識財、物，懂得交換、購物，學(xué)會賺零花錢，學(xué)會積蓄和擁有自己玩具、圖書、文具等財物。隨著孩子的長大，對孩子的理財行為教育可從“給孩子錢”向“鼓勵孩子去賺錢”轉(zhuǎn)變，鼓勵孩子依靠自己的能力去獲得零用錢，用壓歲錢去儲蓄投資，幫助孩子建立“量入為出”的金錢觀，去創(chuàng)造自己的幸福感。辨別需要與想要之間的不同、學(xué)會儲蓄、拒絕各種廣告的誘惑等。通過理財教育，關(guān)鍵是要讓孩子明白：金錢只是用來交換事物價值的代用品，金錢只有用辛勤勞動才能換來，但金錢不代表一切，如幸福、健康、成就、愛、友誼和快樂等無法用金錢購買。

四是推動高校參與財商教育實踐。面向小學(xué)生的財商教育，重要的傳遞了解一些金融知識，如什么是錢，錢的面值、錢用來干什么？“懂得賺錢、懂得花錢、懂得存錢”，從小樹立理財?shù)囊庾R，明白財富是因稀缺而需要通過勞動生產(chǎn)出來的對人類有用的產(chǎn)品，早日具備自立精神，樹立正確的財富觀。教學(xué)要注重知識傳授的同時要從小滲透能力、情感、態(tài)度、價值觀的培養(yǎng)，做到智商、情商、財商三商并舉，成就幸福人生。

綜上所述，培養(yǎng)孩子的財商，對孩子進行財商教育是素質(zhì)教育的重要組成部分，因為財商的高低關(guān)系到孩子在未來社會中的生存狀況。如何使理財知識與技能真正內(nèi)化為使孩子終身受益的價值觀、金錢觀，并形成良好的財政素養(yǎng)及理財行為習(xí)慣。這是一個社會大眾值得思考的問題。

實踐證明，一個從小就懂得正確支配零用錢，具有良好理財經(jīng)驗的兒童，才能面對人生的挑戰(zhàn)，發(fā)揮個人的潛能。有處理金錢經(jīng)驗的孩子，長大后往往比較獨立、肯定自己，一般不用為錢而煩惱；而且人際關(guān)系和社會適應(yīng)方面也優(yōu)于完全沒有理財經(jīng)驗的孩子。

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基金項目：2017浙江省教科規(guī)劃研究課題《小學(xué)生財商教育路徑探究——以嵊州市城南小學(xué)為例》（編號：2017SCG142），2016年度紹興市大學(xué)生科技創(chuàng)新項目《家校共育：小學(xué)生財商教育的實踐研究》（編號：2）。

（作者單位：紹興文理 學(xué)院上虞分院，浙江 上虞 312300）endprint