升級(jí)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

楊帆

黨的十八屆三中全會(huì)以來，我國不斷推動(dòng)利率市場化發(fā)展，進(jìn)一步完善金融市場體系，這在一定程度上有利于發(fā)展利率市場化改革工作，同時(shí)也會(huì)極大的影響金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展。文章通過分析利率市場化和商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的促進(jìn)作用，進(jìn)一步分析其積極影響和消極影響，為相關(guān)人員提供參考和借鑒。推動(dòng)利率市場化

在過去，中央銀行決定了利率狀況，而在利率市場化改革以后，它不再能決定資金的價(jià)格，這就代表權(quán)利交給了金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)來說，通過分析自身的資金狀況，結(jié)合金融市場發(fā)展前景調(diào)節(jié)利率，進(jìn)一步發(fā)揮市場的作用。

金融創(chuàng)新和利率市場化共同發(fā)展

在我國，利率市場化改革工作從1996年起步，在2013年，我國的利率市場化改革實(shí)現(xiàn)全面開放金融機(jī)構(gòu)的貸款利率管制。通過分析美日兩國的成功經(jīng)驗(yàn)可以得知，在利率市場化發(fā)展過程中，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也會(huì)逐漸發(fā)展，創(chuàng)新力度不斷提高。對(duì)于利率市場化來說，它是和金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有密切關(guān)系的，是共同發(fā)展的。所以，通過利率市場化的發(fā)展，我國的金融體系也會(huì)隨之面臨變革。相應(yīng)的也會(huì)導(dǎo)致金融組織和制度的創(chuàng)新與升級(jí)。通過利率市場化，金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展水平不斷提高，金融創(chuàng)新型業(yè)務(wù)種類越來越多。通過分析國際上的推動(dòng)利率市場化的改革措施可以得知，只有實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，才有機(jī)會(huì)、有可能實(shí)現(xiàn)利率市場化的發(fā)展。

實(shí)現(xiàn)利率市場化改革

金融改革的意義重大，而且其影響比較深遠(yuǎn)，所以我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出表現(xiàn)就是實(shí)現(xiàn)利率市場化，這在一定程度上會(huì)影響著金融業(yè)格局變化，影響著國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展。建立市場利率定價(jià)自律機(jī)制具有重要意義，目前來看，我國的利率管理有一定的范圍，而金融機(jī)構(gòu)可以充分結(jié)合利率發(fā)展方向判斷其他金融市場的利率，在這一基礎(chǔ)上開展行業(yè)自律管理，這樣一來，金融市場的秩序比較穩(wěn)定，可以推動(dòng)市場的健康發(fā)展，對(duì)于利率市場化具有重要意義，而對(duì)于自律機(jī)制來說，它本身是一種市場化定價(jià)。如果金融機(jī)構(gòu)想要在長期發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，就要和過去的業(yè)務(wù)模式說再見，只有這樣才可以更好地應(yīng)對(duì)市場化競爭。

推動(dòng)利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

推動(dòng)利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的有利影響

有利于提高資金利用率。通過利率市場化可以充分提高資金配置，有利于資金周轉(zhuǎn)率的提高，防止因?yàn)檎叩氖`導(dǎo)致的成本損失，進(jìn)一步提高金融資本運(yùn)作狀況，保障商業(yè)銀行資金可以有效流動(dòng)的同時(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展。由于利率市場化，商業(yè)銀行的發(fā)展空間越來越廣闊，但盡管如此，銀行和銀行的競爭也愈演愈烈，在這一背景下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)突破就要積極開拓業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。對(duì)于商業(yè)銀行來說，要按照不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好制定合理的交易體系，為客戶提供產(chǎn)品的同時(shí)，最大程度的滿足客戶的個(gè)性化需求。這樣一來，客戶的需求得到滿足，商業(yè)銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)得到控制，可以進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品。

加大對(duì)政策成本和管理成本的控制力度。在過去，央行總管我國的利率狀況，通過利率市場化的影響，發(fā)揮市場的作用決定利率水平，一方面可以和市場均衡紙相近，另一方面可以減少不必要的環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了政策執(zhí)行的時(shí)間，一方面可以控制管理成本，另一方面可以控制政策成本。

不利影響

導(dǎo)致業(yè)內(nèi)客戶資源競爭愈演愈烈。在過去通過人脈關(guān)系和合作傭金可以積累客戶資源，通過科學(xué)的利率水平競爭可以取代這些方式，這樣一來會(huì)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)客戶資源競爭加劇，存貸款流動(dòng)也會(huì)加劇。對(duì)于各個(gè)商業(yè)銀行來說，要在競爭中控制貸款利率，這樣的形勢會(huì)導(dǎo)致各個(gè)商業(yè)銀行競爭業(yè)內(nèi)客戶資源。

對(duì)銀行的短期盈利產(chǎn)生影響。利率市場化會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利水平受到影響，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是存款利率提高，一個(gè)是貸款利率降低，這樣一來充分縮小了存貸利差，而在貨幣市場里，票據(jù)市場的發(fā)展也會(huì)推動(dòng)資金流動(dòng)，商業(yè)銀行會(huì)大大降低短期盈利水平。

積聚貸款風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的業(yè)內(nèi)競爭越來越激烈的背景下，我國商業(yè)銀行還需要提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。由于貸款客戶資源的種類較多，所以在進(jìn)行競爭時(shí)更要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是盈利水平不高的狀況下，必須充分重視貸款的安全性，一方面要加強(qiáng)內(nèi)部控制，另一方面還要控制外部風(fēng)險(xiǎn)，不能把一些風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目投入到市場中，不然會(huì)導(dǎo)致市場紊亂。

推動(dòng)利率市場化改革，發(fā)展商業(yè)銀行金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新經(jīng)營管理，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型。由于利率市場化的影響，商業(yè)銀行必須改變過去的經(jīng)營模式，發(fā)展新型的經(jīng)營管理體系，進(jìn)一步建設(shè)綜合性的金融服務(wù)體系。另外，商業(yè)銀行要拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和證券基金業(yè)務(wù)，在整合資源的同時(shí)發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，完善和業(yè)務(wù)范圍有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

加大對(duì)中間業(yè)務(wù)重視力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在我國，目前的利率市場化改革不斷深化，在這一態(tài)勢下，商業(yè)銀行想要獲取利潤必須提供更精準(zhǔn)的咨詢服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新來說，必須努力打造品牌中間業(yè)務(wù)，除此之外，要把目前的中間業(yè)務(wù)具體化，按照資金數(shù)額和具體風(fēng)險(xiǎn)等采取措施提高效率，在這一基礎(chǔ)上提高收益水平。

實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮統(tǒng)籌資源優(yōu)勢。很多商業(yè)銀行在經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)積攢了業(yè)務(wù)資源和客戶資源，但是要想轉(zhuǎn)化，本質(zhì)上就需要利率市場化的推動(dòng)。如果要加快轉(zhuǎn)化力度，就要使金融創(chuàng)新產(chǎn)品和市場需求相結(jié)合，為其提供多種供給，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的過渡。對(duì)于商業(yè)銀行來說，必須和市場需求相符合，在這一基礎(chǔ)上加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，整合業(yè)務(wù)資源的同時(shí)統(tǒng)籌客戶源，提高服務(wù)水平，更好地應(yīng)對(duì)國內(nèi)市場競爭和國際市場競爭，推動(dòng)國內(nèi)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

綜合我國的目前發(fā)展形勢來看，我國的利率市場化和商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)是緊密聯(lián)系的，是實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的。要想推動(dòng)我國金融行業(yè)國際化，必須加快利率市場化改革。進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行金融，這是一條充滿艱辛的道路，需要我國加大重視力度，實(shí)現(xiàn)利率市場化的發(fā)展。