相互保險(xiǎn)破冰

宋龍艷

5月26日，國內(nèi)第一家人壽相互保險(xiǎn)社信美相互在京正式開業(yè)，標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一國際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式將在我國開啟新一輪實(shí)踐探索，我國多層次保險(xiǎn)市場體系建設(shè)邁出了新步伐。

共有、共治、共享是最大特點(diǎn)

相互保險(xiǎn)的概念起源于17世紀(jì)末，是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上主要的形式之一。簡單來說，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。相互保險(xiǎn)組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險(xiǎn)人之間的利益沖突，共有、共治、共享是相互保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。

早在古羅馬時代，一些社會團(tuán)體就有類似相互制的保險(xiǎn)實(shí)踐活動。這些團(tuán)體基于其成員的利益進(jìn)行管理運(yùn)作，其成員通過全體會議，或者選舉出一個管理委員會進(jìn)行管理。在英國，1666年的倫敦大火災(zāi)之后，第一家磚混住宅的火災(zāi)相互保險(xiǎn)商由此建立，名叫“火險(xiǎn)辦公室”。1752年，當(dāng)時美國總統(tǒng)富蘭克林正在推行保險(xiǎn)制度，相互保險(xiǎn)行業(yè)在美國誕生。20世紀(jì)初，農(nóng)民工會建立的相互保險(xiǎn)商席卷歐洲，法國在40年的時間里建立了4萬家相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。至此，相互保險(xiǎn)形式在西方國家對商業(yè)保險(xiǎn)造成了摧枯拉朽的沖擊，20世紀(jì)60年代日本86%的壽險(xiǎn)、美國60%以上的保險(xiǎn)市場為相互制，目前日本最大的三家保險(xiǎn)公司均為相互制，日本生命（相互制第一）是三井生命（股份制第一）規(guī)模的7倍。

經(jīng)過多年發(fā)展，相互保險(xiǎn)形成了相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司這四種形式。其中，相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，也是最原始的相互組織形式，其保單持有人即為社員，社員不分保額大小均有相等的投票選舉權(quán)。發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。

由于長期以來的政策空白，相互保險(xiǎn)在我國發(fā)展較為緩慢。根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險(xiǎn)在法國占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%。而在我國，2015年保費(fèi)收入2.4萬億，保險(xiǎn)市場規(guī)模全球第三，但相互保險(xiǎn)的市場份額幾乎為零。在國內(nèi)現(xiàn)有的股份制保險(xiǎn)公司中，投保人只是保險(xiǎn)公司的客戶，公司的主人是股東，而在相互保險(xiǎn)社中，投保人是會員，會員也是這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正的主人。相互保險(xiǎn)組織作為一個互助性團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對較低。

2015年1月，保監(jiān)會首次對外發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，此舉被外界認(rèn)為是釋放相互保險(xiǎn)正式擴(kuò)容的信號。根據(jù)《試行辦法》，一般相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元，由發(fā)起會員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，而一般發(fā)起會員數(shù)不低于500個；專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織一般發(fā)起會員數(shù)不低于100個，初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。同年9月，保監(jiān)會受理眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險(xiǎn)三家互助保險(xiǎn)公司遞交的申請材料。其中，信美是唯一一家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，初始運(yùn)營資金達(dá)到10億元人民幣，發(fā)起人包括螞蟻金服、天弘基金等九家公司。

本市首家相互保險(xiǎn)社誕生

作為國際上主要的保險(xiǎn)組織形式之一，相互保險(xiǎn)社在我國是一種全新的企業(yè)類型，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的組織形式、權(quán)力機(jī)構(gòu)、管理方式、經(jīng)營方式均有所不同。

信美人壽相互保險(xiǎn)社在2017年5月11日正式成立，拿到了北京市第一家相互保險(xiǎn)社企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，據(jù)創(chuàng)始人楊帆介紹，相互保險(xiǎn)組織具有自己獨(dú)特優(yōu)勢：一是投保人和保險(xiǎn)人利益一致，能夠較好地實(shí)現(xiàn)以會員利益為中心，并由會員參與管理，從而有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本，為會員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)；三是由于沒有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種。

“相互制最打動我的，還是它真的能夠?qū)崒?shí)在在幫助到遇到困難的人。”楊帆說道，“在國有企業(yè)或者民營企業(yè)工作，都有明確的盈利指標(biāo)。其中，銷售團(tuán)隊(duì)在預(yù)算中會占用很大一部分開支，營銷成本很高。相應(yīng)地，為了保證利潤，服務(wù)支出很低，在理賠方面也非常嚴(yán)格，而相互制恰恰可以換個方式，用更便宜的方式為會員提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)。沒有股東壓力，公司就是會員們自己的，遇到真正的困難大家都會伸出援手，相互制只有消費(fèi)者與管理者之間的關(guān)系，股東與消費(fèi)者重合，回到了互助共保的初心，公司只為消費(fèi)者利益最大化而運(yùn)行，沒有第三方的壓力?！睏罘寡?，信美并不是要做公益，為了會員的長遠(yuǎn)利益還要經(jīng)營得更好，實(shí)現(xiàn)高效、可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)楊帆介紹，在螞蟻金服等出資人的幫助下，信美的核心系統(tǒng)全部架在金融云之上，首批即上線了47款產(chǎn)品，采用樂高式組件化的模式，為不同特定群體量身定制，將復(fù)雜的產(chǎn)品模塊化后變得分類明確、簡單易懂，如養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，讓普通老百姓一看就明了，想要購買保險(xiǎn)，自己上網(wǎng)打開“信美相互”或下載APP選擇合適的產(chǎn)品，就可以下單、支付，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的全線上運(yùn)營和服務(wù)。此外，借助智能化信美也會不斷強(qiáng)化語音庫、智能化交互等功能，為消費(fèi)者解疑答惑，優(yōu)化消費(fèi)體驗(yàn)，“相互制保險(xiǎn)還需要一定的時間去發(fā)展，才能在市場站穩(wěn)腳跟，等到慢慢進(jìn)入盈余分配階段，大家才會了解，這不光是保險(xiǎn)，還會有經(jīng)營的分紅?！?/p>

每天的下午五點(diǎn)半開始，楊帆都會與一線業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)認(rèn)真總結(jié)收到的各種會員反饋，并用最快的速度去解決。楊帆很珍惜這些建議，“都是些非常好的建議，包括APP界面，都是會員參與一起設(shè)計(jì)完成的，因?yàn)樾琶朗菍儆诿恳晃粫T的。我很想對信美的會員們說，信美的存在不是為了商業(yè)目的，而是為了幫助每位會員而存在，這也是信美成立的本心和我作為創(chuàng)始人的初心，信美所做的一切都是誠信、透明的”。

“另外，信美現(xiàn)在是初長階段，會員有機(jī)會參與、見證信美成長的全過程，這樣的經(jīng)歷很難得。當(dāng)信美逐漸變大，第幾十萬、幾百萬號會員與最初的第一批會員相比，參與感會減弱很多，參與一家有愛心的保險(xiǎn)相互企業(yè)的共創(chuàng)、共建、共生、共贏，本身就是一件特別有意義的事情。”endprint