關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行問題分析及發(fā)展對(duì)策的探討

李寶生

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是指由中國銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，起著填補(bǔ)各個(gè)農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)空白、增加農(nóng)村區(qū)域金融支持力度的關(guān)鍵作用。本文主要通過分析我國村鎮(zhèn)銀行所存在的問題，提出了推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；發(fā)展對(duì)策

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)行的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求了。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要力量，在很大程度上解決了農(nóng)村金融供給不足及“三農(nóng)”貸款問題難的現(xiàn)象。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還可以根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況，緩解中國農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比較少的矛盾。因此，村鎮(zhèn)銀行的健康、快速發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的主要問題分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位偏離

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，境內(nèi)非金融企業(yè)法人，境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將服務(wù)于“三農(nóng)”作為銀行工作的的宗旨。但由于村鎮(zhèn)銀行是由獨(dú)立法人自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的機(jī)構(gòu)，每個(gè)投資人都希望獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。在利益驅(qū)使下，部分村鎮(zhèn)銀行會(huì)偏離最初的經(jīng)營理念，失去村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義。

（二）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平不高

營業(yè)機(jī)構(gòu)特別是一些具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)職能設(shè)立在縣級(jí)及縣級(jí)以下農(nóng)村，直接影響著村鎮(zhèn)銀行的人才儲(chǔ)備，這樣會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的人員配備難以滿足現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念的要求。再加上，村鎮(zhèn)銀行形成時(shí)間較短，還沒有建立自己的管理理念和模式，在貸款審批流程和貸后跟蹤管理方法等方面的管理體系還不夠完善，嚴(yán)重影響著村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

首先，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行都是設(shè)立在我國的農(nóng)村地區(qū)，他們的主要扶持對(duì)象為農(nóng)民。農(nóng)民主要是依靠單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的主要來源，農(nóng)民的收益容易受到自然條件的影響，使得村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患；其次，改革開放以來，我國對(duì)農(nóng)民的扶持力度增加，出臺(tái)了很多惠民政策。受到國家政策的影響，農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也是對(duì)農(nóng)民的幫助，會(huì)產(chǎn)生農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行借錢之后不還的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響著銀行的資金流轉(zhuǎn)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策

（一）明確市場(chǎng)定位

由于我國農(nóng)村銀行都設(shè)立在縣級(jí)以下的區(qū)域，對(duì)融資的需求也存在著很大的差異。所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終堅(jiān)持“惠及三農(nóng)”的服務(wù)目標(biāo)，致力于貧困地區(qū)的農(nóng)民服務(wù)工作，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，創(chuàng)新銀行貸款模式，為不同類型的客戶提供專屬的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。此外，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)專注于為貧困農(nóng)民、低收入家庭和其他弱勢(shì)群體提供服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，逐步確立自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)的的統(tǒng)治地位，建立穩(wěn)定的客戶群，打下良好的客戶基礎(chǔ)，從而為新農(nóng)村建設(shè)作出最大的支持。

（二）提高經(jīng)營管理水平

首先，由于村鎮(zhèn)銀行的股東類型比較單一，應(yīng)該采取扁平式的治理結(jié)構(gòu)，通過建立規(guī)范的績(jī)效考核制度和科學(xué)的崗位責(zé)任制度，以規(guī)范公司員工的工作內(nèi)容；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該立足于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，制定切實(shí)可行的經(jīng)營方案，開創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，以達(dá)到銀行“本土化發(fā)展”的目標(biāo)。例如，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該制定適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的信貸產(chǎn)品；可以根據(jù)預(yù)期的收益水平、客戶的使用情況，制定合適的信貸產(chǎn)品；還可以依托農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村合作社、龍頭企業(yè)和專業(yè)的協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，以提高農(nóng)民的協(xié)作性和盈利水平。

（三）加大政策扶持力度

首先，落實(shí)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策。在稅收政策上，應(yīng)至少在所得稅和營業(yè)稅上給予農(nóng)民與農(nóng)村信用社同等優(yōu)惠待遇?；虻胤截?cái)政通過建立退稅機(jī)制，以“先征后返”形式對(duì)其予以扶持。對(duì)于一些貧困的農(nóng)村地區(qū)還可以實(shí)行定向稅收減免政策；其次，建立靈活的還款機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該綜合考慮管理成本、籌資成本。風(fēng)險(xiǎn)水平等方面的因素，制定適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的利率定價(jià)和還款機(jī)制；最后，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該及時(shí)地建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，并通過設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，降低農(nóng)民的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）努力拓展資金來源

解決村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是提高村鎮(zhèn)銀行的資金來源。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在當(dāng)?shù)嘏e辦一些活動(dòng)，向農(nóng)民宣傳一些村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義和目的，讓其更好地了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；其次，可以設(shè)立一些分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)而擴(kuò)大資金的來源；再次，村鎮(zhèn)銀行還可以通過網(wǎng)絡(luò)等途徑，以先進(jìn)的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶加盟；最后，國家應(yīng)該給與村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。

三、結(jié)語

目前，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出良好的勢(shì)頭，但是由于發(fā)展過程中仍存在一些問題，使其發(fā)展不能得到農(nóng)民的認(rèn)可。所以，村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人員應(yīng)該在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，突破傳統(tǒng)觀念，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

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