關于互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人告知說明義務的思考

王燦

【摘 要】保險人告知說明義務是保險人在保險合同訂立階段依法將保險合同條款及 有關文件內容，向投保人陳述、解釋清楚，以使投保人準確地理解自己合同權利與義務的法定義務。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的廣泛應用，保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷售模式得到了突發(fā)猛進的發(fā)展。越來越多的消費者選擇移動互聯(lián)網(wǎng)端進行保險保障的選擇和購買。與傳統(tǒng)保險銷售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售同樣存在信息不對稱、銷售誤導等問題。而更為重要的是，由于缺少專業(yè)人士（銷售人員）的說明，互聯(lián)網(wǎng)保險模式更容易出現(xiàn)信息不對稱所引發(fā)的各種矛盾糾紛。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；保險人

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人告知說明的現(xiàn)狀和問題

根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的2016年保險業(yè)運行情況報告顯示，2016年共有117家保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，實現(xiàn)簽單保費2347.97億元，新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單61.65億件。

61.65億件互聯(lián)網(wǎng)保險保單意味著巨量的保險交易在消費者與保險公司間完成。然而，在這60多億次的交易中，有多少投保人詳細的閱讀了投保頁面上加載的投保須知、保險條款等內容，有多少投保人真正了解所投保的保險產(chǎn)品具體保障了哪些方面的內容，在何種情況下無法獲得足額賠付。

互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中的保險人告知說明主要暴露出以下問題：

1.告知確認流于形式

當前的互聯(lián)網(wǎng)保險交易，絕大多數(shù)是通過移動互聯(lián)網(wǎng)端（手機端）完成的。隨意進入一些銷售保險的APP，進行保險投保操作，不難發(fā)現(xiàn)，APP端提供的《投保須知》《保險條款》均為鏈接形式，客戶只需勾選鏈接前的已閱讀，無需點開閱讀，即默認已同意《投保須知》《保險條款》的內容，并可以繼續(xù)下一步操作。

2.告知內容繁多，重點不突出

客戶點擊進入《投保須知》《保險條款》就會發(fā)現(xiàn)，保險公司提供的告知內容長篇大段，密密麻麻地布滿整個屏幕，而且字體通常較小。對于不了解保險知識的投保人來說，很難找到告知的重點。有心想要了解告知內容的客戶，需要花很大的精力去尋找和閱讀重要信息。

3.告知格式不規(guī)范，客戶閱讀困難

有些APP上，常會有由數(shù)個保險條款組合而成的保險產(chǎn)品（例如一款旅游險就可以包含意外傷害、意外醫(yī)療、航班延誤、證件遺失等多個條款），在保險條款告知上未對具體條款進行鏈接索引，點進“保險條款”的鏈接，多個條款數(shù)萬字的內容遍布屏幕，客戶根本無法輕易快速找到需要閱讀的內容。

以上問題在當前的互聯(lián)網(wǎng)移動投保中廣泛存在，各類APP、各家險企在告知內容、告知形式、告知格式上標準不一，使得很大部分的互聯(lián)網(wǎng)保險交易變?yōu)榱送侗Ｈ吮粍咏邮芑ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的條款及規(guī)則。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露的監(jiān)管現(xiàn)狀

針對日益增長的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展，中國保監(jiān)會在2015年10月施行了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，在《辦法》中，對保險公司的信息披露提出了相關要求。其中，主要有以下幾條內容：

1.不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績等誤導性描述；

2.在網(wǎng)絡平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產(chǎn)品及服務等信息；

3.產(chǎn)品銷售頁面應包含的內容：保險產(chǎn)品名稱及相關文號、保險條款費率并突出重要內容、人身險新型產(chǎn)品利益演示、新型產(chǎn)品收益不確定性突出告知、投保人的如實告知義務、銷售范圍、其它影響消費者購買決策事項等；

4.開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構，應在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄。

從《辦法》原文可以看出，以上規(guī)則僅對信息披露的內容進行了要求，并未對信息披露的具體形式和細節(jié)進行規(guī)范。規(guī)則表述籠統(tǒng)概括，具體操作性不強。目前市場上，各類APP在《辦法》的規(guī)則內，進行重要信息的告知披露，實際是將所有應披露的內容不分輕重地進行簡單羅列，并未使得消費者真正了解保險銷售中的重要告知。

三、關于互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人告知說明義務的建議

當前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的保險人告知說明流于形式，保險人雖然符合了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的基本要求，投保人卻并未在投保操作中有效地了解到保險人的重要告知內容。突出保險人告知說明內容的重要性，幫助消費者輕松閱讀，促進消費者主動閱讀意愿，能夠更好的保障保險交易雙方的權益，并在潛移默化中，增強社會大眾對于保險知識的理解的認同。

1.流程優(yōu)化，強制展示

目前的投保須知、保險條款內容大多是以鏈接形式出現(xiàn)，客戶只需勾選是否已閱讀，無需實際點擊閱讀。若將需要客戶重點了解的告知說明步驟植入到投保操作中，客戶操作的某一步頁面就是閱讀保險人說明內容，使得告知說明內容直接呈現(xiàn)在投保人眼前，能夠更好的證明保險人履行了告知說明義務。也使客戶更容易看到一些關鍵信息。而其他非重點內容如保險公司信息、具體的產(chǎn)品條款等則以鏈接形式附于告知說明頁面的底部，通過提示投保人可以選擇性閱讀的方式呈現(xiàn)。

2.重點突出，簡明扼要

對于需要客戶必須了解的內容，應該采用簡明準確的語言展現(xiàn)在告知頁面。誠然，保險相對民眾的知識水平，具有天生的專業(yè)性、復雜性，站在專業(yè)保險人士的角度，認為很多內容都需要投保人了解知悉。但對于投保人而言，也許真正關心的就是基本的具體保障內容、免賠額、責任免除等內容。展示重點內容，將會使得保險人告知說明的過程更高效。

3.規(guī)范格式、檢索便利

規(guī)范格式是為了讓投保人更方便的找尋到保險人提供的各類告知說明內容。例如保險條款，可以通過列明每一款條款的名稱鏈接，方便客戶選擇需要了解的條款內容進行閱讀，而非在條款文字的汪洋大海中尋找具體某一個條款。endprint