我國人身相互保險組織發(fā)展?jié)摿Ψ治?/h1>
2017-09-18 06:10:18劉媛媛王嘉潤
合作經(jīng)濟(jì)與科技 2017年20期 關(guān)鍵詞：SWOT分析
劉媛媛+王嘉潤
[提要] 2017年5月信美人壽相互保險社獲保監(jiān)會批準(zhǔn)正式開業(yè)，自此我國出現(xiàn)第一家人身相互保險組織。然而，當(dāng)下市場環(huán)境復(fù)雜，這個新成立的組織能否適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展趨勢，克服挑戰(zhàn)，提高市場運(yùn)營效率仍未可期。本文結(jié)合國內(nèi)相互保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析，對這個新的組織提出發(fā)展建議，以引導(dǎo)其發(fā)揮優(yōu)勢，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：人身相互保險組織；SWOT分析；發(fā)展設(shè)想
中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、現(xiàn)狀
盤點(diǎn)2016年保險業(yè)大事記，必然少不了保監(jiān)會批準(zhǔn)的三個“新人”——信美人壽相互保險社、匯友建工相互保險社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險社。其中信美人壽為人身相互保險組織，以服務(wù)會員200萬人，保費(fèi)收入超過180億元作為五年發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)顯示，2015年相互保險市場份額占全球的27%，相互保險組織的保費(fèi)收入增長達(dá)30%，遠(yuǎn)超全球平均水平。有學(xué)者推算，從目前市場前景看，國內(nèi)相互保險市場空間可達(dá)8，000億元到10，000億元，一時間出現(xiàn)了相互保險熱。
二、人身相互保險組織發(fā)展?jié)摿Α赟WOT分析模型
SWOT分析法又稱為態(tài)勢分析法，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢的方法。其中SWOT分別代表：S（優(yōu)勢）、W（劣勢）、O（機(jī)會）、T（威脅）。本文將從人身相互保險組織的內(nèi)部資源與能力所形成的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）與外部環(huán)境條件所形成的機(jī)會（O）、威脅（T）四個方面來分析人身相互保險組織在我國發(fā)展的可行性。
（一）人身相互保險組織S（優(yōu)勢）分析
1、更加符合保險業(yè)的本質(zhì)，從根本上滿足客戶的有效需求。保險的本質(zhì)是為投保人提供一種風(fēng)險保障而非盈利，相互保險是按成本厘定保費(fèi)，其經(jīng)營帶有一種“互助共濟(jì)，內(nèi)部經(jīng)營”的特色。相互保險組織的這種將投保人和所有人合二為一及其非盈利性很好地體現(xiàn)了保險風(fēng)險共擔(dān)的本質(zhì)屬性。2016年上演的“寶萬之爭”，險資掀起的舉牌熱潮，以及市面上少保障型產(chǎn)品多萬能分紅險的現(xiàn)狀，究其原因是很多激進(jìn)型公司股東及經(jīng)營者對于保險本質(zhì)把握不足，他們過分追求保險資金帶來的收益卻忽略了“保險姓?！钡谋举|(zhì)。因而，以盈利和噱頭為目的而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品從供給端本身就不能匹配消費(fèi)者的需求，有效需求并未被激發(fā)，進(jìn)而產(chǎn)品供給和設(shè)計(jì)不合理，保險從業(yè)者迫于壓力采取各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，由此引發(fā)消費(fèi)者對于保險行業(yè)不滿。而人身相互保險組織是從會員的需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，供給和有效需求相匹配，自然能夠激發(fā)會員的投保熱情，解決供需矛盾。
2、費(fèi)用率低，保費(fèi)也更為低廉。壽險產(chǎn)品的定價除了考慮死亡率、費(fèi)用率、利率，還要考慮營業(yè)利潤的因素。在人身相互保險組織中，投保人和保險人合二為一可以省去保險中介的代理傭金進(jìn)而降低費(fèi)用率；投保人與所有人利益一致可以降低道德風(fēng)險和逆選擇的發(fā)生概率，從而有效規(guī)避騙賠的發(fā)生并降低費(fèi)用率；同時，其非盈利性不必附加利潤因素，使人身相互保險組織的運(yùn)營成本遠(yuǎn)低于商業(yè)保險公司。根據(jù)中國保險年鑒提供的2015年人身保險的市場情況，2015年保費(fèi)收入為9，314.7億元，利潤總額為1，740.5億元，利潤總額/保費(fèi)收入約為18.6%，這給相互保險提供更為低廉的保費(fèi)，創(chuàng)造更有競爭力的產(chǎn)品提供了條件。
3、經(jīng)營更為穩(wěn)健。優(yōu)質(zhì)的客戶資源為人身相互保險組織穩(wěn)健經(jīng)營提供了有利的條件：由于相互保險投保人和所有人利益一致，風(fēng)險較大的投保人會選擇去股份制保險公司投保，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給股份制保險公司的股東，因而人身相互保險組織就有更強(qiáng)的管理未來的能力；股份制壽險公司若在制定保險費(fèi)率時遇到偶然突發(fā)的負(fù)面因素很可能會影響到公司的償付能力，嚴(yán)重時還會導(dǎo)致公司破產(chǎn)，而人身相互保險組織靈活的繳納保費(fèi)方式更有利于其穩(wěn)健經(jīng)營，加上公司的經(jīng)理人沒有股東業(yè)績的壓力，進(jìn)行激進(jìn)式經(jīng)營的動機(jī)削弱了很多。
4、富有文化基礎(chǔ)，同時可以捍衛(wèi)中華民族的保險根基。我國是社會主義國家，自古就有相互合作的社會文化，我國早期就有很多相互合作組織，例如農(nóng)村合作信用社和城市合作社。從傳統(tǒng)來看，采取相互制的形式更易被人們接受。此外，由于保單持有人的所有權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，可以阻止本土的保險公司被外部收購，捍衛(wèi)中華民族的保險根基。
（二）人身相互保險組織W（劣勢）分析
1、資金籌集途徑有限。人身相互保險組織不能通過公開發(fā)行股票的方式來籌集資金，只能采取吸引更多保戶加入的方式。由于人身相互保險組織是專注于某些特定群體，其本身在一定范圍內(nèi)的需求有限，采取保戶加入來擴(kuò)充規(guī)模的方式很大程度上受到限制，再加上其無法有效地利用資本市場來擴(kuò)充自己的規(guī)模，因而缺乏廣泛的資金來源。由于缺乏很好的籌集資金方式，在一些極度需要資金支持的情況下人身相互保險組織有可能會采取激進(jìn)式的投資經(jīng)營，這反而削弱了相互組織穩(wěn)健經(jīng)營的優(yōu)勢。
2、經(jīng)營缺乏外部監(jiān)管，經(jīng)營效率弱于股份制保險公司。人身相互保險組織會員眾多，十分分散的所有制結(jié)構(gòu)使得公司所有人缺乏投票機(jī)制，在很大程度上，公司中管理層獨(dú)大。沒有股東的約束，沒有盈利和業(yè)績的壓力，以及遠(yuǎn)離資本市場的特性使得管理層往往處于自我任命的狀態(tài)，如果不能設(shè)計(jì)出有效的績效評估機(jī)制，管理層很難實(shí)現(xiàn)自我約束。為防止人身相互保險組織在經(jīng)營過程中的先天性缺陷，公司在設(shè)立之初一定要建立良好的管理運(yùn)營機(jī)制、有效的業(yè)績評估方法，對管理層進(jìn)行約束，防止其侵犯所有者權(quán)益。
3、沒有股本作為清償力的最后保證。保險公司在經(jīng)營過程中，當(dāng)結(jié)算出現(xiàn)虧損時，依次動用公積金、準(zhǔn)備金及剩余金填補(bǔ)。若以上都不足以填補(bǔ)虧損時，對于采用確定保費(fèi)制的公司，因免除追補(bǔ)保險費(fèi)義務(wù)，故采取削減一部分保險金的辦法加以解決；對于采用不確定保費(fèi)制公司，則由保單持有人分?jǐn)偙ｋU費(fèi)予以彌補(bǔ)。相互保險公司屬于采用不確定保費(fèi)制的公司，因而當(dāng)公司出現(xiàn)虧損時需要向保單持有人攤還或追補(bǔ)。由此可見，保單持有人不僅沒有股本作為清償力的最后保證，更可能用自有資金來填補(bǔ)虧損。endprint
（三）人身相互保險組織O（機(jī)會）分析
1、市場需求廣泛。當(dāng)前，我國人身險行業(yè)的供給需求嚴(yán)重不匹配，一些商業(yè)性保險公司為追求高收益設(shè)計(jì)很多低收入群體無力承擔(dān)的分紅型、萬能型產(chǎn)品，摒棄了“保險姓?！钡某踔?，而人身相互保險則是從保險本質(zhì)及有效需求出發(fā)而設(shè)計(jì)一些高保障產(chǎn)品，從這點(diǎn)來看，人身相互保險公司的出現(xiàn)響應(yīng)了保險行業(yè)的供給側(cè)改革要求。此外，由于社會保障基金數(shù)額有限且無法做到全面覆蓋，人身相互保險恰恰可以彌補(bǔ)這方面的不足，作為社保的補(bǔ)充，為社保覆蓋不到的領(lǐng)域提供保障。而且，現(xiàn)如今并沒有針對特殊行業(yè)，有著特殊需求的人群專門設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品，人身相互保險組織憑借其互助共濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢，可以根據(jù)成員需求定制保險產(chǎn)品，并針對特殊行業(yè)和特殊人群的現(xiàn)實(shí)情況設(shè)計(jì)多種形式的險種和理賠方式。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景?；ヂ?lián)網(wǎng)為相互保險的發(fā)展提供了新的契機(jī)，其中網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為相互保險的發(fā)展提供了便利。眾所周知，相互保險公司發(fā)展的一大阻礙就是建立初期的資金難以籌集，而現(xiàn)如今興起的一些網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺，如京東眾籌、人人保等正是為其資金籌集提供了更加快速的通道；大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為保險產(chǎn)品更加合理和精準(zhǔn)的定價提供了強(qiáng)大的后援保障和更便捷的途徑。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院李曉林認(rèn)為，利用好云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的相互保險機(jī)構(gòu)，可以讓風(fēng)險定價更加精確化，保險產(chǎn)品也更加個性化。因此，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將為人身相互保險帶來很多前所未有的體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將為人身相互保險這種帶有共享經(jīng)濟(jì)特征的保險形式更加有效地減少逆選擇和道德風(fēng)險問題。
3、國家政策支持。近年來，政府相繼出臺多項(xiàng)政策以扶持相互保險市場的發(fā)展。2014年8月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”；2015年1月，《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》正式出臺，初步確立了相互保險發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原則；2015年6月，國務(wù)院第93次常務(wù)會議審議通過《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，進(jìn)一步明確“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”。2016年6月，中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工和信美人壽三家相互保險社籌建，標(biāo)志著相互保險這一國際主流保險形式即將在我國展開新一輪實(shí)踐探索；2017年5月信美人壽獲保監(jiān)會批準(zhǔn)正式開業(yè)，我國第一家人身相互保險公司成立，標(biāo)志著國內(nèi)多層次保險市場體系建設(shè)邁出了重要一步。
4、享受稅收優(yōu)惠。歐美等國家人身相互保險市場發(fā)達(dá)與其稅收上的優(yōu)惠是分不開的，會員們加入相互保險公司的一大原因正是為享受這種稅收優(yōu)惠政策。而我國始終把保險業(yè)看作是高利潤的行業(yè)，稅收負(fù)擔(dān)也相應(yīng)較重，這與其主推的一些分紅型、萬能型等高收益產(chǎn)品密切相關(guān)。但相互保險公司不以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，更加不遺余力地向著“保險姓?！边@一本質(zhì)靠攏，而且據(jù)瑞士再保險集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)研究報告顯示，2007～2014年相互保險機(jī)構(gòu)的賠付率高于非相互保險公司約4個百分點(diǎn)，這意味著相互保險公司為其會員提供了更多的理賠。因而相互保險公司有資格也有理由要求稅收優(yōu)惠。
（四）人身相互保險組織T（威脅）分析
1、法律不健全。相對國外發(fā)達(dá)的相互保險市場，我國的相互保險起步較晚、發(fā)展較慢、市場份額相對較小，人身相互保險則更是落后，因而相對應(yīng)的法律法規(guī)體系建設(shè)還處于空白階段。盡管近年來國家出臺了相關(guān)政策以扶持相互保險公司的發(fā)展，但大多都是些意見、辦法等，并沒有從法律層面對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。當(dāng)前，我國保險行業(yè)的權(quán)威法律——《保險法》仍規(guī)定保險企業(yè)的組織形式只有股份制和國有獨(dú)資兩種，這對于市場主體日漸豐富的保險市場來說無疑是不對稱的，法律層面的滯后嚴(yán)重制約了相互保險公司的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)張，這也是人身相互保險發(fā)展的一大瓶頸和阻礙。
2、對相互保險認(rèn)識不足。不僅是人身相互保險，整個相互保險對我國來說都是個新興組織，大多數(shù)人對這個組織相對陌生并心存疑慮，再加之相互保險公司沒有最終資本金的保證，大多數(shù)人都是風(fēng)險厭惡者，自然地不想將資金投入這個“風(fēng)險未知”的組織，這就使得公司籌建相對困難。不僅民眾，整個保險界對相互保險的認(rèn)識也存在一定的誤區(qū)。例如，根據(jù)相互保險產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗(yàn)，一個規(guī)模較大的相互保險公司發(fā)展是很漫長的，而在市場經(jīng)濟(jì)如此發(fā)達(dá)的今天，投資者們出資籌建一個大規(guī)模的股份制保險公司卻很容易。另外，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)鼓勵競爭的大環(huán)境下，發(fā)展相互保險似乎與之相悖，這就給投資者們形成了一種錯覺，認(rèn)為我國的市場現(xiàn)狀不適合相互保險的發(fā)展。
3、競爭優(yōu)勢逐漸降低。運(yùn)營成本低是相互保險公司的一大競爭優(yōu)勢，但隨著我國保險業(yè)的不斷發(fā)展和成熟，市場主體不斷增多，競爭也日趨激烈，股份制保險公司為吸引投保人更是在限定的保費(fèi)約束下提供更多更全面的服務(wù)。另外，人們生活水平日漸提升，自然更傾向于享受服務(wù)而忽略成本，這就使得相互保險公司的競爭優(yōu)勢愈發(fā)不明顯。再加之21世紀(jì)初全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的“去相互化”浪潮，一些相互保險公司轉(zhuǎn)制成股份制保險公司，難免會讓人認(rèn)為這種經(jīng)營模式是否已過時。同時，盡管政府對相互保險公司的關(guān)注度提高，但是相比股份制保險公司，相互保險公司在我國屬于新興的保險主體，在運(yùn)營上還不成熟，這也會導(dǎo)致競爭力不足。
三、人身相互保險組織在我國發(fā)展設(shè)想及構(gòu)建
2017年信美人壽相互保險組織簽發(fā)第一張保單，兩大股東螞蟻金服和天弘基金出資額分別為3億元和2.05億元，占信美人壽初始運(yùn)營資金的30%和20.5%，人身相互保險組織正式進(jìn)軍中國保險業(yè)。隨著相關(guān)政策的陸續(xù)出臺，政府對整個相互保險市場的政策紅利逐漸放開，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，與互聯(lián)網(wǎng)充分融合將是人身相互保險公司發(fā)展的新思路。
根據(jù)上文SWOT模型中的W和T分析，人身相互保險組織發(fā)展的阻礙主要有資金籌集困難、經(jīng)營效率低下、低成本優(yōu)勢逐漸減弱等，這不僅僅歸咎于相互保險組織本身的弱點(diǎn)，更是整個保險行業(yè)偏離“保險姓?！钡拇蟓h(huán)境所致，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”不僅能清除人身相互保險公司發(fā)展的障礙，更是對傳統(tǒng)保險行業(yè)潛力的再次挖掘，用互聯(lián)網(wǎng)思維提高保險行業(yè)效率。endprint
首先，相互保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠跨越時空的局限，憑借其高效的信息傳輸技術(shù)及豐富的資源優(yōu)勢，在短時間內(nèi)聚集大量有同一風(fēng)險需求的個人或單位，迅速籌集資金，同時通過查看以前的理賠記錄、信用情況、健康狀況等，使會員信息更加精準(zhǔn)。此外，會員也能通過互聯(lián)網(wǎng)更加便捷直接地參與到相互保險公司運(yùn)營中去，真正建立“自由、平等、互助、共享”的體系。
其次，人身相互保險可以借助互聯(lián)網(wǎng)找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢定位，發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，凸顯優(yōu)勢，避免和股份制保險公司趨同。剛剛成立的信美人壽主要經(jīng)營長期養(yǎng)老保險和健康保險，為社會的養(yǎng)老保障體系建設(shè)起到強(qiáng)大的補(bǔ)充作用。可以預(yù)見的是，將來人身相互保險將提供更加專業(yè)化、多元化、差異化的保險產(chǎn)品及服務(wù)，如針對股份制保險公司承?？瞻?，為那些有特殊需求的人，如軍人、農(nóng)民、醫(yī)生等提供定制化產(chǎn)品及服務(wù)。
最后，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的模式可以充分凸顯其低成本優(yōu)勢并提高經(jīng)營效率。所有人與投保人合二為一是相互保險的一大特征優(yōu)勢，不僅降低了展業(yè)成本以及理賠、保全等運(yùn)營費(fèi)用，也極大地降低了逆選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷、跨區(qū)域的模式更是大大縮減了人們的溝通成本和時間，可以說，互聯(lián)網(wǎng)與相互保險的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合將相互保險低成本優(yōu)勢發(fā)揮到了極致。此外，相互保險公司因其“互幫互助”的特性比股份制保險公司更加公開透明，互聯(lián)網(wǎng)無疑在公司和會員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及全社會之間建立了一條無形的通道，從而使相互保險公司的信息披露更快速、便捷，并自覺接受會員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)乃至全社會的監(jiān)督，從而大大提升了公司的經(jīng)營效率。
四、結(jié)語
人身相互保險組織作為一個新興的組織形式，在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)。在充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+人身相互保險”帶來的機(jī)遇的同時，也要關(guān)注到其中隱藏的潛在風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)自帶的信息安全風(fēng)險、相互保險特有的會員風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等等。為了能使人身相互保險在我國健康長久地發(fā)展，我們還有很多工作要做。在監(jiān)管上，要盡快彌補(bǔ)相關(guān)法律法規(guī)缺失的空白，使得相互保險市場監(jiān)管有法可依，并嚴(yán)格把控相互保險公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制風(fēng)險；就組織本身而言，人身相互保險應(yīng)當(dāng)定位于細(xì)分保險市場，要講求專業(yè)化、個性化、多樣化，針對人身險市場空白，推廣價格更低、保障程度更高的保險產(chǎn)品服務(wù)，要著眼于優(yōu)勢險種，不可過度分散化經(jīng)營。同時，充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，對保險產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價，提供更加精細(xì)的服務(wù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)管控風(fēng)險以更好地服務(wù)于會員。此外，我們可以借鑒歐美等國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險市場現(xiàn)狀，揚(yáng)長避短，找到一條適合我國人身相互保險發(fā)展的道路，使得人身相互保險乃至整個相互保險能夠真正回歸“保險姓?！钡谋举|(zhì)，切實(shí)提高保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的能力。
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劉媛媛+王嘉潤
[提要] 2017年5月信美人壽相互保險社獲保監(jiān)會批準(zhǔn)正式開業(yè)，自此我國出現(xiàn)第一家人身相互保險組織。然而，當(dāng)下市場環(huán)境復(fù)雜，這個新成立的組織能否適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展趨勢，克服挑戰(zhàn)，提高市場運(yùn)營效率仍未可期。本文結(jié)合國內(nèi)相互保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析，對這個新的組織提出發(fā)展建議，以引導(dǎo)其發(fā)揮優(yōu)勢，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：人身相互保險組織；SWOT分析；發(fā)展設(shè)想
中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、現(xiàn)狀
盤點(diǎn)2016年保險業(yè)大事記，必然少不了保監(jiān)會批準(zhǔn)的三個“新人”——信美人壽相互保險社、匯友建工相互保險社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險社。其中信美人壽為人身相互保險組織，以服務(wù)會員200萬人，保費(fèi)收入超過180億元作為五年發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)顯示，2015年相互保險市場份額占全球的27%，相互保險組織的保費(fèi)收入增長達(dá)30%，遠(yuǎn)超全球平均水平。有學(xué)者推算，從目前市場前景看，國內(nèi)相互保險市場空間可達(dá)8，000億元到10，000億元，一時間出現(xiàn)了相互保險熱。
二、人身相互保險組織發(fā)展?jié)摿Α赟WOT分析模型
SWOT分析法又稱為態(tài)勢分析法，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢的方法。其中SWOT分別代表：S（優(yōu)勢）、W（劣勢）、O（機(jī)會）、T（威脅）。本文將從人身相互保險組織的內(nèi)部資源與能力所形成的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）與外部環(huán)境條件所形成的機(jī)會（O）、威脅（T）四個方面來分析人身相互保險組織在我國發(fā)展的可行性。
（一）人身相互保險組織S（優(yōu)勢）分析
1、更加符合保險業(yè)的本質(zhì)，從根本上滿足客戶的有效需求。保險的本質(zhì)是為投保人提供一種風(fēng)險保障而非盈利，相互保險是按成本厘定保費(fèi)，其經(jīng)營帶有一種“互助共濟(jì)，內(nèi)部經(jīng)營”的特色。相互保險組織的這種將投保人和所有人合二為一及其非盈利性很好地體現(xiàn)了保險風(fēng)險共擔(dān)的本質(zhì)屬性。2016年上演的“寶萬之爭”，險資掀起的舉牌熱潮，以及市面上少保障型產(chǎn)品多萬能分紅險的現(xiàn)狀，究其原因是很多激進(jìn)型公司股東及經(jīng)營者對于保險本質(zhì)把握不足，他們過分追求保險資金帶來的收益卻忽略了“保險姓?！钡谋举|(zhì)。因而，以盈利和噱頭為目的而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品從供給端本身就不能匹配消費(fèi)者的需求，有效需求并未被激發(fā)，進(jìn)而產(chǎn)品供給和設(shè)計(jì)不合理，保險從業(yè)者迫于壓力采取各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，由此引發(fā)消費(fèi)者對于保險行業(yè)不滿。而人身相互保險組織是從會員的需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，供給和有效需求相匹配，自然能夠激發(fā)會員的投保熱情，解決供需矛盾。
2、費(fèi)用率低，保費(fèi)也更為低廉。壽險產(chǎn)品的定價除了考慮死亡率、費(fèi)用率、利率，還要考慮營業(yè)利潤的因素。在人身相互保險組織中，投保人和保險人合二為一可以省去保險中介的代理傭金進(jìn)而降低費(fèi)用率；投保人與所有人利益一致可以降低道德風(fēng)險和逆選擇的發(fā)生概率，從而有效規(guī)避騙賠的發(fā)生并降低費(fèi)用率；同時，其非盈利性不必附加利潤因素，使人身相互保險組織的運(yùn)營成本遠(yuǎn)低于商業(yè)保險公司。根據(jù)中國保險年鑒提供的2015年人身保險的市場情況，2015年保費(fèi)收入為9，314.7億元，利潤總額為1，740.5億元，利潤總額/保費(fèi)收入約為18.6%，這給相互保險提供更為低廉的保費(fèi)，創(chuàng)造更有競爭力的產(chǎn)品提供了條件。
3、經(jīng)營更為穩(wěn)健。優(yōu)質(zhì)的客戶資源為人身相互保險組織穩(wěn)健經(jīng)營提供了有利的條件：由于相互保險投保人和所有人利益一致，風(fēng)險較大的投保人會選擇去股份制保險公司投保，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給股份制保險公司的股東，因而人身相互保險組織就有更強(qiáng)的管理未來的能力；股份制壽險公司若在制定保險費(fèi)率時遇到偶然突發(fā)的負(fù)面因素很可能會影響到公司的償付能力，嚴(yán)重時還會導(dǎo)致公司破產(chǎn)，而人身相互保險組織靈活的繳納保費(fèi)方式更有利于其穩(wěn)健經(jīng)營，加上公司的經(jīng)理人沒有股東業(yè)績的壓力，進(jìn)行激進(jìn)式經(jīng)營的動機(jī)削弱了很多。
4、富有文化基礎(chǔ)，同時可以捍衛(wèi)中華民族的保險根基。我國是社會主義國家，自古就有相互合作的社會文化，我國早期就有很多相互合作組織，例如農(nóng)村合作信用社和城市合作社。從傳統(tǒng)來看，采取相互制的形式更易被人們接受。此外，由于保單持有人的所有權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，可以阻止本土的保險公司被外部收購，捍衛(wèi)中華民族的保險根基。
（二）人身相互保險組織W（劣勢）分析
1、資金籌集途徑有限。人身相互保險組織不能通過公開發(fā)行股票的方式來籌集資金，只能采取吸引更多保戶加入的方式。由于人身相互保險組織是專注于某些特定群體，其本身在一定范圍內(nèi)的需求有限，采取保戶加入來擴(kuò)充規(guī)模的方式很大程度上受到限制，再加上其無法有效地利用資本市場來擴(kuò)充自己的規(guī)模，因而缺乏廣泛的資金來源。由于缺乏很好的籌集資金方式，在一些極度需要資金支持的情況下人身相互保險組織有可能會采取激進(jìn)式的投資經(jīng)營，這反而削弱了相互組織穩(wěn)健經(jīng)營的優(yōu)勢。
2、經(jīng)營缺乏外部監(jiān)管，經(jīng)營效率弱于股份制保險公司。人身相互保險組織會員眾多，十分分散的所有制結(jié)構(gòu)使得公司所有人缺乏投票機(jī)制，在很大程度上，公司中管理層獨(dú)大。沒有股東的約束，沒有盈利和業(yè)績的壓力，以及遠(yuǎn)離資本市場的特性使得管理層往往處于自我任命的狀態(tài)，如果不能設(shè)計(jì)出有效的績效評估機(jī)制，管理層很難實(shí)現(xiàn)自我約束。為防止人身相互保險組織在經(jīng)營過程中的先天性缺陷，公司在設(shè)立之初一定要建立良好的管理運(yùn)營機(jī)制、有效的業(yè)績評估方法，對管理層進(jìn)行約束，防止其侵犯所有者權(quán)益。
3、沒有股本作為清償力的最后保證。保險公司在經(jīng)營過程中，當(dāng)結(jié)算出現(xiàn)虧損時，依次動用公積金、準(zhǔn)備金及剩余金填補(bǔ)。若以上都不足以填補(bǔ)虧損時，對于采用確定保費(fèi)制的公司，因免除追補(bǔ)保險費(fèi)義務(wù)，故采取削減一部分保險金的辦法加以解決；對于采用不確定保費(fèi)制公司，則由保單持有人分?jǐn)偙ｋU費(fèi)予以彌補(bǔ)。相互保險公司屬于采用不確定保費(fèi)制的公司，因而當(dāng)公司出現(xiàn)虧損時需要向保單持有人攤還或追補(bǔ)。由此可見，保單持有人不僅沒有股本作為清償力的最后保證，更可能用自有資金來填補(bǔ)虧損。endprint
（三）人身相互保險組織O（機(jī)會）分析
1、市場需求廣泛。當(dāng)前，我國人身險行業(yè)的供給需求嚴(yán)重不匹配，一些商業(yè)性保險公司為追求高收益設(shè)計(jì)很多低收入群體無力承擔(dān)的分紅型、萬能型產(chǎn)品，摒棄了“保險姓?！钡某踔?，而人身相互保險則是從保險本質(zhì)及有效需求出發(fā)而設(shè)計(jì)一些高保障產(chǎn)品，從這點(diǎn)來看，人身相互保險公司的出現(xiàn)響應(yīng)了保險行業(yè)的供給側(cè)改革要求。此外，由于社會保障基金數(shù)額有限且無法做到全面覆蓋，人身相互保險恰恰可以彌補(bǔ)這方面的不足，作為社保的補(bǔ)充，為社保覆蓋不到的領(lǐng)域提供保障。而且，現(xiàn)如今并沒有針對特殊行業(yè)，有著特殊需求的人群專門設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品，人身相互保險組織憑借其互助共濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢，可以根據(jù)成員需求定制保險產(chǎn)品，并針對特殊行業(yè)和特殊人群的現(xiàn)實(shí)情況設(shè)計(jì)多種形式的險種和理賠方式。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景?；ヂ?lián)網(wǎng)為相互保險的發(fā)展提供了新的契機(jī)，其中網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為相互保險的發(fā)展提供了便利。眾所周知，相互保險公司發(fā)展的一大阻礙就是建立初期的資金難以籌集，而現(xiàn)如今興起的一些網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺，如京東眾籌、人人保等正是為其資金籌集提供了更加快速的通道；大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為保險產(chǎn)品更加合理和精準(zhǔn)的定價提供了強(qiáng)大的后援保障和更便捷的途徑。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院李曉林認(rèn)為，利用好云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的相互保險機(jī)構(gòu)，可以讓風(fēng)險定價更加精確化，保險產(chǎn)品也更加個性化。因此，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將為人身相互保險帶來很多前所未有的體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將為人身相互保險這種帶有共享經(jīng)濟(jì)特征的保險形式更加有效地減少逆選擇和道德風(fēng)險問題。
3、國家政策支持。近年來，政府相繼出臺多項(xiàng)政策以扶持相互保險市場的發(fā)展。2014年8月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”；2015年1月，《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》正式出臺，初步確立了相互保險發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原則；2015年6月，國務(wù)院第93次常務(wù)會議審議通過《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，進(jìn)一步明確“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”。2016年6月，中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工和信美人壽三家相互保險社籌建，標(biāo)志著相互保險這一國際主流保險形式即將在我國展開新一輪實(shí)踐探索；2017年5月信美人壽獲保監(jiān)會批準(zhǔn)正式開業(yè)，我國第一家人身相互保險公司成立，標(biāo)志著國內(nèi)多層次保險市場體系建設(shè)邁出了重要一步。
4、享受稅收優(yōu)惠。歐美等國家人身相互保險市場發(fā)達(dá)與其稅收上的優(yōu)惠是分不開的，會員們加入相互保險公司的一大原因正是為享受這種稅收優(yōu)惠政策。而我國始終把保險業(yè)看作是高利潤的行業(yè)，稅收負(fù)擔(dān)也相應(yīng)較重，這與其主推的一些分紅型、萬能型等高收益產(chǎn)品密切相關(guān)。但相互保險公司不以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，更加不遺余力地向著“保險姓?！边@一本質(zhì)靠攏，而且據(jù)瑞士再保險集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)研究報告顯示，2007～2014年相互保險機(jī)構(gòu)的賠付率高于非相互保險公司約4個百分點(diǎn)，這意味著相互保險公司為其會員提供了更多的理賠。因而相互保險公司有資格也有理由要求稅收優(yōu)惠。
（四）人身相互保險組織T（威脅）分析
1、法律不健全。相對國外發(fā)達(dá)的相互保險市場，我國的相互保險起步較晚、發(fā)展較慢、市場份額相對較小，人身相互保險則更是落后，因而相對應(yīng)的法律法規(guī)體系建設(shè)還處于空白階段。盡管近年來國家出臺了相關(guān)政策以扶持相互保險公司的發(fā)展，但大多都是些意見、辦法等，并沒有從法律層面對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。當(dāng)前，我國保險行業(yè)的權(quán)威法律——《保險法》仍規(guī)定保險企業(yè)的組織形式只有股份制和國有獨(dú)資兩種，這對于市場主體日漸豐富的保險市場來說無疑是不對稱的，法律層面的滯后嚴(yán)重制約了相互保險公司的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)張，這也是人身相互保險發(fā)展的一大瓶頸和阻礙。
2、對相互保險認(rèn)識不足。不僅是人身相互保險，整個相互保險對我國來說都是個新興組織，大多數(shù)人對這個組織相對陌生并心存疑慮，再加之相互保險公司沒有最終資本金的保證，大多數(shù)人都是風(fēng)險厭惡者，自然地不想將資金投入這個“風(fēng)險未知”的組織，這就使得公司籌建相對困難。不僅民眾，整個保險界對相互保險的認(rèn)識也存在一定的誤區(qū)。例如，根據(jù)相互保險產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗(yàn)，一個規(guī)模較大的相互保險公司發(fā)展是很漫長的，而在市場經(jīng)濟(jì)如此發(fā)達(dá)的今天，投資者們出資籌建一個大規(guī)模的股份制保險公司卻很容易。另外，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)鼓勵競爭的大環(huán)境下，發(fā)展相互保險似乎與之相悖，這就給投資者們形成了一種錯覺，認(rèn)為我國的市場現(xiàn)狀不適合相互保險的發(fā)展。
3、競爭優(yōu)勢逐漸降低。運(yùn)營成本低是相互保險公司的一大競爭優(yōu)勢，但隨著我國保險業(yè)的不斷發(fā)展和成熟，市場主體不斷增多，競爭也日趨激烈，股份制保險公司為吸引投保人更是在限定的保費(fèi)約束下提供更多更全面的服務(wù)。另外，人們生活水平日漸提升，自然更傾向于享受服務(wù)而忽略成本，這就使得相互保險公司的競爭優(yōu)勢愈發(fā)不明顯。再加之21世紀(jì)初全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的“去相互化”浪潮，一些相互保險公司轉(zhuǎn)制成股份制保險公司，難免會讓人認(rèn)為這種經(jīng)營模式是否已過時。同時，盡管政府對相互保險公司的關(guān)注度提高，但是相比股份制保險公司，相互保險公司在我國屬于新興的保險主體，在運(yùn)營上還不成熟，這也會導(dǎo)致競爭力不足。
三、人身相互保險組織在我國發(fā)展設(shè)想及構(gòu)建
2017年信美人壽相互保險組織簽發(fā)第一張保單，兩大股東螞蟻金服和天弘基金出資額分別為3億元和2.05億元，占信美人壽初始運(yùn)營資金的30%和20.5%，人身相互保險組織正式進(jìn)軍中國保險業(yè)。隨著相關(guān)政策的陸續(xù)出臺，政府對整個相互保險市場的政策紅利逐漸放開，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，與互聯(lián)網(wǎng)充分融合將是人身相互保險公司發(fā)展的新思路。
根據(jù)上文SWOT模型中的W和T分析，人身相互保險組織發(fā)展的阻礙主要有資金籌集困難、經(jīng)營效率低下、低成本優(yōu)勢逐漸減弱等，這不僅僅歸咎于相互保險組織本身的弱點(diǎn)，更是整個保險行業(yè)偏離“保險姓?！钡拇蟓h(huán)境所致，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”不僅能清除人身相互保險公司發(fā)展的障礙，更是對傳統(tǒng)保險行業(yè)潛力的再次挖掘，用互聯(lián)網(wǎng)思維提高保險行業(yè)效率。endprint
首先，相互保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠跨越時空的局限，憑借其高效的信息傳輸技術(shù)及豐富的資源優(yōu)勢，在短時間內(nèi)聚集大量有同一風(fēng)險需求的個人或單位，迅速籌集資金，同時通過查看以前的理賠記錄、信用情況、健康狀況等，使會員信息更加精準(zhǔn)。此外，會員也能通過互聯(lián)網(wǎng)更加便捷直接地參與到相互保險公司運(yùn)營中去，真正建立“自由、平等、互助、共享”的體系。
其次，人身相互保險可以借助互聯(lián)網(wǎng)找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢定位，發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，凸顯優(yōu)勢，避免和股份制保險公司趨同。剛剛成立的信美人壽主要經(jīng)營長期養(yǎng)老保險和健康保險，為社會的養(yǎng)老保障體系建設(shè)起到強(qiáng)大的補(bǔ)充作用。可以預(yù)見的是，將來人身相互保險將提供更加專業(yè)化、多元化、差異化的保險產(chǎn)品及服務(wù)，如針對股份制保險公司承?？瞻?，為那些有特殊需求的人，如軍人、農(nóng)民、醫(yī)生等提供定制化產(chǎn)品及服務(wù)。
最后，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的模式可以充分凸顯其低成本優(yōu)勢并提高經(jīng)營效率。所有人與投保人合二為一是相互保險的一大特征優(yōu)勢，不僅降低了展業(yè)成本以及理賠、保全等運(yùn)營費(fèi)用，也極大地降低了逆選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷、跨區(qū)域的模式更是大大縮減了人們的溝通成本和時間，可以說，互聯(lián)網(wǎng)與相互保險的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合將相互保險低成本優(yōu)勢發(fā)揮到了極致。此外，相互保險公司因其“互幫互助”的特性比股份制保險公司更加公開透明，互聯(lián)網(wǎng)無疑在公司和會員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及全社會之間建立了一條無形的通道，從而使相互保險公司的信息披露更快速、便捷，并自覺接受會員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)乃至全社會的監(jiān)督，從而大大提升了公司的經(jīng)營效率。
四、結(jié)語
人身相互保險組織作為一個新興的組織形式，在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)。在充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+人身相互保險”帶來的機(jī)遇的同時，也要關(guān)注到其中隱藏的潛在風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)自帶的信息安全風(fēng)險、相互保險特有的會員風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等等。為了能使人身相互保險在我國健康長久地發(fā)展，我們還有很多工作要做。在監(jiān)管上，要盡快彌補(bǔ)相關(guān)法律法規(guī)缺失的空白，使得相互保險市場監(jiān)管有法可依，并嚴(yán)格把控相互保險公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制風(fēng)險；就組織本身而言，人身相互保險應(yīng)當(dāng)定位于細(xì)分保險市場，要講求專業(yè)化、個性化、多樣化，針對人身險市場空白，推廣價格更低、保障程度更高的保險產(chǎn)品服務(wù)，要著眼于優(yōu)勢險種，不可過度分散化經(jīng)營。同時，充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，對保險產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價，提供更加精細(xì)的服務(wù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)管控風(fēng)險以更好地服務(wù)于會員。此外，我們可以借鑒歐美等國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險市場現(xiàn)狀，揚(yáng)長避短，找到一條適合我國人身相互保險發(fā)展的道路，使得人身相互保險乃至整個相互保險能夠真正回歸“保險姓?！钡谋举|(zhì)，切實(shí)提高保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的能力。
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