金融支持脫貧攻堅(jiān)問題的調(diào)查研究
——以云南省大關(guān)縣為例

●王安才

金融支持脫貧攻堅(jiān)問題的調(diào)查研究
——以云南省大關(guān)縣為例

金融在支持脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中起著重要作用，金融支持脫貧攻堅(jiān)最直接有效的方法是提供金融支持使脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)場上的主角獲得發(fā)展生產(chǎn)和改善條件所需要的金融扶貧資金。云南省大關(guān)縣的農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、信用村建設(shè)、小微企業(yè)“助保貸”銀政合作及縣城轅門街刷卡無障礙示范一條街等金融支持脫貧攻堅(jiān)的做法都走在全市的前列，本文通過對大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅(jiān)的基本做法進(jìn)行調(diào)查分析，找出了金融支持脫貧攻堅(jiān)中存在的問題，進(jìn)而對昭通市金融支持脫貧攻堅(jiān)進(jìn)行了對策研究。

脫貧攻堅(jiān)金融扶貧貧困戶貸款

●王安才

金融在支持脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中起著重要作用，而實(shí)施金融支持精準(zhǔn)扶貧，最直接有效的方法是使脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)場上的主角獲得發(fā)展生產(chǎn)和改善條件所需要的資金，包括財(cái)政扶貧資金和金融扶貧資金。云南省大關(guān)縣是烏蒙山連片特困地區(qū)的國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣之一，集“山區(qū)、貧困、民族、多災(zāi)”四位一體，貧困發(fā)生率居昭通市第2位，云南省第12位，人均公共財(cái)政收入位于全省倒數(shù)第2位，在加大財(cái)政專項(xiàng)扶貧投入的同時(shí)，更需要加大金融扶貧的支持力度，大關(guān)縣的農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、信用村建設(shè)、小微企業(yè)“助保貸”銀政合作及縣城轅門街刷卡無障礙示范一條街等金融支持脫貧攻堅(jiān)的做法都走在昭通市的前列，因而以大關(guān)縣為例研究金融支持脫貧攻堅(jiān)問題有一定代表性。

一、大關(guān)縣的基本縣情

大關(guān)縣下轄8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，78個(gè)村（居）民委員會，總?cè)丝?8.56萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口24.39萬人，建檔立卡貧困人口19273戶7.3萬人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的17.63%。大關(guān)屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣經(jīng)濟(jì)作物有烤煙、干果、水果、魔芋、油菜籽、甘蔗、竹筍、茶葉等，近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。2016年全縣國民生產(chǎn)總值30.03億元，其中：第一產(chǎn)業(yè)7.01億元，占生產(chǎn)總值的23.33%，同比增長5.8%；第二產(chǎn)業(yè)9.40億元，占生產(chǎn)總值的31.32%，下降10.2%；第三產(chǎn)業(yè)13.62億元，占生產(chǎn)總值的45.35%,同比增長8.4%。全社會固定資產(chǎn)投資總額25.62億元，同比下降44.1%。社會消費(fèi)品零售總額7.78億元，同比增長11.5%?？h級財(cái)政一般預(yù)算收入1.20億元，財(cái)政總支出17.65億元，收支相抵，赤字16.45億元。

二、大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅(jiān)的基本做法

2016年11月9日，昭通市召開金融精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)會貫徹落實(shí)全國、全省金融精準(zhǔn)扶貧工作電視電話會議精神，對全市金融支持脫貧攻堅(jiān)工作進(jìn)行安排部署，為貫徹落實(shí)此次會議精神，大關(guān)縣出臺了“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、縣域金融改革創(chuàng)新與服務(wù)便利化、金融扶貧試點(diǎn)、扶貧再貸款資金運(yùn)用實(shí)施細(xì)則、農(nóng)信社三農(nóng)金融服務(wù)體系建設(shè)實(shí)施方案等文件，全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)開拓創(chuàng)新，克難奮進(jìn)，金融運(yùn)行顯現(xiàn)出總量有所增加、結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化、效益顯著提升的良好發(fā)展態(tài)勢，為大關(guān)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

（一）建立了縣金融扶貧協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

成立了大關(guān)縣人民政府金融工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組和金融辦公室，建立了聯(lián)席會議制度。金融辦與財(cái)政局合署辦公，明確金融辦事業(yè)編制2名追加到縣財(cái)政局?？h政府機(jī)構(gòu)改革“三定”方案明確縣財(cái)政局加掛“大關(guān)縣人民政府金融辦公室”牌子。人民銀行大關(guān)縣支行、縣農(nóng)村信用社相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)金融支持脫貧攻堅(jiān)的日常事務(wù)處理工作。

金融扶貧協(xié)調(diào)服務(wù)機(jī)構(gòu)一是加強(qiáng)與農(nóng)村信用合作聯(lián)社的溝通，通過專題會議等形式，召集聯(lián)社主要負(fù)責(zé)同志和分管領(lǐng)導(dǎo)，就文件精神傳達(dá)、工作部署、資金需求、利率定價(jià)，金融扶貧再貸款發(fā)放投向和發(fā)放計(jì)劃等事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，引導(dǎo)大關(guān)縣農(nóng)村信用社按照《云南省優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)實(shí)施方案》要求，科學(xué)合理制定貸款投向計(jì)劃和利率定價(jià)模版。二是與縣級有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，宣傳匯報(bào)金融扶貧再貸款政策精神等，促進(jìn)推動全縣金融扶貧再貸款試點(diǎn)工作順利開展。通過溝通協(xié)調(diào)，以大關(guān)縣扶貧辦牽頭，縣財(cái)政局、供銷合作聯(lián)社、人民銀行大關(guān)縣支行和大關(guān)縣農(nóng)村信用社聯(lián)合印發(fā)了《大關(guān)縣扶貧再貸款資金運(yùn)用實(shí)施細(xì)則》（大扶辦通〔2016〕22號），明確扶貧再貸款資金的運(yùn)用對象、申請審批流程、財(cái)政貼息和專項(xiàng)補(bǔ)償機(jī)制建立等事項(xiàng)。其中，對建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款實(shí)行全額貼息，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照（云貧開辦發(fā)〔2015〕196號）要求，依據(jù)1∶10安排，由縣扶貧辦劃撥到大關(guān)縣農(nóng)村信用社營業(yè)部專戶存放。三是積極與上級主管部門匯報(bào)對接，及時(shí)反饋大關(guān)縣扶貧再貸款資金運(yùn)用情況及試點(diǎn)工作中存在的問題，并在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)大關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的資金申請，及時(shí)審定上報(bào)和爭取扶貧再貸款申請額度，力求扶貧再貸款資金在第一時(shí)間投放到建檔立卡貧困戶中，推動了試點(diǎn)工作有效開展。四是加強(qiáng)信貸“窗口指導(dǎo)”，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社配比自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款，認(rèn)真做好各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作。通過認(rèn)真分析縣域貧困和脫貧形勢，全面了解建檔立卡貧困戶信貸需求，及時(shí)引導(dǎo)農(nóng)村信用社利用其自有資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額扶貧信用貸款，切實(shí)加大信貸定向投放力度。五是及時(shí)發(fā)放再貸款。2017年2月23日發(fā)放首筆扶貧再貸款1000萬元后，3月8日和3月30日又分別發(fā)放扶貧再貸款4000萬元和2000萬元。根據(jù)《云南省優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》要求，農(nóng)村信用社參照利率定價(jià)計(jì)算模板，結(jié)合實(shí)際經(jīng)營情況，按照微利保本的原則和人民銀行大關(guān)縣支行的指導(dǎo)意見，與縣扶貧辦協(xié)商對接后最終確定扶貧再貸款試點(diǎn)利率定價(jià)，運(yùn)用扶貧再貸款資金向帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過5.95%，運(yùn)用扶貧再貸款資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過4.95%。目前大關(guān)縣運(yùn)用扶貧再貸款用于發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款，利率定價(jià)全部為4.75%。

（二）實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)全部參與脫貧攻堅(jiān)

目前，大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅(jiān)服務(wù)機(jī)構(gòu)包括全縣所有的金融機(jī)構(gòu)，即農(nóng)行大關(guān)縣支行、建行法人分支機(jī)構(gòu)、郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、地方法人金融機(jī)構(gòu)大關(guān)縣農(nóng)村信用社、人壽保險(xiǎn)法人分支機(jī)構(gòu)、財(cái)險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及新成立的1家開發(fā)投資公司、2家小額貸款公司等金融組織，同時(shí)扶貧部門還建立了貧困村互助基金13個(gè)。在管理上，縣政府與金融機(jī)構(gòu)簽訂目標(biāo)責(zé)任書，對金融支持脫貧攻堅(jiān)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)行正向激勵。

（三）建立了政府增信制度

2014年，縣財(cái)政注入風(fēng)險(xiǎn)金500萬元，與建行大關(guān)縣支行合作開辦服務(wù)中小微企業(yè)的“助保貸”金融產(chǎn)品；2015年省市縣財(cái)政部門注入風(fēng)險(xiǎn)金500萬元，對金融機(jī)構(gòu)向精準(zhǔn)扶貧戶發(fā)放的扶貧貼息貸款5%以內(nèi)的呆滯貸款給予80%的補(bǔ)償，助推“精準(zhǔn)扶貧貸款”業(yè)務(wù)開展。截至目前，為期3年一輪的“兩個(gè)10萬元”微型企業(yè)培育扶持工程共撥付補(bǔ)助資金423萬元，民間投資987萬余元，扶持微型企業(yè)141戶，帶動700余人創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

1、強(qiáng)化組織保障，確保扶持培育工程有序推進(jìn)。成立微型企業(yè)培育工程會審委員會，由大關(guān)縣工信商科局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全縣微型企業(yè)培育工作，會同縣財(cái)政局、金融辦、市場監(jiān)管局、人社局、工商聯(lián)、團(tuán)縣委、婦聯(lián)等部門開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)審核、政策扶持、監(jiān)督管理等工作，明確各部門職責(zé)，形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門各司其職、相互配合、集中力量協(xié)調(diào)推進(jìn)的工作機(jī)制，確保微型企業(yè)培育扶持工程有序推進(jìn)。

2、加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)宣傳，確保培育扶持工程落實(shí)到位。利用“一會兩站”的優(yōu)勢深入企業(yè)、群眾宣傳，在工作站張貼、發(fā)放宣傳資料，激發(fā)微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)活力；在注冊企業(yè)登記窗口張貼扶持政策、申請流程圖，安排專人開展扶持政策解讀，及時(shí)正面引導(dǎo)服務(wù)對象；開展“兩個(gè)10萬元”微型企業(yè)培育扶持工程宣傳進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)職?；顒?，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)者積極創(chuàng)業(yè)，使微型企業(yè)培育扶持工程家喻戶曉。

3、開辟綠色通道，營造高效優(yōu)良扶持環(huán)境。通過開辟登記注冊綠色通道，搭建融資、信息平臺，建立行政指導(dǎo)、跟蹤幫扶、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等機(jī)制，引導(dǎo)企業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施與民生保障等關(guān)鍵領(lǐng)域發(fā)展，營造勤廉高效、服務(wù)優(yōu)良的扶持環(huán)境，為全縣微型企業(yè)提質(zhì)增量。

4、加強(qiáng)資金管理，自覺接受社會監(jiān)督。建立網(wǎng)絡(luò)查詢平臺，對申報(bào)企業(yè)資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營、勞動用工等情況進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，嚴(yán)厲查處騙取、套取、抽逃、轉(zhuǎn)移資金和資產(chǎn)等行為，對違反規(guī)定的申報(bào)企業(yè)進(jìn)行通報(bào)，情節(jié)嚴(yán)重的按規(guī)定追回補(bǔ)助資金。將“兩個(gè)10萬元”微型企業(yè)培育工程納入縣政府重點(diǎn)督查任務(wù)，定期公布有關(guān)情況，接受社會監(jiān)督。

5、嚴(yán)格審核程序，給予創(chuàng)業(yè)貸款支持。制定《大關(guān)縣扶持企業(yè)發(fā)展實(shí)施方案》，對申報(bào)企業(yè)的資料完整性、合規(guī)性實(shí)行統(tǒng)一受理，嚴(yán)格審核。對符合條件的微型企業(yè)進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，定期召開會議集中會審，審查合格經(jīng)公示無異議后，縣財(cái)政給予3萬元補(bǔ)助，對有貸款需求的微型企業(yè)給予不超過10萬元的銀行貸款支持，對申報(bào)企業(yè)免收管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費(fèi)。

6、增強(qiáng)了市場活力，帶動群眾創(chuàng)業(yè)就業(yè)。不斷優(yōu)化市場主體準(zhǔn)入，增強(qiáng)市場主體活力，吸納大量農(nóng)村勞動力、大學(xué)畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)，帶動種養(yǎng)殖、加工制造、商貿(mào)流通、餐飲服務(wù)等國家鼓勵行業(yè)發(fā)展，經(jīng)扶持的微型企業(yè)已由初創(chuàng)期步入穩(wěn)定發(fā)展期，企業(yè)持續(xù)發(fā)展總體向好，為全縣脫貧攻堅(jiān)創(chuàng)造了良好金融氛圍。

（四）建立了貸款貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼制度

縣扶貧部門對精準(zhǔn)扶貧到戶貸款按照年息5%給予貼息，對精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目貸款按照年息3%給予貼息；財(cái)政部門對“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)貸款、勞動密集型企業(yè)貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款、易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)村危房改造貸款給予部分或全額貼息，對玉米水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、農(nóng)村房屋火災(zāi)保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

（五）創(chuàng)新了金融產(chǎn)品

創(chuàng)新的金融產(chǎn)品包括農(nóng)村“三權(quán)”（林權(quán)、地權(quán)、房權(quán)）抵押貸款、“助保貸”、精準(zhǔn)扶貧貸款、易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)村危房改造貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款等。2015年末，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款余額為3835萬元，助保貸余額210萬元，精準(zhǔn)扶貧貸款余額7000余萬元。2016年末，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款余額為3822萬元，助保貸余額210萬元，精準(zhǔn)扶貧貸款余額11931萬元。

（六）爭取了政策性貸款支持

大關(guān)縣開發(fā)投資公司向農(nóng)發(fā)行云南省分行申請貸款7.95億元用于易地扶貧搬遷。大關(guān)縣人民政府與農(nóng)發(fā)行昭通分行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，農(nóng)發(fā)行昭通分行承諾在“十三五”期間投入大關(guān)縣合作資金將不低于10億元，主要用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（七）營造了金融誠信環(huán)境

2011年底以來，大關(guān)縣全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前，大關(guān)縣人民政府已進(jìn)行4次命名，信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別占比62.21%、60.26%、66.67%。其中玉碗鎮(zhèn)所有村都建成了信用村，為昭通市第一個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，“有借有還、再借不難”深入貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村人心。

（八）改善了金融服務(wù)和支付方式

目前，大關(guān)縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都建立了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，所有村都配備POS機(jī)等便民服務(wù)工具，此外還開辦了多家自助銀行，開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，建成了大關(guān)縣城轅門街刷卡無障礙示范一條街。

三、大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅(jiān)存在的問題

當(dāng)前貸款難、難貸款問題依然存在。一方面是城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧龍頭企業(yè)貸款難，另一方面是金融機(jī)構(gòu)有大量存款貸不出去或不敢貸出去，導(dǎo)致大關(guān)縣金融機(jī)構(gòu)存貸比較低，2015年末為43.53%，2016年末為45.52%。主要原因是：

（一）銀行貸款總體規(guī)模偏緊，貸款投放受限

2017年1季度，大關(guān)縣農(nóng)村信用社信貸額度增長7000萬元，而發(fā)放扶貧再貸款數(shù)額就是7000萬元，其他貸款發(fā)放沒有空間，部分農(nóng)戶、企業(yè)及合作社貸款需求不能最大限度滿足，貸款增長困難，成效還沒有全部體現(xiàn)。

（二）信用社配套資金跟進(jìn)不到位

按約定，農(nóng)村信用社應(yīng)按照人民銀行發(fā)放再貸款數(shù)量的1∶0.6配套發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款，2017年1-3月人民銀行大關(guān)縣支行對大關(guān)縣農(nóng)村信用社下達(dá)發(fā)放扶貧再貸款指標(biāo)7000萬元，大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)配套發(fā)放4200萬元，但大關(guān)縣農(nóng)村信用社沒有按照1∶0.6配套精準(zhǔn)扶貧貸款4200萬元，僅按照人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)的扶貧再貸款規(guī)模7000萬元發(fā)放精準(zhǔn)扶貧再貸款。

（三）還款能力有限

部分精準(zhǔn)扶貧戶、小微企業(yè)自我發(fā)展能力弱，金融機(jī)構(gòu)對其還款能力表示懷疑，因而放款較為謹(jǐn)慎。如有部分精準(zhǔn)扶貧戶為條件型貧困戶，發(fā)展受限，還貸能力弱；也有部分精準(zhǔn)扶貧戶因?yàn)榧膊　埣不蚝贸詰凶?，不具備還貸能力；扶貧扶持龍頭企業(yè)相當(dāng)部分沒有規(guī)范完整的財(cái)務(wù)核算，企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行流水不足以證明其盈利能力。

（四）金融產(chǎn)品缺陷

大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)是全市可復(fù)制可推廣的標(biāo)桿，但除縣農(nóng)村信用社外，其余金融機(jī)構(gòu)沒有參與其中。除大關(guān)縣農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款外，其余金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品主要是抵（質(zhì)）押貸款，而農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧龍頭企業(yè)大多抵（質(zhì)）押物不足甚至沒有抵（質(zhì)）押物。

（五）抵（質(zhì)）押物不足

為解決借款人抵質(zhì)押物不足問題，大關(guān)縣創(chuàng)新開辦了服務(wù)小微企業(yè)的“助保貸”業(yè)務(wù)，為全昭通市第一家，企業(yè)只要提供貸款額50%的抵押物（另50%為縣人民政府信用保證）也往往難以提供，當(dāng)然也有經(jīng)營管理上的原因，導(dǎo)致原本可以按照1∶10放大到5000萬元的貸款額度只放出210萬元；大關(guān)縣作為全省“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)縣，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)于2013年底開辦，是昭通市第一批，但進(jìn)展不理想。主要是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款興趣不大，究其原因：一是目前全國都處于試點(diǎn)階段，法律政策不配套，如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押物的變現(xiàn)就涉及法律政策的不配套；又如全國在國土資源部成立了“不動產(chǎn)登記局”，并出臺了《不動產(chǎn)登記暫行條例》，大關(guān)縣人民政府也建立了此項(xiàng)制度，在國土局名下成立了不動產(chǎn)登記中心，但操作層面還有很多東西不清晰；再如農(nóng)村資產(chǎn)交易平臺如何建立、如何運(yùn)作也還需要探討。二是農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)登記頒證工作滯后，權(quán)利界限不清楚。目前集體林權(quán)制度主體改革結(jié)束，林權(quán)證已發(fā)放，非林地林木確權(quán)登記頒證工作起步；大關(guān)縣人民政府印發(fā)《大關(guān)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作實(shí)施方案》，計(jì)劃2019年全面完成確權(quán)登記頒證工作；宅基地及農(nóng)房確權(quán)登記頒證工作還僅處于起步階段。三是農(nóng)村承包土地零星分散，缺乏有影響的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體對土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)?；?jīng)營，金融機(jī)構(gòu)對發(fā)放抵押貸款心存顧慮，擔(dān)心抵押物變現(xiàn)難，對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款興趣不大。

（六）管理體制原因

金融機(jī)構(gòu)具有自成體系的管理體制和經(jīng)營機(jī)制，商業(yè)銀行法人分支機(jī)構(gòu)主要執(zhí)行上級行的制度、程序，自主權(quán)不高，審批權(quán)受限，金融改革創(chuàng)新有差距，特別是抵押物創(chuàng)新有差距。地方政府對金融機(jī)構(gòu)只有正向激勵機(jī)制無約束機(jī)制。地方政府及其金融辦、行業(yè)主管部門只能協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款而不能干預(yù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營，下達(dá)存貸款增量指標(biāo)只具有指導(dǎo)性無約束性。

（七）貸款保證體系有缺失

在抵（質(zhì)）押物不足的情況下，借款人往往需要借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)的參與才能獲得貸款。目前，大關(guān)縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只與金融機(jī)構(gòu)合作開辦了貸款人意外死亡保險(xiǎn)，因融資擔(dān)保公司本身也是企業(yè)，只承擔(dān)有限責(zé)任，目前，金融機(jī)構(gòu)對一般融資擔(dān)保公司的擔(dān)保興趣不大，只對有財(cái)政背景的融資擔(dān)保公司感興趣，同時(shí)根據(jù)外地經(jīng)驗(yàn)，需要地方政府成立融資擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司；還有一種辦法就是建立政府小微、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，大關(guān)縣對小微企業(yè)有“助保貸”銀政合作產(chǎn)品，對扶貧貸款建立了保證金制度，但對大量的涉農(nóng)貸款未建立保證金制度，如農(nóng)村危房改造貸款、“基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款”等。

（八）認(rèn)識上有差距

地方政府及各級干部認(rèn)識上都有偏差，大多把金融服務(wù)理解為純粹的市場行為，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系不緊密、互動不夠；對政府增信、貸款貼息、政策性獎勵的運(yùn)用不到位。金融誠信的培育還有大量工作要做，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為例，大關(guān)全縣發(fā)展極不平衡，工作開展有好有差。農(nóng)行大關(guān)縣支行農(nóng)戶聯(lián)保貸款因不良率超過2%紅線被叫停，一方面金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查、貸款催收上有責(zé)任；另一方面地方政府、鄉(xiāng)村干部在宣傳教育農(nóng)戶上還有差距，對扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、精準(zhǔn)扶貧戶的誠信宣傳、教育不充分；對金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳做得不到位；對金融機(jī)構(gòu)催收不良貸款沒有給予力所能及的支持和配合。

四、金融支持脫貧攻堅(jiān)問題的對策研究

越是貧困地區(qū)，越是金融盲區(qū)。針對大關(guān)縣金融支持脫貧攻堅(jiān)的情況，本文對“十三五”昭通市金融支持脫貧攻堅(jiān)的問題進(jìn)行了研究，在此基礎(chǔ)上提出了一些研究性對策。

（一）金融支持脫貧攻堅(jiān)“支持誰”

金融支持脫貧攻堅(jiān)要解決好“支持誰”的問題，“支持誰”？就是要扶持建檔立卡戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，同時(shí)，為防止已經(jīng)脫貧了的非貧困戶返貧，對非貧困戶也要支持。

首先鎖定精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶，作為金融支持脫貧攻堅(jiān)的支持重點(diǎn)對象。應(yīng)充分利用已開展的貧困戶建檔立卡和建檔立卡“回頭看”等工作，鎖定貧困對象，同時(shí)鎮(zhèn)村干部、駐村扶貧工作隊(duì)、幫扶干部應(yīng)根據(jù)貧困對象的發(fā)展意愿和發(fā)展能力，和貧困農(nóng)戶共同制定到戶到人的脫貧措施，和人民銀行、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)一道深入推進(jìn)，對有借款需求和還貸能力的貧困戶給予最大限度貸款支持。

其次鎖定支持非貧困戶。非貧困戶是農(nóng)村主要人群，他們不返貧本身就是扶貧。對非貧困戶應(yīng)提供積極的金融支持，增強(qiáng)其造血功能，加快其奔向小康的步伐，帶動精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶快速致富。

再次鎖定支持扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社。通過提供金融支持，使扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展得更快、更好，帶動更多精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶脫貧。

（二）金融支持脫貧攻堅(jiān)“誰支持”

“支持誰”的問題解決了，就要解決“誰支持”、“誰來扶”的問題，“誰支持”、“誰來扶”？這就是本文研究的主題：“金融支持”、“金融支持脫貧攻堅(jiān)”。

“金融支持脫貧攻堅(jiān)”即銀行貸款支持脫貧攻堅(jiān)，包括人民銀行和各商業(yè)銀行的貸款。金融支持脫貧攻堅(jiān)需要地方政府的支持。地方政府主要是履行好征信、增信、投入、協(xié)調(diào)、激勵、貸款、還款等職責(zé)和義務(wù)。征信：政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體和借款人誠信宣傳教育的主體。增信：負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)金和貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼。投入：政策性銀行要求地方政府注入平臺公司借款額20%以上的資本金。協(xié)調(diào)：開展政銀企合作，溝通信息，協(xié)調(diào)貸款。激勵：對金融機(jī)構(gòu)支持地方發(fā)展實(shí)行正向激勵。貸款、還款：政策性貸款雖與平臺公司簽訂協(xié)議，但是以地方政府信用為前提的，本質(zhì)上是地方政府承貸承還。此外還要加快農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作進(jìn)度和土地流轉(zhuǎn)服務(wù)，為貧困戶、扶貧龍頭企業(yè)提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)時(shí)能提供交易可能，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的認(rèn)可度；第三“金融支持脫貧攻堅(jiān)”還包括民間組織、社會團(tuán)體。民間組織、社會團(tuán)體即貧困村互助基金等組織，民間組織、社會團(tuán)體要借鑒金融機(jī)構(gòu)管理方式，保證資金借得出去，收得回來，有一定收益，才能永續(xù)利用，同時(shí)創(chuàng)新互助基金使用管理，對有收益、有回報(bào)能力的扶貧項(xiàng)目采用“滾雪球”式資金管理方式，滾動使用資金，放大資金使用效益。

（三）金融支持脫貧攻堅(jiān)“怎么支持”

一是營造金融誠信環(huán)境。金融的基石是誠信，金融生態(tài)環(huán)境主要是誠信環(huán)境。只有把貧困地區(qū)打造成誠信高地，才能成為資金洼地。地方政府、人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)把打造誠信環(huán)境作為一項(xiàng)重要任務(wù)，下大工夫推進(jìn)誠信建設(shè)、征信體系建設(shè)。建議以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，地方政府、金融機(jī)構(gòu)、借款人共同努力，全力維護(hù)良好的金融生態(tài)環(huán)境，努力把貧困地區(qū)建成信用區(qū)域，特別是借款人要根據(jù)市場需求、自我發(fā)展能力和還款能力，合理確定借款額度和還款期限，做到按時(shí)還本付息，盡最大努力避免產(chǎn)生不良信用記錄。

二是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。針對扶貧貸款對象大多抵押物不足或沒有有效抵押物的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步解放思想，多學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極爭取上級行支持，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和存量創(chuàng)新的力度，建立以信用貸款為主要貸款品種的產(chǎn)品體系。大關(guān)縣農(nóng)村信用社的小額信用貸款和為企業(yè)授信已為大關(guān)縣琦鑫農(nóng)產(chǎn)品公司授信100萬元，大大緩解了公司貸款抵押物不足的難題，促進(jìn)了企業(yè)的壯大發(fā)展，小額信用貸款和為企業(yè)授信的做法值得商業(yè)銀行借鑒。

三是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)投資意識。金融機(jī)構(gòu)降低金融風(fēng)險(xiǎn)本身沒有錯(cuò)，但因?yàn)榻档徒鹑陲L(fēng)險(xiǎn)需要必須要做到100%無風(fēng)險(xiǎn)也大可不必，資金需要流動才能產(chǎn)生效益。建議該放的錢要放，該管控的風(fēng)險(xiǎn)必須要管控，只要風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍，就應(yīng)該為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的金融支持。商業(yè)銀行貫徹落實(shí)《中國銀監(jiān)會云南監(jiān)管局關(guān)于云南銀行業(yè)全力做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，主動對接貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶的金融需求，制定金融支持扶貧貸款管理辦法，加強(qiáng)貸款用途、還款能力、貸款資金等管理，保證金融支持脫貧攻堅(jiān)精準(zhǔn)有效。

四是合理確定金融支持脫貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)。地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動加強(qiáng)信息溝通，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)突出“五個(gè)貸款重點(diǎn)”：突出支持精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶，精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶不脫貧，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)就沒有打贏；突出支持扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社是鏈接農(nóng)戶和市場的紐帶，金融服務(wù)應(yīng)有所創(chuàng)新、有所突破；突出支持農(nóng)村交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，交通、水利是農(nóng)村發(fā)展的重要抓手；突出支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是財(cái)富之母、發(fā)展之本，也是大關(guān)建成小康的希望所在；突出支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，城鎮(zhèn)化是引領(lǐng)發(fā)展、聚集要素的關(guān)鍵，是未來發(fā)展的最大潛力。

五是把政府增信作為破解貸款難的重要抓手。大關(guān)縣已建立政府增信制度，還需要針對弱勢群體貸款進(jìn)一步做好增信工作。擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)金范圍，如注入涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)金、“兩個(gè)10萬元”小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)金、農(nóng)村危房改造貸款風(fēng)險(xiǎn)金；擴(kuò)大貸款貼息范圍和額度，對全縣重點(diǎn)支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)予以貸款貼息，增加扶貧貸款貼息額度，把扶貧資金中的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金、財(cái)政預(yù)算安排的產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金拿出相當(dāng)一部分作為貼息資金而不是直接補(bǔ)貼給農(nóng)戶；與保險(xiǎn)公司合作，對全縣重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)，財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，如肉牛保險(xiǎn)等；組建涉農(nóng)融資擔(dān)保公司。

六是精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)保險(xiǎn)需求。扶持、引導(dǎo)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的思路、途徑，以開展“保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)”示范區(qū)創(chuàng)建為契機(jī)，打造“覆蓋縣域、輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)到村”的多層次保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，放大財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)資金效用，建成與脫貧攻堅(jiān)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)體制機(jī)制。采取“政府+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的模式，積極爭取中央、省級支持，市、縣財(cái)政按照一定配套比例設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展專項(xiàng)資金，通過財(cái)政“以獎代補(bǔ)”等方式支持貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)，為發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批建檔立卡貧困戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持。按照“?；?、促增收”的思路，圍繞重點(diǎn)扶持的畜牧、果蔬、薯類、生物制藥等高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，開辦政策性和商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)玉米、水稻、油菜、能繁母豬等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“應(yīng)保盡?！?，探索開發(fā)土豆、肉牛、肉羊、肥豬、花椒、蘋果、天麻、核桃、中草藥、魔芋等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，積極推廣農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)作物種植成本保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，對建檔立卡貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)行特惠費(fèi)率予以最大優(yōu)惠，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)定器”作用。鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與針對貧困農(nóng)戶的保險(xiǎn)保障體系建設(shè)，推進(jìn)貧困戶房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)以及家庭成員風(fēng)險(xiǎn)保障的建檔立卡貧困戶財(cái)產(chǎn)人身組合保險(xiǎn)。積極開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦民政救助對象大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，緩解貧困群眾因病致貧、因病返貧問題。根據(jù)貧困人口的需求，為貧困人口打造生產(chǎn)生活、家庭財(cái)產(chǎn)、融資增信等保險(xiǎn)產(chǎn)品，突出高原特色，加大對貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品深度研發(fā)，深入推進(jìn)農(nóng)房保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，探索開展覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

（四）明確目標(biāo)，提高金融扶貧認(rèn)識

為確保實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)，中央出臺了系列超常規(guī)政策舉措，省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組制定了《云南省金融支持脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》，中央、省相繼召開金融精準(zhǔn)扶貧工作電視電話會議，全面啟動實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧行動，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力拓展扶貧資金來源，以保證扶貧投入力度與脫貧攻堅(jiān)任務(wù)相適應(yīng)。大關(guān)縣貧困面大、貧困程度深，脫貧任務(wù)十分繁重。隨著脫貧攻堅(jiān)工作的深入推進(jìn)，易地扶貧搬遷、農(nóng)村危房改造等項(xiàng)目建設(shè)加快推進(jìn)，扶貧資金需求量日益加大，盡管中央、省、市各級財(cái)政都明顯加大了支持力度，但同脫貧攻堅(jiān)的需求相比仍顯不足，還要充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性和開發(fā)性等各類金融在脫貧攻堅(jiān)中的作用，進(jìn)一步加大金融資金支持力度。把金融扶貧作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，緊緊圍繞脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)金融扶貧政策到村到戶，增加資金供給，有效促進(jìn)貧困群眾脫貧增收，力爭達(dá)到有貸款需求的建檔立卡貧困戶，都能獲得金融支持。

（五）突出重點(diǎn)，加大金融扶貧力度

1、精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)發(fā)展規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)發(fā)展規(guī)劃，制定“十三五”時(shí)期金融扶貧工作規(guī)劃和年度金融扶貧工作計(jì)劃，加大金融支持脫貧攻堅(jiān)貸款扶持力度。并在人民銀行金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)和扶貧部門建檔立卡數(shù)據(jù)平臺成功對接的基礎(chǔ)上，完善信息數(shù)據(jù)，做好扶貧貸款資質(zhì)審查、業(yè)務(wù)審核。將金融扶貧精準(zhǔn)落地到貧困村、貧困戶以及對貧困人口有帶動作用的扶貧開發(fā)項(xiàng)目上，將金融扶貧資金投向真正用于扶貧開發(fā)，讓貧困人口真正受益。

2、精準(zhǔn)扶持易地扶貧搬遷。為加快推進(jìn)易地扶貧搬遷建設(shè)，保證建設(shè)資金需求，建議各商業(yè)銀行開通易地扶貧搬遷貸款“綠色通道”，進(jìn)一步簡化資金放貸審批手續(xù)，明確審批時(shí)限，加快審批手續(xù)辦理進(jìn)程。對規(guī)劃設(shè)計(jì)、實(shí)施方案等文本資料齊備，資金補(bǔ)助政策確定，已審批相關(guān)支付依據(jù)的安置點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)審核支付資金；暫時(shí)不能確定規(guī)劃的，由政府出具書面承諾后，應(yīng)辦理支付審批手續(xù)，確保規(guī)劃調(diào)整和資金使用同步進(jìn)行；已開工建設(shè)的安置點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)先按安置點(diǎn)20%及以上投資總額支付工程預(yù)付款，再補(bǔ)充完善手續(xù)；對貸款支付完畢的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快協(xié)調(diào)上級商業(yè)銀行審批放貸。發(fā)改、財(cái)政、扶貧、住建、金融辦等單位定期組成督查組，對易地扶貧搬遷信貸資金支付情況進(jìn)行專項(xiàng)督促檢查，對工作滯后或支付遲緩的予以通報(bào)。

3、精準(zhǔn)扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。金融支持脫貧攻堅(jiān)要以建檔立卡貧困戶為重點(diǎn)，廣泛宣傳動員，推廣運(yùn)用好“五萬元以下、三年期以內(nèi)、免抵押免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的扶貧小額信貸政策，提高小額信貸的獲得性和覆蓋面，加大小額扶貧信貸資金投放力度，滿足有貸款意愿、具有完全民事行為能力的建檔立卡貧困戶貸款需求，支持建檔立卡貧困戶發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)。大力推動特色農(nóng)經(jīng)、山地牧業(yè)、淡水養(yǎng)魚、高效林業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)每個(gè)貧困村都有2—3個(gè)增收產(chǎn)業(yè)，每戶貧困戶都能參與其中1—2個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，確保建檔立卡貧困戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增收、穩(wěn)定脫貧。為保證金融貸款的使用效益，扶貧小額信貸只能支持建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，鼓勵貧困群眾通過訂單收購、合作經(jīng)營、聯(lián)產(chǎn)聯(lián)利、股份合作、資產(chǎn)收益等利益聯(lián)結(jié)方式，參與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。

4、精準(zhǔn)扶持農(nóng)村新型市場主體發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就是扶持農(nóng)業(yè)、致富貧困戶、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念，以貧困村農(nóng)民專業(yè)合作社為重點(diǎn)，積極開展金融產(chǎn)品扶貧創(chuàng)新，切實(shí)完善對農(nóng)村新型市場主體的金融服務(wù)，大力開展扶貧小額信用貸款，用好用活政策性金融信貸資金，探索金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)業(yè)合作社、專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型市場主體發(fā)展，切實(shí)加大金融支持力度，著力滿足農(nóng)村新型市場主體發(fā)展金融需求，不斷增強(qiáng)農(nóng)村新型市場主體的示范、帶動效應(yīng)，帶動貧困戶脫貧。根據(jù)企業(yè)或者基地與貧困戶形成的訂單生產(chǎn)、雇傭生產(chǎn)、收購協(xié)議等情況，在授信方式上采取“企業(yè)或基地+農(nóng)戶”統(tǒng)一授信、“公司擔(dān)?；蛴唵伪ＷC+農(nóng)戶貸款”、“公司統(tǒng)一承貸+農(nóng)戶使用”等產(chǎn)業(yè)扶貧鏈條授信方式。探索開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+貸款保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”保險(xiǎn)試點(diǎn)，協(xié)助貧困人口獲得免擔(dān)保、免抵押、基準(zhǔn)利率的小額信貸資金支持。金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用現(xiàn)有信用資源、社會資源，降低金融成本，提高幫扶成效，探索利用貧困村兩委、村民理事會及駐村工作隊(duì)開展貧困戶信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

5、精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)保險(xiǎn)需求。積極扶持、引導(dǎo)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的思路、途徑，以開展“保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)”示范區(qū)創(chuàng)建為契機(jī)，打造“覆蓋縣域、輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)到村”的多層次保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，放大財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)資金效用，建成與脫貧攻堅(jiān)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)體制機(jī)制。采取“政府+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的模式，積極爭取中央省市支持，由市、縣財(cái)政按照一定配套比例設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展專項(xiàng)資金，通過財(cái)政“以獎代補(bǔ)”等方式支持貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)，為發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批建檔立卡貧困戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持。按照“?；?、促增收”的思路，圍繞重點(diǎn)扶持畜牧、果蔬、薯類、生物制藥等高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，開辦政策性和商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)玉米、水稻、油菜、能繁母豬等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“應(yīng)保盡?！?，探索開發(fā)土豆、肉牛、肉羊、肥豬、花椒、蘋果、天麻、核桃、中草藥、魔芋等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，積極推廣農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)作物種植成本保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，對建檔立卡貧困戶購買農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)行特惠費(fèi)率予以最大優(yōu)惠，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)定器”作用。鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與針對貧困農(nóng)戶的保險(xiǎn)保障體系建設(shè)，推進(jìn)貧困戶房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)以及家庭成員風(fēng)險(xiǎn)保障的建檔立卡貧困戶財(cái)產(chǎn)人身組合保險(xiǎn)。積極開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦民政救助對象大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，緩解貧困群眾因病致貧、因病返貧問題。根據(jù)貧困人口的需求，為貧困人口打造生產(chǎn)生活、家庭財(cái)產(chǎn)、融資增信等保險(xiǎn)產(chǎn)品，突出高原特色，加大對特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品深度研發(fā)，深入推進(jìn)農(nóng)房保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，探索開展覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

6、精準(zhǔn)扶持貧困人口就業(yè)就學(xué)。金融機(jī)構(gòu)要緊扣“興教育”戰(zhàn)略，加大貧困地區(qū)中小學(xué)危房改造、農(nóng)村寄宿制學(xué)校建設(shè)和職業(yè)教育信貸投入，扎實(shí)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，為阻斷貧困代際傳遞提供有力支持。

7、精準(zhǔn)對接重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)需求。精準(zhǔn)對接“十三五”期間綜合交通、能源保障、水利保障、信息等網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融互補(bǔ)作用，通過市場機(jī)制瞄準(zhǔn)交通、能源保障、水利保障、信息等網(wǎng)建設(shè)及農(nóng)村危房改造、整鄉(xiāng)推進(jìn)、溜索改橋等農(nóng)村民生工程建設(shè)，改善貧困地區(qū)群眾生產(chǎn)生活條件。

（六）健全機(jī)制，促進(jìn)金融扶貧落地

1、建立多種貨幣政策工具引導(dǎo)機(jī)制。用好扶貧再貸款，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)降低貧困地區(qū)貸款利率水平，地方政府制定出臺獎勵政策，力爭讓貧困地區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增可貸資金的70%以上留在當(dāng)?shù)厥褂?，分支機(jī)構(gòu)新增可貸資金的60%以上留在當(dāng)?shù)厥褂谩?/p>

2、健全金融與財(cái)政政策協(xié)調(diào)機(jī)制。地方財(cái)政進(jìn)一步用好“兩個(gè)10萬元”微型企業(yè)培育工程貸款擔(dān)?；?，促進(jìn)貧困地區(qū)微型企業(yè)培育發(fā)展。中央財(cái)政和地方財(cái)政按7∶3的分擔(dān)比例，符合條件的縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過13%的部分，財(cái)政部門可按照不超過2%的比例給予獎勵。對當(dāng)年貸款平均余額同比增長、村鎮(zhèn)銀行的年均存貸比高于50%（含50%）、當(dāng)年涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款平均余額占全部貸款平均余額的比例高于70%（含70%）的財(cái)政部門可按照不超過其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。

3、健全完善基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)制。貧困地區(qū)要進(jìn)一步加快貧困地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加大在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的工作力度，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶，延伸金融服務(wù)觸角，推動金融服務(wù)進(jìn)村入戶，扎實(shí)做好便民利民基礎(chǔ)金融服務(wù)，加快惠農(nóng)支付體系建設(shè)，加大自然村布放ATM、CRS、POS等金融自助服務(wù)終端力度，提高定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)頻率，推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，滿足貧困地區(qū)的涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、提現(xiàn)查詢等涉農(nóng)金融服務(wù)。

4、完善金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。加快推進(jìn)政策性擔(dān)保體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和小微企業(yè)融資問題。完善金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和貸款貼息方式，適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的容忍度，對貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率容忍度較其他地區(qū)提高1個(gè)百分點(diǎn)。充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作用，開展小額貸款保證保險(xiǎn)，為貧困戶融資提供增信支持，提高金融機(jī)構(gòu)增加貧困戶貸款的積極性，保障扶貧貸款用得出去、用得安全。鼓勵支持通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為建檔立卡貧困戶提供融資擔(dān)保、貧困村農(nóng)戶聯(lián)保、互保等多種措施，緩解貧困農(nóng)戶貸款難問題。

（七）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化金融扶貧保障

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，壓實(shí)工作責(zé)任。地方政府各有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行職責(zé)，建立和完善由人民銀行牽頭，發(fā)改、扶貧、財(cái)政、金融監(jiān)管部門參與的工作聯(lián)動機(jī)制，下設(shè)辦公室定期研究、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作。靈活運(yùn)用多種貨幣信貸政策工具，推動相關(guān)配套政策落實(shí)，加大扶貧再貸款投放力度。發(fā)改部門要優(yōu)化貧困地區(qū)項(xiàng)目審批流程；財(cái)政部門要逐步增加財(cái)政扶貧貸款貼息資金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)助，完善融資性擔(dān)保機(jī)制，發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在扶貧開發(fā)金融服務(wù)中的作用；扶貧部門要完善精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目庫等信息系統(tǒng)，做好優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目企業(yè)的推薦，提供經(jīng)認(rèn)定的建檔立卡貧困戶清單給人民銀行；金融辦要發(fā)揮協(xié)調(diào)政府與金融機(jī)構(gòu)合作的職能作用，充分發(fā)揮政策支持作用，建立健全增信體系，優(yōu)化金融扶貧環(huán)境；銀監(jiān)部門要對貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、不良貸款容忍等給予政策傾斜，開通綠色通道；各金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策、業(yè)務(wù)授權(quán)、資源配置等方面做好統(tǒng)籌安排。

2、加強(qiáng)監(jiān)督管理，精準(zhǔn)用活資金。建立完善監(jiān)管制度，把金融扶貧作為脫貧攻堅(jiān)督查、巡查的重要內(nèi)容，將扶貧信貸資金監(jiān)督端口前移，賦予駐村工作隊(duì)和第一書記的監(jiān)督職責(zé)，發(fā)揮監(jiān)督作用，確保扶貧信貸資金用到扶貧上，防止冒充、頂替貧困戶貸扶貧貸款，戴著扶貧帽子搞扶貧貸款情況發(fā)生，杜絕將扶貧貸款資金用到面子工程、壘大戶、造盆景上。強(qiáng)化追究責(zé)任，嚴(yán)肅查處，切實(shí)把金融扶貧資金用到貧困人口和對貧困人口脫貧致富有益的項(xiàng)目上，確保金融真扶貧、扶真貧。

3、加強(qiáng)宣傳力度，營造良好氛圍。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)人員、鎮(zhèn)村干部、駐村工作隊(duì)、第一書記要主動學(xué)習(xí)金

融扶貧政策，做金融扶貧政策的宣傳員。加大對建檔立卡貧困戶關(guān)于扶貧金融政策、扶貧財(cái)政政策的宣講力度，重點(diǎn)是讓貧困戶聽得懂、聽得進(jìn)，但“打鐵還要自身硬”，宣傳的目的是要達(dá)到解決貧困戶“我要脫貧、如何脫貧是我自己的事”觀念轉(zhuǎn)變，而不是貧困戶“脫貧”的事由政府全包的根本問題?！?/p>

（本文系昭通市第七屆（2017年度）哲學(xué)社會科學(xué)研究課題“昭通市金融支持脫貧攻堅(jiān)問題研究”〈項(xiàng)目編號：zt2017011〉成果）

（作者單位：云南省大關(guān)縣財(cái)政局）

[1]金國龍.有效破解中小微企業(yè)融資難題[J].社會主義論壇，2016，（03）.

[2]謝晶晶.金融扶貧重在精準(zhǔn)[N]，金融時(shí)報(bào)，2015-11-19.

（本欄目責(zé)任編輯：范紅玉）