互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)及監(jiān)管策略

【摘要】2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融以便捷的技術(shù)融合，顛覆性的服務(wù)方式，良好的用戶體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)了“傳統(tǒng)金融脫媒”，極大改變了傳統(tǒng)金融格業(yè)態(tài)和人們的生活方式。如何發(fā)揮深入互聯(lián)網(wǎng)金融對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向促進(jìn)作用，如何引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)、改善農(nóng)村金融環(huán)境以及發(fā)展普惠金融方面的推進(jìn)作用，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層面需要深刻探討并推動實(shí)施的重要問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管策略

2013年，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的不斷發(fā)展，以非金融支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛的發(fā)展，這一年也被各類媒體稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”元年。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在催生一系列新模式、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品的同時(shí)，面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)不容忽視，對現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制也提出了挑戰(zhàn)。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略并構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)治理體系，是當(dāng)前主推互聯(lián)網(wǎng)金融乃至金融體系深化改革亟待解決的的重大課題。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但是，互聯(lián)網(wǎng)只是技術(shù)發(fā)展的依托，病沒有改變金融功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。

（一）業(yè)態(tài)亂象橫生，法律風(fēng)險(xiǎn)正在積聚

進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)與金融成為發(fā)展最迅猛的兩大產(chǎn)業(yè)，這兩個(gè)原本看似相互獨(dú)立的事物經(jīng)歷了十多年的積淀與醞釀，在全球化浪潮和產(chǎn)業(yè)變革的基礎(chǔ)上開始了核心業(yè)務(wù)的滲透與融合，并且一發(fā)不可收拾。一場互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴大幕開啟、遍地開花。一是盲目投資充斥著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。各方資本紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)一致被看好的熱點(diǎn)領(lǐng)域，甚至持著寧濫勿空的心態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮引發(fā)了大規(guī)模的盲目跟風(fēng)投資，一些知名度不高、資金實(shí)力欠佳甚至沒有任何金融或互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)背景的小企業(yè)，也在從風(fēng)投圈錢，扎堆上馬金融項(xiàng)目。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也受到互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛趨勢的觸動，也競相推出各種類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，助推互聯(lián)網(wǎng)金融更快地?cái)U(kuò)張。二是樂觀情緒造就了投機(jī)預(yù)期。產(chǎn)業(yè)的繁榮、資本的圍獵和盲目的操作促成了極度樂觀的行業(yè)預(yù)期，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺估值大幅度上升，導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對業(yè)務(wù)類型、合規(guī)經(jīng)營和能否贏利等并不關(guān)心，一味地?zé)X做大做高市值，期望通過資本市場投機(jī)套現(xiàn)。行業(yè)內(nèi)流傳著一夜暴富的傳奇故事，進(jìn)一步刺激著人們不斷提升對行業(yè)發(fā)展的樂觀預(yù)期。三是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象積聚法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)暴露期，P2P平臺和眾籌進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期，問題平臺不斷出現(xiàn)，跑路事件接二連三，一些平臺甚至上線不足一個(gè)月就發(fā)生了跑路事件。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月末，共有270家非金融支付機(jī)構(gòu)獲得中國人民銀行共頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。2015年以來，有3家機(jī)構(gòu)由于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營被注銷牌照，目前擁有支付牌照病正常運(yùn)營的共有267家機(jī)構(gòu)。截至2016年7月末，歷史累計(jì)全國關(guān)停P2P平臺數(shù)量已達(dá)4160家，正常運(yùn)營的平臺數(shù)量降至2281家。僅2016年7月份，共關(guān)停101家P2P平臺，其中，有30家跑路、20家提現(xiàn)困難、公安經(jīng)偵介入調(diào)查的有1家、正常停業(yè)的有50家、轉(zhuǎn)型布局其他業(yè)務(wù)的有7家。風(fēng)險(xiǎn)的暴露使得經(jīng)濟(jì)欺詐、網(wǎng)絡(luò)詐騙甚至洗錢等違法行為頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息安全、隱私保護(hù)等消費(fèi)權(quán)益遭受侵害情況日益嚴(yán)重。

（二）內(nèi)控機(jī)制缺失，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯

內(nèi)控機(jī)制的缺失是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)利益目的，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡漠，業(yè)務(wù)拓展中違規(guī)現(xiàn)象較為突出，既增加了資金風(fēng)險(xiǎn)，也不利于建立有序的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場秩序。一是資金池缺乏監(jiān)管問題突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中會產(chǎn)生一定規(guī)模的投資者資金沉淀。當(dāng)前，只有獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)按照人民銀行要求，沉淀資金由銀行托管，其他大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自有資金與投資者沉淀資金無法有效隔離。雖然很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打著第三方資金托管的旗號，將資金劃入其在支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)開立的賬戶，但因?yàn)樾袠I(yè)沒有既定標(biāo)準(zhǔn)，缺乏有效的外部監(jiān)管，容易發(fā)生挪用資金甚至卷款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。近兩年先后發(fā)生了“淘金貸”、“優(yōu)易網(wǎng)”等一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的卷款跑路和倒閉事件，給放貸人造成了資金損失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法平衡增長與風(fēng)控措施的沖突。與經(jīng)營多年的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生時(shí)間短、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)少、業(yè)務(wù)資金量大，特別是面對熱力不減的市場繁榮，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在宣揚(yáng)自己的風(fēng)控力度，但大多數(shù)平臺風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，在追求發(fā)展的道路上，多數(shù)機(jī)構(gòu)始終沒有把風(fēng)控放在業(yè)務(wù)發(fā)展的核心位置上，忽視核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的防控，特別是應(yīng)急處置能力較差，一旦出現(xiàn)問題，牽一發(fā)而動全身，涉及多方利益和聲譽(yù)，會造成不可估量的損失。三是期限錯(cuò)配導(dǎo)致流動性難以保障。沉淀資金流動性是保障互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，但實(shí)際操作中，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沉淀資金被用于中長期投資以獲取額外收益，導(dǎo)致資金的期限錯(cuò)配。特別是在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，如遇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沉淀資金投資虧損等情況，可能導(dǎo)致客戶大規(guī)模贖回的羊群效應(yīng)，資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配可能引發(fā)資金流動性風(fēng)險(xiǎn)全面爆發(fā)。

（三）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境中，其通訊傳輸、加密等方面尚未形成統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失帶來較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一是絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)能力較低。除支付寶等行業(yè)排名靠前的機(jī)構(gòu)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行平臺基本框架主要來源于第三方，甚至一些機(jī)構(gòu)僅僅使用客戶端軟件，根本不具備風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急管理能力，其安全性遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)系統(tǒng)。一旦這些機(jī)構(gòu)的軟件系統(tǒng)、通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)線路等出現(xiàn)問題，都可能導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓和巨額的資金損失。二是消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息的安全得不到有效保障。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行平臺極易受到黑客的攻擊，一旦這些后臺數(shù)據(jù)被黑客破解，那么就將直接造成不計(jì)其數(shù)的個(gè)人用戶數(shù)據(jù)的泄露。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年至2014年我國互聯(lián)網(wǎng)公開的安全事故已導(dǎo)致11.3億用戶信息泄露，這些數(shù)據(jù)不僅和投資人在互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全直接相關(guān)，而且會威脅投資者在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金安全。三是當(dāng)前眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)追捧的云計(jì)算平臺存在技術(shù)隱患。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至中小型銀行使用云計(jì)算，但我國目前還沒有金融云服務(wù)商準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)，特別是對于這些將云計(jì)算平臺作為生產(chǎn)系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，云平臺設(shè)計(jì)缺陷、黑客入侵或不可抗拒自然災(zāi)害等均可能導(dǎo)致云平臺服務(wù)中斷，這使得原本只影響單個(gè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷的問題，將放大至全部托管金融機(jī)構(gòu)，局部的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很可能演變成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。endprint

（四）管理效能不高，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)重重

當(dāng)前，社會各界對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管仍未有較清晰的共識。一方面，國家及監(jiān)管層面對此新興事物態(tài)度是總體支持但較為謹(jǐn)慎，不想重蹈“一管就死，一放就亂”的覆轍。另一方面，市場端在創(chuàng)新的大背景下勇往直前，但內(nèi)外均缺乏約束的環(huán)境下，自生自長的能力不足。社會反響方面，也是支持與反對的呼聲此起彼伏，導(dǎo)致在是否監(jiān)管、由誰監(jiān)管、怎么監(jiān)管等問題存在巨大分歧，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系以及監(jiān)管體系的建立，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效實(shí)施。一是金融監(jiān)管的權(quán)威面臨挑戰(zhàn)。對習(xí)慣于管理傳統(tǒng)金融的監(jiān)管部門而言，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融在能力、方法、手段、規(guī)則等方面都面臨挑戰(zhàn)。比如，2015年3月被人民銀行叫停的二維碼支付和條形碼支付，在出臺監(jiān)管政策過程中，受到社會各界的一定質(zhì)疑，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也會以打壓創(chuàng)新挾持輿論向監(jiān)管部門施壓。二是金融監(jiān)管的模式面臨挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)突破了金融分業(yè)經(jīng)營界限，具有明顯的跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域的特點(diǎn)，參與的市場主體多元化，同時(shí)機(jī)構(gòu)數(shù)量龐雜，不但涉及所有的金融監(jiān)管部門，而且需要工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等部門進(jìn)行協(xié)助，在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管制度與監(jiān)管主體環(huán)境下，監(jiān)管信息難以集中，監(jiān)管能力分散，監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享不足，監(jiān)管缺位與監(jiān)管重疊并存等問題必然存在，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效率。三是金融監(jiān)管的公平面臨挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融有苛刻的準(zhǔn)入門檻、完善的內(nèi)部管理體系、嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管準(zhǔn)則。但對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，只有非金融支付機(jī)構(gòu)有準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管準(zhǔn)則，其他互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)都無準(zhǔn)入門檻，且普遍缺乏完善的內(nèi)控體系。兩類主體在監(jiān)管方面存在明顯的差別，監(jiān)管公平原則被打破，如這種現(xiàn)象長期存在，必然存在監(jiān)管套利，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”，整個(gè)市場將進(jìn)入一種無序狀態(tài)。四是宏觀和審慎管理面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有改變金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的屬性，一旦管理不當(dāng)，金融風(fēng)險(xiǎn)會演化和擴(kuò)大，比如支付寶花唄、京東白條等一些不同類型的虛擬貨幣的快速發(fā)展，也可能會給宏觀和審慎管理帶來挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大也會影響整個(gè)社會的資金流，不僅干擾貨幣政策等宏觀調(diào)控效果，而且必然對正規(guī)金融體系帶來沖擊，有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，目前我國尚無完善的退出保障機(jī)制，一旦發(fā)生諸如個(gè)人信息泄露、資金損失等問題，將會對整個(gè)金融服務(wù)市場和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境造成較大沖擊，進(jìn)而影響全社會的和諧穩(wěn)定。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略的政策建議

（一）鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，確保既不管死也不放縱

創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的博弈是任何新生事物發(fā)展中所遇到的必然問題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種風(fēng)險(xiǎn)和問題，但從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，這個(gè)過渡期是個(gè)必然階段，其風(fēng)險(xiǎn)將會隨著監(jiān)管體系的逐步完善和自身的逐漸成熟而降低。因此，一是要堅(jiān)持“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體思路。用更為開放的互聯(lián)網(wǎng)思維來指導(dǎo)監(jiān)管，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性行業(yè)特點(diǎn)，審慎出臺監(jiān)管政策，保護(hù)創(chuàng)新活力，不斷地調(diào)整“鼓勵(lì)創(chuàng)新”和“防范風(fēng)險(xiǎn)”兩者之間的平衡，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展留下充足的空間。二是明確底線監(jiān)管的前提。通過劃定監(jiān)管紅線、確立法律底線來防范風(fēng)險(xiǎn)，對涉及到經(jīng)濟(jì)詐騙、非法集資、隱私信息泄露等可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)或涉及侵害金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面的違法違規(guī)行為做到絕不姑息，要在有效控制外部性風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念，做到前瞻性、穩(wěn)定性與靈活性兼顧，達(dá)到效率與公平兼顧，金融創(chuàng)新與金融安全并舉的目標(biāo)。

（二）全覆蓋監(jiān)管與行業(yè)自律并重，確保有法可依又不失活力

互聯(lián)網(wǎng)金融模式眾多、業(yè)態(tài)豐富，未來的創(chuàng)新速度可能會更快，在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的大環(huán)境下，要注重建立對多環(huán)節(jié)、跨領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)治理體系，認(rèn)真落實(shí)十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，有效落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，確保不出現(xiàn)監(jiān)管“盲區(qū)”。同時(shí)，用好行業(yè)自律風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導(dǎo)方向，行業(yè)自律作為一種風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，是對監(jiān)管的有益補(bǔ)充，也是市場化成熟發(fā)展的重要標(biāo)志，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)行政部門剛性監(jiān)管與自律組織彈性規(guī)范的有機(jī)結(jié)合尤為重要。2011年5月成立的中國支付清算協(xié)會、2016年3月成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，在加快行業(yè)自律管理、夯實(shí)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識方面發(fā)揮了重要作用。在未來，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，由自律組織負(fù)責(zé)對會員單位業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)施指導(dǎo)約束，積極通過風(fēng)險(xiǎn)評估、技術(shù)認(rèn)證等配套機(jī)制和手段，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展將會成為常態(tài)。

（三）外部推動與內(nèi)生驅(qū)動并重，確保路徑正確又長效發(fā)展

2016年，全國范圍內(nèi)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作推進(jìn)勢頭良好，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)已基本摸清，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整體水平正逐步下降，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)的勢頭已得到初步遏制，社會各界對專項(xiàng)整治的評價(jià)均積極正面。此次專項(xiàng)整治工作作為監(jiān)管過程中的外部推動，主要是對發(fā)展過快過熱甚至超越監(jiān)管紅線的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“糾偏”和“矯正”。同時(shí)，比外力推動更為重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)生發(fā)展動力，作為集合了創(chuàng)新思維、先進(jìn)技術(shù)和尖端人才的朝陽產(chǎn)業(yè)，正如互聯(lián)網(wǎng)金融初始發(fā)展時(shí)高度融合了互聯(lián)網(wǎng)思維與金融流程，堅(jiān)持“碎片化”與“差異化”思路，注重“用戶體驗(yàn)”和“客戶粘性”，永遠(yuǎn)追求大眾化、便捷化的發(fā)展方向，這些都應(yīng)該是其源源不竭的內(nèi)生動力，也是現(xiàn)代金融體系急需的一股“活水”。因此，監(jiān)管部門應(yīng)在外部監(jiān)管推動的同時(shí)，通過鼓勵(lì)等方式激發(fā)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹立合規(guī)經(jīng)營意識，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識重于市場意識、責(zé)任意識重于投機(jī)意識的發(fā)展思路，建立合理的授權(quán)分責(zé)制度、有效的稽核評估和預(yù)警體系，完善風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制，嚴(yán)格按照法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)。

（四）政策引領(lǐng)與效能引導(dǎo)并重，確保助力經(jīng)濟(jì)又普惠大眾

2011年以來，國內(nèi)生產(chǎn)總值增速逐年下降，出口低迷內(nèi)需乏力，國際金融危機(jī)陰霾難去，中國經(jīng)濟(jì)嚴(yán)峻的內(nèi)外形勢下艱難穩(wěn)增長，特別是十八大以來，新一屆領(lǐng)導(dǎo)層綜合吸收經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，開始有勇氣、有限度的接受經(jīng)濟(jì)放緩，更加注重創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了向經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的過渡。在此大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融像一縷春風(fēng)悄然而至，給經(jīng)濟(jì)改革注入清新活力，政府進(jìn)一步減政放權(quán)、厘清政府與市場邊界的同時(shí)，加大民生投入、鼓勵(lì)消費(fèi)、結(jié)構(gòu)性減稅、民資逐步放寬以及經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改的穩(wěn)步推進(jìn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶來前所未有的機(jī)會。以2015年7月人民銀行等十部委關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見出臺為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在國家政策引領(lǐng)的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融便民、普惠的定位，有效推動金融業(yè)效率提升、組織變革，并增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性，通過信息技術(shù)的創(chuàng)新成果與金融領(lǐng)域深度融合，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展、助理精準(zhǔn)扶貧、提升服務(wù)產(chǎn)業(yè)效率、優(yōu)化市場資源配置和改進(jìn)金融消費(fèi)者體驗(yàn)等方面將發(fā)揮更為重要的作用，實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值。

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作者簡介：董毅（1972-），男，漢族，甘肅民樂人，就職于中國人民銀行臨澤縣支行，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)、財(cái)政。endprint