互聯(lián)網(wǎng)金融下家庭農(nóng)場(chǎng)融資模式創(chuàng)新探究

王欣婷++車(chē)國(guó)濱++龔晨航

[摘要]新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要力量，其金融需求呈現(xiàn)新的特征，傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系與其融資需求不相適應(yīng)。文章基于對(duì)成都市13個(gè)區(qū)縣近200戶家庭農(nóng)場(chǎng)及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)融資供需矛盾?chē)?yán)重，并對(duì)影響融資供需雙方不匹配的因素進(jìn)行了分析。為緩解家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境，文章提出三大互聯(lián)網(wǎng)金融整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)生金融創(chuàng)新模式。

[關(guān)鍵詞]家庭農(nóng)場(chǎng)；融資模式；互聯(lián)網(wǎng)金融

[DOI]1013939/jcnkizgsc201723029

1引言

我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，是跟隨現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推進(jìn)而進(jìn)行的。所謂新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，是相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言的，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，收入水平更高，規(guī)模化、集約化、專業(yè)化、市場(chǎng)化和社會(huì)化程度也相應(yīng)提高。連續(xù)三年的中央“一號(hào)文件”，也相繼提出要扶持和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、要發(fā)展“數(shù)量效益質(zhì)量并重”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)?？梢哉f(shuō)，家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展問(wèn)題，一直是近年來(lái)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要內(nèi)容。

作為資源配置的重要手段，金融以核心驅(qū)動(dòng)力的角色定位圍繞始終，將推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)從孕育、誕生、成長(zhǎng)走向成熟。長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)村金融體系的完善對(duì)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增產(chǎn)增收起著重要的推動(dòng)作用。2016年中央“一號(hào)文件”明確要求完善對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)。然而，由于家庭農(nóng)場(chǎng)自身的特點(diǎn)及其存在的弱質(zhì)性，加之傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)滯后、政府財(cái)政金融支持不足等原因，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)融資難問(wèn)題已成為其現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中的一大瓶頸。近年來(lái)學(xué)者的調(diào)研也表明中國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸配給嚴(yán)重不足，制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)張和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的運(yùn)用，進(jìn)而導(dǎo)致其生產(chǎn)效率停滯不前。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融模式的產(chǎn)生，它以互聯(lián)網(wǎng)作為資源，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，使得金融服務(wù)對(duì)象得以下沉和深入。在金融創(chuàng)新浪潮下，利用互聯(lián)網(wǎng)思維，搭建互聯(lián)網(wǎng)模式下的家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)形態(tài)和渠道，以顛覆式姿態(tài)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的換代升級(jí)創(chuàng)造發(fā)展空間，將是推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)增速換擋、提質(zhì)增效的重要路徑。

目前國(guó)內(nèi)許多學(xué)者都對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持問(wèn)題進(jìn)行過(guò)研究，由于互聯(lián)網(wǎng)金融滲透農(nóng)業(yè)的實(shí)踐尚淺，很多問(wèn)題的探討都僅停留在傳統(tǒng)融資模式層面，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融滲透農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的模式探究并沒(méi)有得到深刻發(fā)掘?；诖?，本文通過(guò)理論闡述結(jié)合具體實(shí)地考察，探索成都市家庭農(nóng)場(chǎng)融資難問(wèn)題的制約因素，在分析多種互聯(lián)網(wǎng)融資模式的基礎(chǔ)上探索家庭農(nóng)場(chǎng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的新模式，以期對(duì)以家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資選擇起到一定的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

“長(zhǎng)尾理論”（Long Tail）由美國(guó)的克里斯·安德森提出，認(rèn)為在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)體系中，考慮到成本和效率因素，只關(guān)注了處于重要地位的那部分人或商品，若通過(guò)正態(tài)分布曲線描述，即只關(guān)注了位于曲線“頭部”的VIP，而忽略了位于曲線“尾部”卻花費(fèi)了更多精力或成本的大多數(shù)人。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、低門(mén)檻、多樣化服務(wù)顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，將視線轉(zhuǎn)移到曲線的“尾部”——小微客戶群。農(nóng)村金融領(lǐng)域同樣符合這樣的規(guī)律。家庭農(nóng)場(chǎng)是適度規(guī)模化、專業(yè)化的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，其對(duì)資金的需求量較大，但是由于農(nóng)村地區(qū)可用抵押的實(shí)物價(jià)值低且數(shù)量不足、借款雙方信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高、自身商業(yè)價(jià)值尚不成熟、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善等原因，[2]家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中具有巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也可能成為家庭農(nóng)場(chǎng)新的融資渠道。具體的服務(wù)模式除了許多專家學(xué)者研究中提到的農(nóng)業(yè)眾籌融資、P2P融資、大數(shù)據(jù)小額信貸融資、供應(yīng)鏈融資等，還可以將互聯(lián)網(wǎng)思維全面植入家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，比如在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策下，積極推進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等與家庭農(nóng)場(chǎng)融資相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)思維從客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、科研等方面家庭農(nóng)場(chǎng)融資的發(fā)展。[3]互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的開(kāi)啟將為家庭農(nóng)場(chǎng)提供一個(gè)全新的融資渠道。

3成都市家庭農(nóng)場(chǎng)融資情況

31融資供需雙方整體狀況

從資金需求角度看，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大和行業(yè)壓力下行等諸多方面的影響，融資需求逐年衰減。經(jīng)營(yíng)規(guī)模受限導(dǎo)致大部分家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求減弱。以溫江區(qū)的幽萌花卉家庭農(nóng)場(chǎng)為例，近年來(lái)周邊區(qū)縣也興起了花木種植，市場(chǎng)份額大幅縮減，導(dǎo)致連續(xù)三年出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損。從融資供應(yīng)看，以自有資金和民間借貸為主的內(nèi)源性融資所占比重大，而通過(guò)正規(guī)金融渠道獲取資金的比重小。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間親友借貸具有無(wú)利息、無(wú)還款期限、無(wú)抵押、快捷便利等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，頗受農(nóng)戶青睞。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求呈現(xiàn)如下特征：首先，融資渠道受限。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件嚴(yán)苛，無(wú)須擔(dān)保物的小額信貸難以滿足較大的資金缺口，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興融資渠道尚未普及；融資困難成為普遍現(xiàn)狀。其次，融資風(fēng)險(xiǎn)大。家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)符合具有農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大；經(jīng)營(yíng)品類單一、缺乏連貫的產(chǎn)業(yè)鏈；除自然因素的影響外，也面臨經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。在三大產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，所能承受貸款利率水平極低。最后，融資呈現(xiàn)周期性。農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性特征，影響融資期限需求多元化。一個(gè)生產(chǎn)周期中，由于生產(chǎn)投入與收成回款存在較長(zhǎng)的時(shí)間差，不同生產(chǎn)階段對(duì)金融服務(wù)有不同的需求。[4][5]耕種前支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用、購(gòu)置生產(chǎn)資料、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等往往需要外部融資來(lái)補(bǔ)充，到了收獲銷售季節(jié)才能有大量回款。

從資金供給角度看，融資渠道狹隘，供給限制重重。農(nóng)村地區(qū)普遍經(jīng)濟(jì)活動(dòng)落后、信息不對(duì)稱、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完善、金融服務(wù)需求分散、金融機(jī)構(gòu)交易成本高。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸配給程度低，其根本原因在于，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)貸款并不能給其帶來(lái)優(yōu)厚的收益。endprint

從調(diào)研結(jié)果看，168戶家庭農(nóng)場(chǎng)中，目前仍有融資需求的農(nóng)戶達(dá)76戶，占452%，其融資需求差額在2萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等。顯然，家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求并未得到滿足，供需雙方不匹配問(wèn)題顯著。

32融資供需不匹配的制約因素

一是家庭農(nóng)場(chǎng)較低的擔(dān)保抵押能力與經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)不相匹配，導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的商業(yè)貸款數(shù)量極為有限。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸資金安全性的考慮，首先需要考慮借款人是否具備還款能力，以及是否具有足夠的抵押品或可靠的貸款擔(dān)保。農(nóng)村融資擔(dān)保體系不健全，一般農(nóng)戶的房產(chǎn)由于沒(méi)有房產(chǎn)證無(wú)法作為抵押物；我國(guó)已經(jīng)試行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押擔(dān)保貸款，但是缺乏相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，并且審批困難，不少農(nóng)戶還是沒(méi)有享受到政府惠農(nóng)政策的福利。

二是貸款額度供需不匹配。家庭農(nóng)場(chǎng)從事規(guī)?；⒓s化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，資金需求量缺口大、周轉(zhuǎn)快；貸款金額明顯由小額分散向大額集中轉(zhuǎn)變。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場(chǎng)可獲得的銀行信貸配給額度較小，一般不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)于規(guī)模較大的家庭農(nóng)場(chǎng)來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪。

三是農(nóng)村地區(qū)信息不暢通影響融資渠道狹隘?？傮w來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)偏低；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)考慮到資金的風(fēng)險(xiǎn)及收益，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸配給有限；而如P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村尚缺乏影響力。根據(jù)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面，資金的供給端找不到優(yōu)質(zhì)的借款方；另一方面，資金的需求端又找不到合適的貸款源；矛盾突出，二者之間的信息溝通橋梁亟待搭建。一旦打破了信息壁壘，農(nóng)戶的信貸評(píng)級(jí)自然更加標(biāo)準(zhǔn)、透明，雙方的信息不對(duì)稱性大大減弱；新興的金融服務(wù)也將深入農(nóng)村、扎根農(nóng)戶。

四是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼落地性差。政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)助，主要通過(guò)補(bǔ)貼銀行降息的方式進(jìn)行。事實(shí)上，由于銀行本身排除高風(fēng)險(xiǎn)低收益和農(nóng)戶貸款優(yōu)惠力度小成本高，實(shí)施效果不明顯。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專門(mén)組織家庭農(nóng)場(chǎng)主貸款融資宣講會(huì)，但由于貸款額度小、貸款利息補(bǔ)貼少，多數(shù)農(nóng)場(chǎng)主仍不愿意從銀行貸款。

五是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、季節(jié)性、規(guī)模性的特點(diǎn)。等額本息的還款方式降低了農(nóng)戶對(duì)貸款資金的利用率，貸款額度小不滿足農(nóng)戶規(guī)?；纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，貸款期限與作物等成熟時(shí)段不匹配等矛盾，尚需要進(jìn)一步加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)創(chuàng)新。

4互聯(lián)網(wǎng)金融整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)生金融模式創(chuàng)新

在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的影響下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)模式、商業(yè)模式悄然解構(gòu)，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的變革正在發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的關(guān)鍵手段。李國(guó)英（2015）指出新的經(jīng)營(yíng)模式將通過(guò)提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、多元化的技術(shù)服務(wù)，嫁接越來(lái)越成熟的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完成中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化、數(shù)據(jù)化的轉(zhuǎn)型。[6]擁有強(qiáng)大的流量導(dǎo)入、具有互聯(lián)網(wǎng)思維的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將會(huì)擁有更廣闊的成長(zhǎng)空間。

41互聯(lián)網(wǎng)金融整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體新型產(chǎn)業(yè)鏈

互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的金融服務(wù)深入產(chǎn)業(yè)鏈的環(huán)節(jié)中，利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、營(yíng)銷渠道一體化，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需平衡。生產(chǎn)階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體配給信用貸款，貸款發(fā)放給相應(yīng)飼料廠或化肥廠；平臺(tái)向農(nóng)場(chǎng)主提供經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)云端管理；銷售階段，平臺(tái)給批發(fā)商放款用于收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品；農(nóng)戶得到收益并履約返還之前的貸款。推廣階段，批發(fā)商銷售農(nóng)產(chǎn)品、獲得收益、返還貸款，農(nóng)產(chǎn)品流入交易市場(chǎng)。在銷售階段，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)替代傳統(tǒng)農(nóng)用物資銷售體系，線上預(yù)售、冷鏈直達(dá)。在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，不僅高品質(zhì)新鮮的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)向市場(chǎng)，而且使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大了生產(chǎn)，飼料廠保障了資產(chǎn)流動(dòng)性，批發(fā)商解決了賒銷難題，平臺(tái)取得了雙重貸款利息收益。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將擁有大數(shù)據(jù)分析的能力，利于提供惠農(nóng)服務(wù)、構(gòu)建指導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)與服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式見(jiàn)圖1。

農(nóng)場(chǎng)主的經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖信息被農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所掌握，優(yōu)質(zhì)農(nóng)場(chǎng)主的農(nóng)資貸款形成的債權(quán)可在P2P平臺(tái)上銷售。新希望集團(tuán)推出的“福達(dá)計(jì)劃”和大北農(nóng)的“智慧大北農(nóng)”都采用了這種方式。由于本身在農(nóng)資市場(chǎng)掌握了大客戶資源，又能和自身農(nóng)資銷售業(yè)務(wù)形成協(xié)同，這種模式容易形成競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

42農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)管理

借助大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的計(jì)劃生產(chǎn)，更好地適應(yīng)市場(chǎng)、靈活調(diào)節(jié)，達(dá)到市場(chǎng)上供求均衡。

圖1互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式

圖2互聯(lián)網(wǎng)模式下農(nóng)業(yè)市場(chǎng)供需均衡

建立基于大數(shù)據(jù)云計(jì)算的農(nóng)產(chǎn)品信息平臺(tái)的產(chǎn)銷鏈新模式（見(jiàn)圖2），在消費(fèi)者和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間搭建橋梁。在農(nóng)產(chǎn)品需求端，根據(jù)特定的偏好實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程定制，中間商把市場(chǎng)目前所需的產(chǎn)品數(shù)量、規(guī)格和往年的市場(chǎng)信息上傳到云平臺(tái)上，通過(guò)云計(jì)算，得出全域最優(yōu)生產(chǎn)方案，反饋給生產(chǎn)者，農(nóng)戶根據(jù)信息調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。新模式促進(jìn)整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的供需趨于均衡，市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，從而也保護(hù)了農(nóng)戶的利益。

5結(jié)論

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)生金融是解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資供需雙方不匹配的一大利器。它在有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題、均衡市場(chǎng)供需、提高金融配給效率、整合縱向產(chǎn)業(yè)鏈等方面將發(fā)揮重大價(jià)值。

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