我國(guó)個(gè)人征信體系的構(gòu)建中的問(wèn)題研究

劉香+王紅梅

【摘要】在經(jīng)濟(jì)社會(huì)高度發(fā)展的今天，信用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中起著重要的橋梁作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，信息不對(duì)稱的存在，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象屢見不鮮。因此，作為居民“身份證”的信用顯得越來(lái)越重要，我國(guó)個(gè)人征信建設(shè)尚處于起步階段，急需完善。本文從我國(guó)個(gè)人征信建設(shè)現(xiàn)狀入手，分析了當(dāng)前個(gè)人信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用 征信體系 對(duì)策建議

一、完善我國(guó)個(gè)人征信體系的意義

個(gè)人征信是指由征信機(jī)構(gòu)對(duì)法人或自然人的銀行信用和其他社會(huì)信息進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估，并向特定用戶提供征信產(chǎn)品或服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人征信體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，完善良好的個(gè)人征信體系，對(duì)國(guó)家完善市場(chǎng)體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保持金融體系的穩(wěn)定、控制金融風(fēng)險(xiǎn)等方面具有重要作用。個(gè)人征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，有無(wú)健全的個(gè)人征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。近年，我國(guó)征信體系建設(shè)步入快車道，征信系統(tǒng)成為銀行放貸審查的“過(guò)濾器”，通過(guò)征信系統(tǒng)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)了解客戶信息提供了便利，解決了信貸中信息不對(duì)稱問(wèn)題。

在我國(guó)當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，以刺激經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展的今天。所個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成了商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為了促進(jìn)它的健康發(fā)展，建設(shè)合理有效個(gè)人征信體系便變得尤為重要。一方面它要求我們加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，防止不良貸款的發(fā)生。另一方面，它促使我國(guó)加快個(gè)人征信體系法制法規(guī)建設(shè)。最后，個(gè)人征信體系建設(shè)是我們建設(shè)誠(chéng)實(shí)、守信的和諧社會(huì)的保證。由于誠(chéng)信的缺失，假冒偽劣，經(jīng)濟(jì)糾紛不斷增加，市場(chǎng)秩序被打攪，所以誠(chéng)信建設(shè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越重要，而目前靠傳統(tǒng)的道德約束的誠(chéng)信作用杯水車薪，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立最適合我國(guó)的個(gè)人征信模式、征信體系的要求越來(lái)越迫切。

二、我國(guó)個(gè)人征信體系的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）征信建設(shè)的法律基礎(chǔ)薄弱

在改革開放近30年的歷程中，我國(guó)的法制建設(shè)日趨成熟，各類的法律法規(guī)如雨后春筍般層出不窮，然而，有關(guān)征信方面的立法仍比較少。在征信體系建設(shè)相應(yīng)的法律基礎(chǔ)還較為薄弱，具體表現(xiàn)在：一是我國(guó)的現(xiàn)有法律對(duì)個(gè)人隱私、國(guó)家秘密、商業(yè)機(jī)密的界定并不明確。國(guó)家秘密是整個(gè)國(guó)家的隱私，不宜公開在人前，國(guó)家機(jī)關(guān)有拒絕公開的權(quán)利。個(gè)人隱私權(quán)因其本身性質(zhì)的特殊性，其界定更是因人而異，能否公開更是完全依據(jù)于個(gè)人本身。二是缺乏管理征信機(jī)構(gòu)活動(dòng)的法律法規(guī)。沒有較為完善的法律法規(guī)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理和處罰也就失去了法律依托，征信市場(chǎng)的準(zhǔn)入規(guī)則不夠明確，也會(huì)造成征信市場(chǎng)的混亂，監(jiān)管部門的對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管就更是無(wú)從下手。因此，需要完善現(xiàn)有的征信法律法規(guī)，明確共享信息和受保護(hù)信息的區(qū)分，在法律的大力支持下實(shí)現(xiàn)征信業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）社會(huì)信用環(huán)境不佳，信用意識(shí)有待提高

目前，政府層面已經(jīng)意識(shí)到信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下所發(fā)揮的作用，但是，大眾的信用意識(shí)還較為低下，信用文化的培養(yǎng)也存在不足，社會(huì)整體的信用環(huán)境仍較為嚴(yán)峻。造成我國(guó)大眾信用缺失的原因就是信用違約收益和成本的差別。通常來(lái)說(shuō)，對(duì)于信用違約的懲罰機(jī)制主要有兩類：一類是由法律主導(dǎo)的；另一類是由道德主導(dǎo)的。對(duì)于失信的懲罰更多地注重道義上的譴責(zé)和倫理的督導(dǎo)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展完善、社區(qū)以及集體道德懲戒作用不明顯的情況下，失信所帶來(lái)的懲罰力度不足，甚至行騙現(xiàn)象亦有發(fā)生，對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展無(wú)疑是不利因素，影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序，甚至信用市場(chǎng)上出現(xiàn)失信者驅(qū)逐守信者的“格雷欣法則”現(xiàn)象。

（三）個(gè)人信用信息難于征集和共享

個(gè)人信用的相關(guān)信息征集仍較為困難，信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一。我國(guó)的個(gè)人信用信息分布于不同部門之中，目前公開的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人信息一般指的是個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)中的信息，而在工商、社會(huì)保障、稅務(wù)、法律等部門均有涉及。這些部門或行業(yè)的信息流動(dòng)性差，甚至不公開，形成了我國(guó)個(gè)人信用信息條塊分割的局面，實(shí)現(xiàn)信息共享是極為困難的，致使征信企業(yè)無(wú)法真正建立真實(shí)的、完整的個(gè)人信用檔案，無(wú)法對(duì)個(gè)人信用作出全面公正的評(píng)估。尤其是各個(gè)地方或由于其試點(diǎn)性質(zhì)立足本地區(qū)發(fā)展實(shí)際構(gòu)建，或由于剛剛批準(zhǔn)建立，在信息錄入方式以及存儲(chǔ)技術(shù)等方面各地區(qū)各征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)不一，與此對(duì)應(yīng)的評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)較大差異。

（四）缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評(píng)估體系

在征信體系的建設(shè)過(guò)程中，個(gè)人信用評(píng)價(jià)、個(gè)人信用數(shù)據(jù)等都無(wú)一不涉及到了標(biāo)準(zhǔn)化這個(gè)問(wèn)題。個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)推廣的時(shí)間不長(zhǎng)，但信用評(píng)價(jià)如今被銀行等金融機(jī)構(gòu)廣為使用，為銀行提供了是否放貸的依據(jù)。在最近的幾年里，部分商業(yè)銀行也在個(gè)人信用評(píng)價(jià)設(shè)定了相應(yīng)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，例如：建設(shè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸制定了借款人的信用評(píng)級(jí)方法，規(guī)范了現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)制度，然而，在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，致使得出的評(píng)價(jià)結(jié)果不一，對(duì)放貸的參考價(jià)值大打折扣。

三、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信體系的對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人征信體系的法律法規(guī)建設(shè)

現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)《民法通則》、《貸款通則》中征信數(shù)據(jù)公開化存在出入，需要對(duì)其進(jìn)行修訂或更改，完善現(xiàn)有的征信立法。具體來(lái)說(shuō)，就是要做到以下幾點(diǎn)：一是要更改民法通則中關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)的系列規(guī)定。進(jìn)一步明確公民隱私權(quán)的概念，那些信用濫用和惡意違約的行為要加以嚴(yán)懲，以法律手段強(qiáng)化消費(fèi)者現(xiàn)有的信用觀念。二是修改相關(guān)的行政法規(guī)以及規(guī)章制度。在充分保障個(gè)人隱私不被泄露的條件下，對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《刑法》等法律進(jìn)行補(bǔ)充，針對(duì)那些影響到個(gè)人征信構(gòu)建的法律規(guī)定加以更改。三是對(duì)現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》等法律加以完善。進(jìn)一步明確銀行法中哪些個(gè)人數(shù)據(jù)可以公開，哪些不能，并規(guī)定這些數(shù)據(jù)的提供方式等。例如：在《商業(yè)銀行法》中有這樣一則規(guī)定，其大致含義為：當(dāng)客戶去商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行不能將已掌握到的客戶信息泄露，要尊重客戶的隱私，這就在很大程度上阻礙個(gè)人信貸信息共享。同時(shí)，中國(guó)人民銀行也需要依據(jù)現(xiàn)有的法律條文完善信貸管理辦法，并出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，貫徹執(zhí)行對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范。因此，要構(gòu)建社會(huì)征信體系，就需要組織大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)者、法律專家，共同制定出適合征信管理的法律法規(guī)。endprint

（二）提高社會(huì)的信用意識(shí)

提高全社會(huì)的信用意識(shí)是我國(guó)征信體系建設(shè)的重中之重。 受我國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響，“量入為出”的消費(fèi)觀念嚴(yán)重影響著消費(fèi)信用的發(fā)展。社會(huì)征信還處在起步階段，消費(fèi)者在很大程度上還未意識(shí)到保持良好的信用對(duì)自身工作與生活的影響，因而加大社會(huì)的宣傳力度是必要的。征信與授信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要對(duì)客戶充分的告知，為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，提高居民的重視程度做出表率，從而從根本上改善我國(guó)的征信現(xiàn)狀。

（三）推進(jìn)部門間的信息共享

實(shí)踐表明，以央行作為牽頭人來(lái)完善征信監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制這種策略是正確的。征信協(xié)調(diào)機(jī)制的建立能夠使各部門之間分散的信用信息得以聚攏，有力的避免了各部門的信息壟斷，同時(shí)也為征信機(jī)構(gòu)減輕了負(fù)擔(dān)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了信息共享。所以，建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)是刻不容緩的，也是勢(shì)在必行的，其做法可以參照部門聯(lián)合的原則，首先要由各地的央行支行和分行帶頭，聯(lián)合各個(gè)商業(yè)銀行，打破各個(gè)銀行間信息壟斷的不利局面，這就是要做到銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信息共享，也就是征信聯(lián)合。其次，要聯(lián)合財(cái)政部門、證券公司等擁有個(gè)人信息的部門，實(shí)現(xiàn)這些部門內(nèi)的信息共享。再次，要在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，讓各地區(qū)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)操作，實(shí)現(xiàn)全國(guó)的征信聯(lián)合。此外，還要利用金融系統(tǒng)內(nèi)部的征信平臺(tái)，建立跨行業(yè)的征信聯(lián)合，在法律許可的條件下實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的信息共享，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)征信體系同國(guó)際的接軌。另一方面需要注意協(xié)調(diào)保護(hù)個(gè)人信息。對(duì)于容易涉及到個(gè)人隱私的婚姻狀態(tài)、宗教、信仰及犯罪記錄等在共享方面尤其要謹(jǐn)慎，信用采集與共享機(jī)構(gòu)要防止個(gè)人信息的泄露，做到有針對(duì)性信息共享。

（四）謹(jǐn)慎處理個(gè)人負(fù)面信息

西方很多國(guó)家在信用數(shù)據(jù)采集過(guò)程中，有最低數(shù)額的規(guī)定，低于這個(gè)數(shù)額的信用數(shù)據(jù)將不納入信用記錄。而我國(guó)沒有最低限制，這樣就形成了不同性質(zhì)的不良記錄。對(duì)于不同的負(fù)面信息，我們應(yīng)該按照金融產(chǎn)品的性質(zhì)（比如信用卡與額度貸款的區(qū)別），延誤時(shí)間的長(zhǎng)短等區(qū)別對(duì)待，給予不同的懲戒。維護(hù)消費(fèi)者對(duì)負(fù)面信息申訴的權(quán)利，簡(jiǎn)化申訴的處理程序，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展。

（五）建立科學(xué)合理的個(gè)人信用評(píng)估體系

要建立科學(xué)合理的個(gè)人信用評(píng)估體系，培育專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。目前國(guó)際上較為推崇的信用評(píng)分模型是美國(guó)的FICO信用評(píng)分模型。該模型通過(guò)對(duì)個(gè)人信用中的不同衡量指標(biāo)進(jìn)行打分，如自然情況、經(jīng)濟(jì)情況、職業(yè)情況、信用情況及社會(huì)公共記錄等，以上指標(biāo)基本涵蓋了5C原則的各項(xiàng)內(nèi)容。在FICO模型下，個(gè)人信用評(píng)分在300～900之間，分?jǐn)?shù)越高，個(gè)人信用越好。我們可以借鑒西方成熟的信用評(píng)分模型，創(chuàng)建適用于我國(guó)現(xiàn)狀的個(gè)人評(píng)分模型。盡管目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在授信過(guò)程中基本都能從以上五個(gè)方面考慮，但是欠缺標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)規(guī)范。除個(gè)人銀行信用記錄外，其余方面帶有授信人員很強(qiáng)的主管揣測(cè)。這種主觀故意行為容易滋生信用尋租現(xiàn)象。因此，建立標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，是構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信體系的核心要求。

總之目前，國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系建設(shè)還不夠完善，存在著諸多不足。如征信建設(shè)的法律基礎(chǔ)薄弱、社會(huì)整體信用環(huán)境不佳、個(gè)人信用數(shù)據(jù)很難實(shí)現(xiàn)信息共享、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評(píng)估體系等。這就造成了個(gè)人信息在各個(gè)部門之間的壟斷，對(duì)個(gè)人信用制度的建設(shè)增加了阻礙，因此，解決個(gè)人信息難以實(shí)現(xiàn)共享的難題是勢(shì)在必行的。所以，我國(guó)政府應(yīng)盡快健全有關(guān)個(gè)人征信的法律，尤其是有關(guān)信息數(shù)據(jù)公開的法律法規(guī)，盡快解決當(dāng)下的信息壁壘問(wèn)題。加強(qiáng)個(gè)人征信的法律法規(guī)建設(shè)、做好信用環(huán)境的治理工作、大力推進(jìn)部門間的信息共享、建立科學(xué)合理的個(gè)人信用評(píng)估體系。

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作者簡(jiǎn)介：劉香（1979-），女，黑龍江人，副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：信用管理；王紅梅（1967-），女，吉林人，教授，研究方向：銀行管理。endprint