基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下的農(nóng)村金融改革路徑研究
——以吉林省長嶺縣為例

孫立波 高志達(dá) 鄒云常

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000；中國人民銀行長嶺縣支行，吉林長嶺 131500）

一、我國農(nóng)村金融改革的大體歷程與成效

我國農(nóng)村金融改革的40多年，大致可分為四個階段：1978——1992的農(nóng)村金融體系重塑階段，1993——2002的農(nóng)村金融制度改革轉(zhuǎn)型階段，2003——2012的全面深化農(nóng)村信用社改革階段，以及2013至今的大力發(fā)展普惠金融、深化改革階段。而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大報告中闡述的 “貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系” 的重要內(nèi)容之一，提出要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等一系列發(fā)展目標(biāo)。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，推動其改革，既是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分，也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的重要助推器。從近年來的實踐來看，我國的農(nóng)村金融改革成效比較明顯?；A(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率不斷提升。截至2020年6月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)已覆蓋全國3.12萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達(dá)96.64%；基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全國53萬個行政村，覆蓋率達(dá)99.94%，6年來提高了8.7個百分點。涉農(nóng)信貸支持力度不斷增強。截至2020年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額達(dá)37.83萬億元，較年初增長8.06%，增速同比提高2.71個百分點。普惠型涉農(nóng)貸款余額為7.2萬億元，較年初增長12.29%，超過各項貸款平均增速4.11個百分點。金融支持脫貧攻堅成效明顯。截至6月末，全國金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額較年初增加3100多億元；334個深度貧困縣各項貸款增速高于全國貸款平均增速3.73個百分點；832個國家扶貧開發(fā)重點縣農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99.6%；農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)向43.8萬戶貧困戶支付保障賠款6.1億元。另外，各類涉農(nóng)金融政策的指向性、操作性和實效性越來越強，為金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新注入了新活力，進(jìn)一步助推了農(nóng)村金融改革的順利開展。

二、縣域農(nóng)村金融改革存在的問題

經(jīng)過多年的發(fā)展，縣域農(nóng)村金融改革也取得了明顯成效。以吉林省長嶺縣為例，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用體系建設(shè)日益完善，構(gòu)建了輻射22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助設(shè)備體系，并形成了一批低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額比重連續(xù)多年高于70%，為 “三農(nóng)” 發(fā)展提供了較為有力的資金支持。但是，在改革推進(jìn)中，原有的一些體制性、制度性、政策性、時代性的問題仍然在一定程度上存在，制約了農(nóng)村金融體系的完善和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

（一）縣域農(nóng)村金融市場機制仍不夠健全

一是信息不對稱問題仍比較突出。在廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)，信息不對稱這個農(nóng)村金融發(fā)展的核心難題和固有缺陷，一直沒有得到徹底解決。這種信息不對稱矛盾，在高度信息化的今天顯得更為突出。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險保障和分擔(dān)機制不夠健全。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，面臨的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險都比較高。但從調(diào)查走訪的情況來看，一旦發(fā)生損失，政策性農(nóng)業(yè)保險的補償有限，遠(yuǎn)不足以覆蓋農(nóng)戶損失。所以，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性并不是很高。而且，近年來，外部因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響越來越強。這些因素的存在，加劇了農(nóng)村金融高風(fēng)險、高成本與低收益之間的矛盾，影響了金融機構(gòu)對“三農(nóng)” 持續(xù)投入的積極性。

（二）金融服務(wù)策略和目標(biāo)不夠清晰

黨和國家在農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計上，是十分宏觀的，對于具體任務(wù)的表述也比較籠統(tǒng)，這主要是鑒于我國地區(qū)間發(fā)展不平衡的國情，為地方特別是基層因地制宜開展工作留出一定的空間，保障基層的自主權(quán)。但是到了基層，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，金融機構(gòu)對頂層設(shè)計的學(xué)習(xí)和把控往往不全面、不到位，對政策的領(lǐng)會不透徹、不準(zhǔn)確，導(dǎo)致在參與農(nóng)村金融改革的過程中，工作思路不清晰、措施不具體、機制不健全、效果不明顯。對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略缺乏時間表、路線圖，難以建立較為完善的營銷方案。

（三）個別金融機構(gòu)服務(wù)意愿和擔(dān)當(dāng)不強烈

農(nóng)村金融改革，對于基層來說，從經(jīng)營效益來看，屬于 “高成本、低收益” 的工作，但其政治性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于效益性。地方政府特別是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的政府，由于缺乏既懂公共管理、又懂經(jīng)濟(jì)金融的人才，參與、推動農(nóng)村金融改革的意識不夠強。而金融改革，如果缺失地方政府的參與和激勵，僅靠以盈利性為經(jīng)營原則的金融機構(gòu)來推動實施，往往動力不足。如長嶺縣某農(nóng)商銀行支行，截至2020年9月末，存款余額12.32億元，但貸款余額僅為2313萬元，對當(dāng)?shù)氐男刨J支持明顯不足。

（四）金融服務(wù)對象融資能力不平衡情況加劇趨勢明顯

在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)，鄉(xiāng)村空心化現(xiàn)象越來越明顯，老齡化加劇。留守人口由于缺乏生產(chǎn)資料和勞動技能，有的疾病纏身，難以符合放款條件。雖然政府相關(guān)部門和金融機構(gòu)通過助力產(chǎn)業(yè)扶貧、發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)等方式，幫助廣大貧困戶實現(xiàn)了增收，但是，從長遠(yuǎn)來看，這些人口由于缺乏可抵押資產(chǎn)，抗風(fēng)險能力弱，仍然存在返貧的可能。在這種情況下，金融機構(gòu)在選擇客戶、項目時，往往那個會將信貸資金投入到更加貼合條件的客戶群體中，使這種融資能力的不平衡進(jìn)一步加劇。

（五）金融供給模式和服務(wù)能力發(fā)展相對滯后

隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)化、綜合性、投資性的需求快速增長，而縣域金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)的傳統(tǒng)供給和服務(wù)模式，已經(jīng)難以滿足新形勢下的需求。一是針對農(nóng)戶生產(chǎn)、生活、投資等方面的無抵押信用方式信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，信用類業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)能力有限。業(yè)務(wù)全面的金融機構(gòu)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布仍然較少，營業(yè)網(wǎng)點人員不足，年齡結(jié)構(gòu)老化，知識更新慢，服務(wù)意識和服務(wù)能力仍有欠缺，難以滿足廣大農(nóng)村地區(qū)對產(chǎn)品和服務(wù)的要求。

三、進(jìn)一步提升縣域農(nóng)村金融改革水平的政策建議

（一）加快農(nóng)村金融市場機制建設(shè)，完善風(fēng)險分擔(dān)機制

要構(gòu)建科學(xué)完備的農(nóng)村金融市場機制，首要解決的就是信息不對稱問題。以逐步減少農(nóng)戶分散經(jīng)營為突破口，加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展步伐，提升集約化程度。同時，建立多渠道、廣覆蓋的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制，推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品升級，拓展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)和保障范圍，加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，提高農(nóng)險服務(wù)和保障能力，提升農(nóng)業(yè)保險運營效率。合理引導(dǎo)市場預(yù)期，通過適當(dāng)補貼引導(dǎo)種植結(jié)構(gòu)不斷完善，讓農(nóng)民種糧有利可圖，保障糧食安全。

（二）制定符合本地實際的改革策略和舉措

在改革的過程中，各參與方要立足實際，結(jié)合縣域特色制定具體精準(zhǔn)的措施。比如，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散的地區(qū)，可以選擇相對具有優(yōu)勢的大戶，嘗試通過信貸扶持，適度實現(xiàn)耕地集中，鼓勵土地流轉(zhuǎn)，助力集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的推進(jìn)；在農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展較好的地區(qū)，可以嘗試通過信貸支持合作社產(chǎn)業(yè)，以此帶動農(nóng)戶增收。針對 “村鎮(zhèn)銀行要強化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角” 的要求，可以嘗試在相應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇熟悉當(dāng)?shù)鼐用?、信譽較好的農(nóng)戶作為業(yè)務(wù)聯(lián)系點，既可以節(jié)約業(yè)務(wù)推廣成本，也提升了效率，助推農(nóng)戶信用意識的逐步增強。

（三）激勵約束并重，提升金融機構(gòu)改革意愿和擔(dān)當(dāng)精神

要提升縣域金融機構(gòu)參與改革的意愿和擔(dān)當(dāng)精神，就要從政府、監(jiān)管部門以及金融機構(gòu)自身多方發(fā)力，加強溝通協(xié)調(diào)，形成改革合力。從政府角度，要避免直接的行政干預(yù)，致力強化公共服務(wù)、良好市場環(huán)境的營造以及配套措施的完善。要牽頭構(gòu)建科學(xué)完備的考核評價體系，把評價情況做為稅收減免、風(fēng)險補償、表彰獎勵等激勵措施的重要參考，并形成長效機制。從監(jiān)管者角度，人民銀行、銀保監(jiān)等部門要在工作中妥善處理農(nóng)村金融改革中安全與創(chuàng)新的關(guān)系，實現(xiàn)監(jiān)管服務(wù)相融合。從金融機構(gòu)自身角度，管理者要提升政治站位和大局意識，抓好頂層精神傳導(dǎo)，增強金融服務(wù)的責(zé)任感、使命感和擔(dān)當(dāng)精神。貫徹執(zhí)行好經(jīng)濟(jì)金融政策，服從大局，服務(wù)全局，做出成效。

（四）聚焦短板，增強金融服務(wù)的普惠性

在推進(jìn)金融改革、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中，要時刻強調(diào)金融服務(wù)的普惠性，防止 “木桶效應(yīng)”。對于融資能力較弱、暫時遇到困難但行業(yè)發(fā)展前景較好的企業(yè)，要借助政府對小微企業(yè)的扶持政策，在風(fēng)險可期可控的前提下，積極對其進(jìn)行扶持。對于融資能力較差的農(nóng)戶特別是貧困戶，可依托產(chǎn)業(yè)對接，將其納入產(chǎn)業(yè)扶貧當(dāng)中，增強其經(jīng)營活力。要以惠農(nóng)、支農(nóng)、支小等貸款為主打品種，做好農(nóng)戶信貸服務(wù)，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的普惠性，使弱勢群體在改革中不掉隊，謀出路，有發(fā)展。

（五）加強網(wǎng)點建設(shè)、加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐

長期來看，未來的農(nóng)村金融主力軍仍然是農(nóng)村金融機構(gòu)。隨著社會的發(fā)展和改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)該融入新的內(nèi)容。比如，在網(wǎng)點設(shè)置上，可以嘗試豐富目前助農(nóng)取款點功能，通過增加保險、證券、代理等業(yè)務(wù)模式，將其打造為金融綜合服務(wù)站，以豐富服務(wù)手段的方式實現(xiàn)網(wǎng)點和服務(wù)下沉。另外，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新中，要順應(yīng)科技發(fā)展形勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，構(gòu)建“三農(nóng)” 綜合數(shù)據(jù)庫，為金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。在農(nóng)村地區(qū)大力推廣手機銀行業(yè)務(wù)，讓信息化的優(yōu)勢在農(nóng)村金融改革中充分展現(xiàn)，實現(xiàn)良性發(fā)展。