為湖南農(nóng)業(yè)改革保駕護(hù)航政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題探討

王 君

保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙 410114

為湖南農(nóng)業(yè)改革保駕護(hù)航政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題探討

王 君

保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙 410114

從2007年起湖南省作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)始大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，廣泛的保障確保了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，成績(jī)突出，但在快速發(fā)展的同時(shí)顯示出很多問(wèn)題，必須解決這些問(wèn)題才能繼續(xù)高效地，可持續(xù)地發(fā)展下去，本文對(duì)此做出以下可行性建議：加大宣傳、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、提升服務(wù)水平、政府加大扶持力度等。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；保障不足；支持不足

1 湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

湖南作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，是我國(guó)主要的糧食生產(chǎn)基地，省情說(shuō)明了湖南省是極其需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。

1.1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景介紹

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一路走來(lái)飽經(jīng)波折：

1950年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司即試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1958年，由于政社合一，農(nóng)險(xiǎn)停辦。

1982年保險(xiǎn)復(fù)業(yè)后，至1990年代中期，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保持較快發(fā)展勢(shì)頭 。

1994年起，農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)始全面市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)停滯不前，日漸萎縮。

2004年以來(lái)，中國(guó)啟動(dòng)了新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

1.2 2007年情況介紹

2007年中央決定采用“先試點(diǎn)、后推廣”的方式，在中央試點(diǎn)政策號(hào)召下，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作拉開(kāi)帷幕，共選擇了56個(gè)縣市區(qū)（含管理區(qū)）展開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上，選擇了5種產(chǎn)品，在糧棉的保障基礎(chǔ)上，增加了對(duì)能繁母豬的保障。

2007年前3季度湖南省農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入7.48億元，同比增長(zhǎng)39.5倍，增速為全國(guó)的11倍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷拓寬，獲得高速發(fā)展。

1.3 2008—2009年情況介紹

2008年4月21 日，《湖南省2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》方案要求湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)險(xiǎn)種增加油菜種植保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種增加奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

2009年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)面向全省推廣，對(duì)于水稻、棉花、油菜的保費(fèi)分?jǐn)傇黾?%，達(dá)到40%，進(jìn)一步減輕農(nóng)戶繳費(fèi)壓力。

1.4 2010—011年情況介紹

2010、2011 年湖南省鞏固發(fā)展水稻、棉花、能繁母豬等廣泛開(kāi)展險(xiǎn)種，繼續(xù)擴(kuò)大森林保險(xiǎn)試點(diǎn)面積，力爭(zhēng)覆蓋全省，大力推動(dòng)油茶、柑橘、煙草等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.5 2012—2013年情況介紹

2012年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)一步擴(kuò)大了保障范圍，將玉米、甘蔗納入可保標(biāo)的范圍，開(kāi)展種植險(xiǎn)“省到縣”風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃研究，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

1.6 2014年情況介紹

2014年國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展明確了新方向，提供了新機(jī)遇，注入了新動(dòng)力。

表1 2014年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品情況

續(xù)表1

2 湖南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

湖南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步拓寬保障范圍，大大滿足了市場(chǎng)需求，當(dāng)然仔細(xì)梳理，也不難發(fā)現(xiàn)，發(fā)展過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題。

2.1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，存在保障不足的通病

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在摸索前進(jìn)，缺乏數(shù)據(jù)支持，也缺乏專業(yè)人士參與到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定、核保核賠，導(dǎo)致產(chǎn)品與實(shí)際需求出現(xiàn)偏差。

（1）種植業(yè)保險(xiǎn)要為農(nóng)作物提供的保障水平應(yīng)該包括保險(xiǎn)標(biāo)的生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕和地膜的成本。但是在相關(guān)部門(mén)選取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較好的兩個(gè)地區(qū)青林鄉(xiāng)采菱村、莫南村進(jìn)行的水稻保險(xiǎn)樣本調(diào)研可見(jiàn)保障水平不足，與實(shí)際物化成本相比，分別缺失27.2%、37%。那么對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不如這兩個(gè)樣本地區(qū)的大部分農(nóng)村來(lái)說(shuō)，保障水平更是遠(yuǎn)低于需求的。

不僅種植業(yè)保障水平不足，養(yǎng)殖業(yè)有同樣的情況，比如一頭奶牛保障額度為4 000元，但實(shí)際上奶牛價(jià)格如下所列：小奶牛3～8個(gè)月的價(jià)格為2 600～4 300元左右；10～16個(gè)月育成牛的價(jià)格為3 600～5 200元左右；第一胎懷孕奶牛，懷孕在3個(gè)月以上的價(jià)格為7 500～8 500元左右；第二胎至第四胎，懷孕在3個(gè)月以上，產(chǎn)奶30kg以上的奶牛價(jià)格為8 000～9 500元左右；特殊高產(chǎn)奶牛，以質(zhì)論價(jià)。相比較而言，奶牛保險(xiǎn)的保障與實(shí)際需求也是有很大差距的，不能滿足農(nóng)戶的需要，反而促使農(nóng)戶在奶牛價(jià)低于4 000元就出售，由保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足差價(jià)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被農(nóng)民當(dāng)作是一種“以小錢(qián)換大錢(qián)”的逐利方式，擾亂了奶牛養(yǎng)殖行業(yè)的正常規(guī)律，不利于奶牛養(yǎng)殖和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

2.2 農(nóng)民缺乏自主投保積極性，還是依托政府“主導(dǎo)”

就目前而言，國(guó)家及各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度很大，引導(dǎo)也很積極，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從投保結(jié)果上看農(nóng)民參保率也很高，除2007年平均約為87.31%外，很多年份投保率均達(dá)到100%，但是經(jīng)過(guò)調(diào)查得知，農(nóng)民自主參保比率大約只有30%，可能是村干部在村民不知情的情況下，代買(mǎi)保險(xiǎn)，代繳保費(fèi)，甚至可能存在個(gè)別村干部謀私利的情況。

2.3 政府支持不足

據(jù)調(diào)查，政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持雖初心不變，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸演變成災(zāi)后政府對(duì)農(nóng)民的“福利性救濟(jì)”。除了部分地方財(cái)政存在拖欠或拒付應(yīng)配套財(cái)政補(bǔ)貼等現(xiàn)象外，有的把保險(xiǎn)公司的賠款當(dāng)作救災(zāi)款按照救災(zāi)模式發(fā)放；有的要求保險(xiǎn)公司把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款打入指定的政府戶頭，再根據(jù)政策目標(biāo)和偏好，重新分配給農(nóng)民；有的擅自制定費(fèi)用辦法，要求保險(xiǎn)公司超標(biāo)準(zhǔn)支付防災(zāi)防損費(fèi)用等等。

如果政府支持力度逐漸變小，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始擔(dān)心“農(nóng)險(xiǎn)短命”，從而缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，不愿對(duì)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、查勘設(shè)備及查勘技能提升、管理人員隊(duì)伍、業(yè)務(wù)人員培養(yǎng)等加大投入，造成管理和服務(wù)被動(dòng)，專業(yè)優(yōu)勢(shì)無(wú)從體現(xiàn)。

2.4 經(jīng)辦公司不能盈利，漸失推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)的動(dòng)力

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始試點(diǎn)時(shí)，由于有高達(dá)70%的財(cái)政補(bǔ)貼，多家財(cái)險(xiǎn)公司都將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)成“唐僧肉”，紛紛爭(zhēng)搶經(jīng)營(yíng)權(quán)，努力將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展成新的保費(fèi)“增長(zhǎng)點(diǎn)”，誰(shuí)知道幾年時(shí)間的經(jīng)營(yíng)，由于定價(jià)不準(zhǔn)、核保困難、理賠不易等原因，難以盈利，“香饃饃”變成了“雞肋”，經(jīng)辦保險(xiǎn)公司逐漸失去了推廣的信心和動(dòng)力。

3 湖南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決問(wèn)題的合理化建議

3.1 加大宣傳力度

加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳和政策推動(dòng)力度，通過(guò)教育宣傳和采取政策手段提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的警覺(jué)，培養(yǎng)其保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在受災(zāi)后起到的雪中送炭的作用，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的參保自主性。比如在7月8日“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”，在全國(guó)各地集中開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳活動(dòng)。通過(guò)報(bào)刊、微博等多種形式，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題的宣傳力度，擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會(huì)影響。在輿論環(huán)境方面，集中行業(yè)力量開(kāi)展“保險(xiǎn)讓生活更美好”形象宣傳，廣泛宣講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及受災(zāi)農(nóng)民的真實(shí)典型案例，營(yíng)造有利于行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

3.2 政府積極引導(dǎo)

政府不能強(qiáng)制農(nóng)民參保，但可以將農(nóng)民是否參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與各種惠農(nóng)資金的撥付、農(nóng)業(yè)優(yōu)惠貸款、水稻良種補(bǔ)貼、糧食直補(bǔ)、災(zāi)后救濟(jì)等惠農(nóng)政策相掛鉤，通過(guò)利益激勵(lì)的聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式，在各個(gè)環(huán)節(jié)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能夠達(dá)到理想的推進(jìn)效果。

3.3 提高商業(yè)保險(xiǎn)公司積極性

通過(guò)穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦資格，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大機(jī)構(gòu)設(shè)置和服務(wù)設(shè)備的投入力度，創(chuàng)新保費(fèi)收取和承保方式，提高防災(zāi)防損和理賠服務(wù)水平。如一旦確定某保險(xiǎn)公司有經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資格，就給予三年或是五年的時(shí)間來(lái)發(fā)展，不要一年一換，讓保險(xiǎn)公司失去勇氣，不敢投入人力物力財(cái)力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣，保險(xiǎn)公司可以培養(yǎng)、聘用利益相關(guān)的農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保員，培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防災(zāi)防損和理賠隊(duì)伍，對(duì)分散農(nóng)戶和種養(yǎng)大戶采取不同保險(xiǎn)方式，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)等。

3.4 增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

目前部分保險(xiǎn)公司嘗試增加五、六級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)部、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，給予大力財(cái)力支持，比如達(dá)到一定級(jí)別的服務(wù)部就可以配置一臺(tái)新款標(biāo)志轎車(chē)作為服務(wù)車(chē)，便于工作出行，另外在村上設(shè)置的服務(wù)點(diǎn)，由村干部作為服務(wù)人員，利用其便利身份，完成走街串戶的承保工作，比如每一農(nóng)戶的簽名，以及理賠中的提供損失清單等等，他們更加熟悉農(nóng)戶的實(shí)際情況，在本職工作之余進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)匯總工作，可以提高農(nóng)險(xiǎn)的承保質(zhì)量，進(jìn)而提高利潤(rùn)。

3.5 提高服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，加強(qiáng)銷售、核保核賠、服務(wù)等崗位隊(duì)伍培養(yǎng)；建好業(yè)務(wù)臺(tái)賬，實(shí)行分險(xiǎn)種單獨(dú)核算；原則上農(nóng)業(yè)險(xiǎn)根據(jù)先別不同，要做到簽單到村（場(chǎng)）或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)），最好是能夠簽單到組、戶，由投保人簽字確認(rèn)并且約定好投保地塊的詳細(xì)坐落地點(diǎn)、保單號(hào)、投保面積、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、報(bào)案電話及各級(jí)財(cái)政、農(nóng)戶等承擔(dān)的保費(fèi)比例等信息；在理賠時(shí)，也要工作到位，確保理賠數(shù)據(jù)張榜公布，公開(kāi)透明。

3.6 創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

迎合市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，并逐步擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼范圍，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更快速發(fā)展。比如為蜜橘提供凍害指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)果樹(shù)所在行政鄉(xiāng)氣象觀測(cè)站經(jīng)審核的日最低氣溫達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的起賠溫度標(biāo)準(zhǔn)（分-3℃、-4℃、-6℃三檔），視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，給與農(nóng)戶一定額度的賠償。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中采用更科學(xué)的定損標(biāo)準(zhǔn)和方法，是農(nóng)民損失得到充分保障。

4 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)又是一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，因此，農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保駕護(hù)航”。保險(xiǎn)公司必須累積足夠多的數(shù)據(jù)，科學(xué)合理的利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，聘請(qǐng)專家進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)并設(shè)定保障額度標(biāo)準(zhǔn)，以及核保核賠技術(shù)支持，必將對(duì)農(nóng)業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)起到重大的作用。

[1]21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展改革路徑[EB/OL].21世紀(jì)網(wǎng)，2017-12-07.

[2]關(guān)于印發(fā)《湖南省2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》的通知[Z].湘財(cái)金〔2010〕15號(hào).

[3] 張旭升.湖南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施情況的調(diào)查與績(jī)效評(píng)估[J].中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)，1-3.

[4]齊彩鳳.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在的問(wèn)題及對(duì)策[EB/OL].百度文庫(kù).

[5]保險(xiǎn)2014年鑒[Z].2014：779-785.

[6]湖南省人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)省財(cái)政廳等單位湖南省2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案的通知[Z].湘政辦函[2008]44號(hào).

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