關(guān)于校園貸的分析思考

倪嘉璟+呂婷

摘要：在當(dāng)前大學(xué)生校園貸款盛行、信貸安全事件頻發(fā)的形勢下，為深入了解高校大學(xué)生的校園貸款行為，文章從校園貸運作流程入手，分析當(dāng)前高校大學(xué)生校園貸的利弊，歸納分析當(dāng)前高校大學(xué)生信貸存在的問題及其原因，最后提出了完善高校大學(xué)生校園貸款行為的對策。

關(guān)鍵詞：高校大學(xué)生；校園貸款；問題；對策

一、校園貸的種類及現(xiàn)狀

（一）校園貸的種類

1. 專門針對大學(xué)生的分期購物平臺

一方面，是現(xiàn)代意義上我們堅決反對的違法借貸行為。其中包括直接或間接地向親友騙取身份信息或作為中間人將其作為一種營生手段騙取學(xué)生兼職，以此擴大犯罪維度。

另一方面，是支付寶，京東這些大企業(yè)旗下的信用購物服務(wù)。無論是支付寶的螞蟻花唄還是“京東白條”服務(wù)，借來的錢款都只可以在平臺消費，并不可以將資金轉(zhuǎn)出再投資，往往消費者也無法接觸實際現(xiàn)金。

2. 用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款平臺

諸如政府貸款和銀行貸款，據(jù)悉，目前，獲得這類貸款要通過一系列的資格審核，條件嚴(yán)苛。用途方面，一般也只限教育、創(chuàng)業(yè)等，相比其他貸款申請，通過可能性不高。

3. 電商平臺提供的信貸服務(wù)

諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務(wù)企業(yè)利用其自身電商平臺優(yōu)勢直接向平臺上的供應(yīng)商和個人提供借貸，它屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，是對傳統(tǒng)銀行信貸的創(chuàng)新。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

以2015年的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》為例，該調(diào)查涵蓋了全國200多所高校的近5萬大學(xué)生。該報告書顯示，幾乎有一半以上的大學(xué)生每月月末資金完全沒有盈余（50.84%），大學(xué)生每月大額支出主要用于消費，因此針對小額的單筆分期更受大學(xué)生喜愛。

在大學(xué)生網(wǎng)貸額度上，44.42%的人貸款1000元以下，40.17%的人貸款額度在1000～5000元之間。在有貸款經(jīng)歷的大學(xué)生中，40%的大學(xué)生有過逾期還款經(jīng)歷，同時還有近1%大學(xué)生試圖再借款以償還債務(wù)。

現(xiàn)階段大學(xué)生的網(wǎng)貸產(chǎn)品的選擇更具多樣化。通過圖1可知，大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時，偏愛電商網(wǎng)站的相關(guān)產(chǎn)品，該部分占比為51.36%；36.21%的大學(xué)生選擇分期購物網(wǎng)站；33.5%的大學(xué)生選擇京東白條；選擇P2P貸款的比例則相對較低，占比20.31%。

二、目前校園貸的存在的問題及原因

（一）技術(shù)問題

校園貸在操作過程中的重要進(jìn)展離不開相關(guān)高性能軟件和硬件系統(tǒng)，因此對于電子操作系統(tǒng)的技術(shù)性檢測和安全性維護(hù)尤為重要。這種問題的出現(xiàn)可能是由于技術(shù)本身的缺陷，諸如技術(shù)落后、技術(shù)安全性不強等，也可能只是軟件的兼容性差異導(dǎo)致的。

（二）信用問題

主要指借入貸款的大學(xué)生無法按期歸還或全部歸還貸款導(dǎo)致的信用缺失現(xiàn)象。之所以造成信用問題，與校園貸運行體系的缺陷和社會信用體系的不完善都有所關(guān)聯(lián)。校園貸作為近幾年才興起的一種借貸方式，缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，無法規(guī)范大學(xué)生借貸后的付款行為。

（三）法規(guī)問題

主要體現(xiàn)為校園貸法規(guī)性文件的缺乏和空白。我國有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。由于無法涵蓋校園貸的眾多方面，更無法貼合校園貸的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。

（四）其他問題

一是市場風(fēng)險、利率、匯率等市場價格的變動對校園貸交易者的資產(chǎn)、負(fù)債項目損益變化的影響，以及金融衍生工具交易帶來的風(fēng)險；二是由于互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低誘發(fā)的惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題；三是金融風(fēng)險的突然爆發(fā)性和破壞性加大帶來的問題。

三、完善校園貸的對策和建議

（一）解決技術(shù)問題

首先，大學(xué)生應(yīng)該了解校園貸的運作流程，存在的技術(shù)問題；其次，企業(yè)應(yīng)加強電子系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險，及時更新已被淘汰的技術(shù)，選擇安全性強的軟件系統(tǒng)，增強校園貸系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險；最后，政府盡可能提供相應(yīng)的技術(shù)援助，監(jiān)管和督促有關(guān)主體的技術(shù)革新。

（二）加強社會信用制度建設(shè)

一方面，校園貸平臺應(yīng)加強對于大學(xué)生貸款限額的審核，大學(xué)生也應(yīng)該理智選擇貸款金額，控制在能接受的還款額度內(nèi)；另一方面，校園教育應(yīng)著力培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識，化理論為實踐，形成全民誠信的社會風(fēng)氣，同時，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀和價值觀，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實際情況適當(dāng)消費。

（三）加強法規(guī)建設(shè)

首先，大學(xué)生作為一名合法公民，在享有權(quán)利的同時，還應(yīng)該明確自己的責(zé)任與義務(wù)。了解校園貸的相關(guān)法律條款，做到知法守法。其次，相關(guān)信貸平臺應(yīng)該明確自己的法律義務(wù)，合理合法的向?qū)W生進(jìn)行放貸行為，并且在過程中，明確傳達(dá)給大學(xué)生相應(yīng)的法律法規(guī)方面的注意事項；最后，政府有關(guān)部門應(yīng)該努力完善相應(yīng)的條文規(guī)定，減少相應(yīng)的規(guī)章準(zhǔn)則漏洞，加強整個社會的法制建設(shè)，加強引導(dǎo)行業(yè)自律，明確信息披露政策，進(jìn)行廣泛的普法宣傳和講座。

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（作者單位：江蘇大學(xué)）endprint