重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及政策建議

梁輝+徐克兵

摘要：本文在分析重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析了重慶市農(nóng)業(yè)保險存在基層組織不健全，基層工作人員能力與積極性有待提高；農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、成本高，保險公司投入不足等問題，并提出了建立健全基層服務網(wǎng)絡體系，激勵基層工作人員積極性；建立巨災風險基金，完善再保險機制等政策建議。

關鍵詞：重慶市；農(nóng)業(yè)保險；對策建議

一、重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來，重慶市已開展農(nóng)業(yè)保險險種28個，其中政策性農(nóng)業(yè)保險險種26個，財政補貼保費約2.3億，參保保額約110億元，參保農(nóng)戶約115萬戶（次），已決賠款1.25億元，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險險種2個（肉牛及林木火災）；政策性險種中，中央財政支持有能繁母豬、奶牛、生豬、水稻、玉米、馬鈴薯等9個險種，市級財政支持險種有柑橘、蠶桑和漁業(yè)養(yǎng)殖保險3個險種，各區(qū)縣自主開發(fā)了牛、羊、禽類、魔芋、辣椒、煙葉、花生等15個政策性保險險種，蔬菜價格、生豬價格保險展開試點。目前，重慶市獲準開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險機構有陽光、安誠、人保、中華四家。

農(nóng)業(yè)保險風險控制水平有待加強。重慶市多山地、丘陵，農(nóng)戶分布較為分散，交通通訊等基礎設施建設不完善，單個生產(chǎn)規(guī)模較小，給農(nóng)業(yè)保險的宣傳和承保帶來一定困難。數(shù)據(jù)顯示，2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險平均賠付率為63.37%，高于全國平均水平59.17%，農(nóng)業(yè)保險風險控制水平有待加強。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度較低。2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的比值）總體呈遞增趨勢，2012年農(nóng)業(yè)保險保險深度增至0.001358，但仍遠低于全國平均水平0.002690，重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度較其他省市仍然偏低。

農(nóng)業(yè)保險普及程度不高。2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險保險密度（農(nóng)業(yè)保險保費收入與第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的比值）總體呈遞增趨勢，2012年農(nóng)業(yè)保險保險密度為32.12，但仍遠低于全國平均水平93.35，農(nóng)業(yè)保險的普及程度和發(fā)展水平與其他省市相比仍有待提高。

二、重慶市農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）基層組織不健全，基層工作人員能力與積極性有待提高

目前，重慶市的農(nóng)業(yè)保險機構基層服務網(wǎng)絡不健全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社無保險服務站（點），從事農(nóng)業(yè)保險服務的人力不足，難以承擔大范圍、集中性的繁重查勘理賠工作，農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。各區(qū)（縣）負責農(nóng)業(yè)保險工作的機構，多是由各產(chǎn)業(yè)主管部門負責，導致農(nóng)業(yè)保險工作力量分散，機構和人員變動頻繁，履職困難。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、成本高，保險公司投入不足

由于農(nóng)業(yè)風險具有分散性、多樣性、季節(jié)性等特點，且受重慶多山地、丘陵的地理環(huán)境以及農(nóng)戶分布分散等客觀條件影響，重慶市開展農(nóng)業(yè)保險在標的信息記錄、核實、查勘定損、理賠受理等方面操作難度大、所需時間長，耗費的人力、物力、財力等經(jīng)營成本遠高于其他財險險種，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務盈利空間有限。

（三）政府定位不明確，道德風險、逆選擇問題嚴峻

在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險實際操作中，政府干預過多，導致政府處于主導地位，而非引導地位，商業(yè)保險公司處于從屬地位，無法對相關部門的工作起到互相監(jiān)督作用，道德風險無法得到有效控制，市場機制不能充分發(fā)揮，資源配置未達到最優(yōu)。

（四）巨災風險分散機制缺失，不利于農(nóng)業(yè)保險推廣

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害的不確定性和重復性，使得巨災出現(xiàn)時保險公司無法支付全額賠款。以往出現(xiàn)巨災時，突發(fā)性巨額賠付給保險公司的收支平衡帶來極大沖擊，嚴重威脅其經(jīng)營的穩(wěn)定，同時，保險公司無法全額賠付保戶的損失，導致部分地區(qū)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有抵觸情緒，不利于下一年度農(nóng)業(yè)保險宣傳和推廣。

三、 對重慶市農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的意見及建議

（一）建立健全基層服務網(wǎng)絡體系，激勵基層工作人員積極性

一是加強農(nóng)業(yè)保險基層服務網(wǎng)絡建設工作，加深保險公司分支機構與農(nóng)業(yè)服務中心、畜牧站等基層部門的合作，探索農(nóng)業(yè)保險代理機制。二是加大對區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險服務體系人員的培訓力度，提升農(nóng)業(yè)保險服務質量。三是保障基層工作人員必要經(jīng)費需求。

（二）探索試點財政全額補貼、經(jīng)營公開招標的運作模式

選擇部分較為貧困的區(qū)縣和覆蓋面廣的品種，嘗試探索由財政全額承擔保費的運營模式，即免除農(nóng)戶應繳部分保費，由政府財政全額承擔，實現(xiàn)全鄉(xiāng)全鎮(zhèn)統(tǒng)保。運作機制方面，結合市場競爭機制，政府制定投保標的規(guī)模，并按照市場化原則向獲準開展農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行公開招標。

（三）建立巨災風險基金，完善再保險機制

從市級層面建立巨災風險基金，有利于穩(wěn)定保險公司經(jīng)營。當發(fā)生重大災害，賠付超過保險公司理賠限額時，超過的部分由巨災風險基金承擔，防止巨額賠付對其經(jīng)營造成嚴重沖擊，同時更好地保障農(nóng)戶的利益，幫助其盡快實現(xiàn)災后恢復再生產(chǎn)。

（四）突出市場作用，設置承保機構市場退出機制

引入承辦機構適度競爭機制，擇優(yōu)選擇保險機構，在現(xiàn)有承保機構準入機制的基礎上，設置市場退出機制，逐步淘汰業(yè)務水平低、服務能力和服務質量差、農(nóng)戶滿意度不高的保險機構。

（五）積極探索新型農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)信息基礎數(shù)據(jù)庫，提升農(nóng)業(yè)保險可保性

加強各相關部門之間的聯(lián)系合作，建議多開展部門間相互調研、學習，實現(xiàn)各部門之間相關信息共享，積極推動價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險等新型農(nóng)業(yè)保險的研究、試點。加深農(nóng)業(yè)服務中心及畜牧站與保險公司的合作，建立農(nóng)業(yè)信息基礎數(shù)據(jù)庫。endprint