國(guó)外成功的小額信貸模式的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)借鑒

魏小丹

【摘 要】伴隨著農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的發(fā)展受到國(guó)家的重視，其貸款需求也大幅增加。受到銀行信貸規(guī)模小、貸款條件要求嚴(yán)格等條件的限制，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的貸款需求難以從銀行正規(guī)渠道得到滿(mǎn)足，促使小額貸款公司迅猛發(fā)展。然而，在小額貸款公司不斷發(fā)展的過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)導(dǎo)致自有資金損失的問(wèn)題越來(lái)越突出。

【Abstract】With the development of farmers and small and medium-sized enterprises was valued by the country， its loan demand has increased significantly. By the limit of small scale of bank credit， and strict loan repuirements， farmers and small and medium-sized enterprises′ loan demand is difficult to meet from the formal channels of banks ， it promotes the rapid development of small loan companies. However， in the process of micro-credit companies continue to develop， due to improper risk control led to the loss of their own funds more and more prominent.

【關(guān)鍵詞】小額信貸；經(jīng)驗(yàn)啟示；風(fēng)險(xiǎn)控制

【Keywords】micro-credit； experience enlightenment； risk control

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）07-0041-02

1 國(guó)外成功的小額信貸模式

目前世界范圍內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)信貸模式，只存在一定區(qū)域內(nèi)非常有效的小額信貸模式[1]。學(xué)術(shù)界，按照小額信貸模式實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)不同，分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。福利主義小額信貸模式的代表是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，制度主義小額信貸模式的代表是印度尼西亞的小額信貸部模式。這兩種模式在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，提高了窮人的生活水平，是20世紀(jì)90年代小額信貸模式的模范。

1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

1.1.1 基本情況

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的代表是格萊珉銀行模式，該模式創(chuàng)立于1983年，在發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)歷了兩個(gè)階段：第一階段是福利主義小額信貸模式，第二階段是商業(yè)性小額信貸模式。福利性小額信貸模式的倡導(dǎo)者認(rèn)為，用貸款補(bǔ)貼的方式覆蓋為窮人發(fā)放貸款的收入與成本之間的差額是必須的，只有這樣才能使小額信貸可持續(xù)發(fā)展[2]。商業(yè)性小額貸款模式主要從貸款方式的多樣化、資金來(lái)源的獨(dú)立性、還款方式的靈活性三方面進(jìn)行改革，效果比較好。

1.1.2 風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)

新的格萊珉銀行模式成功之處在于其風(fēng)險(xiǎn)控制做得好?？偨Y(jié)其風(fēng)險(xiǎn)控制措施，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

第一，小組聯(lián)合擔(dān)保方式、向小組成員吸收儲(chǔ)蓄作為小組基金等多種替代抵押品方式靈活運(yùn)用。

第二，建立可變的還款制度。格萊珉銀行模式貸款對(duì)象是窮人，其對(duì)象的特殊性導(dǎo)致該機(jī)構(gòu)勢(shì)必面臨天災(zāi)人禍等客觀因素造成貸款客戶(hù)被迫違約的風(fēng)險(xiǎn)。這種還款方式不論是對(duì)貸款客戶(hù)還是貸款機(jī)構(gòu)都起到積極促進(jìn)的作用，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

第三，通過(guò)培訓(xùn)的方式提高貸款客戶(hù)的還款意愿。格萊珉銀行模式向貸款客戶(hù)提供兩方面的培訓(xùn)：一方面是借款培訓(xùn)，提高客戶(hù)對(duì)貸款的認(rèn)知；另一方面的培訓(xùn)是技術(shù)培訓(xùn)，提高貸款資金的回報(bào)率。

第四，貸前貸后管理到位，減少貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

第五，通過(guò)建立保險(xiǎn)基金來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。窮人由于經(jīng)濟(jì)條件的限制，不太關(guān)注個(gè)人身體健康問(wèn)題，生病了卻沒(méi)有及時(shí)醫(yī)治而死亡的風(fēng)險(xiǎn)大于富人，或者當(dāng)?shù)氐乃劳雎蔬^(guò)高都有可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)無(wú)法收回款項(xiàng)。

1.2 印度尼西亞的小額信貸部模式（BRI-UD系統(tǒng)）

1.2.1 基本情況

印度尼西亞人民銀行（BRI）是印尼的國(guó)有銀行，也是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)按照提供的信貸服務(wù)對(duì)象不同，可以分為小額信貸、小企業(yè)信貸、中等企業(yè)信貸和公司信貸。小額信貸部（UD）是BRI下面的分支機(jī)構(gòu)，提供小額信貸服務(wù)，貸款金額在5美元～5000美元。與格萊珉銀行主要有三點(diǎn)不同：第一，BRI-UD模式提供貸款對(duì)象是選擇在貧困線以上、信用狀況合格、有潛力的個(gè)人或家庭小作坊為目標(biāo)客戶(hù)，提供期限最長(zhǎng)為2年或3年的貸款，而貸款只允許用作流動(dòng)資金或購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)[3]。第二，貸款資金在存款政策上提出了創(chuàng)新，存款利率根據(jù)存款額度大小來(lái)確定。第三，對(duì)于貸款客戶(hù)，如果其在六個(gè)月內(nèi)都按期還款，村銀行將每月返還本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)，而且預(yù)期還能獲得更多的貸款。

1.2.2 風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)

BRI-UD風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一，提出了新的存款儲(chǔ)蓄政策來(lái)吸引廣大公眾儲(chǔ)蓄。BRI-UD每月按照儲(chǔ)蓄戶(hù)存款的最低余額計(jì)算利息，儲(chǔ)蓄

余額越高利率就越高，隨時(shí)存取。儲(chǔ)蓄資產(chǎn)除了可以獲得利息之外，還可以用于貸款評(píng)分和貸款抵押。這一做法也為BRI-UD提供了充足的貸款資金，有利于BRI-UD的可持續(xù)發(fā)展。

第二，抵押品的提供多樣化。抵押品的形式也是多樣的，貸款客戶(hù)可以用房產(chǎn)、土地、固定工資、儲(chǔ)蓄等作為貸款抵押。這種貸款抵押方式能夠滿(mǎn)足大部分中低收入的人的貸款需求，同時(shí)能夠降低貸款違約率。

第三，還款方式結(jié)合激勵(lì)懲罰機(jī)制。BRI-UD的還款方式有按月還款和分期還款兩種方式供貸款客戶(hù)選擇，貸款客戶(hù)可以按照自身情況選擇合適的還款方式進(jìn)行還款，保障還款的效率。endprint

第四，完善的信息系統(tǒng)的建立。BRI在其整體發(fā)展中，建立了內(nèi)部一體化網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)信息系統(tǒng)。98%的網(wǎng)點(diǎn)可以進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)操作，簡(jiǎn)單、透明、規(guī)范的信息化管理，大大提高了銀行的效率，也降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)[4]。

第五，重視員工的培訓(xùn)。BRI-UD非常重視員工的培訓(xùn)，尤其是技術(shù)培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn)，提高員工的整體素質(zhì)，有利于公司的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)運(yùn)營(yíng)。

2 國(guó)外小額貸款公司的成功風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)啟示

2.1 我國(guó)小額貸款公司與國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)的差異

我國(guó)小額貸款公司是以政府為主導(dǎo)，非政府機(jī)構(gòu)資本參與的組織形式，與國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)存在較大的差異，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

第一，資金來(lái)源不同。國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于自有資金和吸收社會(huì)公眾存款。與之明顯不同的是，我國(guó)小額貸款公司只貸不存，主要資金來(lái)源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

第二，貸款對(duì)象不同。國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)貸款客戶(hù)是窮人或者中低收入者，我國(guó)小額貸款公司根據(jù)國(guó)情，貸款對(duì)象面向的是不符合銀行貸款條件的“三農(nóng)”和微小企業(yè)。

第三，業(yè)務(wù)品種不同。國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)都是銀行，擁有金融牌照，可以從事除了小額貸款以外的其他業(yè)務(wù)，比如保險(xiǎn)基金等，提供服務(wù)的范圍廣。而我國(guó)的小額貸款公司只能從事小額貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一。

2.2 國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)啟示

雖然孟加拉格萊珉銀行模式、印度尼西亞小額信貸部、印度小額信貸機(jī)構(gòu)與我國(guó)小額貸款公司在資金來(lái)源、貸款對(duì)象、業(yè)務(wù)品種方面存在差異，但是其成功的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)海南小額貸款公司的發(fā)展有較大的借鑒作用。

第一，抵押品的多樣性或者選擇替代抵押品的方式作為貸款第二還款來(lái)源保障。據(jù)調(diào)查，海南小額貸款公司的抵押基本上是房產(chǎn)抵押，借鑒BRI-UD用工資條、儲(chǔ)蓄等作為抵押，增加抵押品種來(lái)提高貸款業(yè)務(wù)量。另外，部分貸款客戶(hù)無(wú)法提供符合條件的抵押品，小額貸款公司應(yīng)該考慮用小組聯(lián)合擔(dān)保等方式來(lái)替代。

第二，重視培訓(xùn)。上述兩種成功的小額信貸模式都有涉及培訓(xùn)。按培訓(xùn)對(duì)象不同，主要分為兩種，一是對(duì)貸款客戶(hù)的培訓(xùn)；二是員工培訓(xùn)，主要是針對(duì)員工專(zhuān)業(yè)技術(shù)的培訓(xùn)，提高員工的專(zhuān)業(yè)判斷技能，做好貸前貸款客戶(hù)的審核。

第三，將保險(xiǎn)引入風(fēng)險(xiǎn)控制中。海南小額貸款公司貸款客戶(hù)有一部分是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的行業(yè)，受到自然災(zāi)害的客觀因素的影響，其貸款資金投入可能就不見(jiàn)影了。因此，對(duì)于一些受客觀影響大的行業(yè)，應(yīng)該在貸款條款中增加保險(xiǎn)基金作為多一層的還款保障。

【參考文獻(xiàn)】

【1】呂德宏.論述我國(guó)小額信貸模式的發(fā)展變遷及轉(zhuǎn)型措施[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2003（8）：32-33.

【2】呂婷婷.我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究[D].合肥：合肥工業(yè)大學(xué)，2012.

【3】楊琳.農(nóng)村小額信貸：國(guó)際比較與中國(guó)的實(shí)踐[D].廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)，2007.

【4】劉念.國(guó)際小額信貸借鑒及我國(guó)公益性小額信貸發(fā)展研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.endprint