論完善網(wǎng)約車保險救濟模式的探討

彭利美　馮詩琪　石桂花

摘 要 在信息化時代下，出行方式愈加多樣化。為保障網(wǎng)約車的有序發(fā)展，各地在不斷頒布規(guī)范網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車發(fā)展的相關(guān)細則。但網(wǎng)約車平臺、司機、乘客之間的糾紛仍舊不斷，尤其體現(xiàn)在意外事故下網(wǎng)約車保險救濟模式對三者權(quán)益保障的不適應(yīng)性。本論文從網(wǎng)約車保險救濟模式完善的必要性、現(xiàn)行模式的探討、主要保險救濟障礙及美國輔助保險的借鑒這四個角度入手，不斷完善我國網(wǎng)約車保險救濟模式，更好地為人們的出行服務(wù)。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)約車 保險救濟 先行賠付 輔助保險

作者簡介：彭利美，廣東工業(yè)大學(xué)龍洞校區(qū)政法學(xué)院法學(xué)專業(yè)本科生；馮詩琪、石桂花，廣東工業(yè)大學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.420

一、網(wǎng)約車保險救濟模式亟待完善

（一）網(wǎng)約車保險救濟的現(xiàn)實必要性

網(wǎng)約車在迅猛發(fā)展的過程中，意味著的不僅僅是代步時代的飛躍，同時也伴隨著的是諸多矛盾摩擦。從中國裁判文書網(wǎng)中便發(fā)現(xiàn)2016年4月起所有涉及網(wǎng)絡(luò)約車的判決書存在民事案件24件、行政案件5件、刑事案件2件。

頻發(fā)的交通事故等各種法律侵權(quán)案件使保險救濟話題在網(wǎng)約車發(fā)展過程中不斷發(fā)酵，其重要性也在不斷加深，不斷探討網(wǎng)約車相應(yīng)的保險救濟模式有著深刻的現(xiàn)實意義。目前國內(nèi)已經(jīng)發(fā)生數(shù)起發(fā)生事故后保險公司拒賠的案例?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+交通”的分享經(jīng)濟背景下如何通過保險救濟合理平衡各方當事人之間的利益，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)約車秩序，亟需理論和實務(wù)界予以厘清。

（二）細則中保險救濟的潛在問題

各地隨著形勢變化與現(xiàn)實需要，相關(guān)細則都對保險救濟模式有著相關(guān)的規(guī)定。2016年11月，成都市交通委員會公布了《成都市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理實施細則（暫行）》，其中提到“網(wǎng)約車應(yīng)為乘客購買承運人責任險等相關(guān)保險，車內(nèi)人員傷、亡保險額度不低于每人每次事故100萬元”。廣州于2016年12月正式頒布《廣州市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)》第十九條提到“為乘客購買保險金額不低于100萬元的承運人責任險，保證車輛具有營業(yè)性機動車交通事故責任強制保險，鼓勵車輛購買營業(yè)性第三者責任險和乘客意外傷害險等保險”。但保險救濟該如何操作，細則并沒有明確。是采取代扣代繳的形式？還是先行墊付的形式？如果不能實現(xiàn)，那乘客的切身利益又該如何得到保障呢？這導(dǎo)致了網(wǎng)約車載客發(fā)生交通事故時，相關(guān)各方主體在涉及具體承擔法律責任時利用法律模糊的概念狡辯推卸責任。由此可知，我國網(wǎng)約車保險救濟模式亟待完善是個不爭的事實。

二、現(xiàn)行網(wǎng)約車保險救濟模式的探討

網(wǎng)約車平臺公司與司機屬于勞動關(guān)系，網(wǎng)約車交易屬于客運合同。網(wǎng)約車平臺、司機、乘客三者之間或者兩兩交叉之間的法律關(guān)系紛繁復(fù)雜，當運營中出現(xiàn)意外事故時，唯有合理的保險救濟模式及責任分配是衡平三者權(quán)益的關(guān)鍵，這也是保障網(wǎng)約車穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

（一）現(xiàn)行網(wǎng)約車的主要保險救濟方式

1.網(wǎng)約車平臺先行賠付

網(wǎng)約車平臺與駕駛員存在著合法的勞動合同關(guān)系。若接單過程發(fā)生事故，據(jù)《侵權(quán)責任法》第三十四條規(guī)定，網(wǎng)約車運營中發(fā)生事故，司機與平臺之間存在的勞動關(guān)系，司機屬于“因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害”的情形，則應(yīng)當由用人單位即網(wǎng)約車平臺承擔侵權(quán)責任。而這條規(guī)定留給了各個地區(qū)很大的自由裁量權(quán)，為充分保障消費者權(quán)益，一些地區(qū)創(chuàng)新性地設(shè)計了網(wǎng)約車平臺先行賠付的規(guī)定，即無論平臺是否有過錯，均應(yīng)先賠付。如在《成都市網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)管理實施細則》中的第十三條規(guī)定：“網(wǎng)約車平臺公司在我市的服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當設(shè)立專門的安全管理部門，配備安全管理人員，履行內(nèi)部安全保衛(wèi)、治安防范等主體責任。對服務(wù)過程中發(fā)生的安全責任事故等承擔先行賠付責任?！?在此基礎(chǔ)上，若駕駛員也存在一定過錯，平臺可以根據(jù)勞動合同在先行賠付事后向駕駛員追償。詳細的責任分配可結(jié)合《侵權(quán)責任法》中“機動車交通事故責任”的規(guī)定以及《道路交通安全法》等相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故的責任劃分和承擔順序可以按下列順序：保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔賠償責任，不足部分，由滴滴公司等專車平臺承擔，如乘客在致人損害中有過錯，需承擔與其過錯程度相當?shù)馁r償責任。

2.設(shè)計承運人責任險

各地細則設(shè)計平臺須投保承運人責任，承運人責任險的本質(zhì)是承運人對運營過程中根據(jù)運輸合同中乘客存在的風險分擔，而非對其侵權(quán)責任的風險分擔?；诰W(wǎng)約車平臺承擔承運人的責任，并且考慮到網(wǎng)約車的運營風險較大，相對應(yīng)的保費可能會有所增加，此時具體的承運保險投保費用可先由平臺承擔，也可以由網(wǎng)約車平臺與駕駛員進行約定協(xié)商。同時，根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，保險公司也有理賠的責任，此時，就有兩種責任保險可以賠付。但并非兩種皆可采用，同時，也要遵循保險法的損害填補原則，保險金不可以超過損失的價值部分。

3.保障駕駛員權(quán)益

與此同時，網(wǎng)約車平臺應(yīng)根據(jù)勞動合同為駕駛員購買相應(yīng)的職業(yè)責任保險，保障駕駛員的權(quán)益。此時，一旦駕駛員在運營過程中受到傷害，就可以得到相應(yīng)的保障。在《上海市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理若干規(guī)定》中第十四條規(guī)定：“網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當與駕駛員簽訂勞動合同或者協(xié)議。建立勞動關(guān)系的，應(yīng)當依法訂立書面勞動合同，依法繳納社會保險費。簽訂其他協(xié)議的，應(yīng)當包含營運期間駕駛員的意外傷害保障條款?！庇纱丝梢姡延械貐^(qū)采用這種辦法來更合理地保障駕駛員的權(quán)益。我們可以通過結(jié)合承運人責任保險和職業(yè)責任保險等相關(guān)保險來防范風險發(fā)生時責任承擔的問題。

（二）傳統(tǒng)出租車與網(wǎng)約車現(xiàn)行保險模式的比較

傳統(tǒng)出租車由于是在政府的嚴格管制之下，各類保險較完備。出租車投保保險主要包括交強險、第三者責任保險、車損險、玻璃險、盜搶險、精神損失險和司機險，另外還需投保承運人責任險，有的甚至考慮買全險。一般發(fā)生保險事故，以上的保險基本可以實現(xiàn)賠付，得到救濟。

網(wǎng)約車則不然，網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車存在較大的差異，網(wǎng)約車具有主體多元化的特點，各主體的法律定位及其相互關(guān)系亟待相關(guān)法律明確，所以簡單去套用傳統(tǒng)出租車的保險模式是不合適的。隨著網(wǎng)約車的深化發(fā)展，傳統(tǒng)出租車的部分險種與網(wǎng)約車的不兼容便暴露出來。由于傳統(tǒng)出租車保險的費用過高，而網(wǎng)約車獲取利潤又不足以交付如此高昂的保險費，于是很多司機也不會選擇購買保險，一般僅會購買交強險等這類強制保險，而且，目前市場上也不存在適合網(wǎng)約車去購買的保險，目前存在的相關(guān)險種無法完全的保障網(wǎng)約車的運營安全，無法在事故發(fā)生時合理的分配各種責任，容易導(dǎo)致駕駛員或乘客的合法利益無法得到保障。

網(wǎng)約車作為與傳統(tǒng)出租車行業(yè)類似的，依賴互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而起的新型出租車平臺，雖然與傳統(tǒng)出租車存在一定的差異，但是傳統(tǒng)出租車的保險模式對其發(fā)展也有著一定的借鑒意義。網(wǎng)約車新政出臺后，對于在取得許可后可兼營網(wǎng)約車的私家車，在現(xiàn)行險種內(nèi)車主該買何種車險才最為適宜？根據(jù)現(xiàn)有的保險類型，可采用的險種有三類：營運性質(zhì)的交強險、營運性質(zhì)的第三者責任險、道路客運承運人責任險等。而這三種保險在傳統(tǒng)出租車發(fā)展得比較成熟，可以在此基礎(chǔ)上，根據(jù)網(wǎng)約車的特點，研發(fā)出適合網(wǎng)約車的保險。

三、網(wǎng)約車服務(wù)下的保險救濟障礙

現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)約車服務(wù)形式多樣，主要可分為三種主要模式。一是原有出租車司機與打車軟件合作；二是私家車主參與網(wǎng)約車服務(wù)中并從中獲利，如滴滴、易到、Uber等軟件；三是車主通過將閑置私家車出租，由租車公司進行出租運營，收取租金，如PP租車、神州租車等軟件。后兩種出行服務(wù)不同于第一種網(wǎng)約車服務(wù)，并不能很好保障相關(guān)人的權(quán)益，存在許多安全憂慮。因為私家車非運營性質(zhì)下的險種并不能適用于其加盟網(wǎng)約車服務(wù)運營性質(zhì)下所遭遇的意外事故，保險公司基于保險法中的相關(guān)規(guī)定對于商業(yè)險的部分可以義正言辭地拒賠。另外，雖然保險公司是對交強險部分可賠付，司機與平臺對于超出交強險賠償范圍根據(jù)責任進行分攤，但是其往往出于各種原因并未及時賠付，這使乘客及司機的權(quán)益保障處于不利地位。

根據(jù)各地網(wǎng)約車保險救濟的相關(guān)糾紛可知，保險公司對于私家車運營性質(zhì)下的商業(yè)險的拒賠是最不利于乘客與司機、平臺的權(quán)益保障的障礙。保險公司只承認私家車非運營性之下的保險事故，那么這便需要從事網(wǎng)約車服務(wù)的車主變更私家車的車輛用途再進行投保事宜。但是，許多網(wǎng)約車司機并沒有將營運業(yè)務(wù)作為專門的職業(yè)，而是作為在空閑時間的一種兼職。這樣，由于車輛部分時間屬于非營運狀態(tài)，而運營狀態(tài)的保險費要比非運營狀態(tài)下的高出許多，所以如何設(shè)計出一種兼顧網(wǎng)約車司機以及乘客，平臺三方利益的保險類型顯得尤為重要。網(wǎng)約車的發(fā)展將為我國保險公司提供一個新的業(yè)務(wù)平臺，基于現(xiàn)實需要及廣闊市場，保險公司應(yīng)抓住機遇，根據(jù)我國實際及借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，科學(xué)合理地研發(fā)推出具有適應(yīng)性的新險種。

四、美國網(wǎng)約車保險制度經(jīng)驗借鑒

在網(wǎng)約車同樣合法化的美國，其網(wǎng)約車的歷史比中國長，因此保險公司給了從事網(wǎng)約車服務(wù)的私家車主比較豐富的選擇，甚至有保險公司專門為網(wǎng)約車推出新的保險制度。在美國，如果只購買私家車險，那么根據(jù)私家車險保單中的規(guī)定：車輛做商用時，保險公司不賠償。因此，Uber公司要求所有司機在私家車險外購買輔助保險。具體而言，是當Uber功能應(yīng)用關(guān)閉時，車輛處于私用狀態(tài)，由私家車保單承保；當Uber應(yīng)用打開時，車輛處于商用狀態(tài)，則開啟保額較高的責任保險，一直到乘客離開車輛，乘客離開后，保險又回到由私家車保單承保。

美國這一輔助保險的設(shè)計不僅保障了司乘人員遭遇意外事故時的相關(guān)權(quán)益，且結(jié)合現(xiàn)實情況最大程度地降低了車主的保費支出，因為相比于傳統(tǒng)出租車的保險費用，輔助保險費用是比較低的。并且，更重要的是，輔助保險產(chǎn)品的設(shè)計與技術(shù)實現(xiàn)都不存在著太大的難度，不失為我國打車軟件市場發(fā)展的一大借鑒亮點。

五、結(jié)語

網(wǎng)約車保險救濟模式的創(chuàng)建是一個全新而又緊迫的問題，需要統(tǒng)籌兼顧不同主體的利益訴求，具體分析網(wǎng)約車平臺，駕駛員以及乘客間的法律關(guān)系，合理分配各自的保險法律責任。因此，我們要認識網(wǎng)約車的新業(yè)態(tài)，可能帶來的新風險，保險業(yè)需要順應(yīng)和適應(yīng)這一變化，將其納入經(jīng)營范圍，根據(jù)網(wǎng)約車的特點開發(fā)出適合網(wǎng)約車購買的保險，同時借鑒國外的經(jīng)驗，以配合各地的管理辦法更好地促進網(wǎng)約車的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]孫興軍. 網(wǎng)絡(luò)約租車的風險及其規(guī)避.安徽行政學(xué)院學(xué)報.2016（4）.

[2]李后龍、俞灌南、潘軍鋒. 分享經(jīng)濟背景下網(wǎng)絡(luò)約車民事案件的疑難問題.人民司法（應(yīng)用）.2016（22）.

[3]沙銀華.如何解決網(wǎng)約車事故保險“理賠難”？.中國保險報.2016-12-15（007）.

[4]陳牮、董云蕾.淺析網(wǎng)約車合法化后的保險問題.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報.2016（6）.