關(guān)于民間融資存在的法律問題與相應(yīng)對(duì)策

摘 要 針對(duì)我國目前民間融資存在的實(shí)際問題，本文將分別從融資自由、權(quán)利平等、融資效率以及融資安全等四個(gè)方面進(jìn)行對(duì)存在的隱患進(jìn)行分析和處理，并表明我國民間融資法律條約的制定應(yīng)該以融資自由為主導(dǎo)、以權(quán)利平等為根本、以增強(qiáng)融資效率為核心、以注重市場秩序?yàn)槎芘?，繼而實(shí)現(xiàn)高效率的解決我國民間融資存在的法律問題，并最終提出其法律制度的有效創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 民間 融資 法律問題

作者簡介：尹剛，邵陽市委黨校法學(xué)教研部講師。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.08.169

一、民間融資存在的法律問題

（一）約束融資自由

自新中國成立以來，由于我國長期將金融當(dāng)作一種促進(jìn)全民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及市場配置資源的新手段，這就導(dǎo)致了民間融資惡性發(fā)展為一種逃離國家控制且進(jìn)行自由分配資金的體系，很顯然，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)完全脫離了我國政府所需求的自身利益。正規(guī)金融部門更有可能遭受民間融資體系的霸道奪取金融資源，隨著使得正規(guī)金融部門原本的金融資源大大降低，如果該趨勢仍然不受控制，那么這種惡性力量將削弱國家對(duì)正規(guī)金融部分的控制，最終導(dǎo)致全民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)脫離我國經(jīng)濟(jì)正規(guī)的發(fā)展道路。實(shí)際上，這種不合常理的民間融資體系已經(jīng)位于一種被人排擠的窘境。故，我國便對(duì)其金融體系采取嚴(yán)格的立法目標(biāo)以及條約制定，讓政府更加重視對(duì)正規(guī)金融部門的控制，并嚴(yán)格要求民間融資體系的發(fā)展。就我國實(shí)際情況而言，政府總是忽略了融資自由，即通過提出降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因子以及提高全民經(jīng)濟(jì)整體力的理由，約束公民的融資自由權(quán)利。更嚴(yán)峻的實(shí)際現(xiàn)狀表明，政府為了快速提升我國金融體系的發(fā)展而拒絕公民對(duì)金融自由的法律保障等要求。最后，民間融資要么被擊垮于法律條約的制定過程中，要么被嵌入至國有金融行業(yè)中。

（二）保守性態(tài)度導(dǎo)致融資效率降低

1997年國外許多國家遭受金融危機(jī)的沖撞，這使得我國在民間融資的問題上通常表現(xiàn)為保守態(tài)度，注重其安全性。雖然原本脆弱的金融體系在一定程度上得到了民間融資的嚴(yán)格管理，控制了貨幣體系的變化趨勢，避免了我國發(fā)生通貨膨脹，從而保證了金融體系的安全。但如果我們把眼光放長遠(yuǎn)一點(diǎn)便會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上民間融資的苛刻制定減少了金融投資者的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)參與金融投資的公民在進(jìn)行投資時(shí)的選擇機(jī)會(huì)也受到了限制，被限制的同樣也有投資者們的資金周轉(zhuǎn)，這將導(dǎo)致金融體系完全立于一種尷尬的情況中，同時(shí)資金的配置效率明顯降低，最終整個(gè)金融行業(yè)普遍存在較低的效率和資源配置不合理問題?？梢钥闯?，在處于低效率的金融行業(yè)下，金融行業(yè)無法維持穩(wěn)定運(yùn)行，其安全性更無從談及。歸根結(jié)底，金融體系中安全問題的實(shí)質(zhì)也表現(xiàn)在低效率的融資方面。

因此，我國需要提倡安全效率并重這一新的理念。若政府仍然對(duì)民間融資采取嚴(yán)格的法律制定，那么將會(huì)使得我國金融市場的融資效率大幅度下滑，更無從談及金融安全性，甚至發(fā)生更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)事故，比如我國金融資源配置的制定要求將朝著某些制定靈活性金融資源配置的國家變革，導(dǎo)致我國金融行業(yè)趨于低潮狀態(tài)。

（三）忽視社會(huì)公平公正

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場的主體經(jīng)濟(jì)形式以及經(jīng)濟(jì)利益已經(jīng)逐步走向多樣性，我國公民開始從事市場活動(dòng)，從事市場活動(dòng)的根本前提便是資金，特別是在我國許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，資金問題早已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民開展市場經(jīng)營活動(dòng)中需要解決的首要問題，融資權(quán)利在我國大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村民進(jìn)行市場經(jīng)營活動(dòng)起到不可逾越的重要作用。鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民每年的收入在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占了一定的席位，其收入的變化幅度大小可能會(huì)對(duì)全國金融經(jīng)濟(jì)市場參與的程度影響。在印度以及日本等國家，個(gè)人借貸占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融總額的18%左右，而在中國，正規(guī)金融部門更喜歡服務(wù)中等以上層次的社會(huì)人士，這就是變相的歧視我國處于社會(huì)底層的勞動(dòng)人民，他們無情地被金融部門拒絕于門外。尤其是在我國配置金融資源嚴(yán)重不平等且不公正的情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶或者中小企業(yè)基本上很難得到金融融資的機(jī)會(huì)，而民間融資的提出使得這些問題得到了基本上的解決。這種現(xiàn)象引起我們反思，融資表面是一門有學(xué)問的生意，但也是一種人權(quán)。但是民間融資的制定嚴(yán)重淡化了原有理念中的公平公正，甚至對(duì)某些私企抱有不公正的心態(tài)，這更加遏制了因常年被正規(guī)金融部門排擠的社會(huì)底層的經(jīng)濟(jì)利益。

如今，全球各個(gè)地區(qū)的金融投資者沉迷于規(guī)?；涂萍蓟膶?shí)體經(jīng)濟(jì)，造成新世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律發(fā)展為融資成本轉(zhuǎn)移到具有規(guī)?；涂萍蓟慕?jīng)濟(jì)領(lǐng)域。相反，在很多落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，假若新世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無法帶動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人力資源部資本以及除農(nóng)業(yè)以外行業(yè)的利潤率，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)將會(huì)在經(jīng)濟(jì)市場的新型制定下變得更加落后。這種情況在一些不發(fā)達(dá)國家中更為嚴(yán)重。即使我國政府采取約束最低利率或者提供補(bǔ)償利息空擋等手段，爭取那些中小企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶等群體可以平等享有民間融資的權(quán)利。但是不按照配置金融資源的制定要求辦事，那么最后還是會(huì)因?yàn)樨?cái)權(quán)利益關(guān)系而失敗。

二、民間融資法律理念的改進(jìn)策略

（一）以融資自由為主導(dǎo)

隨著我國金融市場不良的壟斷趨勢受到一定的遏制，市場經(jīng)濟(jì)競爭力增強(qiáng)，在金融市場中融資得到自由權(quán)，將有效的推動(dòng)我國民營經(jīng)濟(jì)的有利前進(jìn)，而在相關(guān)法律的制定中對(duì)融資自由進(jìn)行法律保護(hù)，將可以更大程度地促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力的發(fā)展。因此，我們可以采取以下三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)以融資自由為主導(dǎo)，從而有效提高我國市場經(jīng)濟(jì)的力量。第一個(gè)方面，政府不應(yīng)當(dāng)再以完全命令的形式對(duì)金融主體實(shí)施單方面的控制，應(yīng)當(dāng)考慮到我國金融市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律以及民間融資的實(shí)際情況，通過對(duì)相應(yīng)的民間融資等行為賦以法律的正規(guī)權(quán)利，讓我國公民能享受自由運(yùn)用和管理私人資金或者自由投資獲取利潤的正當(dāng)權(quán)利。第二個(gè)方面，由于正規(guī)金融部門長期歧視來自社會(huì)中下階層的社會(huì)人士，因此，提倡以融資自由為主導(dǎo)的民間融資實(shí)際上可以提高我國社會(huì)中下基層的勞動(dòng)者經(jīng)濟(jì)能力，對(duì)此，政府應(yīng)當(dāng)在設(shè)計(jì)民間融資的法律條約過程中盡量削弱對(duì)融資自由的約束，提高多樣性發(fā)展，解放社會(huì)底層生產(chǎn)力，賦以農(nóng)戶融資自由。第三個(gè)方面，提倡融資自由的最重要目的，就是等同于要求現(xiàn)有的民間融資體系由“強(qiáng)制性”管理轉(zhuǎn)變?yōu)椤白杂尚浴惫芾?。這就表明政府不應(yīng)當(dāng)過多干涉民間融資的市場運(yùn)行的客觀規(guī)律，不應(yīng)當(dāng)強(qiáng)加某些特立獨(dú)行的門檻要求在民間融資的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中，更不應(yīng)當(dāng)利用個(gè)人權(quán)利干涉他人的市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，只有當(dāng)他人在進(jìn)行民間融資市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中明顯不符合民間融資法律規(guī)定的條款時(shí)，政府才能對(duì)其進(jìn)行法律約束或者執(zhí)行相應(yīng)的法律懲罰。這種應(yīng)對(duì)方法必將掀起我國金融市場的創(chuàng)新熱，有效推進(jìn)市場發(fā)展，提高我國經(jīng)濟(jì)硬實(shí)力。

（二）以權(quán)利平等為根本

權(quán)利蕭條導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的落后，公民只有生活在人人平等的社會(huì)，并享有公平正義的權(quán)利，社會(huì)才能與時(shí)俱進(jìn)、共同發(fā)展。由此折射至金融行業(yè)，大部分地區(qū)的小企業(yè)以及農(nóng)戶群體應(yīng)該同等于社會(huì)上層階級(jí)，理應(yīng)公平公正地享受金融行業(yè)融資服務(wù)的權(quán)利。所以，為了有效的維護(hù)我國社會(huì)中每一個(gè)公民的利益和尊嚴(yán)，在民間融資的法律制定過程中，應(yīng)當(dāng)力求高效率的分配金融融資資金，并且對(duì)每個(gè)公民采取公平公正的金融服務(wù)措施。雖然每個(gè)公民所獲得的金融融資資金的機(jī)會(huì)存在一定差別，但是政府應(yīng)當(dāng)履行相應(yīng)的義務(wù)，努力調(diào)節(jié)好公民所獲金融條件存在差別的問題，并注重民間融資行業(yè)內(nèi)的各類勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)利益，通過指引和督促等良性途徑使公民獲得金融融資資源的機(jī)會(huì)趨于平等，同樣也要注重協(xié)調(diào)我國金融行業(yè)內(nèi)弱勢群體和上層階級(jí)的利益差別，便于金融市場的各類主體獲得相對(duì)平等的金通融資資源機(jī)會(huì)以及權(quán)力。最后，考慮到借款人的不協(xié)調(diào)借款信息，使得其在金融融資上落為下風(fēng)。因此，民間借貸法規(guī)制定時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)創(chuàng)立且不斷完善借款人的經(jīng)濟(jì)利益保護(hù)法，繼而廣大消費(fèi)者將享有平等的金融權(quán)力，同時(shí)避免因放款人惡性行為導(dǎo)致的利益損失。

（三）以增強(qiáng)融資效率為核心

回看我國金融行業(yè)的發(fā)展歷程，歷經(jīng)曲折與挑戰(zhàn)，金融業(yè)的發(fā)展史總離不開安全和效率之間的權(quán)衡，或許在前一歷史階段，政府注重金融的安全性，而馬上在后一階段政府有強(qiáng)調(diào)金融的效率問題。這就好比古人所說魚與熊掌不可兼得，若同時(shí)選擇兩者，那么得到的結(jié)果很難趨于最終目標(biāo)。本文針對(duì)此提出以下解決辦法。顯而易見，金融市場經(jīng)濟(jì)的核心理念是市場活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)力量，那么在制定相關(guān)金融法規(guī)時(shí)需注重經(jīng)濟(jì)力量中最有價(jià)值的生命力——效率。第一，在分配金融權(quán)力的過程中應(yīng)當(dāng)首要考慮效率方面，能夠在金融市場活動(dòng)中獲取更多財(cái)富成果的公民應(yīng)當(dāng)優(yōu)先得到權(quán)力的惠顧，實(shí)際上，民間融資的市場活動(dòng)主體便是通過最具效率的實(shí)施法規(guī)權(quán)力并為他們創(chuàng)造更多的財(cái)富。第二，政府應(yīng)當(dāng)立法強(qiáng)調(diào)民間融資的合法性，同時(shí)以法律法規(guī)的角度對(duì)民間融資權(quán)力采取相關(guān)的保護(hù)措施，繼而推動(dòng)金融市場的活動(dòng)主體趨于穩(wěn)定性，并且能夠在激烈的市場競爭中獲取其全部的力量，兩者相輔相成，收取長期的利潤。第三，民間融資法律法規(guī)不能忽視市場的決定性力量。

（四）以注重市場秩序?yàn)槎芘?/p>

在形式上，金融安全和金融自由處處表現(xiàn)著矛盾性。但究其本質(zhì)便會(huì)發(fā)現(xiàn)，民間融資法規(guī)中提出的自由并不是毫無約束的自由，自由是建立在規(guī)范秩序上的自由。約束公民的自由并不是約束公民參與的市場活動(dòng)，更不是為了排擠民間融資甚至壟斷市場而去同公民競爭利益，而是加強(qiáng)保障市場主體，使其更高效率的實(shí)現(xiàn)融資自由，同時(shí)也是約束某種惡性破壞我國民間融資自由的行為，更是當(dāng)我國市場活動(dòng)主體采取融資行為時(shí)，使其穩(wěn)定的運(yùn)行在正規(guī)發(fā)展的道路中。由此可以得出，在對(duì)民間融資法律法規(guī)中的設(shè)計(jì)過程中，政府不僅要考慮市場主體的融資自由，而且要加強(qiáng)監(jiān)督民間融資行為不得違反相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)改善金融市場管理層的不足之處，避免個(gè)別管理人員濫用私權(quán)，最終得以獲取高效率的民間融資并賦以公民融資自由。

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