美國留學投保需謹慎

巫秋燕

職 務：國財教育科技股份有限公司市場部經(jīng)理

職業(yè)證書：理財經(jīng)理

證書編號：100036210002

每年6～8月是國內不少家庭為海外留學準備的沖刺時段，對于廣大赴國外留學、游學的學子及陪讀的家長而言，想要從容面對他鄉(xiāng)未知的潛在風險，除了需要預先了解未來的學習和生活環(huán)境，做好物質及精神上的各項準備外，保險保障也不可或缺。

以保險業(yè)發(fā)達的美國為例，其市場上有1500多家保險公司，保險產(chǎn)品種類繁多，其中不乏費用較低、性價比較高的保險產(chǎn)品。

美國的高校都有留學生保險制度，留學生可以在入學時購買醫(yī)療保險，每年保費300～600美元不等。如果是長期留學，可先確認前往就讀的學校能否提供代辦保險服務，優(yōu)先選擇美國強制或推薦的學生保險計劃。

美國目前較為流行的指數(shù)型萬能險擁有兩大優(yōu)勢：第一，投資者靈活度高于傳統(tǒng)的萬能險;第二，擁有指數(shù)型萬能險，投資收益還可與三大指數(shù)（美國標普500、香港恒生指數(shù)、歐洲STOXX指數(shù)）掛鉤，不會出現(xiàn)本金損失，投資收益的最低限度為零收益。

不過需要指出的是，這類萬能險雖然歷史結算收益普遍較高，同時支持免稅保險貸款和提取現(xiàn)金來使用增長的保單價值，但投保門檻也相對較高。一般美國保險公司對非美國公民投保的要求為單一保單的保額達100萬美元以上，更適合中高收入的赴美人群按需配置。

對于需要購買美國保險的人群來說，科學投保同樣十分重要。消費者赴美購買保險時，有3個問題需要注意。

第一，投保需合規(guī)。一般而言，如果不是確實有在美國生活需求的人群，不建議前往美國購買保險，如果未來出現(xiàn)投保理賠糾紛，維權的成本不可預期，而且英文保單本身對很多中國投保人來說會存在理解方面的困難。需要特別強調的是，美國保險只能在美國本土簽署才具法律效用，在內地或香港簽署的美國保單都是非法保單。此外，投保人在美國本土簽訂保單時必須持有效護照和簽證，合法進入美國且1年內在美國累計居住超過15天，同時在美國填寫人壽保險申請表并完成保險公司的免費身體檢查。

第二，選擇專業(yè)的保險代理人及知名保險公司的相關產(chǎn)品。美國的保險產(chǎn)品種類繁多，每一單保險的細則都非常復雜，且附有一定的限定條款，專業(yè)的保險代理人或保險中介機構可以為投保人提供科學的配置建議。

第三，仔細研讀保險條款。美國保險的保單均為英文合同，消費者在購買之前需要反復研讀保險文件，簽訂重大、高額保單時可求助專業(yè)的保險代理人或保險中介機構幫助審閱。