西方保險(xiǎn)理賠面面觀

孫瀟瀟

最大誠信原則是現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)源于西方，世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保單于1384年在佛羅倫薩誕生。這張保單承保的是一批從法國南部阿爾茲運(yùn)往意大利比薩的貨物，保單中有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的和明確的保險(xiǎn)責(zé)任等。在西方保險(xiǎn)業(yè)幾百年的發(fā)展過程中，因?yàn)闅W美各國的發(fā)展進(jìn)程及國情不同，其保險(xiǎn)理賠的方式也各不相同。

英國

英國法律將保險(xiǎn)合同定義為“被保險(xiǎn)人同意給付保險(xiǎn)人一定的保費(fèi)，而保險(xiǎn)人則在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失給予補(bǔ)償?shù)暮贤?。英國法律將訂立和履行保險(xiǎn)合同定性為最大誠信?！队?906年海上保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)是最大誠信。海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”

在英國保險(xiǎn)界，1848年創(chuàng)立的保誠集團(tuán)可謂大名鼎鼎?！耙哉\待客，信守承諾”不僅是保誠集團(tuán)的口號(hào)，更是其150多年歷史的寫照。保誠集團(tuán)1890年初便成為英國最大的人壽保險(xiǎn)公司。1912年“泰坦尼克號(hào)”悲劇發(fā)生時(shí)，船上324條性命的承保人正是保誠集團(tuán)。沉船災(zāi)難發(fā)生后，在不到兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，保誠集團(tuán)給遇難者家屬賠付14239英鎊，這筆金額在今天看來也許微不足道，但在100年前可不是一個(gè)小數(shù)目。

英國保險(xiǎn)理賠讓投保者放心。但也有例外，尤其是近些年來，英國的汽車保費(fèi)居高不下，使很多人買得起車，卻負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)。如果是海外留學(xué)生（例如持有中國駕照），保險(xiǎn)公司不僅不會(huì)“法外開恩”，而且保險(xiǎn)費(fèi)還要再往上加1～2成。在此背景下，有代理商動(dòng)起了歪念頭。有媒體報(bào)道：在Aston大學(xué)讀碩士的中國留學(xué)生陳某發(fā)現(xiàn)停在屋外的小車被盜。他打電話到保險(xiǎn)公司要求賠償，而保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕理賠。陳某對(duì)此難以理解。當(dāng)初買保險(xiǎn)時(shí)，他在網(wǎng)上查過，那些大公司都索價(jià)3000多英鎊，后來聽說，有一個(gè)保險(xiǎn)代理商能夠給7折的優(yōu)惠。陳某查了保單，是出自一個(gè)貨真價(jià)實(shí)的大公司。但當(dāng)車輛被盜后，陳某第一時(shí)間打電話到保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)員回答說“你是有保險(xiǎn)跟著我們公司”時(shí)，陳某以為萬事大吉?？伤麤]想到，那個(gè)所謂代理商在向保險(xiǎn)公司落單時(shí)，虛報(bào)了陳某的真實(shí)情況，其中與此案有關(guān)聯(lián)的是陳某所住的房子根本沒有車庫，而代理商則聲稱陳某晚間是把車停在車庫里。這顯然違背了遵守保險(xiǎn)合同最大誠信原則的承諾。

最大誠信原則也是現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一。然而，英國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，一些代理商利欲熏心，早把當(dāng)年的最大誠信原則束之高閣。英國2015年《保險(xiǎn)法》（The Insurance Act 2015， UK） 已于2016年8月生效。在該法里，再次明確了最大誠信原則，要求被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)承擔(dān)兩方面的義務(wù)：告知所有重要事實(shí)的義務(wù)，如實(shí)陳述的義務(wù)。被保險(xiǎn)人不告知和“誤述”都違背了最大誠信義務(wù)。

德國

德國保險(xiǎn)公司重合同、守信用，寧可傾家蕩產(chǎn)也要維護(hù)保戶的權(quán)益。重誠信是德國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石所在。

以安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)為例。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)是歐洲最大的保險(xiǎn)公司，于1890年在德國柏林成立，至今已有120余年的歷史，總部設(shè)于德國巴伐利亞州首府慕尼黑市。承保范圍包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，并在全球范圍內(nèi)為機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者提供資產(chǎn)管理服務(wù)。

如今，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)全球擁有700多個(gè)子公司及179946名雇員，擁有全球信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾“AA+”和美國保險(xiǎn)評(píng)定機(jī)構(gòu)A.M.Best所評(píng)定“A++”高等信用評(píng)級(jí)。

早在20世紀(jì)初，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)就已活躍在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)舉世聞名的理賠案如下：1906年美國舊金山大地震 ;1912年“泰坦尼克號(hào)”沉沒理賠;2001年“9·11事件”賠付;2005年歐洲水災(zāi)賠償;2005年新奧爾良颶風(fēng)吹襲賠付等。

“泰坦尼克號(hào)”沉沒事故中，船上324條性命的承保人是英國的保誠集團(tuán)，而該艘豪華郵輪的承保人正是安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)。當(dāng)時(shí)，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)總計(jì)需要給付該艘豪華郵輪7500萬英鎊的保險(xiǎn)金。這筆巨款顯然超出了當(dāng)時(shí)公司的支付能力，畢竟那時(shí)公司創(chuàng)立不過20余年，但公司毅然通過出售和抵押資產(chǎn)、發(fā)動(dòng)股東拿出自有資產(chǎn)等方式籌措保險(xiǎn)金，從而完成了保險(xiǎn)合同規(guī)定的給付責(zé)任。

1985年，前西德曾遭遇一次歷史罕見的冰雹襲擊，大量的房屋、財(cái)產(chǎn)受到損毀，理賠申請(qǐng)接踵而至。在這種情況下，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)決定對(duì)20萬歐元以下的賠付額申請(qǐng)免去理賠調(diào)查，直接開具支票，盡快幫助客戶彌補(bǔ)損失，重建家園，這創(chuàng)造了史無前例的理賠速度。

2001年美國“9·11事件”發(fā)生之后，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)成為賠付額最大的保險(xiǎn)公司之一，累計(jì)凈賠付達(dá)15億歐元之多，但當(dāng)年安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)仍實(shí)現(xiàn)了16億歐元的凈收益，這表明安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)在重大災(zāi)難事件后有雄厚的實(shí)力來應(yīng)對(duì)客戶的賠付。

美國

在美國，為了減少在糾紛中的直接沖突，早在20世紀(jì)40年代，在處理保險(xiǎn)理賠案件的過程中，就形成了利用獨(dú)立的第三方處理理賠案件的方法。

以汽車保險(xiǎn)理賠為例，美國有很多車輛理賠公估公司專門進(jìn)行車輛理賠公估，并取得了良好的效果。建于1947年的“中立理賠員計(jì)劃”（Independent Appraisal Plan），任用中立的機(jī)動(dòng)車?yán)碣r員對(duì)機(jī)動(dòng)車受損情況進(jìn)行評(píng)估，并制訂合理的維修收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。1964年成立的“機(jī)動(dòng)車損失中立理賠員協(xié)會(huì)”（IADA）作為一個(gè)非營利性的組織，為機(jī)動(dòng)車的維修及費(fèi)用制定合理的標(biāo)準(zhǔn)，有效平衡了保險(xiǎn)公司、汽車修理廠和消費(fèi)者之間的關(guān)系。

美國保險(xiǎn)行業(yè)以保險(xiǎn)理賠主動(dòng)、迅速、公正、合理著稱。作為全美機(jī)動(dòng)車?yán)碣r專家的網(wǎng)絡(luò)組織，IADA專家會(huì)員擁有機(jī)動(dòng)車損失評(píng)估的專業(yè)技能，依據(jù)生產(chǎn)廠商的生產(chǎn)特點(diǎn)公正評(píng)估，嚴(yán)格遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)偏向保險(xiǎn)公司、維修站或者機(jī)動(dòng)車主人中的任何一方。IADA會(huì)員的標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)準(zhǔn)則為：全天候24小時(shí)待命，接到任務(wù)后24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系車主;接到任務(wù)后48小時(shí)內(nèi)，并查看車輛;如果不能在48小時(shí)內(nèi)查看車輛，需要向受托人說明;接到任務(wù)后72小時(shí)內(nèi)，完成理賠或向受托人報(bào)告。